Решение по делу № 2-1436/2024 от 10.01.2024

Копия                                            УИД16RS0049-01-2024-000217-71

2-1436/2024

2.156

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

    6 марта 2024 года                                  город Казань

        Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

    при секретаре судебного заседания ФИО2,

    с участием представителя истца акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» ФИО3,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее - АО «ГСК «Югория») обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 был заключен договор страхования (Полис) №--. Договор заключен на основании заявления по ипотечному страхованию (Приложение №-- к договору ипотечного страхования №-- от --.--.---- г.) и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ от --.--.---- г..

Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств ФИО1 перед обществом с ограниченной ответственностью «Бланк Банк» (далее - ООО «Бланк банк») по кредитному договору №-- от --.--.---- г..

Согласно пункту 1.1 договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В Приложении №1 к заявлению на страхование в пункте 4.13 страхователь при заключении договора страхования указал на отсутствие у него онкологических заболеваний: доброкачественные опухоли, злокачественные опухоли, а также подтвердил, что при заполнении заявления о страховании все положения ему были понятны, их содержание и смысл ясны.

Согласно пункту 1.3.2 договора страхования и пункту 2.4.1.2 Правил страхования, страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо хронического заболевания, о котором страхователем/застрахованным сообщено страховщику при заключении договора страхования.

Истец указывает, что согласно ответу ГАУЗ «Городская клиническая больница №7» г. Казани Республики Татарстан от --.--.---- г., содержащего выписку из амбулаторной карты №--, --.--.---- г. ФИО1 поставлен диагноз: «---», --.--.---- г. поставлен диагноз: «---», --.--.---- г.: «---», --.--.---- г. диагноз: «---».

На момент заключения договора страхования ФИО1 на вопрос о наличии доброкачественных (все равно каких) опухолей, ответила, что не имеет. Это позволило заключить договор страхования, несмотря на высокий риск злокачественного новообразования.

Согласно заключению специалиста № 23М/40-СМЭ от --.--.---- г., подготовленному ООО ЦНПЭ «ПетроЭксперт», между имеющимися у ФИО1, --.--.---- г. года рождения, до --.--.---- г. заболеваниями: «---)», «---» и «---», и заболеванием, по которому ей была установлена вторая группа инвалидности: «---», имеется прямая причинно-следственная связь.

Как следует из обстоятельств, о которых страховщику стало известно после обращения ФИО1 за страховой выплатой, ФИО1 при заключении договора страхования предоставила ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Истец указывает, что из представленных страховщику документов медицинских и лечебно-диагностических учреждений следует, что причиной утраты трудоспособности и установления ФИО1 инвалидности второй группы --.--.---- г., послужило стойкое выраженное нарушение функции системы крови и иммунной системы (70%), вызванных химиотерапией по поводу ---, диагностированного в ноябре 2021 года. Заболевание развилось на фоне ---, диагностированного ранее, не позднее 2014 года.

Обращение страхователя в медицинские учреждение по указанным причинам исключает вероятность того, что ответчик на момент заключения договора страхования не осознавал факт наличия у него указанных заболеваний.

В свою очередь, страховщик не располагал и не мог располагать такими сведениями.

Истец указывает, что ФИО1 на момент заключения договора страхования, сообщила заведомо ложные сведения относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о которых страхователь знал, и которые не были и не могли быть известны АО «ГСК «Югория».

Медицинскими документами подтверждается факт сообщения страхователем страховщику на момент заключения договора страхования заведомо ложных сведений относительно обстоятельств, влияющих на оценку степени страхового риска, а также заблуждения страховщика, имеющего существенный характер, что является основанием для признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 178, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного истец просит признать договор страхования - полис №-- от --.--.---- г. недействительным.

            В судебном заседании представитель истца АО «ГСК «Югория» поддержал исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена; судебная корреспонденция возвращена с отметкой об истечении срока хранения.

Представитель третьего лица ООО «Бланк Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил ответ на судебный запрос.

В силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пунктах 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик ФИО1 считается извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Согласно частям 1 и 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что ответчик, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительности причин неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, при наличии выраженного истцом согласия на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представитель истца АО «ГСК «Югория», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был, обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «Бланк Банк» заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 905 000 руб. на срок 242 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом, отраженным в пункте 4 Индивидуальных условий.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет в залог принадлежащее на праве собственности жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: ... ..., кадастровый №--, на срок до полного погашения кредита (пункт 11.1).

Также заемщик обязался застраховать следующие риски: риск утраты и повреждения недвижимого имущества (пункт 11.2.1); риск прекращения права собственности залогодателя на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц (пункт 11.2.2); риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика (пункт 11.2.3).

--.--.---- г. между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 был заключен договор страхования №-- по страховым рискам в части страхования от несчастных случаев и болезней - «Смерть (в соответствии с п.2.4.1.1 Правил)»; «Инвалидность (в соответствии с п.2.4.1.2 Правил)». При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в пункте 2.4.1.5 Правил.

Срок действия договора страхования определен с --.--.---- г. по --.--.---- г. включительно. Срок страхования делится на периоды. Первый период страхования – с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Страховая премия составила 19 013 руб. 23 коп. Факт оплаты страховой премии подтверждается представленной в материалы дела квитанцией на получение страховой премии (взноса) от --.--.---- г..

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного и ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ от --.--.---- г..

Из материалов дела следует, что при заполнении заявления по ипотечному страхованию в разделе 4 «Декларация о состоянии здоровья» необходимо было ответить на вопросы, с проставлением соответствующего символа в графах «да» или «нет».

ФИО1 ответила «нет» на все вопросы о наличии заболеваний, в том числе в пункте 4.13 – Онкология: доброкачественные опухоли (фиброзно-кистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания), злокачественные опухоли (рак или другие онкологические заболевания, диагностированные ранее (в настоящий момент)).

Таким образом, в заявлении на страхование ФИО1 указала на отсутствие у нее на момент написания заявления каких-либо заболеваний, указанных в заявлении.

Ответчик ФИО1 обратилась в АО «ГСК «Югория» с извещением о наступлении страхового события, за страховой выплатой.

Согласно ответу ГАУЗ «Городская клиническая больница №7» г. Казани Республики Татарстан от --.--.---- г., содержащему выписку из амбулаторной карты №--, --.--.---- г. ФИО1 поставлен диагноз: «---», --.--.---- г. поставлен диагноз: «---», --.--.---- г.: «---», --.--.---- г. диагноз: «---».

--.--.---- г. ФИО1 поставлен диагноз «---».

В период с --.--.---- г. по --.--.---- г. ответчик находилась на стационарном лечении в Республиканском клиническом онкологическом диспансере имени профессора М.З. Сигала. Из выписного эпикриза следует, что --.--.---- г. ФИО1 проведена операция: ---.

Также из медицинской карты амбулаторного больного ГАУЗ «РКОД РТ им. Профессора «М.З. Сигала» следует, что ФИО1 наблюдалась у врача маммолога. В январе 2020 года, в июле 2020 года, в августе 2021 года по данным УЗИ у ответчика были выявлены ---.

Согласно заключению специалиста № 23М/40-СМЭ от --.--.---- г., подготовленному ООО ЦНПЭ «ПетроЭксперт», между имеющимися у ФИО1, --.--.---- г. года рождения, до --.--.---- г. заболеваниями: «---)», «---» и «---», и заболеванием, по которому ей была установлена вторая группа инвалидности: «---», имеется прямая причинно-следственная связь.

По мнению суда, анкета-заявление на страхование жизни и здоровья применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в анкете-заявлении о состоянии здоровья страхователя являются существенными обстоятельствами.

Следовательно, действующим законодательством и условиями договора страхования на ФИО6 была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ей обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Всей совокупностью представленных по делу доказательств установлено, что при заключении договора страхования в заявлении по страхованию ФИО1 сообщила страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в их совокупности, руководствуясь положениями части 2 статьи 179, статей 934, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «ГСК «Югория» подлежат удовлетворению.

При этом суд исходит из того, что при заключении договора страхования ФИО1 не исполнена обязанность, предусмотренная пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как ею не сообщены страховщику известные ей обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а именно о том, что она страдала заболеваниями, в том числе у нее были выявлены другие и неуточненные кисты яичника, и заболеванием, по которому ей была установлена вторая группа инвалидности: «---», при этом на момент заключения договора страхования она располагала сведениями о своем состоянии здоровья.

В силу статьи 167 Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 необходимо взыскать уплаченную ФИО1 страховую премию в размере 19 013 руб. 23 коп., подлежащую возврату при применении последствий недействительности сделки.

Согласно части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 6 000 руб., что подтверждается платежным поручением №-- от --.--.---- г..

На основании статьей 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу АО «ГСК «Югория» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №-- от --.--.---- г., заключенный между акционерным обществом «Группа страховых компаний «Югория» и ФИО1.

Применить последствия недействительности сделки - договора №-- от --.--.---- г..

Взыскать с акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» (ИНН 8601023568, ОГРН 1048600005728) в пользу ФИО1 (паспорт: ---) денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 19 013 руб. 23 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: ---) в пользу акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» (ИНН 8601023568, ОГРН 1048600005728) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:             подпись                        Зубкова Ю.Н.

Копия верна

Судья                                       Зубкова Ю.Н.

Мотивированное заочное решение изготовлено 13 марта 2024 года.