Решение по делу № 2-7183/2024 от 21.03.2024

Дело №

УИД 42RS0№-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2024 года                                                                г.о. Красногорск

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банка ВТБ к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. ФИО1 была получена банковская карта № с разрешенным лимитом 150 000 руб. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 127 950,79 руб., из которых: основной долг – 95 965,87 руб., проценты – 31 984,92 руб. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 603 529 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства исполнил, перечислив указанную сумму на счет Заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа составил 14 200 руб. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 261 641,84 руб., из которых: основной долг – 229 123,12 руб., проценты – 32 518,72 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, после его смерти открыто наследственное дело. Наследники, принявшие наследство, являются универсальными правопреемниками наследодателя и несут ответственность перед его кредиторами в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Сведениями о наличии или отсутствии наследников Банк не располагает. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Просит суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 950,79 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 641,84 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 7 096 руб.

Судом в качестве ответчика по делу была привлечена ФИО2, являющаяся наследником, принявшим наследство, после смерти ФИО1

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик – ФИО2 в судебном заседании иск не признала, предоставила письменный отзыв, в котором указала, что не согласна с требованиями о взыскании с нее кредитной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств по данному договору присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внес истцу плату за включение его в программу страхования заемщиков в размере 12 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем истец не лишен права получить страховое возмещение в счет погашения задолженности. Кроме этого заявила о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Третье лицо – представитель ООО СК «Газпром Страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, надлежаще извещен. Предоставил ответ на запрос суда о том, что страховое дело № находится на стадии сбора документов, а именно в адрес Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был направлен запрос о предоставлении необходимых документов для рассмотрения и принятия решения о признании/непризнании заявленного события страховым случаем, который до настоящего времени не исполнен, запрошенные документы не представлены.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенными в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. ФИО1 была получена банковская карта № с разрешенным лимитом 150 000 руб., срок действия карты до марта 2015 г. (л.д. 28-38).

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 127 950,79 руб., из которых: основной долг – 95 965,87 руб., проценты – 31 984,92 руб. (л.д. 19-27).

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 603 529 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства исполнил, перечислив указанную сумму на счет Заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа составил 14 200 руб. (л.д. 10-13).

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 261 641,84 руб., из которых: основной долг – 229 123,12 руб., проценты – 32 518,72 руб. (л.д.7-9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д. 43).

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником по закону является: супруга – ФИО2

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Рассматривая требования ВТБ 24 (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

По данному требованию ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

ФИО1 была получена банковская карта № с разрешенным лимитом 150 000 руб., срок действия карты до марта 2015 г. (л.д. 28-38).

Согласно условиям договора о предоставлении и использовании кредитной карты, ФИО1 должен был осуществлять ежемесячные платежи в счет погашения задолженности пере банком.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается расчетом. Настоящее исковое заявление согласно почтовому штампу на конверте направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности.

Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в связи с пропуском трехлетнего срока исковой давности, который применяется судом по заявлению ответчика.

Рассматривая требования ВТБ 24 (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из материалов дела следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения обязательств по нему, через Банк ВТБ (ПАО) заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время – ООО СК «Газпром Страхование»), путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма 603 529 руб. Страховой риск по программе «Финансовый резерв Профи» включает в себя: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

В соответствии с п. 8.2 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем или Страхователем подается Страховщику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой и предоставляются Страховщику документы в соответствии с Программой страхования.

Анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что истец обязан был обратиться в страховую компанию ООО СК «Газпром Страхование», с заявлением о страховом случае и получить компенсационную выплату в связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика ФИО1, поскольку являлся выгодоприобретателем по договору страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в ООО СК «Газпром Страхование» свидетельство о смерти ФИО1 и заявление о наступлении страхового события.

Вместе с тем, из сообщения ООО СК «Газпром Страхование» на запрос суда следует, что страховое дело № находится на стадии сбора документов, а именно в адрес Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был направлен запрос о предоставлении необходимых документов для рассмотрения и принятия решения о признании/непризнании заявленного события страховым случаем, который до настоящего времени не исполнен, запрошенные документы не представлены.

Таким образом, при надлежащей и своевременной реализации выгодоприобретателем - Банком ВТБ (ПАО) вышеприведенной обязанности при наступлении страхового случая, имеющаяся на момент смерти заемщика задолженность могла бы быть погашена в полном объеме страховой выплатой.

Доказательства обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, условиям страхования, в материалах дела отсутствуют.

Более того, Банк ВТБ (ПАО), обратившись в суд с иском, о взыскании с наследников первой очереди к имуществу заемщика ФИО1 задолженности, как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что защита имущественных интересов кредитором Банка ВТБ (ПАО) была обеспечена личным страхованием заемщика, Банк, как выгодоприобретатель воспользовался своим правом, обратившись в феврале 2021 г. за получением страхового возмещения, однако, ввиду не представления полного пакета документов страховая выплата перечислена не была, суд приходит к выводу, что взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий Банком не произведено, при этом обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 641,84 руб.

Поскольку в удовлетворении первоначального требования отказано, во взыскании расходов на оплату государственной пошлины также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банка ВТБ к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                                                                  А.С. Новикова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                  А.С. Новикова