Решение по делу № 11-45/2021 от 01.09.2021

Дело № 11-45/2021 Мировой судья Сухов А.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волжск 23 сентября 2021 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Малышевой Л.Н., при секретаре судебного заседания Комиссаровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Гурьяновой С. Ф. на решение мирового судьи судебного участка № Волжского судебного района Республики Марий Эл Сухова А.В. от 26 мая 2021 года, которым постановлено:

Отказать в удовлетворении исковых требований Гурьяновой С. Ф. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании невыплаченной страховой премии, неустойки, морального вреда и штрафа.

установил:

Гурьянова С.Ф. обратилась с иском в суд к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывая на то, что между ней и ПАО «Сбербанк» 01.12.2017 года был заключен договор потребительского кредита на сумму 700000 руб. на срок до 01.12.2022 года. При заключении кредитного договора истица была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и дано ею согласие на оплату страховой премии в размере 73150 руб. Истица досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой по состоянию на 03 сентября 2020 года. 07 сентября 2020 года истицей было направлено заявление ответчику с просьбой произвести перерасчет размера страховой премии пропорционально времени действия страхового полиса и в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору вернуть ей часть оплаченных денежных средств. Ответом на обращение от 08.09.2020 года ответчик отказал в возврате части денежных средств. 03 декабря 2020 года истицей была направлена досудебная претензия к ответчику с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья и произвести перерасчет размера страховой премии пропорционально времени действия страхования и в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору вернуть ей часть оплаченных денежных средств. Ответом от 28 декабря 2020 года ответчик отказал в удовлетворении претензии. 02 февраля 2021 года истица обратилась к Финансовому уполномоченному, который 18 февраля 2021 года вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Истица считает, что в связи с прекращением существования страхового риска обусловленного досрочным возвратом суммы кредита, она имеет право на возврат части страховой премии ( за период с 07.09.2020 года по 30.11.2022 года).

Истица Гурьянова С.Ф. просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от 01 декабря 2017 года; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу Гурьяновой С.Ф. невыплаченную страховую премию в размере 32609 руб.03 коп., неустойку в размере 32609 руб.03 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Мировым судьей постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе истица Гурьянова С.Ф. просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить ее исковые требования в полном объеме.

В обоснование жалобы указывается, что п.1 ст.934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования, который может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» также потребитель имеет право отказаться от договора оказания услуг и потребовать обратно уплаченную сумму за услуги за вычетом понесенных расходов исполнителем.

В судебное заседание истица Гурьянова С.Ф., представители ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», представители третьих лиц ПАО «Сбербанк» и НО СОДФУ не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащее.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 01 декабря 2017 года между ПАО Сбербанк и Гурьяновой С.Ф. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 700 000 руб. под 13,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления.

В тот же день, истец приняла участие в программе страхования, заключив с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договор страхования.

Срок страхования определен - с 01 декабря 2017 года и до последнего дня срока страхования установленного заявлением ( 60 месяцев), независимо от срока погашения кредита, страховая премия составила 73150 руб.

Обязательства по кредитному договору Гурьяновой С.Ф. выполнены в полном объеме 01 сентября 2020 года, задолженность отсутствует.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Гурьянова С.Ф. заявлением от 07 сентября 2020 года и претензией от 03 декабря 2020 года обратилась в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Ответом ПАО Сбербанк отказал в удовлетворении заявления и претензии Гурьяновой С.Ф.

Заявлением от 02 февраля 2021 года Гурьянова С.Ф. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" части страховой премии в размере 32609 руб.03 коп.

Решением Финансового уполномоченного от 18 февраля 2021 года № У-21-13740/5010-003 Гурьяновой С.Ф. о взыскании страховой премии с ответчика отказано, о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочный возврат кредита не назван в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.

Кроме того, согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 14-дневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования.

В заявлении на страхование от 01 декабря 2017 года Гурьянова С.Ф. подтвердила, что она ознакомлена Условиями участия в программе страхования, согласна с ними, в т.ч. с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Таким образом, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, поскольку по условиям добровольного страхования страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Выводы мирового судьи в указанной части подробно мотивированы. Оснований не соглашаться с данными выводами у суда апелляционной инстанции не имеется.

Принимая во внимание, что обращение Гурьяновой С.Ф. за расторжением договора страхования и взысканием страховой премии последовало после 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, а также то обстоятельство, что при досрочном прекращении договора страхования и при досрочном исполнении кредитных обязательств, сумма страховой премии не возвращается, мировым судьей обоснованно отказано в удовлетворении заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании природы возникновения правоотношений, сложившиеся по кредитному договору и оказанной услуги по подключению к программе страхования, противоречат представленным в материалы дела документам и действующему законодательству, регулирующие правоотношения, сложившиеся между Банком, истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Доводы апелляционной жалобы нарушений норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, не подтверждают и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.

При изложенных обстоятельствах, мировой судья всесторонне, полно и объективно исследовал представленные в материалы дела доказательства и доводы сторон, правильно применив нормы материального права и не допустив нарушений норм процессуального права, правомерно пришел к выводу от отказе в иске Гурьяновой С.Ф. в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд,

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № Волжского судебного района Республики Марий Эл Сухова А.В. от 26 мая 2021 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу истицы Гурьяновой С. Ф., без удовлетворения.

Судья Малышева Л.Н.