Решение по делу № 2-235/2020 от 25.02.2020

Дело № 2-235/2020

УИД 21RS0012-01-2020-000153-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 марта 2020 года                                                                           с. Моргауши

Моргаушский районный суд Чувашской Республики – Чувашии под председательством судьи Салдыркиной Т.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку <данные изъяты> (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку <данные изъяты> (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ <данные изъяты>, банк) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и КБ <данные изъяты> (ООО). Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком КБ <данные изъяты> заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу банком были предоставлены в пользование кредитные денежные средства в размере 447993 руб. 40 коп. на срок 1827 дней, с ежемесячным платежом 11997 руб. 28 коп. До апреля 2019 года истец ФИО1 оплачивала ежемесячные платежи по договору. Однако с июля 2018 года у неё уменьшился размер заработной платы, до 14000-16000 рублей, на иждивении находился сын. Данные обстоятельства лишают истца возможности исполнять условия договора по погашению задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ею направлено в банк заявление об отсрочке или реструктуризации задолженности, и случае отказа в реструктуризации о расторжении кредитного договора. Однако ответ из банка не поступил.

Истец ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело без её участия, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала в полном объёме. Пояснила, что поводом для обращения в суд с заявленным требованием явилось отсутствие у неё денежных средств и доходов, достаточных для погашения кредита. После заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она вносила денежные средства по условиям договора. По причине снижения уровня дохода, заработной платы и в связи с наличием заболевания, требующего приобретения лекарственных средств, после ДД.ММ.ГГГГ перестала вносить платежи в погашение кредита. Заявила об отсутствии иных доводов для расторжения договора.

Представитель ответчика КБ <данные изъяты>, надлежащим образом извещенный о времени и месте, в судебное заседание также не явился. В возражениях на исковое заявление просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Указали, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, носит двусторонний характер, содержит описание взаимных прав и обязанностей двух сторон. До заключения договора ФИО1 была полностью проинформирована об условиях договора. В нем имеется ее собственноручная подпись, подтверждающая, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора. Истцу были переданы все необходимые документы. Она добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что также подтверждается ее подписью.

Банк предоставил кредит путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, обязательства банком исполнены в полном объеме. Нарушение условий исполнения оспариваемого договора со стороны банка отсутствует. Полагают, что у истца отсутствуют основания для заявления требования о расторжении кредитного договора. Односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично законом либо соглашением сторон не предусмотрен.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, в том числе доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) одним из условий возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно статье 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 ГК РФ определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Частью 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнитель, продавец) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ <данные изъяты> (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. Данное обстоятельство, как и условия кредитного договора, истец не оспаривает.

По условиям договора банк обязался предоставить клиенту кредит на неотложные нужды в размере 447993 руб.40коп., под 20,50% годовых, на 60 месяцев, начислить предоставленный клиенту кредит на счет; а клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, равными ежемесячными аннуитетными платежами, в сроки и в порядке, указанных в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 по условиям кредитного договора получила кредит в сумме 447993 руб.40коп., который использовала на своё усмотрение, как показала сама истец, погасила кредит сына. Условия кредитного договора ей были известны, истец их не оспаривает.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.9, 45).

Своей подписью в договоре ФИО1 также подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита (процентов годовых)» и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России. Своей подписью в договоре истец подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна с ним.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила предоставить реструктуризацию оставшейся задолженности по договору путем предоставления отсрочки ежемесячных выплат по договору (кредитных каникул) на период 12 месяцев, путем снижения процентной ставки по договору, путем снижения размера ежемесячного платежа по договору до 3000 рублей; не начислять пени за просрочку внесения ежемесячных платежей по договору. В случае отказа в реструктуризации долга просила расторгнуть договор.

Разрешая заявленный спор, суд исходит из того, что кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен в добровольном порядке, до истца была доведена информация о полной стоимости кредита, ФИО1 не воспользовалась правом предложить заключить договор на иных условиях и не воздержалась от его заключения, размер процентов, неустойки был согласован сторонами при заключении договора.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих часть кредита и часть процентов за пользование кредитом, были доведены до сведения ФИО1 до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По смыслу указанных норм, граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Как следует из материалов дела, при заключении оспариваемого кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон. Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению принятых на себя обязательств.

Из представленных в материалах дела копий документов следует, что ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования и приняла на себя обязательство их выполнять, что подтверждается ее подписью в договоре.

Предусмотренных ст. 450 ГК РФ оснований для расторжения договора по требованию истца не имеется, поскольку существенного нарушения договора со стороны ответчика не установлено. Более того, истец не ссылается на нарушение договора ответчиком.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу о том, что действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца.

Доводы истца об отсутствии у неё денежных средств и доходов, достаточных для погашения кредита, также наличие заболевания, по поводу которого с 2015 года состоит на диспансерном учёте, в связи с которым имеется необходимость приобретения лекарственных средств и препаратов не влекут расторжение кредитного договора, поскольку не свидетельствуют о нарушении банком условий кредитного договора.

Иные доводы, в том числе о кабальности сделки, истцом не приведены.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк <данные изъяты> о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Чувашской Республики через Моргаушский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий                                                               Т.М. Салдыркина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.