Решение по делу № 2-525/2019 от 27.05.2019

Дело № 2-525/2019 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Звенигово 26 июля 2019 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Юпуртышкиной С.В., при секретаре Калининой А.Г., с участием представителя истца по доверенности от <дата> Перминова Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Лисковой Н. Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-страхование» о взыскании не использованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Лискова Н.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просила взыскать уплаченную страховую премию в размере <.....>, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы на представителя <.....>

В обоснование требований указано, что<дата>между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор№, по условиям которого ей выдан кредит на сумму <.....> сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17% годовых. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование». <дата> был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», истицей уплачена страхования премия по личному страхованию в размере <.....> По мнению истца, в связи с досрочным исполнением <дата> обязанностей по кредитному договору, подлежит возврату страховая премия пропорционально неистекшему сроку страхования в размере <.....>

Истица Лискова Н.Г. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя Перминова Н.В., который заявленные требования поддержал, ссылался, что между сторонами фактически согласовано условие об уменьшении страховой суммы пропорционально сроку действия кредита, досрочное погашение суммы задолженности является основанием для взыскания страховой премии пропорционально времени пользования, срок страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» равен сроку действия кредитного договора.

Ответчик не явился, в письменном отзыве против удовлетворения требований возражал.

Третье лицо ПАО ВТБ явку представителя в судебное заседание не обеспечило, письменного отзыва не представлено.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из материалов дела и установлено судом,<дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования№, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Согласно пунктам 1.1, 1.3 договора под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (включает в себя программу страхования «Финансовый резерв Лайф+»). По смыслу пункта 4.1 договора под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (являются приложением к указанному договору) выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) в результате реорганизации в форме присоединения.

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) иЛисковой Н.Г.заключен кредитный договор№, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в <.....> сроком на60месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке17% годовых.

В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, Лискова Н.Г.дала согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». До истца доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, информация о том, что приобретении/отказе от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. В пункте 4 указанного согласия значится, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, <.....>

<дата>междуЛисковой Н.Г.и ООО СК ВТБ «Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+»на период <дата> Страховая сумма в силу указанного установлена в <.....>, страховая премия –<.....>, вознаграждение Банка –<.....>, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Отдельным заявлением истец поручил Банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением Лисковой Н.Г. как заемщиком по кредитному договору соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Зачисление на счет истца кредитных денежных средств, как и перечисление страховой премии, сторонами не оспаривалось.

ЗадолженностьЛисковой Н.Г.по кредитному договору№ по состоянию на<дата>полностью погашена.

Лискова Н.Г. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией от <дата> о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере <.....>

Письмом от <дата> ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения претензии. Сообщено, что для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между Лисковой Н.Г. и ООО «СК «ВТБ страхование» договор страхования не заключался.

<дата> истец обратился к ответчику Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате части оплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору. Страховая премия не возвращена.

Как указано в п. 7 Обора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В обоснование иска указывается, что договор страхования не является самостоятельным, связан с кредитным договором, в связи с чем при отсутствии задолженности истца по кредитному обязательству возможность наступления страхового случая утрачивается, договор страхования прекращается.

Как следует из п. 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма по программе "Финансовый резерв Лайф+" по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" в течение срока страхования является единой, составляет 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита, как ошибочно полагает истец, не является обстоятельством, влекущим прекращение в отношении него действия договора страхования и основанием для возврата ему части страховой премии в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени <дата> (п. 1 заявления на страхование).

Доводы представителя истца о том, что заключенный с истцом договор страхования является обеспечительной мерой исполнения им обязательств по возврату заемных денежных средств по кредитному договору, периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования, по договору страхования размер страховой суммы уменьшается пропорционально размеру кредитной задолженности, следовательно, при погашении кредитной задолженности досрочно страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, противоречат фактическим обстоятельствам дела, договору страхования, содержащему иные условия, а также основаны на ошибочном применении и толковании норм материального права.

Проанализировав указанные условия договора страхования, учитывая, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники, суд приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей, в связи с чем признает несостоятельными доводы истца о получении ответчиками неосновательного обогащения в виде страховой премии, поскольку действие договора страхования продолжается после досрочного исполнения кредитного договора.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению и основанное на п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование о взыскании в пользу истца штрафа в размере 50% от присужденной суммы, а также судебные расходы на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-страхование» о взыскании части страховой премии в размере <.....>, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, расходов на оплату юридических услуг в размере <.....> Лисковой Н. Г., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Звениговский районный суд.

Председательствующий судья С.В. Юпуртышкина

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2019 года