Решение по делу № 2-1182/2018 от 02.04.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года                                                                                     г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Михайлиной М.К.,

с участием представителя истца Заложных М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1182/2018 по иску Латышевой С. А. к Банку ВТБ (ПАО) об обязании прекратить безакцептное списание денежных средств, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Латышева С.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором указала, что истец и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении данного договора Истец дал Ответчику согласие на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка, то есть право производить безакцептное списание денежных средств с карты ВТБ. Данная карта ВТБ № открыта для зачисления заработной платы. Факт начисления заработной платы на данный счет подтверждается выпиской по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ Согласно части 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентомв порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Воспользовавшись указанным правом, ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес Ответчика заявление о запрете безакцептного списания денежных средств со счетов и отказе от такого списания. Факт отправления данного заявления Ответчиком подтверждается квитанциями об отправке. Однако до настоящего времени ответ на данное заявление не поступил. Кроме того, Ответчик продолжил списывать в безакцептном порядке денежные средства со счета карты Истца, открытого для зачисления заработной платы. В связи с неправомерными действиями Ответчика, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия с требованиями о прекращении безакцептного списания денежных средств и об уплате неосновательного обогащения (неправомерно списанной в безакцептном порядке денежной суммы). Факт отправления данной претензии Ответчику подтверждается копиями квитанции об оплате почтового отправления. Однако до настоящего времени ответ на данную претензию также не поступил. Ответчиком не учтено целевое назначение банковского счета Истца №, и существо поступающих на него денежных сумм. На данный счет поступало вознаграждение истца за труд, гарантированное работнику частью 3 статьи 37 Конституции РФ, то есть имеющее специфический правовой статус. Направленное Истцом заявление о прекращении безакцептного списания денежных средств было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, поэтому с указанной даты распоряжение (заявление) о безакцептном списании денежных средств со счета карты, открытого для зачисления заработной платы, должно было утратить юридическую силу. Однако этого непроизошло. Следовательно, основание для осуществления безакцептного списания с указанного момента отсутствовало. Таким образом, осуществление Ответчиком безакцептного списания после получения указанного заявления является неправомерным и квалифицируется как неосновательное обогащение. Размер неосновательного обогащения составил <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Истец просит суд обязать Ответчика прекратить безакцептное списание денежных средств со счета карты №, принадлежащего Истцу и открытого для начисления ее заработной платы, на основании данного ранее распоряжения (заявления). Взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденных судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Заложных М.В. поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, предоставил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований, дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно условий которого Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих общие правила кредитования и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), определяющее индивидуальные условия кредитования.

Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

В качестве счета, предназначенного для проведения расходно-приходных операций по кредитному договору, Сторонами определен Мастер-счет № (Банковский счет №), открытый Заемщику в Банке в день заключения кредитного договора (пункт 18 Согласия на кредит).

Согласно ч.3 ст.154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Подписав Согласие на кредит, Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит.

Пунктом 25 Согласия на кредит, Заемщик дал Банку заранее данный акцепт (согласие) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с Банковского счета №:

в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств);

в дату, указанную в заявлении о полном досрочном погашении Кредита (при подаче такого заявления)/ сообщенную по телефону, денежных средств в размере суммы, направляемой на полное досрочное погашение Кредита;

денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка;

денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка…;

на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн»), при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4. Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

Согласно п. 6 Согласия на кредит, датой ежемесячного платежа является - 27 числа каждого календарного месяца.

Таким образом, Заемщик дал письменное согласие (заранее данный акцепт) на списание в платежную дату, определенную в Согласии на кредит, либо вне зависимости от даты при наличии просроченной кредитной задолженности, в бесспорном порядке в пользу Банка с Банковского счета № денежные средства, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по кредитному договору.

Денежные средства, зачисленные на счет клиента, используются клиентом самостоятельно, либо направляются на погашение действующих обязательств.

Данное условие соответствует требованиям действующего законодательства:

Так, статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, предоставляя заранее данный акцепт, путем включения данного условия в договор, заключаемый с Банком, клиент реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе. Данное согласие соответствует требованиям пункта 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 г. N 383-П и содержит все предусмотренные данным Положением сведения.

Пункт 2 информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993 г. N С-13/ОП-167 разъясняет, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на бесспорное списание сумм. В письме банку или в тексте договора банковского счета должно быть указано, какой кредитор вправе в бесспорном порядке списывать с должника суммы и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.).

В согласии на заранее данный акцепт, содержащемся в договорах, заключаемых потребителями с Банком, указаны счета, с которых может осуществляться бесспорное списание, в каких случаях, а также в какой сумме (например: в сумме просроченной задолженности, образовавшейся на день списания), иная информация.

Кредитные договоры, заключаемые с Банком, содержат информацию о платежной дате, процентном периоде, размере платежа в счет погашения задолженности, порядке начисления плановых процентов и неустойки, информацию о том с каких счетов клиента и в каком порядке происходит списание, очередность списания и иная необходимая информация.

Согласие клиента на заключение договора на предложенных/согласованных сторонами условиях, подтверждается его подписью в кредитной документации.

Информацию об остатке задолженности по кредитному договору, выписку по своему счету, клиент может получить в любом офисе Банка в безвозмездном порядке.

В соответствии с п.4.2.1. Правил кредитования, Заемщик обязуется возвратить Банку сумму Кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

Согласно п.3.1.4 Правил кредитования, Банк имеет право в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24- Онлайн»).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кредитные обязательства исполняются Заемщиком с нарушением условий кредитного договора, что выражается в нарушении сроков внесения аннуитетного платежа, внесении денежных средств на Счет в сумме меньшей, чем предусмотрено договором, не внесение аннуитетных платежей на протяжении нескольких месяцев, в связи с чем у Заемщика образовалась просроченная кредитная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности за весь срок кредитования (прилагается).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 ГК РФ).

Денежные средства на счете клиента обезличиваются в составе иных имеющихся (поступающих, в том числе от третьих лиц) на счете средств.

Таким образом, действия Банка по списанию денежных средств в счет погашения просроченной кредитной задолженности с Банковского счета №, предназначенного для погашения кредитных обязательств, являются правомерными, основанными на нормах действующего законодательства, а также на условиях Кредитного договора.

Факт направления списанных денежных средств именно в счет погашения кредитной задолженности Заемщика подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Исходя из того, что требования о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно, исковые требования Латышевой С.А. к Банку ВТБ (ПАО) об обязании прекратить безакцептное списание денежных средств, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Латышевой С. А. к Банку ВТБ (ПАО) об обязании прекратить безакцептное списание денежных средств, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 04.06.2018 года.

Судья:                                             О.А. Свиридова