Решение по делу № 2-755/2018 от 22.05.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июля 2018 года пос. ж. д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

с участием ответчиков Курбанова К. К., Курбановой Р. Ш.,

при секретаре Хазиевой Г. Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Курбанову К. К., Курбановой Р. Ш. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Курбанову К. К., Курбановой Р. Ш. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, в обоснование указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Курбановым К. К. был заключен Договор комплексного банковского обслуживания (далее - ДКБО). Условия ДКБО размещены на официальном сайте ПАО «АК БАРС» БАНК в публичном доступе, а также переданы для ознакомления Заемщику. Согласно ч.2 п.6 ДКБО в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочего могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов на потребительские нужды. Общие условия являются приложением к ДКБО и размещены вместе с последним для публичного доступа.

В соответствии с п.2.1. Общих условий, общие условия и отдельно подписываемые Банком и Заемщиком Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами были подписаны Индивидуальные условия кредитования (ИУК) №, в соответствии с которыми ПАО «АК БАРС» БАНК предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 160 000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 33% годовых (п.4 Индивидуальных условий). Погашение кредита и уплат процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами.

Согласно Индивидуальным условиям, подписав Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними, ознакомлен и согласен с Общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора.

Сумма кредита была перечислена на Счет заемщика № (п.6.1. ИУК), что подтверждается, банковским ордером.

Порядок расчетов по Кредитному договору предусмотрен п.п. 5.1.-5.10. Общих условий. Согласно п.5.1. Общих условий заемщику предоставлен График платежей (приложение № к Индивидуальным условиям), содержащий информацию о суммах и датах ежемесячных платежей и графике их уплаты. Данные Графика платежей верны при условии надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей.

Согласно п.5.4. Заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов в соответствии с Индивидуальными условиями и Графиком платежей.

В нарушение условий Графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Должник нарушил установленные сроки по оплате задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Последний платеж в счет погашения основного долга произведен Должником ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения процентов – ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «АК БАРС» БАНК надлежащим образом выполнил свои обязательства по Договору - предоставил кредит Заемщику, а Заемщиком в нарушение условий Договора, предусмотренных п.5.4. Общих условий, норм ст.309, 310, п.1 ст.819 ГК РФ, не оплачены в согласованные сроки кредит и проценты за пользование кредитом.

Согласно п.6.1.2. Общих условий Банк вправе предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по Кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита сроком более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Общая задолженность Заемщика по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 285 446,77 руб., в том числе: кредит - 150 084,64 руб., проценты за пользование кредитом (рассчитаны по ДД.ММ.ГГГГ) - 135 362,13 руб.

Учитывая размер задолженности и длительный период просрочки исполнения договора, Банк в значительной мере лишился тех сумм, на которые он вправе был рассчитывать при добросовестном исполнении Заемщиком своих обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ    года Должнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в связи с нарушением Заемщиком условий Договора. Возврат кредита и оплата процентов должны быть произведены в течение 32 дней, по состоянию на день предъявления иска в суд задолженность в полном объеме не оплачена.

В обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №а с Курбановой Р. Ш..

В соответствии с п.1.2. договора поручительства, поручитель несет солидарную ответственность перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Заемщиком, в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек по взысканию долга иных убытков Банка.    

ДД.ММ.ГГГГ    года Поручителю были направлены требования о досрочном погашении задолженности по Договору в связи с нарушением Ответчиком пп.2.2.2. Договора. Оплата должна быть произведена в течение 32 календарных дней, по состоянию на день предъявления заявления в суд возврат кредита и оплата долга не произведены.

Поручитель обязан оплатить сумму долга в случае предъявления Взыскателем требования в cpoк, указанный в требовании, по смыслу пп.1.2., 1.3., 1.4. договора поручительства.

Просит расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и Курбановым К. К.; взыскать с солидарных должников Курбанова К. К., Курбановой Р. Ш. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 285 446,77 руб., в том числе: кредит - 150 084,64 руб., проценты за пользование кредитом (рассчитаны по ДД.ММ.ГГГГ) - 135 362,13 руб.; взыскать с солидарных должников Курбанова К. К., Курбановой Р. Ш. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК сумму процентов за пользование кредитом по ставке 33% годовых на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда; взыскать с солидарных должников Курбанова К. К., Курбановой Р. Ш. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы по уплаченной Истцом государственной пошлине в сумме 12 054,47 рублей, в том числе 6000 рублей - за требование о расторжении кредитного договора.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчики Курбанов К. К. и Курбанова Р. Ш. иск признали и пояснили, что согласны с иском, но в настоящее время не имеют возможности погасить долг в полном объеме.

Суд, выслушав ответчиков, изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и Курбановым К. К. был заключен Договор комплексного банковского обслуживания (далее - ДКБО). Условия ДКБО размещены на официальном сайте ПАО «АК БАРС» БАНК в публичном доступе, а также переданы для ознакомления Заемщику.

В силу ч.2 п.6 ДКБО в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочего могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов на потребительские нужды. Общие условия являются приложением к ДКБО и размещены вместе с последним для публичного доступа. В соответствии с п.2.1. Общих условий, общие условия и отдельно подписываемые Банком и Заемщиком Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами были подписаны Индивидуальные условия кредитования (ИУК) №, в соответствии с которыми ПАО «АК БАРС» БАНК предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 160 000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 33% годовых (п.4 Индивидуальных условий). Погашение кредита и уплат процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами.

Согласно Индивидуальным условиям, подписав Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними, ознакомлен и согласен с Общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора.

Сумма кредита была перечислена на Счет заемщика № (п.6.1. ИУК), что подтверждается, банковским ордером.

Порядок расчетов по Кредитному договору предусмотрен п.п. 5.1.-5.10. Общих условий. Согласно п.5.1. Общих условий заемщику предоставлен График платежей (приложение № к Индивидуальным условиям), содержащий информацию о суммах и датах ежемесячных платежей и графике их уплаты. Данные Графика платежей верны при условии надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей.

Согласно п.5.4. Заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов в соответствии с Индивидуальными условиями и Графиком платежей.

В нарушение условий Графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Должник нарушил установленные сроки по оплате задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Последний платеж в счет погашения основного долга произведен Должником ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения процентов – ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Договору - предоставил кредит Заемщику, а Заемщиком в нарушение условий Договора, предусмотренных п.5.4. Общих условий, норм ст.309, 310, п.1 ст.819 ГК РФ, не оплачены в согласованные сроки кредит и проценты за пользование кредитом.

Согласно п.6.1.2. Общих условий Банк вправе предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по Кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита сроком более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Общая задолженность ответчиков перед истцом по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 285 446,77 руб., в том числе: кредит - 150 084,64 руб., проценты за пользование кредитом - 135 362,13 руб.

ДД.ММ.ГГГГ    года Курбанову К. К. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, в связи с нарушением Заемщиком условий Договора. Возврат кредита и оплата процентов должны быть произведены в течение 32 дней, по состоянию на день предъявления иска в суд задолженность в полном объеме не оплачена.

В обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №а с Курбановой Р. Ш..

В соответствии с п.1.2. договора поручительства, поручитель несет солидарную ответственность перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Заемщиком, в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек по взысканию долга иных убытков Банка.    

ДД.ММ.ГГГГ    года Поручителю было направлено требования о досрочном погашении задолженности по Договору в связи с нарушением Ответчиком пп.2.2.2. Договора. Оплата должна быть произведена в течение 32 календарных дней, по состоянию на день предъявления заявления в суд возврат кредита и оплата долга не произведены.

Поручитель обязан оплатить сумму долга в случае предъявления Взыскателем требования в cpoк, указанный в требовании, по смыслу пп.1.2., 1.3., 1.4. договора поручительства.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиками нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов.

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Расчет, представленный истцом, ответчики не оспаривают.

С учетом изложенного судья приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности в указанном размере являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств погашения задолженности по кредиту ответчикам не представлено.

Кроме того, истец имеет право требовать с ответчиков сумму задолженности по процентам за пользование кредитом до момента вступления в законную силу решения суда, а именно, сумму процентов за пользование кредитом по ставке 33% годовых на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Истцом соблюдены требования установленные частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, в связи с нарушением срока возврата денежных средств, и расторжении кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, ответчиком были существенно нарушены условия договора о сроках возврата кредита и начисленных процентов за пользование им, что повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишался того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, что дает право истцу требовать расторжения договора и досрочного возврата кредита, что также оговорено в кредитном договоре.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В связи с чем, уплаченная ПАО «АК Барс» Банк государственная пошлина в размере 2837 рублей 94 копейки на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенного к исковому заявлению, подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина 9216 рублей 53 копейки.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и Курбановым К. К..

Взыскать солидарно с Курбанова К. К., Курбановой Р. Ш. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 285 446 (двести восемьдесят пять тысяч четыреста сорок шесть) рублей 77 копеек.

Взыскать солидарно с Курбанова К. К., Курбановой Р. Ш. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК сумму процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке 33 % годовых на сумму 150 084 рубля (сто пятьдесят тысяч восемьдесят четыре) рубля 64 копейки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Курбановой Р. Ш. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3 027 (три тысячи двадцать семь) рублей 24 копейки.

Взыскать с Курбанова К. К. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 9 027 (девять тысяч двадцать семь) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Судья: Л. В. Кузнецова