Решение по делу № 2-676/2018 от 28.09.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клинова А.Н., при секретаре судебного заседания Шарафудиновой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-676/2018 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Галеевой И.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к Галеевой И.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование исковых требований ООО «Феникс» указало, что 06.07.2011 г. между клиентом Галеевой И.С. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 66000 рублей. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 28.05.2015 г. по 25.11.2015 г.. Заключительный счет был направлен Ответчику 25.11.2015 г. подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 101528 рублей 70 копеек, что подтверждается Актом приема-передачи прав требований от 29.02.2016 г..

ООО «Феникс» просили взыскать с Галеевой И.С. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 28.05.2015 г. по 25.11.2015 г. включительно, в размере 101528 рублей 70 копеек, государственную пошлину в размере 3230 рублей 57 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Галеева И.С. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в возражениях на иск указала, что исковые требования не признаёт, считает размер исковых требований завышенным. Просрочка исполнения обязательств перед истцом произошла в связи с внезапно наступившим тяжёлым материальным положением, о чём она своевременно уведомила истца. 06.07.2011 года ею была активирована карта с лимитом 66000 рублей сроком до востребования, по непонятным ей причинам сумма основного долга увеличилась до 71218,99 рублей. Она регулярно вносила платежи на счет, при этом истец с суммы зачисления брал проценты по кредиту, соответственно проценты полностью были погашены. Истец удержал с ее счета сумму в размере 19585,40 рублей за снятие наличных, при этом она данной суммой не воспользовалась, а истец начислял на нее проценты. Считает, что комиссия за снятие наличных денежных средств является незаконным обогащением, просила зачислить удержанную комиссию и сумму неосновательного обогащения в счет погашения задолженности. Последний раз она вносила платеж 21.05.2015 года, следовательно, банком пропущен срок исковой давности обращения в суд с требованием о взыскании с нее задолженности.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса суд полагает возможным рассмотреть дело по существу без участия сторон, считая, что рассмотрение дела не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании Решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Как установлено судом между Галеевой И.С. и АО "Тинькофф Банк" в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №, что подтверждается заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» от 18.05.2011 года.

При заключении договора Галеева И.С. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, что настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.

Кроме того, подтвердила о том, что уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана 8.1, указанного в Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 35,2% годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается, а также, что если в Заявлении-Анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка процентная ставка по кредиту – по операциям покупок составляет 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых. Кроме того, предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб. (пункт 7), плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб. (пункт 9), минимальный платеж по договору составляет 6% от задолженности и минимум 600 руб. (пункт 10), штраф за неуплату минимального платежа составил первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,2% в день (пункт 12), плата за включение в программу страховой защиты составила 0,89% от задолженности (пункт 13), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составила 390 руб. (пункт 14).

Заявление ответчика было акцептовано Банком путем выпуска кредитной карты.

Галеева И.С. воспользовалась кредитной картой путем получения наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету по договору №.

Согласно п. 6.1 Общих условий банк устанавливает по договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели дополнительных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту в совершении операции сверх лимита. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами, расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляется за счет кредита (п. 6.2 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТКС Банк», клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифам.

Согласно п. 7.3. на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с 7.4. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик Галеева И.С. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Пункт 4.7. Общих условий предусматривает, что клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняла, систематически допускала просрочку по оплате обязательного минимального платежа, что следует из выписки по счету, в связи с чем образовалась задолженность в размере 101528 рублей 70 копеек, в связи с чем ответчику был направлен заключительный счет.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности ответчика Галеевой И.С. перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 29.02.2016 года составляет 101528 рублей 70 копеек.Данный расчет судом проверен, представляется верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств того, что при зачислении денежных средств они списывались с нарушением очередности, суду не предоставлено, как и не предоставлено какого-либо другого расчета, оспаривающего начисленную задолженность.

Данных о том, что Заключительный счет о погашении задолженности в полном объеме и расторжении договора кредитной карты исполнен, ответчиком не представлено.

Оценив условия договора, суд приходит к выводу, что они соответствуют требованиям статей 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 13.8 Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия Клиента.

Право требования взыскания задолженности истцом подтверждено представленным в материалы дела генеральным соглашением № от 24.02.2015 в отношении уступки права требования, дополнительным соглашением к генеральному соглашению № от 24.02.2015, актом приема-передачи прав, по условиям которого права требования по договору с Галеевой И.С. перешли ООО "Феникс". 29.02.2016 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору.

Согласно акту приема-передачи прав задолженность по договору № на дату перехода прав требования составляла 101528 рублей 70 копеек.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает несостоятельными.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ и составляет три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 ГК РФ.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Льготный срок для исполнения должником обязательства установлен п. 1 ст. 810 ГК РФ и составляет тридцать дней.

Из содержания приведенных норм можно сделать вывод, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности. При этом, если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исковая давность исчисляется с момента окончания льготного срока.

В соответствии с п.7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Датой предъявления требования должнику об исполнении обязанности и начала течения срока исковой давности является 25.11.2015 года, когда истцом ответчику направлен заключительный счет с требованием об истребовании всей суммы задолженности. Затем истцом осуществлялась судебная защита посредством подачи заявления о выдаче судебного приказа мировым судьей 113 судебного участка Иркутской области по Чунскому району, который был отменен по заявлению ответчика 17.10.2017 года. Истец обратился в суд с иском 19.09.2018 года, т.е. в переделах срока исковой давности.

Галеевой И.С. заявлено так же требование о зачислении в счет погашения задолженности удержанной комиссии, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Тарифами Банка, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 06.07.2011 года, предусмотрена комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 %.

Обслуживание кредитной карты не является действиями банка по открытию и ведению расчетного счета, открытые клиенту счета призваны обслуживать не только внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, но и потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги. Из кредитного договора следует, что Галеева И.С. согласилась на заключение с банком кредитного договора, с включением условия о взимании платы за выдачу наличных денежных средств. Взимание банком платы за оказание данных услуг основано на договоре. Галеева И.С. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Соответственно отсутствуют основания ко взысканию с ответчика денежных средств в размере 19585,40 рублей – комиссия, а так же начисленных процентов (согласно расчета истца) в размере 6272,83 рубля.

Обоснованность заявленных истцом исковых требований подтверждена выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности, который согласуется с иными имеющимися в материалах дела документами, в частности с индивидуальными условиями.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих расчет банка, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору. Данный расчет проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям договора кредитной карты.

Поскольку расчет задолженности и процентов соответствует условиям договора кредитной карты, факт нарушения заемщиком условий договора установлен судом и является основанием для взыскания указанных сумм в пользу истца, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО «Феникс» и взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности в размере 101528 рублей 70 копеек, из них: 71218 рублей 99 копеек – кредитная задолженность; 18970 рублей 56 копеек - проценты; 11339 рублей 15 копеек – штрафы, в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

На основании ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ч.2 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО «Феникс» уплачена государственная пошлина за подачу иска в размере 3230 рублей 57 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 16.05.2017 года, № от 08.05.2018.

Согласно ст.333.20 п.1 подп.13 Налогового Кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Определением от 17.10.2017 года отменен судебный приказ от 19.06.2017 года о взыскании с Галеевой И.С. задолженности по кредитному договору № в сумме 101528 рублей 70 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1615 рублей 29 копеек.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

Следовательно, с ответчика Галеевой И.С. в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3230 рублей 57 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 101528 ░░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░ ░░░: 71218 ░░░░░░ 99 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; 18970 ░░░░░░ 56 ░░░░░░ - ░░░░░░░░; 11339 ░░░░░░ 15 ░░░░░░ – ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3230 ░░░░░░ 57 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░