Решение по делу № 33-1959/2021 от 08.07.2021

Судья Черненко И.А. Дело № 33-1959/2021

37RS0012-01-2020-003021-15

Номер дела в суде 1 инстанции 2-694/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

4 августа 2021 года г. Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Хрящевой А.А., судей Дорофеевой М.М., Смирнова Д.Ю., при ведении протокола помощником судьи Алексеевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дорофеевой М.М. апелляционную жалобу Каракетовой Э.Х. на решение Октябрьского районного суда города Иваново от 13 мая 2021 года по иску Мазаева Д.В. к Каракетовой Э.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Мазаев Д.В. обратился в суд с иском к Каракетовой Э.Х, в котором, уточнив требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 499 388,89 руб., из которых: просроченная задолженность по кредиту – 62 290,44 руб., проценты за пользование кредитом – 5870,57 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу- 391 759,74 руб., пени за просрочку исполнения обязательств по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 39 468,14 руб., а также расходы по оплате юридических услуг в размере 1 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Каракетовой Э.Х. и ОАО «Банк Западный» заключен Кредитный договор №. Согласно условиям Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 274 725,27 руб. на срок 60 месяцев с установлением даты погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 2.5 Кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в размере согласно Графику погашения, который является неотъемлемой частью Договора. Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору, установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 21,9% в год, полная ставка кредита составляет 24,22 %. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Западный», в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1 был заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с пунктом 1.1. которого Цедент передает, а Цессионарий принимает и оплачивает на условиях Договора принадлежащие Цеденту права требования к 807 физическим лицам. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Мазаевым Д.В. заключен Договор № переуступки права требования, согласно условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к 365 физическим лицам - заемщикам, которые имеют задолженность по кредитным договорам, заключенным с ОАО «Банк Западный». Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке. Не обладая достаточными познаниями в области юриспруденции, Мазаев Д.В. обратился за оказанием квалифицированной юридической помощи к ФИО, в связи с чем был заключен Договор возмездного оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. Расходы по оплате юридических услуг составили 1 000 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Иваново от 13 мая 2021 года исковые требования Мазаева Д.В. к Каракетовой Э.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично. С Каракетовой Э.Х. в пользу Мазаева Д.В. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 161, 01 руб. из которых: просроченная задолженность по кредиту – 62 290,44 руб., проценты за пользование кредитом – 5 870,57 руб., пени на сумму задолженности по основном долгу - 20 000 руб., пени за просрочку исполнения обязательств по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 3 000 руб., а также расходы по оплате юридических услуг в размере 1 000 руб. С Каракетовой Э.Х. в бюджет муниципального образования г. Иваново взыскана государственная пошлина в размере 2 934, 83 рубля.

С принятым по делу решением не согласна ответчик Каракетова Э.Х., в апелляционной жалобе, ссылаясь на допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права, просит решение суда первой инстанции отменить, оставить исковое заявление без рассмотрения.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

От ответчика Каракетовой Э.Х. поступило письменное ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Каракетовой Э.Х. был заключен Кредитный договор № (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 274 725, 27 руб. Кредит предоставлен на 60 месяцев.

Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 21,9% годовых. Нестойка составляет 1% от суммы невыполненного обязательства по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно.

Согласно п. 4.2.6. Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету ответчика.

Сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности, которая согласно расчету истца по состоянию на 20.04.2021 составляет 499 388,44 руб., из них: просроченная задолженность по кредиту – 62 290,44 руб., проценты за пользование кредитом – 5870,57 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу- 391 759,74 руб., пени за просрочку исполнения обязательств по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 39 468,14 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 ОАО Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, г. Москва, ул. Профсоюзная д. 8, корп. 1, ОГРН 1117711000010, ИНН 7750005637) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Западный», в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1 был заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с пунктом 1.1. которого, по результатам электронных торгов в форме публичного предложения по реализации имущества Цедента по лоту № (№ проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении Торгов, опубликованном в газете «Коммерсантъ» №3 от 11.01.2020г., Цедент передает, а Цессионарий принимает и оплачивает на условиях Договора принадлежащие Цеденту права требования к 807 физическим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Мазаевым Д.В. заключен Договор № переуступки права требования, согласно условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к 365 физическим лицам - заемщикам, которые имеют задолженность по кредитным договорам, заключенным с ОАО «Западный».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке права требования.

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь положениями статей 309, 330, 333, 382, 384, 389.1, 401, 406, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом оценки представленных сторонами по делу доказательств и исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения Каракетовой Э.Х. условий заключенного кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом первой инстанции проверен на соответствие условиям заключенного договора, учет всех поступивших от заемщика платежей по договору, соответствует представленной в материалы дела выписке по счету заемщика. Судом учтено, что сумму основного долга в размере 62290,44 руб. истец признала. Размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российский Федерации.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к данным выводам, подробно изложены в мотивировочной части решения, оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется. Оснований поставить под сомнение расчет суммы задолженности, представленный истцом, судебная коллегия не усматривает. Из расчета усматривается, что он произведен в отношении должника Каракетовой Э.Х., сумма задолженности по основному долгу и период просрочки, отражены в расчете и соответствуют обстоятельствам дела, иного расчета, равно как и доказательств, опровергающих заявленную истцом сумму задолженности, ответчиком не представлено.

Доводы апелляционной жалобы Каракетовой Э.Х. о невозможности произведения оплаты по кредитному договору в связи с признанием банка банкротом, отмену обжалуемого судебного постановления не влекут.

Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ОАО «Банк Западный - ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.

Каракетова Э.Х., являясь заемщиком, не предприняла всех зависящих от нее мер для надлежащего исполнения своих обязательств и не представила допустимых доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом лицензии у банка и признанием его банкротом.

Доводы апелляционной жалобы о незаконном начислении процентов подлежат отклонению, поскольку само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не свидетельствуют о просрочке кредитора, не являются основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций.

Доводы апелляционной жалобы о недействительности уступки права требования задолженности по кредитному договору, об отсутствие согласия заемщика на уступку права требования задолженности по кредитному договору подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно пункту 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спором о защите прав потребителей" следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, законодательство не исключает возможности передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, условие о праве банка уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента, содержится в пункте 5.3.5 Правил предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов, на условиях которых заключен кредитный договор.

Таким образом, доводов, свидетельствующих о незаконности принятого по делу решения, апелляционная жалоба не содержит, оснований для его отмены, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда города Иваново от 13 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Каракетовой Э.Х. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: