Решение по делу № 2-2743/2019 от 02.09.2019

Дело № 2-2743/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б.,

при секретаре: Степаненко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Демко Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к Демко Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 100 000 руб. на срок 50 месяцев, под 28,8 % годовых.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев; вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. Направленное банком в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов не исполнено, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 254945 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу –76122 руб. 38 коп., задолженность по уплате процентов – 24257 руб. 08 коп., неустойку – 6865 руб. 92 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3344 руб. 91 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Демко Г.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительности причин неявки и не просил рассмотреть дело в их отсутствии.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. на срок 100 000 руб. на срок 50 месяцев, под 28,8 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Размер ежемесячных платежей определен в сумме 3453 руб. 90 коп. (последний платеж 3453 руб. 15 коп.) с уплатой не позднее 21 числа каждого месяца согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Изложенное следует из заявления ответчика на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное и поданное ответчиком в банк, согласно которому она просила заключить договор потребительского кредита, состоящий в совокупности из Общий условий кредитования в «Азиатско-тихоокеанском банке» (ПАО), и Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит».

Согласно п. 2.4. Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика, либо перечисления на иной указанный заемщиком счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик осуществила гашение кредитной задолженности всего в размере 79100 руб. 00 коп., последний платеж согласно выписке по счету заемщика и расчету задолженности, представленному банком, произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, более платежей в счет погашения кредита не вносилось.

Из п. 2.6.2. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в Азиатско–Тихоокеанский Банк» (ОАО) следует, что заемщик обязался вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, установленного сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с п. п. 2.5., 2.6 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на текущий банковский счет либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на текущий банковский счет заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно равными суммами в течение срока действия кредитного договора.

Согласно п.2.9. Общих условий, п.12 Индивидуальных условий неустойка подлежит начислению из расчета три процента от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Согласно п.12 Индивидуальных условий размер неустойки не может превышать 20% годовых. В случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

Подпунктами 4.1.1., 4.1.5. п. 4.1. Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать Банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами; уплачивать платежи за оказываемые Банком услуги; исполнять требования Банка о досрочном возврате кредита; уплачивать Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам; возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, предоставляемому Банком заемщику.

Как следует из представленной выписки по счету, ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом с мая 2017 года.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматриваются последствия нарушения заемщиком договора займа, так если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подпунктам 4.4.3., 4.4.4. п. 4.4. Общих условий Банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности; в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по кредиту, размер взимаемых с заемщика комиссий, прекратить начисление процентов, взимание комиссий по кредитным договорам на основании решения уполномоченного органа Банка.

Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес заемщика, о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, было оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 254945 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу –76122 руб. 38 коп., задолженность по уплате процентов – 24257 руб. 08 коп., неустойку – 6865 руб. 92 коп.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета основного долга и процентов по кредиту, считает его арифметически верным; составленным с учетом условий кредитного договора и всех внесенных ответчиком платежей по кредиту.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» в за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых).

В соответствии с расчетом истца неустойка, начисленная исходя из ставки 3 % в день от суммы задолженности, составляет 154 565 руб. 54 коп., однако истец, воспользовавшись своим правом, снизил ее размер и просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 6865 руб. 92 коп.

Вместе с тем в соответствии с п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Предельный размер неустойки, рассчитываемой по ставке 20% годовых закреплен и п. 12 Индивидуальных условий. Банк уменьшил размер предъявляемой ко взысканию неустойки с 154565 руб. 54 коп., рассчитанной по ставке 3% за каждый день просрочки ( 3%х365=1095% годовых) до 6865 руб. 92 коп., однако последняя сумма неустойки превышает предельный размер неустойки, рассчитанной поставке 20 %, который составит: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( по расчету банка) 4949 руб. 49 коп. ( 270984 руб. 65 коп. начислено пени банком по ставке 3 % в день за указанный период) х 20% /1095%), ответчиком оплачено 198 руб. 26 коп. пени, соответственно задолженность по пене составит: 4751 руб.23 коп.

Поскольку за периоды просрочки платежей по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) согласно его условиям и расчету начислялись также проценты за пользование кредитом, размер неустойки не может превышать 20%, в этой связи суд полагает, что сумма неустойки за указанный период не может превышать 4751 руб. 23 коп. с учетом погашенной ответчиком.

Основания для применения ст.333 ГК РФ и снижения неустойки суд не усматривает с учетом периода просрочки, суммы задолженности по основному долгу и процентам, поскольку явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в данном случае не имеется, в связи с чем указанную сумму неустойки суд взыскивает с ответчика.

Поскольку ответчиком доказательств погашения задолженности по кредитному договору в суд не представлено, суд частично удовлетворяет исковые требования банка и взыскивает с ответчика сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере: 105130 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по основному долгу –76122 руб. 38 коп., задолженность по уплате процентов – 24257 руб. 08 коп., неустойка - 4751 руб.23 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3278 руб. 95 коп. (105130 руб. 69 коп. х 3344 руб. 91 коп. (госпошлина от цены иска) / 107245 руб. 38 коп.).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Демко Г.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Демко Г.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105130 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по основному долгу –76122 руб. 38 коп., задолженность по уплате процентов – 24257 руб. 08 коп., неустойка - 4751 руб.23 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3278 руб. 95 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Б. Севостьянова