Решение по делу № 2-257/2024 (2-1603/2023;) от 15.12.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    26 марта 2024 года    г.Слюдянка

    Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

    с участием ответчика Таскаева А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-257/2024 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Таскаеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать за счет средств наследственного имущества умершего заемщика А. в пользу банка кредитную задолженность в размере 149399,61 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4188 руб.

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и А. заключен кредитный договор № ***. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 125062,14 руб. "ДАТА" ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Общая задолженность ответчика перед Банком составила 149399,61 руб. А. умерла "ДАТА"; нотариусом открыто наследственное дело.

Судом в качестве соответчика привлечен наследник Таскаев А.А., а также в качестве третьего лица - ООО Страховая компания ""ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"".

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; при подаче иска просил дело рассмотреть в отсутствие истца.

Ответчик Таскаев А.А. в судебном заседании исковые требования в заявленном размере не признал и объяснил следующее. После смерти наследодателя А. он обратился в банк для погашения кредитной задолженности, которая составляла около 75000 руб., просил прекратить начисление процентов. Сотрудники Банка платежи не приняли, объяснили, что они позже свяжутся сами; куда платить также не указали. По прошествии некоторого времени банк обратился в суд, и размер долга увеличился до 149000 руб., то есть кредитор намеренно не принимал платежи с целью увеличить размер кредитной задолженности. Ответственность заемщика А. была застрахована, однако страховая компания кредитный долг не погасила. После смерти заемщика "ДАТА" по договору производились платежи от неустановленного лица.

Третье лицо ООО «Страховая компания «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в возражении указано, что в рамках настоящего кредитного договора А. в числе застрахованных лиц не имеется. Ответственность заемщика была застрахована по иному кредитному договору.

ПАО «Совкомбанк» на возражение ответчика указало, что последнее поступление денежных средств на счет клиента было "ДАТА" в размере 7000 руб., остаток средств на конец дня составил 16182,68 руб. Данные средства перенаправились для погашения долга, в том числе после смерти клиента, "ДАТА" в размере 6816 руб., "ДАТА" в размере 2550,368 руб. По настоящему кредитному договору страхование жизни заемщика не было предусмотрено; среди застрахованных лиц А. не проходила.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что "ДАТА" А. обратилась с заявлением в ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» на заключение договора кредитования № *** на следующих условиях: лимит кредитования 125063 руб., сроком до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций- 13,8 % годовых, за проведение наличных операций – 45,10 % годовых. ПСК 14,162 % годовых. Размер обязательного минимального платежа составил 6816 руб., его состав установлен Общими условиями. Сведения о размере МОП и дате платежа передаются заемщику через СМС-уведомление. Условия договора изложены в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка.

    Заемщик была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитования, с ними согласилась, о чем имеются ее подписи на Заявлении о заключении договора, содержащем индивидуальные условия, Анкете заявителя. Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.

Поскольку в силу положений ст.421 ГК РФ и п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора не были выгодны для заемщика А. при его заключении, не имеется. Подписание договора гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

Банковскую карту заемщик получила; карта была активирована.

Факт выдачи "ДАТА" заемщику кредитных средств в размере 17251,41 руб., а также последующее использование заемщиком кредитных средств следует из Выписки по лицевому счету заемщика.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки по счету, расчету задолженности следует, что А. воспользовалась представленным ей кредитом, при этом платежи в полное погашение кредита не внесла, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитования.

По состоянию на "ДАТА" общая задолженность составила 149399,61 руб., где 73732,62 руб.- просроченная ссудная задолженность, 22096,80 руб. – просроченные проценты, 31791,62 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13979,52 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 2984,55 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 4814,50 руб. - неустойка на просроченные проценты.

Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесенных по договору платежей; судом принят.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ "ДАТА" следует, что на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что пользование заемщиком кредитными средствами началось в октябре 2019 года. Отсутствие платежей по договору было обусловлено смертью "ДАТА" заемщика А. Последний платеж по договору произведен "ДАТА" в размере 2550, 68 руб. В связи с просрочкой платежей согласно условиям договора банк до "ДАТА" начислял неустойку из расчета 54,6 % годовых от суммы просроченного платежа – по основному долгу и по процентам, то есть в размере, определенном условиями договора, при действующей на момент заключения договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 7,0 % годовых.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе размер заявленной банком неустойки по основному долгу и по процентам, соотношение сумм начисленной неустойки и задолженности по основному долгу, длительность неисполнения заемщиком обязательства и период, по который начислена неустойка, а также смерть заемщика и то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению наследника должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу, что имеются основания для снижения начисленной банком неустойки и определения его в размере: 3000 руб. за просрочку уплаты кредита, 1000 руб. – за просрочку уплаты процентов, 1000 руб. – за просрочку уплаты процентов на просроченную ссуду.

Итого задолженность составила: (73732,62+22096,80+31791,62+3000+1000+1000)= 132621,04 руб.

"ДАТА" ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № *** от "ДАТА", а также решением № *** о присоединении. В силу ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», в том числе вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. "ДАТА" ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица "ДАТА", ОГРН № ***. "ДАТА" полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно свидетельству о смерти № *** от "ДАТА" А. умерла "ДАТА".

В силу ч.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с чем такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из наследственного дела № ***, открытого нотариусом Слюдянского нотариального округа нотариальной палаты Иркутской области Л.И.Максимовой следует, что наследство А. принято ее сыном Таскаевым А.А., "ДАТА" рождения. На момент смерти наследственное имущество состояло из квартиры с КН № *** по адресу: "АДРЕС"; "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с КН № *** по адресу: "АДРЕС"; страховой выплаты со всеми причитающимися процентами и компенсациями по договору страхования № *** от "ДАТА", страховщик ООО Страхования компания «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"».

Согласно выпискам из ЕГРН от "ДАТА" на дату на "ДАТА" кадастровая стоимость квартиры составила 412134,69 руб.; "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доли в праве собственности на земельный участок – (70360,32:2) = 35180,16 руб. Сведения о размере страховой выплаты суду не предоставлены.

Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Итого стоимость наследственного имущества составила:

(412134,69+35180,16) = 447314,85 руб.

Наличие иных наследников умершего заемщика, принявших наследство, а также иного наследственного имущества, иной стоимости наследственного имущества судом не установлено.

Таким образом, к гражданину Таскаеву А.А. как к наследнику заемщика А. перешли, в том числе обязательства по кредитному договору № ***, в пределах стоимости наследственного имущества. Суд находит, что стоимость наследственного имущества заемщика А. достаточна для исполнения требований кредитора, которые составили 132621,04 руб. В связи с чем подлежит удовлетворению требование банка о погашении кредитной задолженности в размере 132621,04 руб. наследником заемщика.

Ответчик Таскаев А.А. свой расчет задолженности суду не предоставил.

Доводы ответчика Таскаева А.А. о том, что ответственность заемщика А. была застрахована, не подтверждено материалами дела. Так, условия кредитного договора № *** не содержали сведения о том, что заемщик была подключена к договору страхования, получала услуги страхования. О наличии таких доказательств суду не заявлено. Ответственность заемщика была предусмотрена по иному кредитному договору, который не является предметом настоящего спора.

При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 4188 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст.98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 4188 руб.

    руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

    Взыскать с Таскаева А.А., "ДАТА" рождения, уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт № ***, выдан "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 132621,04 руб., из них 73732,62 руб.- просроченная ссудная задолженность, 22096,80 руб. – просроченные проценты, 31791,62 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3000 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 1000 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1000 руб. - неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4188 руб., всего взыскать 136809,04 руб.

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Таскаева А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 16778,57 руб., из них 10979,52 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 1984,55 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3814,50 руб. - неустойка на просроченные проценты оставить без удовлетворения.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 02 апреля 2024 года в 16 часов 00 минут.

Судья: