Решение по делу № 2-804/2018 от 26.06.2018

Дело № 2-804/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                                                          09 августа 2018 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего                              Страшникова А.И.,

    при секретаре     Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... к Такленок ....., Такленок ....., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей: ....., о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... (далее Банк) обратилось в суд с иском к Такленок А.С., Такленок А.В., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей: ..... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. Требования мотивирует тем, что ..... между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор ....., по которому Банк предоставил Такленок А.С., Такленок А.В. кредит в сумме 1 877 000 рублей, под 11,25 % годовых на срок 180 месяцев, для приобретения в общедолевую собственность ответчиков и их детей: ..... по 1/4 доли в праве за каждым, квартиры по ...... Свою обязанность по выдаче кредита банк исполнил. Выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисления на счет Такленок А.С. Согласно условиям кредитного договора созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют залог имущества (ипотека в силу закона), предметом которого является квартира, расположенная по ...... Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи от ....., право общей долевой собственности на квартиру за номером 42-42-06/034/2014-050. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк зарегистрирована в ...... Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по Договору. По состоянию на ..... образовалась перед Банком задолженность в размере 1 935 834, 83 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 702 711, 36 руб.; просроченные проценты- 118 918, 11 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита -32 413, 18 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов -81 792, 18 руб.

Просит взыскать солидарно с Такленок А.С., Такленок А.В. задолженность по кредитному договору ..... от 17.04.2014г. по состоянию на 27.04.2018г. в размере 1 935 834. 83 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 23 879, 17 руб. Обратить взыскание на квартиру по ....., принадлежащую на праве общей долевой собственности (по ? доли в праве) Такленок А.С., Такленок А.В., ..... путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 340 900руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ....., извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем предоставил заявление.

Ответчик Такленок А.С. в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга и процентов, считает сумму неустойки завышенной, пояснил, что не работает, жена находится в отпуске по уходу за ребенком, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Ответчик Такленок А.В., извещенная о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась, причину неявки не сообщила. В судебном заседании 11.06.2018 г. исковые требования признала. Пояснила, что обращались в банк с заявлением о реструктуризации, в которой им было отказано. Обязательства по Договору не исполняют в связи с материальными трудностями.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... между Банком (Кредитор) и Такленок А.С., Такленок А.В. (Созаемщики) был заключен кредитный договор ......

В соответствии с условиями Кредитного договора (пункт 1.1), Банк предоставил, а Ответчики получили кредит в сумме 1 877 000 рублей, сроком на 180 месяцев. Процентная ставка, согласно условиям договора составляла 11,25 % годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора, кредит предоставлялся для приобретения в общую долевую собственность (1/4 доля в праве: Такленок А.С., Такленок А.В., ..... ) квартиры, расположенной по адресу: ......

Выдача кредита производится по заявлению Титульного Созаемщика – Такленок А.С. путем зачисления на счет (п.3.1).

Ответчики, на условиях солидарной ответственности обязались возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки и на условиях Договора.

Погашение кредита производится Созаемщиками аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1 Договора).

Уплата процентов за пользование кредитом производится Созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком (п.4.2 Договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом Созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). (п.4.3 Договора).

Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками в силу вышеназванного п. 2 Кредитного договора являются: залог объекта недвижимости по ..... (ипотека в силу закона). Залог квартиры оформлен закладной от ....., первоначальным и единственным залогодержателем которой является ОАО «Сбербанк России».

Ответчики с использованием кредитных средств приобрели указанную квартиру в общую долевую собственность (1/4 доля в праве Такленок А.С., ? доля в праве Такленок А.В., ? доля в праве ..... что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 08.04.2014г., свидетельствами о государственной регистрации права (л.д. 33-36).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору ..... от ..... надлежащим образом, в связи с чем, у Такленок А.В., Такленок А.С. возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных кредитным договором ..... от ......

Как следует из графика погашения задолженности, сумма ежемесячного платежа составляет 21 629, 51 руб., дата последнего платежа по кредитному договору определена ..... в размере 22803,04 руб..

Дополнительным соглашением ..... от ..... к кредитному договору ..... от ..... была произведена реструктуризация задолженности ответчиков, был выдан новый график платежей (л.д.28-30).

Однако из расчета задолженности (л.д. 4), представленного истцом, следует, что Такленок В.С. и Такленок А.В. с ноября 2015 г. допускали просрочки платежей, в части суммы и срока оплаты, т.е. свои обязательства по кредитному договору ответчики исполняли ненадлежащим образом.

В силу п. 5.3.4 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренную Договором, обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе и однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, по состоянию на ..... задолженность ответчиков перед Банком по Договору составляет 1 935 834, 83 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 702 711, 36 руб.; просроченные проценты- 118 918, 11 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита -32 413, 18 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов -81 792, 18 руб.

Суд считает данный расчет обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора от 17.04.2014г. ....., ответчиками данный расчет не оспаривался.

Задолженность по процентам по кредитному договору .....    начислены, исходя из условий кредитного договора от ..... по ставке 11,25 % годовых.

Банком в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов ..... от ....., ..... от ..... были направлены в адрес ответчиков, но были оставлены ими без удовлетворения.

В соответствии п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 7.1 Договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

По условиям кредитного договора, заключенного между банком и Такленок А.С., Такленок А.В, последние выступили солидарными созаемщиками, причем Банк принял на себя обязательство выдать сумму кредита полностью любому из них, а созаемщики приняли солидарное обязательство осуществлять возврат кредита и уплату ежемесячных процентов на сумму кредита в установленные договором порядке и сроки. Солидарная ответственность ответчиков возникла из условий подписанного ими с Банком договора.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» о солидарном взыскании с Такленок А.С., Такленок А.В. задолженности по кредитному договору от 17.04.2014г. в размере просроченной ссудной задолженности - 1 702 711, 36 руб., и просроченных процентов в размере 118 918, 11 руб., подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков неустойки (пени) за просрочку кредита в размере 32 413, 18 руб., неустойки (пени) за просрочку процентов в размере 81 792, 18 руб., несоразмерными последствиям нарушения срока исполнения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств, и др.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из положений ст.333 ГК РФ, учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиками срока исполнения обязательства по кредитному договору от ....., материальное положение ответчиков, а также с учетом требований п.п.1,6 ст. 395 ГПК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки (пени) за просрочку кредита с 32 413, 18 руб. до 20 000 рублей; размер неустойки (пени) за просрочку процентов с 81 792, 18 руб. до 20 000 рублей.

    Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (ч.3).

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками по Кредитному договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости (п. 2), по ...... Новокузнецка.

В соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора, кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/ или уплате процентов за пользование кредитом по Договору…..

Судом установлено, что созаемщики нарушили указанные выше условия. Кроме того, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, и в действиях созаемщиков усматривается нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору более, чем три раза в течение двенадцати месяцев.

Таким образом, исходя из требований Закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, расположенную по адресу: ....., находящуюся в залоге у Банка.

В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч.1). При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки (ч.2).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч.1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (ч.2). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3).

На основании ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В настоящее время владельцем закладной от 17.04.2014г. является ПАО «Сбербанк России».

Согласно раздела 8 Закладной предметом залога является объект недвижимости – четырехкомнатная квартира, расположенная по адресу: ......

Согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно раздела 9 Закладной оценочная стоимость предмета залога составляет 2 601 000руб. Для целей залога применяется дисконт в размере 90%. Залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и Залогодателем в размере 2 340 900руб.

Ответчики в судебном заседании начальную продажную стоимость квартиры не оспорили, ходатайств о проведении экспертизы в отношении указанного имущества не заявляли.

На основании изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчикам, действующим в своих интересах и в интересах н/л детей, на праве общей долевой собственности, расположенную по адресу: ....., определив способ продажи путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 340 900 рублей.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины, в размере 23 879, 17 руб., исходя из заявленной суммы задолженности 1 935 834, 83 руб., поскольку положения ст. 98 ГПК РФ о пропорциональном распределении судебных расходов при применении судом положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении суммы неустойки не подлежат применению в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Такленок ....., ..... года рождения, уроженца ....., Такленок ....., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей: ....., в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ..... задолженность по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 1 861 629 рублей 47 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 1 702 711 рублей 36 копеек, просроченные проценты -118 918 рублей 11 копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита - 20 000 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов 20 000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 23 879 рублей 17 копеек, всего: 1 885 526 (один миллион восемьсот восемьдесят пять тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 64 копейки.

Обратить взыскание квартиру, расположенную по адресу: ....., принадлежащую на праве общей долевой собственности Такленок ....., Такленок ....., ..... года рождения, с направлением вырученных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ..... от ......; определить способ реализации заложенного имущества - публичные торги; установить начальную продажную цену в размере 2 340 900 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца, со дня принятия в окончательной форме.

        Судья:                                                А.И. Страшников