Решение по делу № 2-119/2024 от 22.02.2024

УИД 75RS0010-01-2024-000217-81

Дело № 2-119/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2024 года                                                               пгт.Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Васендина С.Ф.,

при секретаре судебного заседания Быковской Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к Гатаповой Валентине Сергеевне о взыскании заложенности Гатапова Булата Владимировича по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, встречному иску Гатаповой Валентины Сергеевны к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО "Группа Ренессанс Страхование" о признании смерти Гатапова Булата Владимировича страховым случаем, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда,

установил

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее истец, Банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу Гатапова Б.В. мотивируя тем, что между истцом и Гатаповым Б.В. заключен договор о предоставлении кредита № от 11.03.2022 года, в соответствии с которым Банк предоставил Гатапову Б.В. денежные средства в размере 125 000 рублей, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Заёмщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк вправе требовать неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. Впоследствии, Заёмщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

02.01.2023 года заёмщик Гатапов Б.В. умер.

На основании изложенного истец просит взыскать с наследников ответчика образовавшуюся в период с 11.03.2022 по 18.12.2023 года сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.12.2023 года в размере 156 852,33 рублей, из которых: просроченный основной долг – 124 985,15 руб., начисленные проценты 26 231,17 руб., неустойка 5 636,01 руб.

Определением суда в качестве ответчика привлечен наследник умершего Гатапова Б.В. – Гатапова В.С.

В возражениях на исковое заявление ответчик Гатапова В.С. иск не признала, указав, что при заключении договора на пользование кредитной картой № от 11.03.2022 года, на основании заявления о добровольном страховании была подключена услуга по Программе добровольного страхования от несчастных случаев, по которой в страховой компании ПАО "Группа Ренессанс Страхование" была застрахована жизнь и здоровье Гатапова Б.В. Договор страхования заключен на срок не более одного месяца с последующей пролонгацией, а размер комиссии за подключение к программе составляет 0,95 % от суммы задолженности по кредиту на дату отчёта по карте. Страховыми рисками по личному страхованию заёмщика является смерть застрахованного лица. Как следует из банковской выписки из лицевого счёта на имя Гатапова Б.В. на ДД.ММ.ГГГГ, с его счёта были списаны денежные средства в сумме 5125,12 рублей для расчётов с ПАО "Группа Ренессанс Страхование". Смерть Гатапова Б.В. наступила в результате дорожно-транспортного происшествия ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования. Гатапова В.С. приняла наследство в качестве наследника первой очереди по закону, обратилась к страховщику, однако ей ПАО ""Группа Ренессанс Страхование" было отказано в страховой выплате по причине отсутствия договора страхования. Ответчик полагает, что обязательства по кредитному договору в счёт погашения образовавшейся задолженности перед коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) возникли у компании ПАО "Группа Ренессанс Страхование" на основании договора страхования, просит в удовлетворении заявленных требований истцу отказать в полном объёме.

Определением суда от 18.04.2024 года (л.д.127) в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена страховая компания ПАО "Группа Ренессанс Страхование".

20.05.2024 года ответчик Гатапова В.С. предъявила встречный иск к ПАО "Группа Ренессанс Страхование", Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором указала, что при заключении договора на пользование кредитной картой жизнь и здоровье заёмщика Гатапова Б.В. была застрахована по Программе добровольного страхования, со счета заёмщика в качестве комиссии за подключение к Программе удержаны денежные средства: 31.05.2022 в размере 1735,38 рублей, 30.06.2022 в сумме 4644,50 рублей, 31.07.2022 в сумме 10177,32 рублей, 31.08.2022 в сумме 5161,56 рублей, 31.07.2022 в сумме 10177,32 рублей, 31.10.2022 в сумме 5125,12 рублей. В период действия договора страхования Гатапов Б.В. умер в результате дорожно-транспортного происшествия. Истец по встречному иску Гатапова В.С. просит признать смерть Гатапова Б.В. страховым случаем, взыскать с ответчиков страховые суммы в размере 156 852 руб. 33 коп. и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО "Группа Ренессанс Страхование" Федорова А.П. указала, что Гатапов Б.В. был застрахован в период с 01.04.2022 по 31.10.2022 года. В адрес страховщика уведомления, документы о наступлении страхового события не поступали.

О времени и месте рассмотрения настоящего дела участники процесса извещены надлежащим образом. Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания в соответствии со ст.ст.14, 16 ФЗ от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» заблаговременно размещена на интернет-сайте суда и является общедоступной.

Представитель истца Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) Стрельников А.В., ответчик Гатапова В.С. просили суд рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ПАО "Группа Ренессанс Страхование" в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрении дела не заявляла.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ)).

На основании статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В предыдущем судебном заседании ответчик Гатапова В.С. исковые требования не признала, пояснив, что истец в исковом заявлении указывает, что имеется просроченный долг по кредиту на сумму 124985,15 рублей, но это не кредит, а кредитная карта. Изначально сын брал кредит на покупку кухни, кредит был погашен и сын обратился в банк за справкой о полном погашении задолженности, в банке ему выдали данную кредитную карту. Сын и вся его семья погибли в ходе дорожно-транспортного происшествия. Спустя два месяца после смерти сына, в феврале 2023 г., она и муж предприняли все действия для погашения его кредитов. Остался один кредит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Ездили в Читу, где мог находиться представитель данного банка, но ничего не нашли, искали представителей банка по г. Чите, по г. Улан-Удэ, смотрели в интернете, находили какую-то информацию, пытались дозвониться, но все было безуспешно. Согласно расчету банка, последний платеж был 31.10.2022 и остаток основного долга 124985,15 рублей, которые так и остались на карте. При получении карты сын написал заявление о добровольном страховании, полагает, что данную задолженность должна оплатить страховая компания, так как комиссия банком списывалась за подключение к программе страхования. Они по сети Интернет подавали заявление в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по поводу страховки, но ответ им не пришел.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Статьей 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 82 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3 статьи 954 ГК РФ).

Неуплата страхователем, являющимся потребителем, очередного страхового взноса не может рассматриваться в качестве одностороннего отказа страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями договора страхования (правил страхования), в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

Если страховщик не воспользовался правом на отказ от договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (пункт 4 статьи 954 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.03.2022 года Гатапов Б.В. обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением о выпуске ему Карты, установления Кредитного лимита по Карте, открытие и кредитования Счёта по карте для осуществления платежей.

К заявлению о предоставлении Карты, представлено заявление о добровольном страховании Гатапова Б.В., в частности, на подключение к Программе страхования и согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) со страховой компанией ПАО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья заёмщика по Договору о карте, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы. Заёмщик уведомлён, что Договор страхования заключается на срок не более одного календарного месяца с последующей пролонгацией, а размер комиссии за подключение составит 0,95% от суммы задолженности по Кредиту на дату составления Отчёта по карте. С Правилами страхования ПАО "Группа Ренессанс Страхование", Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами по Картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

В заявлении Гатапов Б.В. уполномочил любое медицинское учреждение передавать страховщикам информацию о его здоровье, а страховщика передавать её и сведения об обстоятельствах наступления страхового события Выгодоприобретателю в связи с исполнением договоров страхования.

Договор о Карте № от 11.03.2022 года между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Гатаповым Б.В. заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее Общие условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения, Тарифами дополнительного вознаграждения (далее Тарифы).

Согласно Индивидуальным условиям договора №, при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) банк предоставляет заёмщику кредит на условиях до востребования для совершения Расходных операций с использованием Карты с установленным лимитом кредитования 125 000 рублей. Процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг 34,90% годовых, на операции по снятию наличных денежных средств, а также на операции при невнесении минимального платежа 69,90 % годовых.

Кредит погашается Минимальными платежами ежемесячно не позднее последнего дня Платёжного периода, составляющего 25 календарных дней.

Минимальная часть Кредита входящая в Минимальный платёж: 3% от суммы задолженности. Граница минимального платежа 300 рублей (но не более суммы полной задолженности на конец расчётного периода).

Сумма и дата оплаты Минимального платежа указываются в отчёте, направленном Клиенту Банком.

Стороны согласовали ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

За снятие наличных взимается плата 3,9 % от суммы операции + 390 рублей.

Плата за услугу "SMS-оповещение" 59,00 руб. в месяц.

Номер счёта по Карте №.

Банк исполнил свои обязательства по договору, выпустив клиенту расчётную карту с овердрафтом и на основании мемориального ордера от 11.03.2022 года, перечислил на кредитный счёт неиспользуемый лимит кредита по платёжной карте на имя Гатапова Б.Д. в размере 125 000 рублей.

Выпиской по лицевому счёту за период с 11.03.2022 по 25.03.2024 года подтверждается, что Гатапов Б.В. активировал карту и использовал её для осуществления расходных операций. Последнее зачисление денежных средств на лицевой счёт Гатапова Б.В. произведено 04.10.2022 года в размере 16038,09 рублей, из них произведено погашение задолженности по комиссии 149,00 руб., комиссия за присоединение к Программе страхования 190,00 руб., погашение процентов за кредит 233,03 руб., погашение срочного кредита 298.62 руб., комиссия за присоединение к Программе страхования 2 467,56 руб., комиссия за присоединение к Программе страхования 2 467,56 руб., погашение срочного кредита 3 421,32 руб., погашение процентов за кредит 6 811,00 рублей. 10.01.2022 года Гатапову Б.В. предоставлен кредит на общую сумму 3661,00 руб., произведено списание денежных средств по операциям с использованием платёжных карт на сумму 3661,00 руб., 24.10.2022 предоставлен кредит на сумму 67,00 рублей, произведено списание денежных средств по операциям с использованием платёжных карт на сумму 67,00 руб., сальдо по счёту на 24.10.2022 года составляло – 00,00 рублей (л.д.74-91).

02.01.2023 года Гатапов Б.В. умер от травм, полученных вследствие дорожно-транспортного происшествия произошедшего по вине водителя ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ на <адрес> <адрес> в результате столкновения транспортных средств <данные изъяты> государственный регистрационный знак №, пассажиром которого являлся Гатапов Б.В., и грузового автомобиля марки <данные изъяты>" государственный регистрационный знак №, что усматривается из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 04.04.2023 года, свидетельства о смерти № от 12.01.2023 года, записи акта о смерти Гатапова Б.В. (л.д. 67).

Согласно представленному отчету, сформированному 11.01.2024 года на отчётную дату 11.01.2023 года, остаток основного долга по счёту карты составляет 124985,15 рублей, начисленные проценты 26556,44 рублей, начисленные комиссии 149 рублей, начисленные комиссии за подключение к Программе страхования 5161, 74 рублей.

Из наследственного дела № следует, что на основании свидетельства о праве на наследство единственным наследником Гатапова Б.В., умершего 02.01.2023 года, является Гатапова В.С., получившая в наследство квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, стоимостью 2 176 000 рублей. Свидетельство о праве на наследство по закону, на имущество Гатапова Б.В., умершего 02.01.2023 года, выдано Гатаповой В.С. 10.07.2023 года (л.д.39-55).

23.07.2023 года наследник Гатапова В.С. обратилась через интернет сайт страховщика ПАО "Группа Ренессанс Страхование" с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезни № от 11.03.2022 года (текущий счёт №) в связи с наступлением предусмотренного в договоре страхования страхового случая: смерть застрахованного Гатапова Б.В.

Из ответа ПАО "Группа Ренессанс Страхование" следует, что договор страхования на дату смерти с Гатаповым Б.В. не был заключён. У страховщика отсутствуют основания для признания события страховым.

По информации представителя ПАО "Группа Ренессанс Страхование" Федоровой А.П. на запрос суда Гатапов Булат Владимирович ДД.ММ.ГГГГ был застрахован с 01.04.2022 по 31.10.2022 года. В адрес страховщика уведомления, документы о наступлении страхового события не поступали.

Согласно ответов представителя по доверенности ООО "КБ Ренессанс Кредит" Стрельникова А.В. Банк в настоящий момент не обладает полисом страхования Гатапова Б.В., имеется лишь его заявление на подключение программы страхования. Договор страхования, заключенный в рамках кредитного договора № от 03.11.2022 на момент смерти Гатапова Б.В. не действовал, поскольку не поступала оплата. Представил суду копию пункта 6.4 Общих условий предоставления кредитов на дату оформления договора.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что заявление о добровольном страховании Гатапова Б.В. является неотъемлемой частью заключенного кредитного договора о предоставлении Карты, из буквального толкования которого следует, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обязался оказать платные услуги подключению к Программе страхования и заключить со страховой компанией ПАО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заёмщика по Договору о карте. С Правилами страхования ПАО "Группа Ренессанс Страхование", Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами по Картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) Гатапов Б.В. был ознакомлен, возражений не имел, обязался их выполнять. По условиям соглашения договор страхования заключался не более чем на один календарный месяц с последующей пролонгацией.

При таком положении суд признает, что стороны вступили в правоотношения регулируемые Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Суд учитывает, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) является профессиональным участником рынка банковских услуг, а потому в случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда это касается срока действия заключенного договора (в части пролонгации договора и оплаты услуг исполнителя) если они не были индивидуально с ним согласованы, что дает приоритет в защите прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с банком.

В соответствии с пунктом 2.1.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит " (ООО) в случае желания и согласия Клиента застраховать свою жизнь и/или здоровье и оплатить страховую премию за счёт кредита, соответствующие суммы по указанию Клиента могут быть включены в общую сумму Кредита.

Как указано в пункте 4.4.6 Общих условий, кредит предоставляется в рамках кредитной линии под лимит задолженности в сумме, необходимой для осуществления Расходных операций с использованием карты и уплаты Сопутствующих платежей. Под сопутствующими платежами в силу пункта 4.1 Общих условий понимаются все комиссии/платы, предусмотренные договором о Карте и/или Условиями и Тарифами по картам банка, а также иные платежи.

Согласно пункту 6.1 Общих условий Программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая и инвалидность I или II группы в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее – Договор страхования 1 и Программа страхования 1, соответственно).

В случае если в Договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования (6.2.5 Общих условий).

Договор страхования 1 и/или Договор страхования 2 и/или Договор страхования 3 заключается на срок не более 1 (Одного) календарного месяца, при этом Клиент является застрахованным в том календарном месяце, в котором составлен Отчет по Карте, но не ранее даты подключения к Программе страхования. ( пункт 6.4.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 6.4.3 Общих условий, в случае если Клиент в порядке, предусмотренным настоящей главой, не предоставил в Банк заявление на отключение, Договор страхования 1 и/или Договор страхования 2 и /или Договор страхования 3 считаются пролонгированными на тот же срок на тех же условиях.

Обязательным условием предоставления услуги «Подключение к Программе страхования» является отсутствие у Клиента просроченной Задолженности по Договору о Карте (п. 6.4.6 Общих условий).

Комиссия за подключение к Программе страхования погашается из денежных средств Клиента, размещаемых на Счете по Карте, путем списания со Счета по Карте (пункт 6.4.9).

Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или с выдачей кредитных карт предусмотрены Разделом 3 Части II Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых Приказом Генерального директора АО «Группа Ренессанс Страхование» № от 5 февраля 2021 г. (далее Правила).

Страховыми рисками по договору страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или с выдачей кредитных карт является в частности: смерть в течение срока страхования (п. 4.1.д, подп. "в" п. З.1. Правил).

Страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам смерти и инвалидности Застрахованного равна страховой сумме по этим рискам (п. З.7 Правил).

В соответствии с пунктом З.2 Правил, страховые суммы по рискам смерти и инвалидности устанавливаются при заключении Договора равными размеру задолженности Застрахованного по кредитному договору на момент заключения Договора (выдачи страхового полиса, сертификата). Стороны могут договориться о том, что страховые суммы по этим рискам будут изменяться в течение срока действия Договора в зависимости от размера задолженности заемщика по кредитному договору, определяемой для каждого отчетного (платежного) периода кредитного договора в размере задолженности заемщика на последний день предшествующего отчетного (платежного) периода. Задолженность Застрахованного по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита, а также комиссий, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором.

Страхователь обязан информировать Страховщика об изменении страховых сумм по Договору в порядке, установленном Договором. Банк-кредитор, выступающий в Договоре в роли Выгодоприобретателя, уполномочивается Страхователем информировать Страховщика об изменении страховых сумм в соответствующем порядке. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения указанной обязанности несет Выгодоприобретатель (п.З.4 Правил).

Срок действия Договора устанавливается при его заключении. Срок страхования устанавливается равным сроку, на который Застрахованному предоставляется кредит, или равным сроку действия кредитной карты, выдаваемой Застрахованному. Договором может быть установлен иной срок страхования (п. З.5 Правил).

По общим Правилам договор может быть продлен по заявлению Страхователя на новый срок на прежних условиях, если: а) сумма заявленных требований страховых выплат по Договору не превышает суммы страховых взносов, полученных Страховщиком по этому Договору за весь срок страхования (включая продления); б) Договор коллективного страхования продлевается в отношении не менее 80 % Застрахованных по Договору. Однако при продлении Договора на новый срок: а) продление страхования допускается только с даты, следующей за датой окончания текущего срока страхования, и на срок не менее одного года. Страховой взнос за продление страхования подлежит уплате в сроки, установленные по соглашению сторон. При его неуплате или несвоевременной уплате Договор считается непродленным (п.п.10.1. 10.2 Правил).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в рамках договора № на выпуск и обслуживание кредитной карты оказывал потребителю финансовых услуг Гатапову Б.В. платные услуги «Подключение к Программе страхования», начислял за них комиссии и списывал с карты в счёт уплаты этих комиссий поступавшие от Гатапова Б.В. денежные средства на оплату кредита. В обязанности КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по оказанию данной услуги входило, в частности заключение со страховой компанией ПАО "Группа Ренессанс Страхование" договора личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента на один месяц с последующей пролонгацией договора в соответствии с Правилами, установленными страховой компанией ПАО "Группа Ренессанс Страхование". Индивидуальные условия отключения от данной Программы сторонами не согласовывались.

Начиная с 01.11.2022 года КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) оказание услуги по «Программе страхования» прекратил, пролонгацию договора страхования в соответствии с Правилами, установленными страховой компанией ПАО "Группа Ренессанс Страхование" не проводил.

В связи с отсутствием договора страхования, оснований для удовлетворения встречных исковых требований к страховой компании ПАО "Группа Ренессанс Страхование" суд не усматривает.

Согласно пункту 6.4.12 Общих условий, банк вправе отключить Клиента от Программы страхования:

- при возникновении просроченной Задолженности Клиента перед Банком по Счету по Карте или по любым другим обязательствам;

- при приостановке действия Карты (блокировке Карты) на время или постоянно.

Как указано в п.44 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Доказательств того, что Гатапов Б.В. был своевременно и надлежащим образом уведомлен от том, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 6.4.12 Общих условий и отключил потребителя финансовых услуг от Программы страхования, материалы не содержат. В нарушение статьи 56 ГПК РФ договора страхования (страхового полиса), подтверждающего надлежащее исполнение банком своих договорных обязательств, несмотря на неоднократные запросы суда, истцом в материалы дела не представлено.

При таком положении суд приходит к выводу, что при оказании истцом услуги Гатапову Б.В. были нарушены его права потребителя на получение достоверной информации об отключении потребителя от Программы страхования.

При этом суд учёл, что в силу пункта 4.4.6 Общих условий кредит предоставляется в рамках кредитной линии под лимит задолженности в сумме, необходимой для осуществления Расходных операций с использованием карты и уплаты Сопутствующих платежей, в число которых входят комиссии, начисленные за услуги по Программе страхования.

С учётом изложенного, доводы представителя истца на отсутствие на карточном счёте денежных средств не могут быть приняты обоснованными, поскольку в индивидуальных условиях на предоставления кредита сторонами не оговаривалось такое основание отключения Клиента от Программы страхования и непродление по этим основаниям договора страхования.

Согласно пунктам 3 и 4 статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Согласно п.17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" недопустимые условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными независимо от заявления потребителя. Такие условия не влекут правовых последствий для потребителя (пункт 1 статьи 166, абзац первый пункта 1 статьи 167 ГК РФ и статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В рамках рассматриваемого спора, при заключении кредитного договора при наличии заявления наследодателя на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, списание банком с карточного счёта заёмщика комиссии за подключение в Программе страхования, последующее отключение заёмщика от Программы страхования без его уведомления, при отсутствии сторонами индивидуального согласования внесения платы за счёт средств заёмщика с учётом обязательных условий договора на пролонгацию этого договора на тот же срок и на тех же условиях, ущемляет права потребителя.

Установленные судом обстоятельства, с учётом приведенных норм права и разъяснений Пленумов Верховного Суда Российской Федерации расцениваются судом как недобросовестное поведение кредитора, повлекшее наступление для ответчика Гатаповой В.С. неблагоприятных последствий в виде невозможности погашения задолженности по кредитного договору за счет страховой выплаты при наступлении смерти Гатапова Б.В. по договору страхования в соответствии Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, установленных страховой компанией ПАО "Группа Ренессанс Страхование", что является основанием для отказе истцу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в иске о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из положений п.5 ст.14 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Поскольку допустимых и достоверных доказательств наличия непреодолимой силы либо нарушения заёмщиком установленных правил суду не представлено, а в ходе судебного разбирательства судом установлено нарушение КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) прав Гатапова Б.В., как потребителя, суд считает необходимым на основании ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации, суд признает, что в результате ненадлежащего оказания платных услуг по подключению к Программе страхования для наследника наступили неблагоприятные последствия в виде невозможности получения страхового возмещения, отчего истец по встречному иску испытывает нравственные волнения и переживания, учитывая её индивидуальные особенности, характер причиненного морального вреда и степень вины ответчика, и, исходя из принципа разумности и справедливости, считает требуемый истцом по встречному иску размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей разумным и справедливым.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с подп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам о защите прав потребителей, если цена иска не превышает 1 000 000 руб.

С учётом изложенного, с ответчика по встречному иску КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к Гатаповой Валентине Сергеевне о взыскании заложенности Гатапова Булата Владимировича по кредитному договору № от 11.03.2022 года - оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Гатаповой Валентины Сергеевны к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании смерти Гатапова Булата Владимировича страховым случаем, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН 7744000126) в пользу Гатаповой Валентины Сергеевны, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением <адрес>, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Исковые требования Гатаповой Валентины Сергеевны к ПАО "Группа Ренессанс Страхование" оставить без удовлетворения.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН 7744000126) государственную пошлину в размере 300 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                        С.Ф. Васендин

Текст мотивированного решения изготовлен 12.07.2024 года