Решение по делу № 2-7852/2015 от 22.09.2015

Дело № РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2015 г. г. Махачкала

Советский районный суд гор. Махачкалы в составе председательствующего судьи Магомедовой Д.М., при секретаре Буттаевой З.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» к Абдурахмановой Г.М., Коркмасовой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» обратился в суд с иском к Абдурахмановой Г.М., Коркмасовой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что Приказом Банка России от 21.01.2013 года № ОД-20 у ОАО «АКБ» «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, г. Махачкала, ул. Ш. Аэропорта 19Ж) с 21.01.2013 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от 10.04.2013 г. по делу № А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ « Экспресс », ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Абубакарова, д. 92, Почтовый адрес: 367009, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Ш. Аэропорта, д. 19 ж), признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: 109240, <адрес>, ул. <адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов ФИО8, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.6 ст.50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» и Абдурахмановой Г.М. заключен кредитный договор №-псо от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 20 % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит был получен согласно п. 2.2 кредитного договора путем единовременного зачисления кредитных денежных средств на банковский счет заемщика в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС».

Ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается выписками о движении денежных средств по ссудным счетам, в результате чего за заемщиком образовалась задолженность.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Абдурахмановой Г.М. числится задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, пеня за несвоевременный возврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей и пеня за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору было предоставлено поручительство физического лица Коркмасовой А.Г. (договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ.).

В соответствии с п.2 указанного договора поручитель обязуется перед банком нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца Бейгланова К.Г. иск поддержала и по изложенным в нем основаниям просила его удовлетворить.

Ответчик Абдурахманова Г.М. в судебном заседании не отрицала факт заключения с истцом кредитного договора, иск в части взыскания пени за несвоевременный возврат основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов, не признала.

Ответчик Коркмасова А.Г. надлежаще извещенная о дате рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела, усматривается, что между ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» и Абдурахмановой Г.М. заключен кредитный договор №-псо от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит был получен согласно п. 2.2 кредитного договора путем единовременного зачисления кредитных денежных средств на банковский счет заемщика в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС».

Согласно п.п. 2.4. кредитного договора: уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, путем внесения денежных средств на счет не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.

Согласно п. 4.3. кредитного договора: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплаты процентов, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, а так же суммы причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кроме того, в соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Кредитным договором предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов, банк, согласно п.п. а) п. 4.3 кредитного договора имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Из материалов дела также усматривается, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик предоставил поручительство физического лица Коркмасовой А.Г. (договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ.), который является неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. По договору поручительства, поручитель обязуется перед банком нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств. Срок выплаты процентов и другие условия возврата кредита определяются в соответствии с основным договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от 21.01.2013 года № ОД-20 у ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, г. Махачкала, ул. Ш. Аэропорта 19Ж) с 21.01.2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от 10.04.2013 г. по делу № А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк « Экспресс » (ОАО АКБ « Экспресс », ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Абубакарова, д. 92, Почтовый адрес: 367009, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Ш. Аэропорта, д. 19 ж), признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: 109240, г. Москва, ул. Верхний Таганский тупик, д. 4. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов ФИО8, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

Процедура конкурсного производства в отношении Банка осуществлена в соответствии с Законом Российской Федерации "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в силу ст. ст. 50.21 и 50.33 которого одной из основных задач конкурсного производства, является реализация имущества ликвидируемого банка в целях формирования конкурсной массы и проведения расчетов с его кредиторами.

Права требования, вытекающие из обязательства, входят в состав имущества кредитора. При банкротстве эти права требования наряду с другими активами включаются в имущество, за счет которого могут удовлетворяться требования кредиторов должника.

В силу положений п. 3 ст. 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций, со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном главой VI-2 Закона о банкротстве банков.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.

В деле нет данных и истцом они не представлены, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры направленные на погашение истцом задолженности по кредиту и обстоятельств сообщения им сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для приема платежей.

Поскольку банк не предложил ответчикам иной механизм для погашения кредита, суд находит необоснованным начисление на них процентов и неустоек.

В соответствии со ст. 327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

В этой части доводы представителя истца о возможности ответчика перечислить банку денежную сумму переводом или в депозит нотариуса судом не могут быть приняты во внимание при разрешении возникшего между сторонами спора, поскольку ст. ст. 316, 327, 861 ГК РФ такой способ исполнения денежного обязательства как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст. 316 ГК РФ перечисление денежной суммы в депозит нотариуса - это право (а не обязанность) должника при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (подп. 4 п. 1 ст. 327 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 данной статьи устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков неустойки (по причине отсутствия просрочки ответчика в исполнении обязательства и наличия такой просрочки со стороны истца), а также и оснований для взыскания штрафа, поскольку меры к добровольному удовлетворению требований потребителя ответчиком предприняты, исполнение не произведено исключительно по причине непредставления истцом реквизитов своего счета.

С учетом изложенного суд полагает возможным взыскать солидарно с ответчиков – Абдурахмановой Г.М. и Коркмасовой А.Г. в пользу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб. и проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб.

Для удовлетворения иска о взыскании с ответчиков пени за несвоевременный возврат основного долга <данные изъяты> руб. и пени за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб., суд не находит, предусмотренных законом оснований и считает требования истца в этой части необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд с ответчика взыскивает в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск Конкурсного управляющего ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Абдурахмановой ФИО10 и Коркмасовой ФИО11 в пользу Конкурсного управляющего ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб<данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Абдурахмановой ФИО10 и Коркмасовой ФИО11 в доход государства госпошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек в равных долях.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РД в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий Магомедова Д.М.