Решение по делу № 2-101/2022 от 25.02.2022

Дело № 2-101/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 апреля 2022 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Дьяковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Журавлевой И.Э. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ж.П.С., о взыскании в пользу ПАО Сбербанк с предполагаемого наследника Журавлевой И.Э. в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственной массы сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 105520 рублей 78 коп., в том числе: по основному долгу 78441 рубль 84 коп., по процентам в размере 27 078 рублей 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 9310 рублей 42 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и Ж.П.С. заключили кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 132 261 рубль под 17,75 % годовых, на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить заемные средства, уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора, состоящего из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, с которыми был ознакомлен заемщик. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами, в состав которых входят проценты за пользование кредитом. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей. Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником умершего заемщика является его супруга Журавлева И.Э. Считает, что обязательства заемщика не прекратились, наследники, принявшие наследство, должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В связи со смертью должника, Банк вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство. По состоянию на 18.01.2022 года задолженность составляет 105520 рублей 78 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 27018 рублей 94 коп., просроченный основной долг в размере 78441 рубль 84 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.01.2022 года. На основании решения годового общего собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО Сбербанк. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9310 рублей 42 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Журавлева И.Э. не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна (л.д. 88).

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Ж.П.С. был заключен в письменной форме кредитный договор N 148863 о предоставлении потребительского кредита в безналичной форме путем зачисления кредита на открытый заемщиком счет, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 132 261 рубль, сроком 36 месяцев с даты его фактического предоставления, с условием ежемесячной уплаты процентов в размере 17,75 % годовых и ежемесячного погашения задолженности и процентов за его пользование равными частями (аннуитетными платежами) в определенные даты в соответствии с графиком платежей и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», который являются приложением к кредитному договору и его неотъемлемой частью (л.д. 60-62, 61, 44-49).

Суд считает, что подписав договор, информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», график платежей, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51-53), по которому сумма платы за подключение к программе страхования составила 12 260 рублей 59 коп. за весь срок кредитования, которая включается в сумму выдаваемого кредита, Ж.П.С. добровольно выразил желание заключить договор о предоставлении кредита и договор страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России».

Положения, свидетельствующие о том, что без заключения договоров страхования кредит заемщику выдан не будет, отсутствуют. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, следовательно, нарушений прав потребителя не допущено.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела, выпиской по счету, и не оспорено, ответчиком.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале кредитора.

В свою очередь, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом, допуская просрочку.

Заемщиком условия кредитного договора не исполнялись надлежащим образом. В соответствии с графиком платежей Ж.П.С. внес последний платеж и проценты по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в размере 3532 рубля 56 коп., ежемесячная сумма по кредиту и процентам составляла 4764 рубля 98 коп.., которая вносилась согласно датам, указанным в графике платежа.

Погашение кредита прекращено смертью заемщика.

В результате образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету и расчетом, из которых следует, что задолженность перед ПАО Сбербанк по состоянию на 01.10.2021 года составила 8 295 рублей 19 коп., в том числе: основной долг 5 763 рубля 94 коп., просроченные проценты 2 531 рубль 25 коп. (л.д. 37-39). Неустойка Банком не взыскивается.

Расчет задолженности проверен судом, признается верным.

Сумма задолженности по размеру и порядку ее формирования ответчиком не оспаривается.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

ДД.ММ.ГГГГ Ж.П.С. скончался в <адрес>, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 23).

Судом установлено, что круг наследников к имуществу умершего Ж.П.С. по закону является супруга Журавлева И.Э. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ДД.ММ.ГГГГ. Наследники первой очереди: дочь У.К.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын Ж.Н.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, от наследства отказались (л.д. 80).

Согласно материалам дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних - заявление на страхование (л.д. 51-53). Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Заявление на страхование находится в ПАО «Сбербанк России».

Из заявления следует, что страховая выплата равно совокупности по всем страховым рискам, установленным согласно заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой (им) категории (ям) относится (или не относится) физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» в размере 132 261 рубль. Страховая сумма по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» составляет 50 000 рублей (п. 3 Соглашения о страховании).

В соответствии с Программой срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование, и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3 Соглашения о страховании).

ДД.ММ.ГГГГ Журавлева И.Э. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи со смертью застрахованного лица Ж.П.С.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что смогласно заявления на страхвание по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, дожитие застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ Ж.П.С. в связи с наступлением страхового случая (2 группы инвалидности) принято решение о страховой выплате в размере 22631 рубль 78 коп. Также ДД.ММ.ГГГГ оставшаяся сумма по страховому покрытию была перечислена на счет застрахованного лица Ж.П.С. в размере 5764 рубля 40 коп. Страховая сумма по всем страховым рискам составила 105000 рублей, в связи с чем, обязательства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выполнило в полном объеме. Основания для признания заявленного страхового случая и произведения страховой выплаты отсутствуют (л.д. 40).

На основании ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 61, 63 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Кадастровая стоимость наследственного имущества составляет 766314 рублей 78 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80).

Стоимость наследственного имущества ни кем не оспаривается.

Исходя из состава наследства, сумма взыскиваемой задолженности не превышает стоимости наследственного имущества.

Суд злоупотребления правом со стороны истца не усматривает.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", оценивания действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" также разъяснено, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61). Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя, прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60).

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, именно на ответчиках лежит обязанность доказать факт недобросовестного поведения Банка, однако таких доказательств, подтверждающих недобросовестность истца, не представлено.

Как следует из представленных документов, Банком, после установления смерти заемщика, ДД.ММ.ГГГГ было направлено извещение нотариусу Красновишерской нотариальной конторы Х.Г.В. о том, что у умершего Ж.П.С. имеется задолженность по кредитным обязательствам, просили представить информацию о наследниках умершего заемщика (л.д. 21). ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследника заемщика Банком было направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 18-19).

Исследовав материалы дела, на основании приведенных норм гражданского законодательства суд приходит к выводу о том, что обязательство заемщика по вышеуказанному кредитному договору не связано неразрывно с личностью умершего, обязательство по договору перешло к ответчику ввиду принятия им наследства умершего, заявленные исковые требования о взыскании с ответчика имеющейся задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с Журавлевой И.Э. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 105 520 рублей 78 коп., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно статье 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по решению суда. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В исковом заявлении указано, что заемщик умер, тем самым банку было известно о смерти заемщика при предъявлении иска и это обстоятельство приведено в качестве основания заявленных требований. Определение состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, было произведено судом при рассмотрении дела. Иск Банка мотивирован тем, что поскольку ответчик является наследником умершего Ж.П.С., то должен отвечать по ее обязательствам в пределах стоимости наследственного имущества. Отсутствие платежей по кредитному договору, в частности после смерти заемщика, суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п.п. 2.3 ст. 453 ГК РФ).

На основании изложенного, иск банка в данной части подлежит удовлетворению. Кроме того, это в интересах ответчика, чтобы исключить дальнейшее начисление и до взыскание процентов.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, как имущественного, так и неимущественного характера, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 310 рублей 42 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между заемщиком Ж.П.С. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Журавлевой И.Э. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность умершего заемщика Ж.П.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.01.2022 года включительно: основной долг 78 441 рубль 84 коп., проценты 27 078 рублей 94 коп., всего 105 520 рублей 78 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 9 310 рублей 42 коп., всего взыскать 114 831 рубль 20 коп. (сто четырнадцать тысяч восемьсот тридцать один рубль 20 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий