Решение по делу № 2-744/2019 от 26.08.2019

Дело № 2-744/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года              с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Ватутиной А.А., помощник судьи Ахметова О.А., при секретаре Малчанове Ч.-Б.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Борановой Асие Джанчановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Борановой А.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя требования тем, что 08.05.2010 между Борановой А.Д. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №0006930432 с лимитом задолженности 140 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора является: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк». У ответчика перед банком образовалась задолженность за период с 22.01.2016 по 25.09.2016. Заключительный счет был направлен ответчику 25.09.2016. 29.09.2016 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 252 131 рубль 88 копеек. Ответчик был уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела извещение от ООО «Феникс». После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность в размере 252 131 рубль 88 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 721 рубль 32 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Боранова А.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просила, уважительность причин не явки суду не представила.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 13.02.2009 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Борановой А.Д. заключен смешанный договор кредитной карты №0006930432 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, на условиях тарифного плана «Тинькофф Платинум».

При заполнении анкеты Боранова А.Д., указала свои фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта, когда и кем он выдан, дату рождения, адрес регистрации, мобильный телефон, род занятия, своей подписью, подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, тем самым дала согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, Общих условиях выпуска и обслуживание кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, являющихся неотъемлемой частью договора.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану Тинькофф Платинум.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общих условий), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4 Общих условий).

Пунктом 3.2 Общих условий установлено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Кредитная карта была активирована Борановой А.Д., ответчик воспользовался кредитными средствами банка, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по номеру договора 0006930432.

Согласно п. 4.6 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Оплата комиссий и плата осуществляется за счет собственных средств клиента (п. 4.7).

Исходя из п.п. 5.1, 5.2 банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карте. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке (п.п. 5.4, 5.5 Общих условий).

Согласно п. 5.6 Общих условий, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в банк. По истечении вышеуказанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п. 7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум (тарифный план 1.0), с которыми ответчик Боранова А.Д. была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности (мин. 600 рублей), штраф за неоплату минимального платежа: первый раз подряд 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей), процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей, плата за подключение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% (плюс 390 рублей).

Из расчета задолженности по договору кредитной линии №0006930432 следует, что с момента активации банковской карты Боранова А.Д. активно пользовалась картой, неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты банка АО «Тинькофф Банк», а также снимала с карты наличные денежные средства.

Однако платежи в счет погашения основного долга по кредиту Борановой А.Д. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, 25.09.2016 расторг договор с Борановой А.Д. В адрес ответчика был направлен заключительный счет с требованием погасить задолженность по состоянию на 26.09.2016 в сумме 252 131 рубль 88 копеек, который подлежал оплате заемщиком в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета.

Ответчик требования, содержащиеся в заключительном счете, до настоящего времени не исполнил.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету у Борановой А.Д. имеется задолженность перед АО «Тинькофф Банк» в размере 252 131 рубль 88 копеек из них: кредитная задолженность – 161 091 рубль 52 копейки, проценты – 61 589 рублей 49 копеек, иные проценты и штрафы – 29 450 рублей 87 копеек.

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат.

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), 01.07.2015, 31.12.2015, 29.08.2016, 01.09.2016, 29.09.2016, 01.06.2017 заключены дополнительные соглашения к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, в том числе, по кредитному договору, заключенному с ответчиком, по которому банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования. Права (требования) переходят от банка к компании 29.08.2016. Общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требований на дату перехода права, который подписывается обеими сторонами.

Согласно имеющемуся в материалах дела акту приема-передачи прав требований (реестр №1 - А) к договору уступки прав (цессии) ДС №23 от 29.09.2016 к ГС №2 от 24.02.2015 цедент АО «Тинькофф Банк» передал цессионарию ООО «Феникс» право требования к ответчику по договору №0006930432.

В соответствии с п. 13.7 Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

В силу ст.ст. 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, предусмотренных указанным нормативным актом. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом действующее законодательство не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, переход права требования в отношении возникшей задолженности по кредитному договору не предполагает осуществления ООО «Феникс» какой-либо деятельности, требующей лицензирования, а влечет лишь необходимость исполнения должником своего денежного обязательства в пользу нового кредитора.

На основании изложенного, суд полагает, что ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу, и имеет право требовать взыскания задолженности с ответчика.

В связи с вышеуказанными нормами права, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Борановой А.Д. соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования ООО «Феникс» о взыскании с Борановой А.Д. задолженности по договору являются законными и обоснованными.

Суд, проверив представленный стороной истца расчет, соглашается с ним, считая его арифметически верным.

Таким образом, задолженность по договору кредитной карты в сумме 252 131 рубль 88 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 721 рубль 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Борановой Асии Джанчановны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность в размере 252 131 рубль 88 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 721 рубль 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья                          А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2019 года.