Решение по делу № 33-2219/2022 (33-24149/2021;) от 28.12.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-2219/2022 (2-25/2021)

8 февраля 2022 года                                           г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                            Яковлева Д.В.,

судей:                                                                   Булгаковой З.И.,

Латыповой З.Г.

при секретаре                        ХДР,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «ВТБ Страхование» к ААФ о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, встречному исковому заявлению ААФ к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании факта наступления страхового случая, признании отказа в выплате страхового возмещения недействительным, взыскании суммы страхового возмещения,

по апелляционной жалобе ААФ на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от                 1 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к                ААФ о признании договора ипотечного страхования                        №... от дата недействительным и применении последствий недействительности сделки, о взыскании государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обосновании иска указано, что 27 сентября 2018 года между                         ООО СК «ВТБ Страхование» и АЛГ был заключен договор ипотечного страхования №... объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. 25 мая 2019 года наступила смерть застрахованного лица АЛГ Согласно справке о смерти №... Отдела ЗАГС г. Уфа причиной смерти застрахованного лица являлись другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации. По факту смерти застрахованного лица к страховщику с заявлением о страховом событии обратилась жена застрахованного лица - ААФ При заключении договора страхования, застрахованное лицо не указало об имеющемся у него хроническом заболевании как сахарный диабет, в связи с чем страховщик был введён в заблуждение, так как ему были сообщены заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

ААФ обратилась со встречным исковым заявлением к                      ООО СК «ВТБ Страхование» о признании факта смерти АЛГ страховым случаем, о признании отказа ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, о взыскании страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности, указывая на то, что страховой компанией необоснованно отказано в выплате страхового возмещения. В соответствии с выводами экспертного заключения на основании судебно-медицинской экспертизы трупа АЛГ экспертом установлено, что смерть ее супруга наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, развившейся в результате хронической ишемической болезни сердца, острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза. В выводах экспертного заключения какие-либо причинно-следственные связи относительно наличия у АЛГ при жизни заболевания сахарный диабет II типа и причинами наступления смерти не содержатся. Более того, смерть ААГ была скоропостижной и в соответствии с условиями договора ипотечного страхования является страховым случаем, в связи с чем на стороне страховщика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Банк ВТБ» в размере остатка части ссудной задолженности по кредиту. Уклонение страховщика от обязанности произвести страховую выплату является незаконным и необоснованным и нарушает права потребителя. ООО СК «ВТБ Страхование» не представлены суду доказательства умысла застрахованного лица на обман или предоставление заведомо недостоверных сведений о своем состоянии здоровья.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 апреля 2021 года исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворены, договор страхования №... от                      дата, заключенный между АЛГ и ООО СК «ВТБ Страхование», признан недействительным, с ААФ в пользу                  ООО СК «ВТБ Страхование» взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. В удовлетворении встречных исковых требований ААФ к ООО СК «ВТБ Страхование» отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 августа 2021 года решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от                   1 апреля 2021 года оставлено без изменения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от                   15 декабря 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 августа 2021 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение.

В апелляционной жалобе ААФ просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1             ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав ААФ, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 27 сентября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и АЛГ заключен кредитный договор №....

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) остаток ссудной задолженности по состоянию на дата составляет 904 896,79 рублей.

27 сентября 2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и              АЛГ заключен договор ипотечного страхования и выдан полис             №..., по которому произведено страхование имущества – квартиры 1) от гибели и повреждения, 2) от потери имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности, а также АЛГ по рискам: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случае и/или болезни. Срок страхования - с 27 сентября 2018 года до момента полного исполнения обязательств Страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Оплата каждого страхового периода производится отдельными платежами согласно графику.

27 сентября 2018 года АЛГ произведена оплата за первый год страхования - за период с 27 сентября 2018 года по 26 сентября 2019 года - в размере 21 252 рублей.

Согласно свидетельству о смерти серии №... №..., выданного                27 мая 2019 года, АЛГ, дата рождения, умер дата.

Согласно справке о смерти №... от дата, причиной смерти АЛГ явились: другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации.

Постановлением от 17 июня 2019 года отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти АЛГ

Согласно заключению эксперта №... от 21 июня 2019 года (судебно-медицинская экспертиза трупа), обнаружены признаки заболевания хронической ишемической болезни сердца, острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза, на что указывают: увеличение размеров и массы сердца (размерами 15х10х8 см, массой 440 грамм), увеличение толщины миокарда левого желудочка до 1,6 см, выраженный атеросклероз аорты и створок клапанов сердца, выраженный коронаросклероз (до 70%), наличие в толще задней стенки левого желудочка в средней трети участка разрыхления ткани во всю толщу миокарда без четких границ размером около 7,5х5,5 см, где бледно-сероватые прослойки перемежаются с темно-красными кровоизлияниями, наличие в толще задней стенки левого желудочка в верхней и средней третях плотного белесоватого участка размерами 8х6х1,5 см, диффузный и мелкоочаговый кардиосклероз (участки разрастания соединительной ткани до 0,2х0,4 см).

Смерть АЛГ наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, развившейся в результате хронической ишемической болезни сердца, острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза, о чем свидетельствуют: неравномерное кровенаполнение миокарда, выраженное венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови трупа, отек вещества головного мозга, синюшная окраска и разлитой характер трупных пятен.

15 июля 2019 года ААФ обратилась с заявлением №... в ООО СК «ВТБ-Страхование» о наступлении 25 мая 2019 года страхового события, а именно: смерть застрахованного лица в результате болезни.

В описании страхового события ААФ, в графе 1.8 указала наличие ранее диагностированного заболевания: сахарный диабет. В графе 2.1 ААФ указала, что с данным заболеванием (инфаркт миокарда) АЛГ никогда не обращался.

Письмом от 16 сентября 2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило ААФ о приостановке в выплате страхового возмещения до вступления решения суда в законную силу. Уведомило ее о направлении иска в суд о признании договора страхования №... недействительным.

Определением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 августа 2020 года была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы.

Согласно заключению эксперта №... от 26 октября 2020 года, выполненной ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы, АЛГ согласно представленной медицинской документации (медицинской карты амбулаторного больного №... МБУЗ Поликлиника № 2 г.Уфа) до заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» 27 сентября 2018 года страдал следующими заболеваниями: гипертоническая болезнь, мочекаменная болезнь, остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, сахарный диабет 2 типа, ангиопатия сосудов сетчатки, диабетическая катаракта, ИБС (ишемическая болезнь сердца), хронический панкреатит.

Смерть АЛГ наступила от хронической ишемической болезни сердца, проявившейся в виде острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза и осложнившейся развитием острой сердечнососудистой недостаточности, что подтверждается данными судебно-медицинской экспертизы трупа (Заключение эксперта №...), а также результатами судебно-гистологического исследования кусочков внутренних органов (Заключение эксперта №...): увеличение размеров и массы сердца, утолщение миокарда левого желудочка, выраженный атеросклероз аорты и створок клапанов сердца, выраженный коронаросклероз, наличие в толще задней стенки левого желудочка в средней трети участка разрыхления ткани во всю толщу миокарда без четких границ размером около 7,5х5,5 см, где бледно-сероватые прослойки перемежаются с темно-красными кровоизлияниями, наличие в толще задней стенки левого желудочка в верхней и средней третях плотного белесоватого участка размерами 8х6х1,5 см, диффузный и мелкоочаговый кардиосклероз (участки разрастания соединительной ткани до 0,2х0,4 см), неравномерное кровенаполнение миокарда, органов, жидкое состояние крови трупа, отек вещества головного мозга, легких, гипертрофия, липофусциноз кардиомцитов, отек головного мозга и легких, выраженное венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови.

Таким образом, на основании вышеизложенного следует заключить, что имевшееся у АЛГ до заключения договора страхования заболевание эндокринной системы в виде сахарного диабета 2 типа в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти не стоит.

Вместе с тем, имевшееся у АЛГ до заключения договора страхования заболевание сердечно-сосудистой системы в виде ишемической болезни сердца (согласно записи осмотра терапевта 03.12.2015 в медицинской карте амбулаторного больного №... МБУЗ Поликлиника № 2 г.Уфа) стоит в прямой причинной связи с наступлением смерти.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходил из того, что АЛГ, зная о наличии у него таких заболеваний, как сахарный диабет и ишемическая болезнь сердца, которые возникли до заключения договора страхования, умышленно сообщил страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии каких-либо заболеваний, и пришел к выводу об обоснованности требований ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Указав на то, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, поскольку наступило в результате заболевания сердечно-сосудистой системы, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования, суд отказал в удовлетворении встречных требований              ААФ

Судебная коллегия, проверяя законность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, не может согласиться с указанными выводами суда в части признания договора страхования недействительным в полном объеме.

В соответствии со статьёй 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В ст. 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно пп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из указанных положений законодательства и разъяснений по их применению следует, что основанием для признания договора личного страхования недействительным может служить предоставление страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как следует из материалов дела, между АЛГ и страховщиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования, по которому произведено страхование имущества – квартиры 1) от гибели и повреждения, 2) от потери имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности, а также АЛГ по рискам: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случае и/или болезни.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным судом первой инстанции не учтены положения ст. 180 ГК РФ, согласно которой недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 100 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», признавая сделку недействительной в части, суд в решении приводит мотивы, исходя из которых им был сделан вывод о том, что сделка была бы совершена сторонами и без включения ее недействительной части (статья 180 ГК РФ). При этом в силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации признание судом недействительной части сделки не должно привести к тому, что сторонам будет навязан договор, который они не намеревались заключать. В связи с этим при решении вопроса о признании недействительной части сделки или сделки в целом суду следует вынести указанный вопрос на обсуждение сторон (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). Например, если судом будет установлено, что стороны не намеревались заключить обычный договор аренды, в случае противоречия закону условий о выкупе арендованного имущества в договоре аренды с выкупом недействительным признается весь договор в целом.

С учетом приведенных положений законодательства и разъяснений по их применению, установленных по делу обстоятельствах, поскольку              АГЛ при заключении договора страхования страховщику были сообщены заведомо ложные сведения относительно отсутствия у него сердечно - сосудистых заболеваний, (п. С09, С16 ч. 4 договора страхования) имеющие существенное значение для определения страховщиком вероятности наступления страхового риска по страхованию жизни и трудоспособности заёмщика, но учитывая, что спорный договор страхования предусматривает отдельно страхование имущества, а несообщение страхователем заведомо ложных сведений относительно состояния своего здоровья не может повлиять на определение страховщиком вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления оценки по рискам имущественного страхования, судебная коллегия приходит к выводу о признании недействительным договора страхования № F27002-0008890 от                 дата, заключенного между АЛГ и ООО СК «ВТБ Страхование» в части IV «Страхование жизни и трудоспособности заемщика», в связи с чем решение в указанной части подлежит изменению.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Как следует из материалов дела, 27 сентября 2018 года АЛГ произведена оплата за первый год страхования - за период с 27 сентября              2018 года по 26 сентября 2019 года - в размере 21 252 рублей. Согласно графику страховых сумм и страховым премий взнос страховой премии за вышеуказанный период составил 14 168 рублей, в связи с чем данная сумма подлежит возврату ААФ

Иные доводы жалобы не содержат в себе обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, поэтому решение суда в остальной части в подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 апреля 2021 года изменить в части удовлетворения исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование».

Признать недействительным договор страхования №... от                 27 сентября 2018 года, заключенный между АЛГ и ООО СК «ВТБ Страхование», в части IV «Страхование жизни и трудоспособности заемщика». ООО СК «ВТБ Страхование» осуществить возврат ААФ страховой премии в размере                   14 168 рублей.

В остальной части то же решения суда оставить без изменения.

Председательствующий:                                          Д.В. Яковлев

Судьи:                                                    З.И. Булгакова

                                        З.Г.Латыпова