Решение по делу № 33-3872/2022 от 20.10.2022

        ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

        Судья Созонов А.А.                                     УИД: 18RS0021-01-2017-002843-14

    Апел. производство: № 33-3871/2022

       1-я инстанция: № 2-1747/2022

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    07 декабря 2022 года                                                                                г. Ижевск

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи        Питиримовой Г.Ф.

    судей                                  Фроловой Ю.В., Ивановой М.А.,

    при ведении протокола помощником судьи Мираевой О.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Зыкина А. С. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Зыкину А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

            УСТАНОВИЛА:

                ПАО Сбербанк (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Зыкину А.С. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

                Требования мотивированы тем, что на основании заявления на получение карты банк открыл Зыкину А.С. счет № и предоставил заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

                С указанными документами ответчик ознакомлен и обязался их исполнять.

                Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9% годовых.

                Погашение кредита, уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (обязательный платеж) или полностью (оплата общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 21 календарных дней, с даты формирования отчета по карте.

                Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 19 октября 2020 года по 11 января 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 547 838,92 руб.

                Банк направил в адрес ответчика требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не исполнено, в связи с чем, банк обратился в суд с вышеуказанным иском и просил суд взыскать с ответчика:

                - сумму задолженности по банковской карте в размере 547 838,92 руб., в том числе: просроченный основной долг – 474 717,71 руб., просроченные проценты – 40 984,57 руб., неустойку – 32 136,64 руб., расходы по уплате госпошлины – 8 678,39 руб.

            В судебное заседание истец ПАО Сбербанк явку своего представителя не обеспечил, представив письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Зыкин А.С. в судебном заседании не возражал против взыскания суммы основного долга и процентов, просил снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. Ранее указывал на частичное погашение долга.

            В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

        Судом постановлено решение, которым частично удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к Зыкину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

        Взыскана с Зыкина А.С. в пользу ПАО Сбербанк сумма задолженности по банковской карте со счётом №, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включающая сумму просроченного основного долга в размере 474 717, 71 руб., сумму просроченных процентов в размере 40 984, 57 руб., неустойки на просроченный основной долг в размере 17 853, 69 руб.), в общем размере 533 555,97 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 452, 13 руб.

        Во взыскании неустойки и судебных расходов в ином размере отказано.

            В апелляционной жалобе ответчик Зыкин А.С. просит решение суда отменить. Зыкин А.С. указывает, что суд не учел суммы, внесенные им после 11 января 2022 года. Суд отказал в принятии встречного искового заявления.

            В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом.

            Ответчик Зыкин А.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

            В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

            В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

            Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

            Из материалов дела следует и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

ДД.ММ.ГГГГ Зыкин А.С. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM с лимитом кредита 480 000 руб. (л.д.36).

            28 декабря 2018 года между ПАО Сбербанк и Зыкиным А.С.    заключен    договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте № (л.д.18-22).

Договор заключен на условиях, содержащихся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Общие условия), Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Индивидуальные условия), Памятке держателя карт ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании карт, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

    Во исполнение данного кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 480 000 руб. под 23,9 % годовых (п.1, п.4 Индивидуальных условий).

    Условиями кредитного договора также предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2 Индивидуальных условий).

    Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (пункт 2.3 Индивидуальных условий).

    Исходя из условий, установленных п. 6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

    Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в памятке держателя (п. 8 Индивидуальных условий).

            За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).

            Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (пункты 2.5,2.6 Индивидуальных условий).

            С использованием кредитной карты ответчиком проведены расходные операции.

            В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по уплате обязательного ежемесячного платежа банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки от 07 декабря 2021 года, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму долга по кредиту в срок не позднее 10 января 2022 года (л.д.25).

            В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности ответчика по кредиту, рассчитанная по состоянию на 11 января 2022 года, составляет 547 838,92 руб., в том числе: основной долг – 474 717,71 руб., просроченные проценты- 40 984,57 руб., неустойка – 32 136,64 руб.

            Из материалов дела также следует, что после предъявления иска банком в суд, согласно выписке по счету ответчиком внесено 28 марта 2022 года - 10 000 руб., 5 апреля 2022 года- 10 000 руб. Согласно отчету по кредитной карте указанные    суммы банком отнесены в счет уплаты просроченных процентов (л.д.84-87).

            При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями    договора от 28 декабря 2018 года, статьями 309, 310, 319, 330, 420, 421, 433, 807, 810, 819 ГК РФ, Федеральным законом Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьей 98 ГПК РФ.

    Частично удовлетворяя заявленные требования, суд пришел к выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен в том числе, кредитный договор, обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, выпустил ответчику кредитную карту для осуществления платежных операций и установил по банковской карте лимит кредита, в свою очередь ответчик совершал расходные операции с использованием кредитных денежных средств, находящихся на карте в пределах кредитного лимита, однако свои обязательства по возврату полученных в кредит денежных средств и уплате причитающихся процентов исполнял ненадлежащим образом, допустив образование задолженности, в связи с чем, сумма основного долга, вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, неустойкой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

    Разрешая требования банка в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредиту, требования банка о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными, при этом размер взысканной неустойки определен судом в соответствии с частью 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований, ответчик в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представил.

С выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, судебная коллегия соглашается.

По существу заявленных истцом требований решение суда не обжаловано.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В статье 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     В соответствии с частью 2 статьи 14 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, путем внесения обязательного платежа, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

    Поскольку заключенным кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, требование о возврате    кредита с причитающимися процентами, неустойкой оставлены ответчиком без удовлетворения, указанные обстоятельства обоснованно послужили основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

    Доводы жалобы о том, что суд не учел суммы, поступившие от ответчика после 11 января 2022 года, коллегией проверены.

    Как следует из выписки по счету (л.д.84) и отчету по кредитной карте за период 28 марта 2022 года -27 апреля 2022 года (л.д.87, оборот) от ответчика Зыкина А.С. на счет карты поступило 20 000 руб. (28 марта 2022 года и 5 апреля 2022 года), которые согласно отчету по карте кредитором учтены в счет уплаты просроченных процентов.

    В соответствии со статьей 319 ГК РФ - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении»).

    Согласно части 20 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

    С учетом вышеизложенного, принимая во внимание частичное погашение долга ответчиком до принятия    судом решения, внесенные    суммы в период времени с 28 марта 2022 года по 5 апреля 2022 года в общем размере 20 000 руб., подлежат учету и отнесению в счет    погашения     просроченных процентов за пользование кредитом, указанное суд первой инстанции упустил.

    Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 20 984,57 руб., соответственно и общая задолженность по кредитному договору составит 513 555,97 руб. Решение суда в этой части подлежит изменению.

То обстоятельство, что суд первой инстанции отказал в принятии встречного искового заявления ответчика, не влечет отмену решения, поскольку оно не влечет его незаконности и не является основанием для его отмены, так как непринятие судом первой инстанции иска о расторжении кредитного договора в качестве встречного не препятствует ответчику предъявить данный иск в общем порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством.

    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Вместе с тем, поскольку     ответчиком    частично задолженность погашена после обращения истца в суд с настоящим иском, по правилам части 1 статьи 101 ГПК РФ расходы по оплате    госпошлины подлежат возмещению за счет ответчика.

        Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

            Апелляционная жалоба подлежит частичному удовлетворению.

            Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

            ОПРЕДЕЛИЛА:

            решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 07 июля 2022 года изменить в части общей суммы задолженности и процентов, уменьшив общую сумму задолженности, подлежащую взысканию с Зыкина А. С. до 513 555,97 руб., сумму просроченных процентов до 20 984,57 руб.

            В остальной части решение суда оставить без изменения.

            Апелляционную жалобу Зыкина А. С. удовлетворить частично.

            Апелляционное определение в окончательной форме составлено 16 декабря 2022 года.

    Председательствующий                                                         Питиримова Г.Ф.

    Судьи                                                                                       Фролова Ю.В.

                                           Иванова М.А.