Решение по делу № 2-1-464/2024 от 07.02.2024

Дело № 2-1-464/2024

57RS0012-01-2024-000309-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2024 года г. Ливны Орловской области

Ливенский районный суд Орловской области в составе

председательствующего - судьи Юдиной О.А.,

при секретаре Б,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фроловой О.К., Тиванову А.Д., Тиванову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк", Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Тивановой М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Т был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ей кредит в сумме 200000 руб. под 30,9 % годовых на срок 60 мес.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк".

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 24.01.2024г. общая задолженность перед Банком составляет 51 335,89 руб.

Т умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с наследников сумму задолженности в размере 51335,89 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1740,08 руб.

Определением Ливенского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу привлечены в качестве соответчиков Фролова О.К., Тиванов А.Д.. Тиванов Д.А.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Тиванов Д.А. исковые требования не признал, пояснив, что отказался от принятия наследства у нотариуса, но сразу после смерти его матери Т, снял с ее личного счета (вклада) денежные средства в размере 66000 рублей, на которые были произведены похороны.

В судебное заседание ответчики Фролова О.К., Тиванов А.Д. не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, направили в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее в судебном заседании исковые требования не признали, однако пояснили, что после смерти Тивановой М.Ю., оставили в свое пользование личные вещи умершей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Из материалов дела усматривается, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Т был заключен договор потребительского кредита № на сумму 200000 рублей сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых, с минимальным платежом 5742, 75 рублей.

Индивидуальными условиями кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

С Индивидуальными условиями кредита заемщик Т была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует электронная подпись.

Одновременно с заключением потребительского договора ДД.ММ.ГГГГ между Т и Совкомбанк Страхованием был заключен договор страхования жизни, согласно которому выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица.

С учетом выплаченного страхового возмещения, из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности 51335,89 рублей.

Т ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти I -ТД №).

Смерть Т в рамках заключения договора страхования №

-№ от ДД.ММ.ГГГГ была признана страховым случаем и в пользу выгодоприобретателя ПАО "Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ осуществлена выплата в размере 200000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк направило в АО «Совкомбанк страхование заявление, указав, что наступил страховой случай - смерть застрахованного лица Т, являющейся заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; на момент выплаты страхового возмещения остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 251335,89 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Совкомбанк страхование перечислило выгодоприобретателю ПАО Совкомбанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200000 рублей.

После распределения Банком денежных средств, поступивших в качестве страхового возмещения, имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 51335,89 рублей, в том числе: просроченные проценты – 51303,39 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду-32,60 рублей, которые до настоящего времени не погашены.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В связи с непоступлением ежемесячных платежей в счет погашения кредита 21ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк обратилось к нотариусу с претензией относительно имеющихся у наследодателя Т, умершей ДД.ММ.ГГГГ, обязательств перед Банком и о наличии задолженности.

В соответствии с пунктом 5.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила), при наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо или иной выгодоприобретатель) должен в течение тридцати суток (если иное не предусмотрено договором страхования) начиная со дня, следующего за днем наступления страхового события, любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения, известить об этом страховщика.

Согласно Правил, страховая выплата осуществляется страховщиком на основании письменного заявления застрахованного (выгодоприобретателя, страхователя) и документов, 5.4. Для получения Страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное лицо или его представитель должны предоставить Банку документы, перечисленные в пунктах 5.4.1., 5.4.2., 5.4.3,5.4.4 и 5.4.5, которые необходимо представить страховщику, в том числе официальный документ, содержащий причину смерти, медицинские документы.

Если документов, представленных страхователем (выгодоприобретателем) недостаточно для принятия решения о признании заявленного события страховым, о страховом возмещении и (или) в случае предоставления ненадлежащим образом оформленных документов, страховщик обязан: принять документы; в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты получения документов уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о необходимости предоставить недостающие и (или) надлежащим образом оформленные документы. При необходимости страховщик может запрашивать сведения, связанные со страховыми случаями, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других лиц, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Согласно Правил страховщик принимает решение о выплате страхового обеспечения в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Страховая выплата производится страховщиком в течение пятнадцати рабочих дней с момента признания им случая страховым, если иные сроки не предусмотрены условиями договора страхования.

Таким образом, условиями указанного страхования предусмотрены порядок и сроки осуществления страховой выплаты, а также обязанность выгодоприобретателей представить страховщику необходимые документы.

По условиям вышеуказанного договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или в результате заболевания, наступившая в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

Из материалов выплатного дела усматривается, что представленных при обращении ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк в АО «Совкомбанк страхование » заявления и документов было недостаточно для принятия решения о признании заявленного события страховым, в связи с чем страховщиком запрашивалась в медицинских учреждениях медицинская документация в отношении Т

Согласно ст. 418ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, согласно разъяснениям, данным в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ч.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу разъяснений, данных в п. п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Поскольку на день смерти задолженность заемщиком перед банком не была погашена, то она вошла в состав наследства, открывшегося после смерти Т

По правилам статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Из наследственного дела № после смерти Т усматривается, что с заявлением об отказе в принятии наследства к нотариусу обратились Фролова О.К., Тиванов А.Д., Тиванов Д.А.

Однако, согласно справке ООО «Хорс» Т проживала с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день смерти) по адресу: <адрес> совместно с Тивановым А.Д.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиками, что умершая проживала по вышеуказанному адресу с Тивановым А.Д., Фроловой О.К. после смерти которой, ответчики остались проживать в квартире, личные вещи остались в их пользовании.

Согласно Выписок из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ Т является правообладателем здания, расположенного по адресу: Российская Федерация, <адрес>, в <адрес>, площадью 7 кв.м., с кадастровым номером № земельного участка, расположенного по адресу: Российская Федерация, <адрес>, в <адрес>, площадью 500 кв.м., с кадастровым номером №, а также наследственное имущество Т, умершей состоит из денежных средств, находящихся на счетах в ПАО "Сбербанк России" в общей сумме 66817,51 рубль

Ответчики ходатайство о назначении экспертизы по определению рыночной стоимости наследственного имущества не заявляли, в связи с чем суд полагает возможным определить стоимость недвижимого наследственного имущества Т, исходя из кадастровой стоимости, что в совокупности стоимость наследственного имущества наследодателя составит в размере 247778,73 рубля (49671,16+131290,00) + 66817,57 рублей).

Из ответа МОТНРАСиЭР Госавтоинспекции УМВД России по Орловской области следует, что за Т транспортных не зарегистрировано.

Кроме того, ответчиком Тивановым Д.А. не оспаривался факт снятия денежных средств с расчетного счета Т после ее смерти ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66000 рублей.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. п. 49, 60 постановления Пленума от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Действующим законодательством не предусмотрено освобождение от исполнения кредитного обязательства по причине наличия страхования.

С учетом существа возникших между наследниками и Банком правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга.

Стоимость всего наследственного имущества на момент открытия наследства превышает размер задолженности по кредитным договорам.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд считает установленным, что Т при жизни были предоставлены денежные средства по кредиту, однако обязательства по возврату денежных средств стороной заемщика в полном объеме не исполнены, что подтверждается расчетами задолженностей и выписками по счетам.

Расчет задолженности, представленный истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признается арифметически верными и юридически обоснованными.

Доказательств, надлежащего исполнения обязательств по делу ответчиками не представлено, как не представлено и иного расчета задолженности.

Учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному ею договору, принимая во внимание, что наследниками по закону первой очереди после смерти Т, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются Фролова О.К., Тиванов А.Д., Тиванов Д.А, которые фактически приняли наследство, забрав имущество наследодателя, то они становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному между банкам и умершей.

Суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с наследников Фроловой О.К., Тиванова А.Д., Тиванова Д.А в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51335, 89 рублей в солидарном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования удовлетворяются, суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истцов судебные расходы по уплате государственной пошлины, пользу ПАО «Совкомбанк» 1740, 08 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фроловой О.К., Тиванову А.Д., Тиванову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Тиванова А.Д. (паспорт №), Фроловой О.К. (паспорт №) и Тиванова Д.А. (паспорт №) в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 335 (пятьдесят одна тысяча триста тридцать три) рубля 89 копеек.

Взыскать с Тиванова А.Д. (паспорт №), Фроловой О.К. (паспорт №) и Тиванова Д.А. (паспорт №) в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 740 (одна тысяча семьсот сорок) рублей 08 копеек в равных долях.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Полный текст мотивированного решения изготовлен 13.05.2024 года.

Судья: