Решение по делу № 2-1326/2016 (2-11475/2015;) от 01.06.2015

Дело № 2-1326/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М.,

при секретаре Мамаеве А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Я. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

установил:

КРОО ЗПП «Правозащитник» обратилась в интересах Я. в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления на получение кредита № был заключен кредитный договор на сумму 650000 руб., согласно которому заемщик уплачивает ежемесячно страховой взнос в размере 3900 руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Я. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 150 000 руб. Заемщик уплачивает страховой взнос в размере 900 рублей ежемесячно. Считает данную услугу страховщика в лице ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь» навязанной. Указывает, что свое согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Подключение к программе страхования являлось условием при оформлении кредита в ОАО КБ «Восточный», включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Наличие подписанных истцом документов, где выражено ее согласие на страхование жизни и трудоспособности не свидетельствует о добровольном характере их подписания. Полагает, что ответчик должен доказать суду, что услуга по страхования истцу фактически оказывалась. Исполняя свои обязательства по договору№ Я. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за присоединение к страховой программе в размере 124800 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ уплатила комиссию в размере 26100 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При обращении потребителя в банк за получением кредита истец не имела заинтересованности в подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик обращалась в банк с целью получения денежных средств в страховании не нуждалась.

КРОО ЗПП «Правозащитник» в интересах Я. просит взыскать с ответчика 150 900 рублей комиссию за присоединение к страховой программе. Неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 15090 рублей, а всего 301800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф.

Представитель КРОО ЗПП «Правозащитник» Глазко Д.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Истец Я. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, своим заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Третье лицо ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что между банком и Я. заключен кредитный договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 650 000 рублей с уплатой 20,5 % годовых по программе «женский автокредит» на срок 60 месяцев

По условиям кредита Я. была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ООО СК «РОСГОССТРАХ – Жизнь», плата за присоединение к страховой программе составляет 0,6 % в месяц от суммы кредита.

Из условий кредитного договора следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета клиент выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карат ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего договора и Программы страхования. Клиент выразил согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании и дает согласие на внесение клиентом платы за присоединение к программе страхования. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с выпиской из лицевого счета усматривается, что Я. ежемесячно в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачивались платежи по кредиту, в том числе в счет гашения комиссии за страхование в размере 3900 руб. всего 124800 руб. (3900 руб. *32 платежа)

Также между банком и Я. был заключен кредитный договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000 рублей с уплатой 30 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подписания заявления на получение кредита, где содержались условия о присоединении истца к программе страхования, страховой организацией указано ООО СК «Росгосстрах – Жизнь», а также содержится обязанность истца ежемесячно уплачивать 0,6 % от суммы кредита.

Однако до заключения кредитного договора Я. представила в ПАО КБ «Восточный» анкету заявителя, согласно которой она согласилась в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательства по нему застраховать жизнь и трудоспособность, и выбрала страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный» усматривается, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, Я. был представлен самостоятельный выбор выгодоприобретателя, она назначила ОАО КБ «Восточный» выгодоприобретателем по договору. Истец также обязалась оплачивать услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 900 руб. Также Я. согласилась с тем, что является застрахованным лицом на условиях программы страхования с момента внесения платы за подключение к программе страхования и дополнительные уведомления о подключении к программе страхования ней не направляются.

В соответствии с выпиской из лицевого счета усматривается, что Я. ежемесячно в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачивались платежи по кредиту, в том числе в счет гашения комиссии за страхование в размере 900 руб. всего 26100 руб. (900 руб. *29 платежа)

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что истец добровольно выразил согласие на личное страхование как средства обеспечения возврата кредита. Выдача кредитов не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, до сведения истца была доведена информация о цене оказываемых услуг. Истец ежемесячно оплачивала услуги по страхованию в фиксированном размере.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы указывают на то, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях, договор страхования жизни и трудоспособности заемщика заключен ею добровольно, истец не был лишен возможности отказаться от предложенного ему варианта получения кредита со страхованием рисков.

Из условия кредитного договора не следует, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а отказ от заключения последнего повлек отказ банка в предоставлении кредита.

Доказательства навязывания услуги личного страхования, а также того, что отказ от страхования влечет отказ в предоставлении кредита банком, в материалы дела не представлены, в связи с чем суд не находит правовых оснований для применения последствий недействительности части сделки и взыскания уплаченных комиссий.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, неустойки и компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Я. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий          М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено 28.01.2016 г.