Решение по делу № 2-479/2013 (2-5734/2012;) от 12.11.2012

Дело № 2-479 29 января 2013 года

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кузьминой О.В.

при секретаре Балиевой Н.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исаковой М. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Р.» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Исакова М.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Р.» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 09.07.2008 года был заключен договора займа № 2008_3964145 на сумму 150000 рублей, под 11,50 % годовых, сроком на 36 месяцев, как это предусмотрено п. 2.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18». Кроме того, п. 2.2 предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займа для срока 36 месяцев в размере 1,49 % от суммы займа. По данному договору имеется переплата в сумме 7181 рубль со стороны Исаковой М.Ю. 14.05.2009 года был заключен договор займа № 2009_5830004 на сумму 80000 рублей, под 11,97 % годовых, сроком на 36 месяцев, как предусмотрено п. 2.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 22». Кроме того, п. 2.2 предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займа для срока 36 месяцев в размере 1,7 % от суммы займа. Согласно п. 3.1 «Общих условий предоставления наличных займов физичесим лицам № 18 и № 22», сумма займа и проценты, начисляемые на сумму займа представляют собой полную сумму задолженности по займу. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Р.» в соответствии со ст. 3.8 и каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть суммы займа и стоимость займа, подлежащую погашению заемщиком в соответствующем месяце, и не включает в себя платы, подлежащие оплате в соответствии со ст. 7. В соответствии со ст. 3.8, после предоставления заемщику суммы займа ООО «Р.» передает заемщику документы, а именно: график платежей с указанием дат и сумм погашения, инструкцию по оплате с описанием способов осуществления платежей, инструкцию по оплате с описанием способой осуществления платежей, перечень почтовых отделений и банков, в которых заемщик может осуществить платеж. Ежемесячная комиссия за обслуживание займа по договору 2008_3964145 составила 2235 рублей, а по договору 2009_5830004 составила 1360 рублей. 24 сентября 2012 года Исаковой М.Ю. на адрес электронной почты ответчика было направлено письмо с просьбой выслать ей все документы, касающиеся кредитов. 29.09.2012 года Исаковой М.Ю. было направлено заявление о перечислении переплаты в ее пользу в сумме 7181 рублей. 16.10.2012 года было направлено повторное письмо, 18.10.2012 года поступил ответ от ответчика о том, что 01.10.2012 года документы были направлены. 20.10.2012 года были выданы документы. 24.10.2012 года Исаковой М.Ю. в адрес ответчика были отправлены претензии, однако ответа по настоящее время не поступило, денежная сумма не возвращена. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом рФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Правоотношения сторон по кредитному договору от 13.12.2007 года регулируются нормами главы 42 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2. ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат. В соответствии с п. 1.7 данного положения коммерческий банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Таким образом действия банка по взиманию комиссии за обслуживание займа нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Таких оразом общая сумма удержаний с Исаковой М.Ю. комиссий по договору займа № 2008_3964145 за период с 15.10.2009 года по 15.07.2011 года согласно выписке из лицевого счета и расчету процентов за пользование денежными средствами составляет 49170 рублей; по договору займа № 2009_5830004 за период с 15.06.2009 года по 22.05.2012 года составляет 48960 рублей; а также по договору займа № 2008_3964145 переплата составляет 7181 рубль. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила главы 60 ГК РФ о неосновательном обогащении. Пункт 2 ст. 1107 ГК РФ устанавливает, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей на день исполнения денежного обязательства ставкой рефинансирования Банка России. Согласно указанию ЦБ РФ от 13.09.2012 года № 2873-У с 14.09.2012 года ставка рефинансирования ЦБ РФ установлена в размере 8,25 % годовых. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с момента внесения каждого платежа до предоставления в банк претензии по договору займа № 2008_3964145 составляет 8721 рубль; по договору займа № 2009_5830004 составляет 7682 рубля; на сумму переплаты по договору займа 2008_3964145 составляет 942 рубля. Согласно п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в день получения требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы у банка (исполнителя) возникает обязательство по удовлетворению этого требования в 10-дневный срок. Данное обстоятельство исполнителя в соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» обеспечивается неустойкой, размер которой определен п. 5 ст. 28 указанного Закона и составляет 3 % цены оказания услуги за каждый день просрочки, но не более 100% цены оказания услуги. Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день выесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Таким образом, предусмотренная законом сумма неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя по договору займа № 2008_3964145 составляет 49170 рублей; неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя по возврату переплаты по договору займа № 2008_3964145 составляет 7540 рублей. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребиелей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда Исакова М.Ю. оценивает в сумме 20000 рублей и просит взыскать с ответчика. Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который Исакова М.Ю. просит взыскать в ее пользу.

Истец Исакова М.Ю. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Представитель ответчика – ООО «Р.» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил суду отзыв на заявленные исковые требования, согласно которого исковые требования не признал, в связи с пропуском Исаковой М.Ю. установленного законом срока исковой давности, об уважительности причин своего отсутствия в судебном заседании суду не сообщил, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Как следует из материалов дела, 09.07.2008 года был заключен договора займа № 2008_3964145 на сумму 150000 рублей, под 11,50 % годовых, сроком на 36 месяцев, как это предусмотрено п. 2.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18».

Кроме того, п. 2.2 предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займа для срока 36 месяцев в размере 1,49 % от суммы займа.

По данному договору имеется переплата в сумме 7181 рубль со стороны Исаковой М.Ю. 14.05.2009 года был заключен договор займа № 2009_5830004 на сумму 80000 рублей, под 11,97 % годовых, сроком на 36 месяцев, как предусмотрено п. 2.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 22».

Кроме того, п. 2.2 предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание займа для срока 36 месяцев в размере 1,7 % от суммы займа.

Согласно п. 3.1 «Общих условий предоставления наличных займов физичесим лицам № 18 и № 22», сумма займа и проценты, начисляемые на сумму займа представляют собой полную сумму задолженности по займу.

Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами.

Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Р.» в соответствии со ст. 3.8 и каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть суммы займа и стоимость займа, подлежащую погашению заемщиком в соответствующем месяце, и не включает в себя платы, подлежащие оплате в соответствии со ст. 7.

В соответствии со ст. 3.8, после предоставления заемщику суммы займа ООО «Р.» передает заемщику документы, а именно: график платежей с указанием дат и сумм погашения, инструкцию по оплате с описанием способов осуществления платежей, инструкцию по оплате с описанием способой осуществления платежей, перечень почтовых отделений и банков, в которых заемщик может осуществить платеж.

Ежемесячная комиссия за обслуживание займа по договору 2008_3964145 составила 2235 рублей, а по договору 2009_5830004 составила 1360 рублей.

24 сентября 2012 года Исаковой М.Ю. на адрес электронной почты ответчика было направлено письмо с просьбой выслать ей все документы, касающиеся кредитов.

29.09.2012 года Исаковой М.Ю. было направлено заявление о перечислении переплаты в ее пользу в сумме 7181 рублей. 16.10.2012 года было направлено повторное письмо, 18.10.2012 года поступил ответ от ответчика о том, что 01.10.2012 года документы были направлены. 20.10.2012 года были выданы документы.

24.10.2012 года Исаковой М.Ю. в адрес ответчика были отправлены претензии, однако ответа по настоящее время не поступило, денежная сумма не возвращена.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом рФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Правоотношения сторон по кредитному договору от 13.12.2007 года регулируются нормами главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2. ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

В соответствии с п. 1.7 данного положения коммерческий банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Таким образом действия банка по взиманию комиссии за обслуживание займа нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Таких оразом общая сумма удержаний с Исаковой М.Ю. комиссий по договору займа № 2008_3964145 за период с 15.10.2009 года по 15.07.2011 года согласно выписке из лицевого счета и расчету процентов за пользование денежными средствами составляет 49170 рублей; по договору займа № 2009_5830004 за период с 15.06.2009 года по 22.05.2012 года составляет 48960 рублей; а также по договору займа № 2008_3964145 переплата составляет 7181 рубль.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила главы 60 ГК РФ о неосновательном обогащении.

Пункт 2 ст. 1107 ГК РФ устанавливает, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей на день исполнения денежного обязательства ставкой рефинансирования Банка России.

Согласно указанию ЦБ РФ от 13.09.2012 года № 2873-У с 14.09.2012 года ставка рефинансирования ЦБ РФ установлена в размере 8,25 % годовых.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с момента внесения каждого платежа до предоставления в банк претензии по договору займа № 2008_3964145 составляет 8721 рубль; по договору займа № 2009_5830004 составляет 7682 рубля; на сумму переплаты по договору займа 2008_3964145 составляет 942 рубля.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в день получения требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы у банка (исполнителя) возникает обязательство по удовлетворению этого требования в 10-дневный срок.

Данное обстоятельство исполнителя в соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» обеспечивается неустойкой, размер которой определен п. 5 ст. 28 указанного Закона и составляет 3 % цены оказания услуги за каждый день просрочки, но не более 100% цены оказания услуги.

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день выесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Таким образом, предусмотренная законом сумма неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя по договору займа № 2008_3964145 составляет 49170 рублей; неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя по возврату переплаты по договору займа № 2008_3964145 составляет 7540 рублей.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребиелей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Размер компенсации морального вреда Исакова М.Ю. оценивает в сумме 20000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Доводы ООО «Русфинанс» в части пропуска Исаковой М.Ю. срока исковой давности не могут быть приняты судом во внимание, поскольку правоотношения сторон являются длящимися и истец вправе ставить вопрос об оспаривании условий договора в течение трех лет, после прекращения указанных договоров.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Представитель ответчика ООО «Русфинанс» не представил суду доказательств, которые бы явились основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 1099-1101 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», 56, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Р.» в пользу Исаковой М. Ю. комиссию за обслуживание счета по договору займа № 2008_3964145 в размере 49170 рублей; комиссию за обслуживание счета по договору займа № 2009_5830004 в размере 48960 рублей; переплату по договору займа № 2008_3964145 в размере 7181 рубль; проценты за пользование чужими денежными средствами по договору займа № 2008_3964145 в размере 8721 рубль; проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № 2009_5830004 в размере 7682 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму переплаты по договору займа № 2008_3964145 в размере 942 рубля; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя по договору займа № 2008_3964145 в размере 49170 рублей; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя по договору займа № 2009_5830004 в размере 48960 рублей; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя по возврату переплаты по договору займа № 2008_3964145 в размере 7181 рубль; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а всего взыскать - 247967 (Двести сорок семь тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Р.» в пользу Исаковой М. Ю. штраф в размере 123983 (Сто двадцать три тысячи девятьсот восемьдесят три) рубля 50 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Р.» государственную пошлину в доход государства в размере 5679 (Пять тысяч шестьсот семьдесят девять) рублей 67 копеек.

Заочное решение может быть обжаловано: сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 31.01.2013 года