Решение по делу № 2-1347/2023 от 07.02.2023

Дело № 2-1347/2023                                    

УИД № 33RS0002-01-2023-000577-71                            

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир                                  06 апреля 2023 года

    Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

    председательствующего судьи             Осиповой Т.А.,

    при секретаре                    Муравьевой А.Е.,

    с участием ответчика Постнова В.Ю.,     

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Постнову В. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к Постнову В.Ю. (далее - ответчик) о взыскании и задолженности по кредитному договору.

    В обоснование иска указано, что 10.05.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Павловой Н.В. заключен кредитный договор ### по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 316 руб. под 22,80 % годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435, и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

    14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением соответствующей записи в ЕГРЮЛ.

В соответствии со ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

    В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

    Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

    Согласно п.п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.07.2017, и на 19.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 476 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 296 979 руб. 41 коп.

По состоянию на 19.01.2023 сумма задолженности составляет 459 224 руб. 10 коп., из которой сумма просроченных процентов – 119 052 руб. 20 коп., просроченная ссудная задолженность – 340 171 руб. 90 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 459 224 руб. 10 коп., а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 7 792 руб. 24 коп.

    В судебном заседании ответчик Постнов В.Ю. исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, факт заключения договора не оспаривал. Дополнительно указал, что обязательства по оплате кредита перестал исполнять с 11.03.2019, поскольку потерял работу. Просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме ввиду неуведомления его о переходе прав требований и по основаниям пропуска срока исковой давности.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом (л.д. 64), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4 оборотная сторона, 15).

    Изучив материалы дела, заслушав возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

На основании п.п.1,3 ст.435 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями п.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом установлено, что 10.05.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Постновым В.Ю. заключен кредитный договор ###, согласно которому банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 450 316 руб. 00 коп. путем зачисления денежных средств на счет – ###, на срок – 60 мес., окончательная дата погашения – 10.05.2022, с процентной ставкой – 22,80 % годовых (л.д. 17-21).

Из п. 14 Индивидуальных условий договора следует, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями потребительского кредита (далее – Общие условия) /л.д.29-30/, правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный» (далее -правила) и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Из п. 2 Индивидуальных условий следует, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Дата выдачи кредита 10.05.2017, срок возврата кредита – 60 мес., окончательная дата погашения – 10.05.2022.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составляет 12 654 руб., состав ежемесячного платежа установлен Общими условиям. Дата платежа – 10 число каждого месяца. График платежей согласован с заемщиком, что подтверждено собственноручной подписью Постнова В.Ю.

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору ### от 10.05.2017 не оспорен ответчиком и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, содержащей сведения о перечислении денежных средств в сумме 450 316 руб. 00 коп. на указанный в индивидуальных условиях счет ### (л.д. 10).

Согласно п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 29 оборотная сторона).

Из п.п. 3.5, 3.6 Общих условий следует, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода. При возврате покупки денежные средства в полном объеме списываются на погашение ссудной задолженности в случае, если операция была совершена за счет заемных средств (но не более суммы текущей ссудной задолженности). Если операция была совершена за счет собственных средств, при возврате покупки денежные средства будут зачислены в собственные (за исключением если возврат производится по части чека, либо через иные терминалы, нежели терминал, в котором была проведена операция, а так же иных случая, когда исходная операция не может быть однозначно определена Банком).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п. 3.7 условий).

В соответствии с п. 3.9 Общих условий суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;     по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита.

Из выписки по счету следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору ### от 10.05.2017, допускались просрочки внесения ежемесячных платежей, с апреля 2019 года платежи в счет исполнения обязательств не исполнялись, что не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела (л.д. 10-12).

Также установлено 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением соответствующей записи в ЕГРЮЛ (л.д. 44-46).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с тем, что кредитор реорганизован путем присоединения, истец ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

Доводы о том, что ответчик не был уведомлен о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме его присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем в силу п. 3 ст. 382 ГК РФ обязательства заемщика прекращаются, являются несостоятельнрыми.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта.

В соответствии с требованиями п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Таким образом, из содержания названных положений закона и разъяснений по их применению следует, что состоявшаяся реорганизация банка-кредитора для должника не являлась препятствием в исполнении судебного решения и при отсутствии извещения о состоявшемся правопреемстве должник вправе был исполнить спорное денежное обязательство прежнему кредитору и это исполнение в силу закона считалось бы исполнением надлежащему кредитору. Доказательств, свидетельствующих о том, что после смены кредитора ответчик меры для надлежащего исполнения своих обязательств в пользу первоначального кредитора им не представлены.

Кроме того, сведения о реорганизации первоначального кредитора являются общедоступными и содержаться в ЕГРЮЛ, при этом последний платеж ответчиком произведен в июле марте 2019 года, тогда как реорганизация банка состоялась в 14.02.2022.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору о потребительском кредитовании ### от 10.05.2017 за период с 11.07.2017 по 19.01.2023 составляет 459 224 руб. 10 коп., из которой: 340 171 руб. 90 коп. – просроченная ссудная задолженность, 119 052 руб. 20 коп. – просроченные проценты.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора ### от 19.06.2012 и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий его пропуска.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пунктах 17, 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в т.ч. со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установлено, что на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г.Владимира, и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Владимира, 19.10.2022 вынесен судебный приказ № 2-2955/2022-3 о взыскании с Постнова В.Ю. задолженности по кредитному договору ### от 10.05.2017 в пользу банка в размере 459 224 руб. 10 коп., который отменен определением мирового судьи от 08.11.2022 на основании возражений ответчика (л.д. 36-42).

В соответствии с ответом ОСП Октябрьского района г.Владимира от 28.03.2023 судебный приказ № 2-2955/2022-3 в отношении должника Постнова В.Ю. не предъявлялся (л.д. 63).

Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 30.01.2023 (л.д. 32), то есть в течение шести месяцев о дня отмены судебного приказа (08.11.2022), соответственно с учетом вышеприведенных разъяснений, срок исковой давности удлиняется, и подлежит исчислению с даты обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа - 09.10.2022 /л.д. 30).

Таким образом, за период с 09.10.2019 по заявленный истцом период 19.01.2023 срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору ### от 10.05.2017 «ПАО Совкомбанк» не пропущен.

Из представленного истцом расчета (л.д. 6-9) следует, что за период с 09.10.2019 по 19.01.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 383 487 руб. 11 коп., в том числе просроченная судная задолженность 301 323 руб. 32 коп. (340171,90-38848,58 /задолженность, образовавшаяся до 09.10.2019/), просроченные проценты 82 163 руб. 79 коп. исходя из следующего расчета:

проценты за период с 10.09.2019 по 09.10.2019 - 5586,52 /30 /количество дней просрочки/ = 186,22 (09.10.2019) +5646,71+5883,10+5208,90+5419,18+5269,43 +4796,06+9801,86+148,29+4534,46 + 4375,83+4361,83+4201,69+20766.95+1563,28 - проценты за период с 10.10.2019 по 19.01.2023.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от 10.05.2017 за период с 09.10.2019 по 19.01.2023 в сумме 383 487 руб. 11 коп.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов у суда отсутствуют (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

    В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Частью 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворенной части требований в размере 7 034 руб. 87 коп. (383 487,11- 200 000) *1%+5200), оплаченной по платежному поручению ### от 20.01.2023 (л.д. 13).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Постнову В. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Постнова В. Ю. (###) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425) задолженность по кредитному договору ### от 10.05.2017 за период с 09.10.2019 по 19.01.2023 в сумме 383 487 руб. 11 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 034 руб. 87 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                       Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 13.04.2023

Председательствующий судья                      Т.А. Осипова