Решение по делу № 2-12/2022 (2-447/2021;) от 11.06.2021

        УИД 50RS0№-08

        Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                     28 июня 2022 года

Звенигородский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Солодовой А.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата обезличена в размере 5 016 292,18 рублей, по кредитному договору № от Дата обезличена в размере 779 988,49 рублей, по кредитному договору № от Дата обезличена в размере 1 594 008,69 рублей.

В обоснование иска указано, что Дата обезличена между банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 4 519 603,55 рублей на срок по Дата обезличена, а ответчик взял на себя обязательство по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере 14,90 процентов годовых. Платежи в счет погашения задолженности производились с нарушением. По состоянию на Дата обезличена задолженность составляет 5 016 292,18 рублей, (с учетом снижения суммы штрафных санкций).

Дата обезличена между банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предоставление заемщику денежных средств в размере 600 000 рублей путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт» посредством подписания согласия на кредит. Кредит предоставлен с взиманием за пользование кредитом 26,0% годовых.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с п.1.6 «Правил», правила и согласие на кредит, подписанные и заполненные заемщиком являются в совокупности кредитным договором. Размер суммы кредита, срок кредита, проценты за пользование кредитом, размер неустойки определяются в согласии на кредит.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа платежами равными не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Размер кредита определен в уведомлении о полной стоимости кредита.

Дата обезличена заемщику была выдана банковская карта, о чем имеется расписка и банк перечислил сумму кредита в размере 600 000 рублей на счет банковской карты.

Согласно ст.809 ГК РФ, «Правил» должник обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, которые начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в договоре для погашения задолженности.

Учитывая неисполнение должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и причитающихся процентов, в связи с чем, Дата обезличена направил ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, со сроком досрочной оплаты долга и расторжении договора. Однако указанное требования не исполнено должником по настоящее время.

Согласно ст.330 ГК РФ и «Правил» в случае просрочки исполнения обязательств должника по возврату кредита и уплаты процентов подлежит взимание неустойки в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Размер неустойки определен в согласии на кредит.

Общая сумма задолженности на Дата обезличена1 года по кредитному договору № № от Дата обезличена составляет 867 746,47 рублей (с учетом снижения суммы штрафных санкций).

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В связи с чем, истец полагает возможным осуществить право на судебную защиту путем взыскания штрафных санкций в размере 10% от начисленной суммы.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 перед истцом составляет 779 988,49 рублей, из которых:

- 569 398 рублей 78 копеек – задолженность по основному долгу,

- 173 838 рублей 82 копейки – задолженность по плановым процентам,

- 9 750 рублей 89 копеек – задолженности по пени.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от Дата обезличена в размере779 988,49 рублей.

Дата обезличена между банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Предоставление заемщику денежных средств в размере 898 000 рублей путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт» посредством подписания согласия на кредит. Кредит предоставлен с взиманием за пользование кредитом 18,0% годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику была выдана кредитная карта с лимитом в сумме 898 000 рублей. Платежи в счет погашения задолженности производились с нарушением. По состоянию на Дата обезличена задолженность составляет 1 594 008,69 рублей, (с учетом снижения суммы штрафных санкций).

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанным кредитным договорам, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 45 151,45 рублей.

Истец по первоначальному иску (ответчик по встречному исковому заявлению) – представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному исковому заявлению) ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании по делу извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворении заявленных исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество), поддерживал встречное исковое заявление о признании кредитного договора № от Дата обезличена, № от Дата обезличена, № от Дата обезличена недействительным, поскольку указанные договоры он не подписывал, также ходатайствовал о проведении по делу судебной почерковедческой экспертизы.

В соответствии со статьями 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению, встречные оставлению без удовлетворения.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Статьей 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ содержит норму, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу Правил кредитования - правила и согласие на кредит, подписанные и заполненные заемщиком и банком, являются в совокупности кредитным договором.

Из Правил следует, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производятся посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

Дата обезличена, Дата обезличена и Дата обезличена ФИО1 обращался в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетами - заявлениями на получение кредита в размере: 4 519 603,55 руб., 600 000,00 руб., 898 000,00 руб. Банком одобрены были кредиты в указанных размерах и выпущены кредитные карты.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с п.2 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ, регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты. Банк предоставляет экземпляр тарифов (выписку из тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ и правил обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ, являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан их неукоснительно соблюдать. Согласно Правил заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Анкеты-заявления на получение кредитов в ВТБ (ПАО) были поданы ФИО1 Дата обезличена, Дата обезличена и Дата обезличена, Согласие на кредит в ВТБ (ПАО) от Дата обезличена, Дата обезличена и Дата обезличена составлены Дата обезличена, Дата обезличена и 08.12.2017и подписаны ФИО1

Из указанных документов следует, что Дата обезличена между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор на предоставление кредита №. Договор состоит из Правил кредитования, анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ (ПАО), Согласия на кредит в Банк ВТБ (ПАО) от Дата обезличена, уведомления о полной стоимости кредита от Дата обезличена. Согласно согласию на кредит в Банк ВТБ (ПАО) от Дата обезличена № ответчику был предоставлен кредит в размере 4 519 603,55 рублей на срок по Дата обезличена, процентная ставка по кредиту 14,9% годовых. Платежная дата – дата, определенная договором для исполнения заемщиком соответствующего денежного обязательства по договору. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 03 числа аннуитетными платежами равными 107 283 рубля 96 копеек.

Дата обезличена и Дата обезличена ФИО1 обращался в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетами - заявлениями на получение кредитов в размере 600 000 рублей и 898 000 рублей. Банком были одобрены кредиты в указанном размере.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с Правилами кредитования в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ24 (ПАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты. Банк предоставляет экземпляр тарифов (выписку из тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ПАО) и правил обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ПАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан их неукоснительно соблюдать. Согласно Правил заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении банковских карт ВТБ 24 (ПАО) составлены Дата обезличена и Дата обезличена и подписаны ФИО1

Из указанных документов следует, что Дата обезличена и Дата обезличена между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 были заключены договоры на предоставление кредита № и №. Договоры состоят из Правил кредитования, анкет-заявлений на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), Согласий на кредит в ВТБ 24 (ПАО) и расписок в получении банковских карт ВТБ 24 (ПАО), уведомлений о полной стоимости кредита.

Согласно согласию на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от Дата обезличена ответчику по первоначальному иску был предоставлен кредит в размере 600 000 рублей, срок предоставления кредита на 360 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 26,00 процентов годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа платежами равными не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Размер кредита определен в уведомлении о полной стоимости кредита.

Истец по первоначальному иску выполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается: распиской ФИО1 в получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) от Дата обезличена.

Согласно согласию на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от Дата обезличена ответчику был предоставлен кредит в размере 898 000 рублей, срок предоставления кредита на 360 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 18,00 процентов годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа платежами равными не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Размер кредита определен в уведомлении о полной стоимости кредита.

Истец по первоначальному иску выполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается: распиской ФИО1 в получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) от Дата обезличена.

Истец по первоначальному иску выполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выписками по счетам.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Однако ответчик по первоначальному иску свои обязательства по договорам исполнял ненадлежащим образом. Согласно выпискам по счетам ответчика, последний не производил платежи, не исполнял взятые на себя обязательства по договорам: № от Дата обезличена, № от Дата обезличена, № от Дата обезличена.

В связи с этим у ответчика по первоначальному иску образовалась задолженность по состоянию на Дата обезличена по кредитному договору № от Дата обезличена в размере 5 016 292,18 рублей (истец снизил штрафные санкции), из которых:

- 4 204 041 рубль 03 копейки – задолженность по основному долгу,

- 770 978 рублей 98 копеек – задолженность по плановым процентам,

- 41 272 рубля 17 копеек – задолженность по пени.

У ответчика по первоначальному иску образовалась задолженность по состоянию на Дата обезличена по кредитному договору № от Дата обезличена в размере 779 988,49 руб. (истец снизил штрафные санкции), из которых:

- 596 398 рублей 78 копеек – задолженность по основному долгу,

- 173 838 рублей 82 копейки – задолженность по плановым процентам,

- 9 750 рублей 89 копеек – задолженность по пени.

У ответчика по первоначальному иску образовалась задолженность по состоянию на Дата обезличена по кредитному договору № от Дата обезличена в размере 1 594 008,69 руб. (истец снизил штрафные санкции), из которых:

- 1 318 833 рубля 44 копейки – задолженность по основному долгу,

- 256 492 рубля 05 копеек – задолженность по плановым процентам,

- 18 683 рубля 20 копеек – задолженность по пени.

Дата обезличена в адрес ответчика по первоначальному иску ФИО1 истцом направлялось требование о досрочном взыскании задолженности, которое осталось ответчиком без исполнения.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Определением Звенигородского городского суда от Дата обезличена по ходатайству ответчика по первоначальному иску была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой было поручено экспертам Федерального бюджетного учреждения Российского федерального центра судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации.

Согласно выводам экспертного заключения № от Дата обезличена изображения подписей от имени ФИО1, расположенные в копиях кредитных договоров: № от Дата обезличена, № от Дата обезличена, № от Дата обезличена, выполнены, вероятно, самим ФИО1

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании вышеуказанных кредитных договоров недействительными, суд, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к убеждению, что ФИО1 являлся заемщиком по вышеуказанным кредитным договорам и обязан отвечать по кредитным обязательствам, поскольку экспертным путем установлен вероятностный факт принадлежности подписей ФИО1 в оспариваемых договорах, а заключение судебной экспертизы не может служить доказательством в обоснование позиции ФИО1, что он не подписывал кредитные договоры. И в этом случае бремя доказывания, что он не подписывал оспариваемые договоры лежит именно на нем. Дополнительных доказательств ФИО1 не представил, поэтому суд не усматривает оснований для удовлетворения его встречных требований.

ФИО1 не представил доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженностей по договорам: № от Дата обезличена; № от Дата обезличена, № от Дата обезличена и об исполнении им обязательств по договорам надлежащим образом, расчеты задолженности, представленные истцом по первоначальному иску, не оспорил. Судом расчеты проверены и признаны верными. Учитывая, что ответчик по первоначальному иску допустил нарушение сроков возврата займов, то требование банка о взыскании долгов по кредитным договорам заявлены обоснованно. В связи с чем, требования банка о взыскании с ФИО1 сумм задолженностей в размере: 5 016 292,18 рублей, 779 988,49 рублей, 1 594 008,69 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Производство судебной экспертизы, расходы по оплате которой на стадии разбирательства были возложены на ответчика по первоначальному иску, произведено без предварительной оплаты со стороны ФИО1, что подтверждается ходатайством Федерального бюджетного учреждения Российского федерального центра судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации об обеспечении оплаты по проведенной экспертизе, согласно которому стоимость производства судебной почерковедческой составила 154 537,92 рублей.

Согласно абз. 2 ч. 2 ст. 85 ГПК РФ в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

На основании ст.ст. 96, 98 ГПК РФ расходы по оплате экспертизы в сумме 154 537,92 рублей подлежат взысканию с ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения Российского федерального центра судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если, иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так, согласно платежному поручению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 45 151,45 руб. Поскольку первоначальные исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ФИО1 следует взыскать пошлину в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ с ФИО1:

- задолженность по кредитному договору № от Дата обезличена по состоянию на Дата обезличена в размере 5 016 292 (Пять миллионов шестнадцать тысяч двести девяносто два) рубля 18 копеек, из которых:

- 4 204 041,03 руб. – задолженность по основному долгу,

- 770 978,98 руб. – задолженность по плановым процентам,

- 41 272,17 руб. – задолженность по пени.

- задолженность по кредитному договору № от Дата обезличена по состоянию на 20.025.2021 в размере 779 988 (Семьсот семьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 49 копеек, из которых:

- 596 398,78 руб. – задолженность по основному долгу,

- 173 838,82 руб. – задолженность по плановым процентам,

- 9 750,89 руб. – задолженность по пени.

- задолженность по кредитному договору № от Дата обезличена по состоянию на Дата обезличена в размере 1 594 008 (Один миллион пятьсот девяносто четыре тысячи восемь) рублей 69 копеек, из которых:

- 1 318 833,44 руб. – задолженность по основному долгу,

- 256 492,05 руб. – задолженность по плановым процентам,

- 18 683,20 руб. – задолженность по пени.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 151 (Сорок пять тысяч сто пятьдесят один) рубль 45 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного бюджетного учреждения Московская областная лабаратория судебной экспертизы Министерства Юстиции Российской Федерации расходы по оплате экспертного заключения № от Дата обезличена в сумме 154 537 (Сто пятьдесят четыре тысячи пятьсот тридцать семь) рублей 92 копейки.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Звенигородский городской суд <адрес>.

Председательствующий судья                                         А.А. Солодова