Решение по делу № 2-2176/2024 от 02.02.2024

57RS0023-01-2024-000776-08

Дело №2-2176/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2024 год город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Богданец О.В.,

при секретаре Шевченко Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Лютиковой Натальи Николаевны к Публичном акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы,

установил:

Лютикова Н.Н. обратилась в суд с иском к Публичном акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой суммы.

В обоснование исковых требований истец указала, что 30.12.2019 с ответчиком был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. В соответствии с указанным договором ПАО СК «Росгосстрах» взяло на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае, в том числе установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой суммы составляет 252 000 руб. - от несчастных случаев и болезней; 3 016 440 руб. – выезжающих за рубеж. Истцу 17.05.2022 установлена II группа инвалидности в результате заболевания: системная склеродермия диффузная форма. В связи с указанными обстоятельствами истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. По рассмотрению заявления ПАО СК «Росгосстрах» дан ответ на заявленное событие о том, что оно не соответствует условиям договора страхования и программы страхования. При этом в полисе страхования отсутствует указание о том, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору, если страхователь болел до начала действия договора страхования. 26.06.2023 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страховой суммы по договору, однако в ее выплате было отказано. Истец просил суд: взыскать с ответчика страховую премию в размере 252 000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 40 251 руб., моральный вред в размере 100 000 руб.

В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгострах» возражал против удовлетворения исковых требований, привел доводы аналогичные изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Отношения по добровольному страхованию регулируются нормами Главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, неурегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1, 2 и 3 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан был сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения ст.947 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ст.3 (п.3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

В силу ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.940 ГК РФ). В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п.14 постановления).

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст.16 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что 30.12.2019 между Лютиковой Н.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №3362995-ДО-МСК-19, на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования на условиях Программы страхования «Защита кредита стандарт», являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Доведенные до страхователя содержания Правил страхования в соответствии со ст.943 ГК РФ приобрели силу условий договора и являются для страхователя обязательными.

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев установлены: 1.1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2. первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3. временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

Размер страховой суммы составляет 252 000 руб. - от несчастных случаев и болезней; 3 016 440 руб. – выезжающих за рубеж.

17.05.2022 Лютиковой Н.Н. установлена II группа инвалидности в результате заболевания: системная склеродермия диффузная форма.

06.06.2023 Лютикова Н.Н. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования, в связи с присвоением ей II группы инвалидности ФКУ «ГБ МСЭ по Орловской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №0137592, причиной инвалидности указано общее заболевание, инвалидность установлена на срок до 10.05.2023.

09.06.2022 для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» в соответствии с Правилами страхования в адрес заявителя Лютикова Н.Н. направлено уведомление о необходимости предоставления пакета медицинских документов.

17.06.2023 страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» истцу Лютикову Н.Н. направлен мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

30.06.2023 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступила досудебная претензия от Лютикова Н.Н. о выплате страховых сумм по договору страхования.

04.07.2023 ПАО СК «Росгосстрах» заявителю направлен мотивированный ответ об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п.3.4.3 Правил страхования, под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и (или) его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и (или) его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано (а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя.

Согласно п.3.8 Правил страхования, факт наступления с застрахованным лицом событий, предусмотренных в п.3.3 или 3.5 Правил страхования, должны подтверждаться документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, органами медико-социальной экспертизы, судом и т.д.

Согласно п.3.12, в соответствии с настоящими Правилами страхования не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 3.3 и 3.5 Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное):

- п.3.12.14 болезни, развившейся или (и) диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Из представленных истцом в страховую компанию документов следует, что Лютиковой Н.Н. была установлена II группа инвалидности в результате заболеваний: системная склеродермия диффузная форма.

При этом диагноз «системная склеродермия» был установлен в 2013 году, то есть до начала действия договора страхования. Указанное обстоятельства истец не оспаривалт.

При заключении договора страхования Лютикова Н.Н. о наличии у нее заболевания системной склеродермии не сообщила. В период действия договора истец также не сообщал страховщику о существенных обстоятельствах, влекущих увеличение риска.

При этом, п.8.2.5 Правил страхования обязывает страхователя в период действия договора страхования незамедлительно сообщать страховщику обо всех изменениях в обстоятельствах, которые были им сообщены при заключения договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страхователь подтвердила своей подписью в договоре, что Программу страхования, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сейте ПАО СК «Росгосстрах» в системе Интернет прочитала, они ей понятны, с ними она согласна. Правила страхования, Программу страхования и договор страхования (страховой полис) получила.

Таким образом, суд соглашается с тем, что заболевание, в связи с которым наступила инвалидность Лютиковой Н.Н., было получено до заключения договора, ответчик ПАО СК «Росгосстрах» обоснованно заявленное истцом событие не признал и отказал в выплате страхового возмещения.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению требования Лютиковой Н.Н. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, моральный вред.

На основании ст.333.36 НК РФ, с истца Лютиковой Н.Н. в бюджет муниципального образования «Город Орел» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 123 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать Лютиковой Наталье Николаевне в удовлетворении исковых требований к Публичном акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы, в полном объеме.

Взыскать с Лютиковой Натальи Николаевны в бюджет муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в размере 6 123 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Богданец

Мотивированный текст решения изготовлен 07.05.2024.