Решение по делу № 2-687/2016 (2-9876/2015;) от 21.12.2015

Дело №2-687/2016

       Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                          г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ишуткина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Михайловой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Метлёва В.В. к Коммерческому банку «Ренессанс- Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, снижении размера неустойки, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

проверив материалы дела,

                                                       у с т а н о в и л:

Метлёв В.В. (далее - истец) в иске к Коммерческому банку «Ренессанс- Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс- Кредит» ООО, ответчик) просил расторгнуть кредитный договор № .. от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование указал на требование к ответчику от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора по ряду причин.

В частности, в договоре отсутствуют полная сумма подлежащих выплате кредита, процентов, комиссий в рублях; невозможность изменения условий договора заёмщиком ввиду оформления договора на стандартной форме: до заёмщика до заключения договора не доведен размер процентов, изменение сроков полной стоимости кредита и возврата кредита: установлены штрафные санкция как неустойка, что привело к незаконному обогащению ответчика; заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья.

Вышеуказанное является нарушением со стороны ответчика требований законодательства, прав и интересов заёмщика, в связи с чем просил расторгнуть договор, признать его пункты о недоведении до подписания договора о полной стоимости кредита. Страховых премий с признанием указанных действий незаконными, снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в его пользу начисленные и удержанные страховые премии .. руб., .. руб., компенсацию морального вреда .. руб., штраф 50 % от присужденной суммы.

На судебное заседание истец Метлёв В.В. не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс- Кредит» ООО на судебное заседание также не явился. В отзыве на иск ответчик исковые требования не признал, указал следующее. Клиент до заключения договора сам выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. В настоящем случае у заемщика была возможность заключить кредитный договор и без подключения к программе страхования. Полная стоимость кредита рассчитана по формуле в соответствии с Указанием Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» и не может быть признана недействительной. Полная стоимость кредита это не процентная ставка по кредиту как считает клиент, это разные банковские понятия. Они не должны соответствовать друг другу, что отражено в кредитном договоре.

Кроме того истцом пропущен срок исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за подключение к программе страхования была уплачена единоразово ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ; также истекли сроки предъявления иска о недействительности условий, пунктов кредитного договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Проверив материалы дела, суд отказывает в иске по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс- Капитал» (в последствии переименованным в ООО КБ «Ренессанс Кредит») и Метлёвым В.В. заключен кредитный договор № .. на .. руб. сроком на .. месяца.

      Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Доводы истца о существенном изменении обстоятельств как основания для расторжения кредитного договора в суде не нашли своего подтверждения.

По мнению истца, под существенными изменениями обстоятельств понимается включение в кредитный договор незаконных условий о неустойке, не доведении до него информации о полной стоимости кредита. Истцом не представлены доказательств наличия оснований для расторжения кредитного договоров, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, и предполагаемые обстоятельства, на которое ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, которые предусмотрены ст.451 ГК РФ.

Пунктом 4 Договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования», клиент обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере, установленном тарифами.

К договору были приложены тарифы банка, где комиссия за подключение к программе страхования №.. была предусмотрена в размере .. % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, комиссия за подключение к программе страхования №.. - ..% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возвратности кредита

Как усматривается из договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья. Данное обстоятельство подтверждается заявлением на подключение дополнительной услуги, подписанным им собственноручно. В указанном заявлении потребитель имел возможность сделать отметку в графе «не желаю быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору», в графе «отказываюсь от подключения к программе страхования». Истец вправе был не принимать на себя данные обязательства. Между тем, указанной возможностью он не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.

Исходя из требований ст. 421-422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истица, заполняя заявление от ДД.ММ.ГГГГ, имел право отказаться от участия в программе страхования, условие кредитного договора не нарушает его права, суд приходит к выводу о необоснованности заявленного требования о признании недействительным пунктов кредитного договора в связи с чем отказывает в их удовлетворении.

Кроме того, допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена и действующими указаниями Центрального банка РФ «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Истцом заявлены требования о признании условий кредитного договора о полной стоимости кредита, неустойки недействительными.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (п...) указано, что полная стоимость кредита (ПСК) составляет - ..% годовых. Кроме того в кредитном договоре имеется отметка о том, что полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности». Экземпляр кредитного договора при его заключении истец получил, о чем имеется его подпись.

     Из Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита составляет 0,9% от просроченной части кредита за каждый день просрочки. Действительно, в силу положений ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями установления несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Однако, при решении вопроса о выплате неустойки ее соразмерность последствиям нарушения договора предполагается. Тем самым устанавливается презумпция соответствия размера установленной неустойки последствиям нарушения договорных обязательств. Суд, сопоставляя размер неустойки и последствия нарушения обязательства, полагает, что пеня соразмерна указанным последствиям, потому оснований для ее снижения не имеется.

          Учитывая изложенные обстоятельства в совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о признании условия кредитного договора о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными, признании незаконными действия банка об информировании заемщика о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, расторжении кредитного договора, производные требования о взыскании морального вреда являются необоснованными, потому не подлежат удовлетворению.

Самостоятельным основанием для отказа в иске о признании условий, пунктов договора, взыскании денег за начисленные и удержанные страховые премии является заявление ответчиком о применении срока исковой давности 3 года в части взыскании денег, 1 год в части признания условий, пунктов кредитного договора недействительными (статьи 199-200 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                   р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований Метлёва В.В. к Коммерческому банку «Ренессанс- Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, снижении размера неустойки, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                              Н.В. Ишуткин