Решение по делу № 2-887/2016 от 19.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                    «21» июля 2016 года

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи                                                     С.А. Халаевой

при секретаре                                                                                Г.М. Бигвава,

с участием представителя истца Латыпова С.М., представителя ответчика Коротаевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-887/2016 по иску Кобловой <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхования жизни», о признании незаконным отказа ответчика в предоставлении копий документов, возложении обязанности предоставить копии документов, признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Коблова А.Н., в лице представителя по доверенности Латыпова С.М. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхования жизни» (далее по тексту ООО «Сосьете Женераль страхования жизни») в котором с учетом увеличения исковых требований (л.д. 24-29) просит суд признать незаконным отказ ответчика в ознакомлении со страховым (выплатным) делом по страховому случаю – смерть ФИО1; возложить на ответчика обязанность предоставить истцу, либо уполномоченному ей лицу (представителю) копии документов входящих в страховое дело по страховым событиям: установление инвалидности второй группы ФИО1; смерть ФИО1; признать смерть ФИО1 страховым случаем; взыскать с ответчика в ее пользу в счет оплаты основного долга по кредитному договору №-Ф от 01.10.2013 денежные средства в размере 455888 руб., убытки в сумме начисленных пеней, штрафов и внесенных ежемесячных платежей по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ с момента наступления страхового случая до момента вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф на покупку автомобиля на сумму 634117 руб. 03 коп., со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств по указанному договору кредита между истцом и банком заключен договор залога имущества № №, также заемщик является застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в связи с наступлением страхового события, установление второй группы инвалидности. В выплате страхового возмещения по заявлению отказано ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В связи с наступлением страхового события – смерть ФИО1 в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление о выплате страхового возмещения, на которое также ДД.ММ.ГГГГ направлен отказ. Истец состояла в браке с ФИО1 и после его смерти приняла наследство. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику почтой заявление о предоставлении копий документов выплатного дела, но получила отказ, со ссылкой на отсутствие правовых оснований по передаче внутренней документации страховщика. Данный отказ истец считает незаконным, противоречащим ст. 24 и ч.4 ст. 29 Конституции РФ, ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ч. 1 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ч.1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», и нарушающим ее права, так как ознакомится с материалами дела ей было необходимо для решения вопроса об обращении с иском в суд. Самому ФИО1 при жизни также было отказано в ознакомлении с материалами дела, по тем основаниям, что он не является стороной договора. Как следует из информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ уведомление об отказе в выплате страхового возмещения было направлено ответчиком в адрес ООО «Русфинанс Банк». Право на получение страхового возмещения принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил кредит в том числе и на возмещение расходов на страхование жизни и здоровья, страховая премия, выплаченная банком ответчику была включена в сумму заемных средств. Банк как выгодоприобретатель по договору страхования самостоятельных требований по взысканию страхового возмещения не заявлял, его действия истец расценивает как отказ на право получения страхового возмещения. ФИО1, заключая с банком договор кредитования, на основании своего заявления принял условия страхования, перечисленные в его заявлении, и стал приобретателем услуги страхования. На момент заключения договора страхования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения было полных 52 года. Ответчик не предпринимал достаточных и разумных действий по проверке состояния его здоровья. При жизни ФИО1 добросовестно исполнял кредитные обязательства, что говорит об отсутствии умысла с его стороны ввести страховую компанию в заблуждение относительно состояния его здоровья. Как следует из медицинских документов, предоставленных ответчику: выписки из амбулаторной медицинской карты, протокола проведения медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2014 от ДД.ММ.ГГГГ и акта №ДД.ММ.ГГГГ/2014 от ДД.ММ.ГГГГ, выданных бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ФИО1 в 1992 году перенес инфаркт миокарда, в 1995 году повторный инфаркт миокарда, в 2002 году ему проведено аортокоронарное шунтирование и до декабря 2013 года он с жалобами на ухудшение состояния его здоровья в медицинские учреждения не обращался. На момент заключения договоров кредитования и страхования чувствовал себя удовлетворительно, работал и не мог предполагать ухудшение состояния своего здоровья вплоть до установления ему инвалидности 2 группы. Договор страхования заключен без предварительного медицинского обследования застрахованного лица, при этом у страховщика имеется право потребовать подписания медицинской декларации, провести медицинское анкетирование или предварительное медицинское обследование, чем ответчик не воспользовался. Действия ответчика по непризнанию смерти ФИО1 страховым случаем, отказу от выплаты в пользу выгодоприобретателя – ООО «Русфинанс Банк» страхового возмещения в размере суммы текущего основанного долга по возврату кредита на момент наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ истец считает незаконными, в связи с чем, заявлены требования о взыскании с ответчика основного долга по кредиту – 455888 руб., и взыскании убытков. Требования о взыскании компенсации морального вреда обоснованы нормами Закона «О защите прав потребителей».

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству представителя истца (л.д. 23) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Русфинанс Банк».

    Истец Коблова А.Н. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 15).

    Представитель истца – Латыпов С.М., действующий на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что сумму убытков определяют в соответствии с расчетом исковых требований (л.д.51) в размере просроченных процентов – 446074 руб. 78 коп.

    Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» - ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании иск не признала, поддержала ранее предоставленные возражения и дополнения к ним (л.д. 60-62, 152-153, 187-188). Суду пояснила, что сам застрахованный ФИО1 с заявлением о предоставлении материалов страхового дела не обращался, от него поступало только заявление о выплате страхового возмещения в связи с инвалидностью 2 группы. Считает отказ ответчика в направлении страхового дела и выплаты страхового возмещения законным, основанным на условиях, заключенных договоров. Также пояснила, что ФИО1 был застрахован на сумму взятого кредита.

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление (л.д. 194).

    Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя третьего лица.

Суд, заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф на покупку автомобиля на сумму 634117 руб. 03 коп., со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 156-157).

В целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление-поручение в банк о заключении с ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» от имени банка договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правил страхования ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на дату составления заявления, с которым клиент ознакомлен и согласен. С обязательным соблюдением, следующих условий: страховая сумма равна текущему основному долгу по возврату кредита (то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий), на момент заключения кредита страховая сумма составляет 634117 руб. 03 коп.; страховая премия- 38047 руб. 02 коп.; строк страхования равен сроку (в месяцах) кредитного договора; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк; страховые случаи: получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Страховая премия выплачивается банком в течение 3-х дней с даты фактического предоставления кредита, Клиент обязуется компенсировать банку расходы на страховую премию (л.д. 161-162).

Между ответчиком ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» и ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №СЖА-02 группового страхования заемщика кредита (л.д. 78-85).

Таким образом, ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору группового страхования заемщика кредита №СЖА-02, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, на возникшие между сторонами правоотношения распространяются, в том числе, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать(см. текст в предыдущей редакции) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации, а положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 названного Закона.

Исходя из анализа действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что ФИО7 как застрахованное лицо и участник договора страхования, потребитель данных услуг, безусловно, имел право знать информацию, касающуюся непосредственно его по материалам его страхового дела, при этом сведений о том, что ФИО1 обращался к ответчику за предоставлением данной информации суду не предоставлено.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ФР № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95).

Истец ФИО2 является наследником первой очереди по закону после смерти супруга ФИО1, приняла наследства в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Согласно ч.2,4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Следовательно, суд приходит к выводу, что истец как наследник ФИО1 также была вправе обратиться к ответчику за получением информации по страховому делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО5 на адрес ответчика было направлено заявление о направлении почтой по адресу истца надлежащим образом заверенных копий материалов выплатных (страховых) дел (л.д. 8).

ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» ДД.ММ.ГГГГ было направлено письмо об отказе в удовлетворении заявления о выдаче надлежащим образом заверенных копий материалов выплатных (страховых дел), на том основании, что правилами страхования и условиями договора страхования не предусмотрена передача внутренних документов страховщика, являющихся частью выплатного дела (л.д. 10).

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации, либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу ст. 13, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" Сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

2. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи.

3. С письменного согласия гражданина или его законного представителя допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях.

4. Предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается:

1) в целях проведения медицинского обследования и лечения гражданина, который в результате своего состояния не способен выразить свою волю, с учетом положений пункта 1 части 9 статьи 20 настоящего Федерального закона; 2) при угрозе распространения инфекционных заболеваний, массовых отравлений и поражений; 3) по запросу органов дознания и следствия, суда в связи с проведением расследования или судебным разбирательством, по запросу органов прокуратуры в связи с осуществлением ими прокурорского надзора, по запросу органа уголовно-исполнительной системы в связи с исполнением уголовного наказания и осуществлением контроля за поведением условно осужденного, осужденного, в отношении которого отбывание наказания отсрочено, и лица, освобожденного условно-досрочно; 3.1) в целях осуществления уполномоченными федеральными органами исполнительной власти контроля за исполнением лицами, признанными больными наркоманией либо потребляющими наркотические средства или психотропные вещества без назначения врача либо новые потенциально опасные психоактивные вещества, возложенной на них при назначении административного наказания судом обязанности пройти лечение от наркомании, диагностику, профилактические мероприятия и (или) медицинскую реабилитацию; 4) в случае оказания медицинской помощи несовершеннолетнему в соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 20 настоящего Федерального закона, а также несовершеннолетнему, не достигшему возраста, установленного частью 2 статьи 54 настоящего Федерального закона, для информирования одного из его родителей или иного законного представителя; 5) в целях информирования органов внутренних дел о поступлении пациента, в отношении которого имеются достаточные основания полагать, что вред его здоровью причинен в результате противоправных действий; 6) в целях проведения военно-врачебной экспертизы по запросам военных комиссариатов, кадровых служб и военно-врачебных (врачебно-летных) комиссий федеральных органов исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная и приравненная к ней служба; 7) в целях расследования несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, а также несчастного случая с обучающимся во время пребывания в организации, осуществляющей образовательную деятельность, и в соответствии с частью 6 статьи 34.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 329-ФЗ "О физической культуре и спорте в Российской Федерации" несчастного случая с лицом, проходящим спортивную подготовку и не состоящим в трудовых отношениях с физкультурно-спортивной организацией, не осуществляющей спортивной подготовки и являющейся заказчиком услуг по спортивной подготовке, во время прохождения таким лицом спортивной подготовки в организации, осуществляющей спортивную подготовку, в том числе во время его участия в спортивных соревнованиях, предусмотренных реализуемыми программами спортивной подготовки; 8) при обмене информацией медицинскими организациями, в том числе размещенной в медицинских информационных системах, в целях оказания медицинской помощи с учетом требований законодательства Российской Федерации о персональных данных; 9) в целях осуществления учета и контроля в системе обязательного социального страхования; 10) в целях осуществления контроля качества и безопасности медицинской деятельности в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что материалы страхового дела содержат документы, составляющие врачебную тайну. Соответственно предоставление данных документов возможно только в случаях прямо предусмотренных законом. В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил банку и страховой организации право получения и обработки его персональных данных, документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии врачебной тайны. Ответчик в целях защиты информации обязан проверить и идентифицировать предъявленные ему заявления. Сведений о том, что представителю ФИО5 была выдана истцом доверенность на получение такого рода информации суду не предоставлено. Направление заявлений по почте исключает возможность идентификации клиента и соответственно не гарантирует сохранение информации, составляющей врачебную тайну.

Таким образом, суд не усматривает оснований для признания отказа ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» в ознакомлении истцу со страховым (выплатным) делом по страховому случаю – смерть ФИО1 незаконным и возложения на ответчика обязанности предоставить истцу, либо уполномоченному ею лицу (представителю) копии документов входящих в страховое дело по страховым событиям: установление инвалидности второй группы ФИО1; смерть ФИО1

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право. Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Суд также не принимает доводы истца о том, что действия ответчика по отказу в предоставлении копий страхового дела нарушают ее права, так как данные документы были ей необходимы для обращения в суд, поскольку в соответствии с требованиями ч. 1ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. На основании ч.1 ст. 57 ГПК РФ в случае, если представление необходимых доказательств для лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав истца действиями ответчика. Исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договора (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С учетом ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса.

В силу ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и этим условием является факт наступления страхового случая.

В силу 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Судом установлено, что по условиям договора группового страхования заемщика кредита №СЖА-02, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» и ООО «Русфинанс Банк», в соответствии с правилами страхования страховщик принимает на страхование дееспособных лиц в возрасте от 23 до 60 лет. Страховыми случаями по договору являются: получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, перечисленных в п.1.4 договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключено дополнительное соглашение № к договору № СЖА-02 группового страхования заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 86), в соответствии с которым внесены изменения в п. 1.4 договора страхования, о том, что страховое покрытие не распространяется на следующие события: страховое событие не является страховым случаем, если смерть и/или инвалидность застрахованного лица произошла при обстоятельствах, в том числе в результате заболевания, которое застрахованное лицо имела на момент заключения договора страхования, диагностированное заболевание раком, перенесенный сердечный приступ или инфаркт, перенесенная или планируемая операция коронарного шунтирования, диагностированная почечная недостаточность, перенесенная или планируемая трансплантация органов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2012 № (л.д. 105).

ФИО1 в связи с получением инвалидности обратился в банк с заявлением о выплате страхового возмещения. По заявлению застрахованного лица банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая: инвалидности Второй группы (л.д. 104). Информационным письмом от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 32) ответчик отказал ООО «Русфинанс Банк» в выплате страхового возмещения, отказ мотивирован тем, что согласно представленным документам, в частности направлению на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ, причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 явилась ишемическая болезнь сердца: стенокардия напряжения 3 ф.к., постинфарктный кардиосклероз (1992 г., 1995 г.), состояние после АКШ (2002 г.). В соответствии с указанными документами и выписным эпикризом из истории болезни № из копии медицинской карты амбулаторного больного №, выданной ГБУЗ ТО «Областная больница №» ФИО1 перенес инфаркт миокарда в 1992 году, повторно в 1995 году, 2002 году проведено аорто-коронарное шунтирование, то есть до начала действия страховой защиты. Таким образом, событие установление ФИО1 инвалидности Второй группы не было признано страховой компанией страховым случаем.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен с договором страхования и правилами страхования, условия договора не оспаривал, отказ в выплате страхового возмещения не обжаловал.

Как было судом установлено ранее ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 96) причиной смерти является: хроническая ишемическая болезнь сердца, что также установлено Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97 об.). Из объяснений ФИО2 в ходе проверки по факту смерти ее супруга установлено, что при жизни ФИО1 страдал заболеванием: острая коронарная недостаточность.

В связи со смертью заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» обратилось к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 94).

Информационным письмом от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 93) ответчик отказал ООО «Русфинанс Банк» в выплате страхового возмещения, отказ мотивирован тем, что согласно представленным документам, в частности справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилась хроническая ишемическая болезнь сердца. Указанное заболевание было диагностировано застрахованному лицу до заключения договора страхования и в соответствии с подпунктом «с» пункта 1.4 договора группового страхования и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 4.2.1. Правилам страхования, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласился, о чем имеется его подпись, страховым событием является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования).

События, предусмотренные п. 4.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: 4.4.7. в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо (страхователь) намерено дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.

Учитывая тот факт, что обязанность по выплате страхового возмещения возложена на страховщика законом, основаниями для отказа в выплате страхового возмещения могут быть лишь отсутствие события, предусмотренного ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации либо другие нормы законодательства, которые могли бы сузить рамки применения указанной статьи.

Из медицинских документов, представленных в материалы страхового дела (л.д. 113-150) судом установлено, что причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ явилась ишемическая болезнь сердца: стенокардия напряжения 3 ф.к., постинфарктный кардиосклероз (1992 г., 1995 г.), состояние после АКШ (2002 г.). Выписным эпикризом из истории болезни № из копии медицинской карты амбулаторного больного №, выданной ГБУЗ ТО «Областная больница №» подтверждается, что ФИО1 перенес инфаркт миокарда в 1992 году, повторно в 1995 году, 2002 году проведено аорто-коронарное шунтирование, по заключению врача-кардиолога от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: стенокардия напряжения ФК III. Постинфарктный кардиосклероз (1992, 1995 гг.). Состояние после АКШ (2002 г.). Частая желудочковая экстрасистолия, полиморфная, парная, групповая. Пароксизмы неустойчивой желудочковой тахикардии. Артериальная гипертония III, степень 2, риск 4 (очень высокий). Смерть ФИО1 наступила в результате ишемической болезни сердца, что в соответствии с условиями договора № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем.

Следовательно, требования истца в части признания смерти ФИО1 страховым случаем и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 455888 руб. удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ни законом, ни договором сторон не предусмотрена обязанность ООО «Сосьете Женераль страхования жизни» оплатить истцу задолженность по кредиту. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд выносит решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика убытков в размере сумму начисленных пеней, штрафов и вынесенных ежемесячных платежей по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ с момента наступления страхового случая до момента вынесения решения. При этом истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не предоставлено доказательств, что убытки возникли по вине ответчика, также не доказано причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникновением у истца убытков. Следовательно, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Требования в остальной части производны от первоначальных и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 8, 12, 421, 927, 929, 943, 944, 963, 964, 151, 1152, 1175, Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ « О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Кобловой <данные изъяты> в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхования жизни», о признании незаконным отказа ответчика в предоставлении копий страхового дела, возложении обязанности предоставить копии документов страхового и выплатного дела, признании смерти ФИО1 страховым случаем, взыскании задолженности по кредиту, убытков и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья                                         (подпись)            С.А. Халаева

Мотивированное решение составлено 04 августа 2016 года.

Копия верна.