Решение по делу № 33-14015/2024 от 18.04.2024

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. № 33-14015/2024 Судья: Ильина Н.Г.

УИД № 78RS0007-01-2023-003655-20

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего	Бучневой О.И.,
судей	Савельевой Т.Ю., Игнатьевой О.С.,
при секретаре	Изосимовой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 23 мая 2024 года гражданское дело № 2-3776/2023 по апелляционной жалобе ПАО “Промсвязьбанк” на решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 ноября 2023 года по иску Виноградовой Дарьи Дмитриевны к ПАО “Промсвязьбанк” о признании условия договора недействительным, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Бучневой О.И., выслушав объяснения представителей сторон,

УСТАНОВИЛА:

Виноградова Д.Д. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., ссылаясь на заключение 17 марта 2023 года между ними договора потребительского кредита № 2156362219 на сумму 2 054 000 руб. сроком на 60 месяцев, при заключении кредитного договора также был заключен договор личного страхования с САО «РЕСО-Гарантия», по которому оплачена страховая премия в размере 10 742,53 руб., также с ее счета списано 303 519,67 руб. – оплата комиссии на счет страховщика, в течение 14 дней с даты заключения договора страхования обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования, в связи с чем договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» должен считаться расторгнутым, уплаченные по договору денежные средства подлежат возврату, в целях выполнения условий кредитного договора заключила договор добровольного страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от 23 марта 2023 года, в связи с чем, просила оставить процентную ставку по кредиту в 6,5% годовых, однако ответчик отказал в удовлетворении заявления со ссылкой на пропуск срока для обращения с заявлением об отказе от страхования, 02 июня 2023 года на ее счет поступили денежные средства, уплаченные по договору страхования с САО «РЕСО-Гарантия», а также сообщение банка о том, что с 20 июня 2023 года увеличивает процентную ставку по кредиту до 16,5% годовых, так как договор страхования расторгнут, полагает, что п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающий сохранение процентной ставки 6,5% годовых при условии соблюдения трехдневного срока с даты заключения кредитного договора для обеспечения личного страхования создает двусмысленность и неопределенность в правоотношениях сторон, поскольку по закону отказ от страхования допускается в течение 14 дней, данный пункт договора, предусматривающий обязанность заемщика для сохранения процентной ставки оформить договор страхования именно в САО «РЕСО-Гарантия» противоречит закону, в результате действий ответчика, отказавшего сохранить процентную ставку по кредиту 6,5% годовых, причиняется материальный ущерб, нарушаются права истца как потребителя финансовой услуги.

Решением суда от 01 ноября 2023 года иск удовлетворен частично, ПАО «Промсвязьбанк» обязано произвести перерасчет ежемесячных платежей по договору потребительского кредита № 2156362219, заключенному с Виноградовой Д.Д., с применением процентной ставки 6,5% годовых с даты предоставления кредита; с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Виноградовой Д.Д. взыскана компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф 5 000 руб.

Не согласившись с постановленным решением, ответчиком представлена апелляционная жалоба, просит решение отменить, в иске отказать.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, доводы жалобы поддержал, представитель истца явился, возражал против удовлетворения жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, представленные доказательства, оценив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему:

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 17 марта 2023 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Виноградовой Д.Д. был заключен кредитный договор N 2156362219.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита – 2 054 000 руб., кредит подлежит возврату через 60 месяцев с даты предоставления.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита N 2156362219 процентная ставка 16,5% годовых.

В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита N 2156362219 в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- Выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора;

- Застрахованное лицо: заемщик;

- Страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора;

- Страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 6,5% годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Таким образом, данные условия кредитного договора предусматривают возможность снижения процентной ставки по кредиту до 6,5% при обеспечении личного страхования заемщика как в дату предоставления кредита, так и позднее.

В день заключения кредитного договора 17 марта 2023 года Виноградовой Д.Д. было оформлено заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 2156362219-СО1, в соответствии с которым Виноградова Д.Д. присоединилась к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложила банку заключить с ней договор оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» со страховой компанией САО «РЕСО-Гарантия» с условием страховых рисков: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма – 2 054 000 руб.

Данная оферта была акцептована, тем самым заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Данное обстоятельство ответной стороной не оспаривается. Таким образом, 17 марта 2023 года истцом был заключен договор страхования на условиях, предусмотренных ответчиком в кредитном договоре, установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 6,5% годовых.

23 марта 2023 года между Виноградовой Д.Д. и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № 002-IPL-600185/2023, в соответствии с которым истец была застрахована на случай смерти в результате несчастного случая и болезней, а также инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезней, страховая сумма по договору установлена в размере 2 054 000 руб. и уменьшается в течение срока страхования в соответствии с погашением суммы долга по договору потребительского кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № 2156362219 от 17 марта 2023 года. Срок действия договора страхования с 24 марта 2023 года по 23 марта 2024 года. Виноградовой Д.Д. 23 марта 2023 года произведена оплата страховой премии в размере 12 353,22 руб., в подтверждение чего представлена копия кассового чека.

27 марта 2023 года Виноградова Д.Д. обратилась к ответчику с заявлением, сообщила, что заключила договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» на условиях, отвечающим требованиям банка, представила данный договор страхования, в связи с чем, просила считать договор страхования, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия» недействительным, вернуть уплаченные по данному договору денежные средства и сохранить процентную ставку по кредиту в размере 6,5% годовых (л.д. 43), в ответ на которое ПАО «Промсвязьбанк» сообщило, что представленный Виноградовой Д.Д. полис по страхованию заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 002-IPL-600185/2023 от 23 марта 2023 года не соответствует п. 1.2.2 заявления в части срока страхования, а также условиям п. 4.2 Индивидуальных условий в части сроков заключения договора личного страхования (не позднее 3 календарных дней с даты заключения ередитного договора (включая указанную дату), отказал в принятии страхового полиса в качестве основания для снижения процентной ставки по кредитному договору (л.д. 44).

Из сообщения банка заемщику Виноградовой Д.Д. (л.д. 45) следует, что с 20 июня 2023 года по кредитному договору № 2156362219 от 17 марта 2023 года установлена процентная ставка 16,5% годовых, договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» расторгнут, комиссия будет возвращена в течение 5 рабочих дней, размер процентной ставки по кредиту будет установлен в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, обновленный график погашений будет направлен в порядке, указанном в договоре потребительского кредита.

Как следует из искового заявления, уплаченная истцом страховая премия и плата за услугу страхования ответчиком возвращены.

Согласно представленному истцом графику погашения к договору потребительского кредита № 2156362219 от 17 марта 2023 года с 17 марта по 19 июня 2023 года действовала процентная ставка 6,5% годовых, с 20 июня 2023 года по 17 марта 2028 года - 16,5% годовых.

Удовлетворяя иск в части, суд первой инстанции руководствовался Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Законом «О защите прав потребителей», исходил из того, что истец был вправе отказаться от договора страхования в “период охлаждения”, заключить договор с иным страховщикам на условиях, указанных в п. 4.2 кредитного договора, ввиду чего требования данного пункта для снижения процентной ставки истцом исполнены, не нашел оснований для признания п. 4.2 договора недействительным.

Судебная коллегия с выводами и решением суда первой инстанции соглашается по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В силу п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

В данной ситуации истец, воспользовавшись правом, указанным в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на отказ от договора страхования в течение 14-ти дней, отказался от договора, заключенного с САО “Ресо-Гарантия” 17 марта 2023 года, - 27 марта 2023 года, заключил 23 марта 2023 года договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по рискам, указанным в п. 4.2 кредитного договора, представив сведения об этом кредитору 27 марта 2023 года.

При таких обстоятельств истец не нарушал п. 4.2 кредитного договора, а потому для него должна быть сохранена процентная ставка в размере 6,5% годовых, ввиду чего суд обоснованно обязал ответчика произвести перерасчет процентов по кредиту.

Кроме того, в п. 4.2 кредитного договора не было и не могло быть указано на обязанность заемщика заключить договор страхования с конкретным страховщиком, поскольку это противоречит приведенным выше положениям закона.

Довод ответчика о том, что истец нарушил п. 4.2 кредитного договора в части срока предоставления сведений о страховании, несостоятелен, так как потребителем одновременно с заявлением об отказе от договора страхования с САО Ресо-Гарантия представлен полис страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», чем истец не нарушил трехдневный срок страхования, перерыва в страховании по указанным в п. 4.2 договора рискам не имелось.

Вопреки доводу ответчика страхование в САО “Ресо-Гарантия” осуществлялось с 17 марта 2023 года по 27 марта 2023 года, в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» – с 24 марта 2023 года по 23 марта 2024 года, в случае не продления договора страхования впоследствии банк вправе увеличить процентную ставку на будущий период.

Кроме того, оснований для сравнения условий договоров страхования не имеется, так как это не предусмотрено законом, юридически значимым является установление соответствия заключенного заемщиком договора с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» именно п. 4.2 кредитного договора, а не заключенному ранее договору страхования.

Вопреки позиции ответчика п. 4.2 кредитного договора не содержит условий, которые бы обязывали заемщика заключить договор страхования на конкретный период, относительно конкретной страховой суммы. Виноградова Д.Д. заключила договор страхования относительно рисков, указанных в п. 4.2 кредитного договора, вправе заключать впоследствии договоры страхования на очередной период страхования, не обязана заключить договор страхования сразу на весь период действия кредитного договора, поскольку это не лишает права кредитора на увеличение процентной ставки в случае не заключения Виноградовой Д.Д. очередного договора страхования.

Довод ответчика о свободе договора не имеет значения, поскольку условия кредитного договора относительно обязанности страхования в целях определения процентной ставки по кредиту установлены законом, п. 4.2 договора недействительным не является, условия данного пункта для применения пониженной процентной ставки заемщиком соблюдены.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит, решение законно и обоснованно, подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 ноября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 06 июня 2024 года.