Решение по делу № 2-2469/2021 от 19.04.2021

Дело № 2-2469/2021

25RS0003-01-2021-001870-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 года                     г. Владивосток

Первореченский районный суд г. Владивостока в составе:

председательствующего – судьи Хренкова О.В.,

при секретаре судебного заседания Матюшиной Т.А.,

с участием представителя истца Бекетовой Н.В.,

представителя ответчика – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) Ворона О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пирцхалашвили Елены Викторовны к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «МАКС страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пирцхалашвили Е.В. обратилась в суд с иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский ФИО3» (далее по тексту – АО «АТБ») был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 650 000 руб., в соответствии с п. 9 которого ответчик возложил на нее обязанность заключить иные договоры, в том числе договор личного ФИО2 на весь период действия кредитного договора с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ФИО2» (далее по тексту – ООО «ФИО2-ФИО2»). Учитывая, что она была поставлена ответчиком в зависимое от данного условия договора положение, не имея возможности выбора, ДД.ММ.ГГГГ было оформлено два полиса ФИО2: №/Н/С/006000002291 на сумму 98 700 руб., № АТБ/2020-0436162 на сумму 45 000 руб. В результате кредит был оформлен на сумму 1 645 000 руб., из которых 143 700 руб. были перечислены на оплату договоров ФИО2. Считает, что установление в кредитном договоре в качестве страховщика единственного юридического лица – ООО «ФИО2-ФИО2» свидетельствует о мнимости свободы заключения договора и злоупотреблении со стороны ответчика свободой договора. На основании изложенного просит признать п. 9 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части возложения на нее обязанности заключить договор личного ФИО2 на весь период действия договора с ООО «ФИО2-ФИО2», тариф 1,2%, страховая премия и периодичность ее уплаты: 98700 руб. на весь период действия договора ФИО2, срок ФИО2 60 мес.; взыскать с ответчика сумму в размере 143 700 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 3 140 руб. 55 коп., неустойку в размере 143 700 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., убытки в размере 6 054 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика – АО «АТБ» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку при заключении кредитного договора истец выразила желание на заключение договора личного страхования с ООО «Макс-Жизнь», ее волеизъявление отражено в тексте заявления на банковское обслуживание, при этом ей предоставлялось право самостоятельно выбрать страховую организацию для страхования жизни, а также у нее была возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования под более высокий процент. Также условия кредитного договора предусматривают обязанность истца заключить один договор страхования с уплатой страховой премии в размере 98700 руб., в связи с чем второй договор страхования заключён истцом исключительно по его инициативе. В связи с этим основания для признания договора в оспариваемой части недействительным и для взыскания с ответчика уплаченных сумм отсутствуют.

Представитель ответчика – ООО «Макс-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, заявил ходатайство об участии в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, которое оставлено без удовлетворения в связи с отсутствием технической возможности.

Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме (в необходимых случаях) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пирцхалашвили Е.В. и АО «АТБ» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит на сумму 1 650 000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 14,3 % годовых.

Согласно п. 9 указанного договора заемщик принял на себя обязанность заключить договор личного страхования на весь период действия договора с ООО «Макс-Жизнь», тариф 1,2%, страховая премия и периодичность ее уплаты: 98700 руб. на весь период действия договора страхования, срок страхования 60 мес.

Во исполнение п. 9 договора между Пирцхалашвили Е.В. и ООО «ФИО2-ФИО2» были заключены договоры ФИО2 № <данные изъяты> со страховой премией 98 700 руб., <данные изъяты> со страховой премией 45 000 руб.

Посчитав условие договора потребительского кредита о необходимости заключения договора страхования злоупотреблением свободы договора, Пирцхалашвили ЕВ. обратилась в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.

Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя (в том числе) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

На основании ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно подп. «а» п. 4.3 заявления Пирцхалашвили Е.В. на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, подписывая заявление, заемщик дает согласие банку на заключение заемщиком за свой счет с любой по его выбору страховой организацией, действующей в соответствии с законодательством РФ, договора личного страхования.

В пункте 4.11 заявления заемщик подтверждает, что ему предложена банком возможность оформления (с учетом пп. «а» п. 4.3 заявления) следующих услуг третьих лиц, с которыми он согласен: наименование компании-партнера банка: ООО «Макс-Жизнь» - тариф 1,2 %, вид услуги: личное страхование, стоимость услуг: 98 700 руб., срок оказания услуг: 60 мес., со всеми иными условиями заемщик ознакомлен и согласен. Заемщик уведомлен, что факт выражения им в пп. «а» п. 4.3 заявления согласия на оформление услуг в настоящем пункте не влечет его обязанности по оформлению таковых (клиент вправе отказаться от их оформления в любое время по собственному усмотрению). Заемщик подтверждает, что ему предложен альтернативный вариант кредита на сопоставимых условиях кредита без заключения договора страхования.

Пункт 4.12 заявления содержит графу, в которой клиент вправе выразить свой отказ от заключения какого-либо договора, оформления какой-либо услуги банка или третьих лиц, в т.ч. от любых услуг третьих лиц, указанных в заявлении, от совершения какого-либо действия, перечислив соответствующие пункты заявления, с которыми не согласен (в этом случае указанные клиентом договоры/услуги/действия, от которых клиент отказался, заключаться/оказываться/совершаться не будут, если иное не предусмотрено законодательством РФ).

После того, как Пирцхалашвили Е.В. в своем заявлении дала согласие на личное страхование и выбрала страховую компанию ООО «Макс-Жизнь», эта компания, в соответствии требованиями закона, была указана в п. 9 индивидуальных условиях потребительского кредита.

Допустимых и достоверных доказательств того, что в момент заключения кредитного договора истцу не были разъяснены условия кредитования, либо она была лишена возможности отказаться от предлагаемых условий и заключить кредитный договор без страхования, не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 ГК РФ.

Также пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить с ООО «Макс-Жизнь» один договор страхования со страховой премией 98700 руб., в связи с чем договор страхования со страховой премией в размере 45 000 руб. заключён истцом исключительно по его инициативе.

Таким образом, суд полагает, что правовые основания для признания договора страхования в оспариваемой части недействительным и для взыскания в пользу истца уплаченных им по договорам страхования денежных средств в размере 143 700 руб. отсутствуют.

Учитывая, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, неустойки, убытков, штрафа являются производными от основного требования о признании пункта кредитного договора недействительным, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 195-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Пирцхалашвили Елены Викторовны к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «МАКС страхование жизни» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд с подачей жалобы через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с 19.07.2021.

Судья О.В. Хренков