Решение по делу № 2-3416/2018 от 26.09.2018

Дело № 2-3416/2018 12 декабря 2018 года

29RS0014-01-2018-004814-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Радюка Е.В.,

при секретаре Шестаковой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Варзумовой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Варзумовой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты <№> от <Дата>.

В обоснование требований указано, что <Дата> между ЗАО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен указанный договор кредитной карты с лимитом задолженности в размере 21 000 рублей, который впоследствии был увеличен до 50 000 рублей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком, неоднократно допускавшей просрочки уплаты минимального платежа, своих обязательств по указанному договору <Дата> Банк расторг договор кредитной карты путем выставления в соответствии с условиями договора в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик в установленный условиями данного договора тридцатидневный срок сформировавшуюся по договору задолженность не погасила. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на <Дата> составила 58 817 рублей 52 копейки, в том числе сумму основного долга в размере 44 360 рублей 65 копеек, сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 456 рублей 87 копеек.

В ходе рассмотрения дела истец требования уменьшил, просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты по состоянию на <Дата> в размере 56 667 рублей 20 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 42 220 рублей 33 копейки, сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 456 рублей 87 копеек.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил.

Ответчик, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. Из представленного в материалы дела отзыва и дополнительных пояснений следует, что ответчик с заявленными требованиями не согласна. До марта 2017 года она исправно вносила платежи по кредитному договору. В июне 2016 года ее доход снизился, семья получила статус малоимущей, в связи с чем вносить платежи по кредитному договору стало затруднительно. Кроме того, указала, что в представленном расчете задолженности некорректно указана транзакция от <Дата> «перевод третьего баланса на» на сумму 15 918 рублей 85 копеек, не предусмотренная условиями договора, в результате чего долг увеличился, а также в период с <Дата> по <Дата> на указанную сумму необоснованно начислялись проценты и штраф. Таким образом, ответчик полагает, что сумма основного долга в размере 15 918 рублей 85 копеек, проценты по кредиту в размере 14 418 рублей 18 копеек и штраф в размере 9853 рубля 07 копеек предъявлены ко взысканию неправомерно.

Представитель ответчика Варзумовой Н.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Указал на то, что штрафы начисленные ответчику ею не признавались.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из материалов дела, <Дата> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и ответчиком Варзумовой Н.В. на основании заявления-анкеты последней был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <№> (договор кредитной линии с лимитом задолженности в размере 21 000 рублей, который впоследствии был увеличен до 50 000 рублей). Факт заключения договора и получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

На основании решения единственного акционера от <Дата> фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик кредитную карту получила и активировала ее.

С момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьей 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства по договору кредитной карты.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)).

Следовательно, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям статьи 819 ГК РФ.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами вышеназванного Положения осуществляется в безналичной форме.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении - анкете.

Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, платежи вносила несвоевременно и в неполном объеме, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности по состоянию на <Дата> составляет 56 667 рублей 20 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 42 220 рублей 33 копейки, сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 456 рублей 87 копеек.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий <Дата> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает.

Суд находит необоснованными доводы ответчика, касающиеся отсутствия у нее финансовой возможности исполнения условий кредитного договора. Трудное материальное положение семьи ответчика не является основанием для освобождения ее от исполнения обязательств по кредитному договору, заключая который ответчик должна была предусмотреть, в том числе, и возникновение негативных последствий.

Довод ответчика о том, что <Дата> банком была проведена некорректная транзакция на сумму 15 918 рублей 85 копеек, на которую неправомерно была начислена неустойка и штраф, судом отклоняется в силу следующего.

Согласно п. 8.1 Общих условий в случае несогласия Клиента с операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, Клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

В соответствие с п. 8.2. Общих условий предъявление претензий не освобождает Клиента от обязанности оплачивать Минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии.

Таким образом, сторонами был предусмотрен специальный порядок оспаривания операций, в случае если заемщик имел возражения относительно осуществленной Банком операции, в соответствии с которым Варзумова Н.В. должна была обратиться в Банк с претензией и приложением необходимых документов.

Вместе с тем, как следует из пояснений представителя ответчика, с момента осуществления указанной операции ответчик своего несогласия не выражала, операцию не оспаривала. В свою очередь каких-либо доказательств того, что эта операция была осуществлена некорректно или без ведома ответчика, суду не представлено. Напротив, как следует из представленной выписки по счету, после <Дата> ответчик продолжала пользоваться кредитной картой, ежемесячно получала счета-выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере были начислены комиссии. Ответчик оплачивала задолженность по указанным счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг.

Доводы представителя ответчика о том, что после начисления штрафов за нарушение срока внесения минимального ежемесячного платежа денежные средства ответчиком не вносились, а значит и штраф не признавался, также отклоняются судом. Так в силу раздела 5 Общих условий ответчиком были приняты на себя обязательства по уплате штрафа в случае невнесения минимального ежемесячного платежа, при этом обязанность по уплате такого штрафа не обусловлена тем признает ответчик его или нет.

Контррасчет и иные доказательства отсутствия задолженности вопреки положениям ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) ответчиком не представлены. Также ответчиком не представлено доказательств нарушения истцом принятых на себя в соответствии с заключенным между сторонами договором обязательств. С учетом изложенного, требования Банка о взыскании образовавшейся по состоянию на <Дата> у Варзумовой Н.В. задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты <№> от <Дата> в размере 56 667 рублей 20 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 42 220 рублей 33 копейки, сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 456 рублей 87 копеек.

Кроме того, с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 1900 рублей 02 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Варзумовой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Варзумовой Н. В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <№> от <Дата> в размере 56 667 рублей 20 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 42 220 рублей 33 копейки, сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 456 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1900 рублей 02 копейки, всего взыскать 58 567 (Пятьдесят восемь тысяч пятьсот шестьдесят семь) рублей 22 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2018 года.

Председательствующий              Е.В. Радюк