Решение по делу № 2-2665/2023 от 09.11.2023

Дело № 2-2665/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Кашуриной А.Ю.,

помощник судьи Андросюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к Махову А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с иском к А.С., в котором просит расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от 02.06.2021 с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 02.06.2021 по состоянию на 13.10.2023 в сумме 578384,03 руб., в том числе: 476510,07 руб. – задолженность по кредиту, 32430,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 947,61 руб. – проценты на просроченный основной долг, 63805,11 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 4690,42 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14983,84 руб.; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 14.10.2023 по дату расторжения кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 02.06.2021 Банк ГПБ (АО) и Махов А.С. заключили кредитный договор <номер обезличен>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Клиент в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью. Для доступа в мобильное приложение клиент произвел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты клиента. В соответствии Индивидуальными условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 580000 руб. на срок по 25.03.2026 включительно с уплатой 7,9% годовых. Сумма кредита 02.06.2021 перечислена на счет заемщика, который в свою очередь обязался производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 25 числа. Данные обязательства выполнены заемщиком ненадлежащим образом, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/основного долга, в связи с чем по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 13.10.2023 составляет 578384,03 руб. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от 11.05.2023, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 08.06.2023, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Представитель истца Банка ГПБ (АО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства спора, в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик Махов А.С., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил письменное заявление, в котором просил снизить размер неустойки и рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 02.06.2021 Махов А.С. в мобильном приложении «Мобильный банк «Телекард» направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации.

Посредством оформления в электронном виде в мобильном приложении «Мобильный банк «Телекард» и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита Маховым А.С. с использованием аналога собственноручной подписи сторонами 02.06.2021 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 580000 руб., в том числе 66700 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0646583 от 02.06.2021, на срок по 25.03.2025. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 7,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 25 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 26 числа предыдущего календарного месяца по 25 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий, составляет 14935 руб. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности. Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты <номер обезличен> (на дату подписания настоящих Индивидуальных условий у заемщика имеется действующая банковская карта), открытого у кредитора. Цели использования заемщиком потребительского кредита: потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0646583 от 02.06.2021. Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 22.10.2020, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий). Кредит предоставляет путем перечисления на счет зачисления <номер обезличен> (пункты 1, 2, 4, 6.1, 6.2, 6.4, 8, 11, 14, 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Выпиской по счету банковской карты за период с 02.06.2021 по 02.06.2021 подтверждается перечисление суммы кредита в размере 580000 руб. на счет ответчика Махова А.С., что последним не оспорено.

Таким образом, сторонами 02.06.2021 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст. 434 ГК ПФ, - путем акцепта Банком ГПБ (АО) оферты Махова А.С. о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде и подписанной аналогом собственноручной подписи в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использование мобильного банка и интернет банка в Банке ГПБ (АО). Последовательность действий клиента в мобильном приложении при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк» подтверждается представленной в материалы дела распечаткой лог-файлов.

Общие условия предоставления потребительских кредитов (далее – Общие условия) регулируют отношения, возникающие при предоставлении Банком ГПБ (АО) потребительских кредитов клиентам – физическим лицам, являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из общих и индивидуальных условий, и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

Пунктами 4.5, 4.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий кредитного договора. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности (совокупный остаток задолженности по всем предоставленным траншам) на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ в отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и/или потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 общих условий кредитного договора, в том числе, в случаях: полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором; нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновения просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней). В случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в индивидуальных условиях, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки) (пункты 5.2.2, 5.2.3 Общих условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из искового заявления и представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.10.2023 следует, что Махов А.С. нарушил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, последнее погашение задолженности по кредитному договору производилось ответчиком 28.02.2023, после чего внесение денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту прекратилось, в связи с чем сформировалась задолженность в общей сумме 578384,03 руб., в том числе: 476510,07 руб. – задолженность по кредиту, 32430,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 947,61 руб. – проценты на просроченный основной долг, 63805,11 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 4690,42 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

Как установлено п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости ее погашения подтверждается представленным требованием о полном досрочном погашении задолженности, направленным 12.05.2023 посредством почтовой связи Махову А.С. В соответствии с указанным требованием банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору потребовал в срок до 08.06.2023 возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 508546,74 руб., а также потребовал расторжения кредитного договора. В случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств нарушения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от 02.06.2021, заключенного Банком ГПБ (АО) и Маховым А.С., подлежащим удовлетворению.

Однако само по себе расторжение кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности возврата полученных им денежных средств, то есть с учетом требований статей 453, 1102 ГК РФ предполагается обязанность заемщика возвратить остаток задолженности по кредиту при расторжении договора.

Учитывая, что кредитный договор <номер обезличен> от 02.06.2021, заключенный Банком ГПБ (АО) и Маховым А.С., не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требования Банка ГПБ (АО) о взыскании с ответчика Махова А.С. задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 02.06.2021, состоящей, в том числе, из задолженности по кредиту в размере 476510,07 руб., процентов за пользование кредитом в размере 32430,82 руб., процентов на просроченный основной долг в размере 947,61 руб., являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиях кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Разрешая требования о взыскании пени, учитывая заявление ответчика о снижении ее размера, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как следует из расчета задолженности, Банком ГПБ (АО) в соответствии с условиями кредитного договора ответчику начислены и заявлены ко взысканию пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 01.01.2023 по 08.06.2023, исходя из ставки 20% годовых, а начиная с 09.06.2023 (после даты окончания исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности) по 13.10.2023 исходя из ставки 0,1% в день.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период её начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (7,9% годовых) и действующей на момент обращения Банка ГПБ (АО) в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (15% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности установленного размера пени 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ до 0,05% в день (18,25% годовых) от суммы просроченной задолженности.

Отсюда следующий расчет пени за просрочку возврата основного долга по кредиту с учетом ее снижения: за период с 09.06.2023 по 13.10.2023 (127 дней) * 476510,07 руб. (просроченный долг по кредиту) * 0,05% в день = 30258,39 руб.;

Итого пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с 01.01.2023 по 13.10.2023 составляет 33546,71 руб.

Расчет пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом следующий: за период с 09.06.2023 по 13.10.2023 (127 дней) * 32430,82 руб. (сумма просроченных процентов) * 0,05% в день = 2059,36 руб.;

Итого пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 01.01.2023 по 13.10.2023 составляет 2631,07 руб.

Таким образом, с ответчика Махова А.С. в пользу истца Банка ГПБ (АО) подлежит взысканию пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, по состоянию на 13.10.2023 в сумме 33546,71 руб., из которых: 3288,32 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные за период с 01.01.2023 по 08.06.2023 по ставке 20% годовых, 30258,39 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные за период с 09.06.2023 по 13.10.2023 по ставке 18,25% годовых (0,05% в день), а также пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 13.10.2023 в сумме 2631,07 руб., из которых: 571,71 руб. – пени за просрочку уплаты процентов, начисленные за период с 01.01.2023 по 08.06.2023 по ставке 20% годовых, 2059,36 руб. – пени за просрочку уплаты процентов, начисленные за период с 09.06.2023 по 13.10.2023 по ставке 18,25% годовых (0,05% в день).

Разрешая требование истца о взыскании пени за период с 14.10.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как разъяснено в п.п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Учитывая приведенные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также положения п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.6.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, с 14.10.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно подлежат частичному удовлетворению, поскольку с учетом снижения размера пени ее расчет производится по ставке в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности.

При этом, учитывая, что датой расторжения кредитного договора считается дата вступления решения суда в законную силу, а также с учетом разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», о необходимости указания в резолютивной части решения суда подлежащей взысканию суммы неустойки, исчисленной на дату вынесения решения суда, с ответчика Махова А.С. в пользу истца подлежат взысканию пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга за период со 14.10.2023 по 22.12.2023 включительно, в размере 16677,85 руб. (476510,07 руб. * 0,05% * 70 дней), пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период со 14.10.2023 по 22.12.2023 включительно, в размере 1135,08 руб. (32430,82 руб. * 0,05% * 70 дней), а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 23.12.2023 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая частичное удовлетворение судом заявленных истцом требований имущественного характера с учетом снижения размера пени, суд считает необходимым взыскать с ответчика Махова А.С. в пользу истца Банка ГПБ (АО) государственную пошлину в размере 14983,84 руб. (6000 руб. – за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора, 8983,84 руб. – за требования имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору), уплата которой подтверждается платежным поручением № 220414 от 01.11.2023 на сумму 14983,84 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) к Махову А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен>, заключенный 02.06.2021 «Газпромбанк» (акционерное общество) и Маховым А.С., с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Махова А.С., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 02.06.2021 по состоянию на 13.10.2023 в сумме 546066 (пятьсот сорок шесть тысяч шестьдесят шесть) рублей 28 копеек, в том числе: 476510,07 руб. – задолженность по кредиту, 32430,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 947,61 руб. – проценты на просроченный основной долг, 33546,71 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2631,07 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Махова А.С., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга за период с 14.10.2023 по 22.12.2023 включительно, в размере 16677 (шестнадцать тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 85 копеек, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с 14.10.2023 по 22.12.2023 включительно, в размере 1135 (одна тысяча сто тридцать пять) рублей 08 копеек.

Определить подлежащими взысканию с Махова А.С., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 23.12.2023 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.

В остальной части в удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (акционерное общество) отказать.

Взыскать с Махова А.С., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14983 (четырнадцать тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда составлен 29.12.2023.

УИД 70RS0002-01-2023-005253-56