Решение по делу № 33-6850/2024 от 19.06.2024

Судья: Емельянов А.А.                                               Дело № 2-923/2024

Докладчик: Мащенко Е.В.                                         Дело № 33-6850/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего                      Мащенко Е.В.

Судей                                          Хабаровой Т.А., Рыбаковой Т.Г.

При секретаре                                     Филоненко П.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 16 июля 2024 года гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Искитимского районного суда Новосибирской области от 02 апреля 2024 г., по иску Логачевой Надежды Викторовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Мащенко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Логачева Н.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, просит с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ:

- взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 139153,62 руб. за неиспользованный период страхования в размере 1523 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14644,30 руб., а всего 153797,92 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф;

- взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы за составление искового заявления и на оплату услуг представителя в размере 50000 руб.

В обосновании заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ истцом с АО «Альфа-Банк» был подписан кредитный договор № F0P№.

Этой же датой истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 168209,28 руб., которая уплачена ДД.ММ.ГГГГ.

05.03.2023    истцом был погашен указанный кредит в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, но получила отказ.

Решением Искитимского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,    постановлено:

«Исковые требования Логачевой Надежды Викторовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Логачевой Надежды Викторовны сумму страховой премии в сумме 139 153,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14644,30 руб., штраф в сумме 76898,96 руб., судебные расходы на представителя в сумме 50000 руб., а всего в общей сумме 280696 (двести восемьдесят тысяч шестьсот девяносто шесть) руб. 88 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Логачевой Надежды Викторовны проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму взысканной страховой премии исходя из ключевой ставки Банка России, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения денежного обязательства.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в сумме 4275 (четыре тысячи двести семьдесят пять) руб. 96 коп.».

С постановленным решением не согласно ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, а также взыскании с Логачевой Н.В. госпошлины в размере 3000 руб. за подачу апелляционной жалобы.

В обоснование доводов жалобы указано, что отношения сторон по Договору страхования № L0302/541/00241780/1 не подпадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора. Простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным и не изменяется при погашении кредита. Выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Обращает внимание на то, что заявитель принял договора страхования и оплатил страховую премию. В договорах страхования в соответствии с требованиями п. 2 ст. 943 ГК РФ имеется запись о том, что страхователь с Договором страхования и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает свое намерение заключить договор страхования на указанных условиях, экземпляр Договора страхования и Правила страхования получил.

Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется и. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Судом не было принято во внимание, что истцом был пропущен срок, установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок.

Информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 не имеет отношения к обстоятельствам дела. Письмо Банка России не является нормативным актом, не зарегистрировано в Минюсте РФ и не имеет обязательной силы для участников гражданских правоотношений.

Договор страхования № L0302/541/00241780/1 не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, в порядке ст.ст. 113, 117, 118 ГПК РФ извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, за срок достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию. Кроме того, информация о движении дела в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Новосибирского областного суда в сети Интернет (https//oblsud.nsk.sudrf.ru/). В соответствии со ст. 35 ГПК РФ стороны не воспользовались правом на личное участие в судебном заседании. Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, 165.1 ГК РФ определила возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Логачевой Н.В. заключен договор потребительского кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец Логачева Н.В. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" № № (Программа 1.02), страховая премия составила 4725,51 руб. Страховая сумма по договору установлена в размере 768 500 руб. сроком на 13 месяцев (т.1. л.д. 82-83).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Логачевой Н.В. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № L0302/541/00241780/1 (программа 1.4.2), общий размер страховой премии по которому составил 168 209,28 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «инвалидность застрахованного», «потеря работы», страховая сумма - 1331000 руб., сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования в сумме 768500 руб., по риску «потеря работы» 768500 руб. (т.1. л.д. 92-93)

Судом установлено, что свои обязательства перед Банком по возврату суммы кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Логачева Н.В. исполнила ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме (т.1 л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ Логачева Н.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования № L0302/541/00241780/1 и № F0P№ и возврате части страховой премии по программам страхования пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии по договору страхования № F0P№ пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, а в отношении договора страхования № № письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило потребителя Логачеву Н.В. об отказе в удовлетворении требования потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель Логачева Н.В. обратилась в финансовую организацию с претензией, на которую письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении требования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № отказано в удовлетворении требования Логачевой Н.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Разрешая требования, удовлетворяя иск, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 958, 450.1, 395 ГК РФ, пришел к выводу, что истец имеет право на возврат суммы страховой премии и взыскании процентов за пользование чужими средствами.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, полагает, что разрешая возникший спор, суд правильно установил юридически значимые описательства, правильно определил характер правоотношений с учетом конкретного кредитного договора и договоров страхования, верно определил нормы закона, которые подлежат применению, правовая оценка дана представленным доказательствам в соответствии с правилами установленными ст. 67 ГПК ПРФ.

Проверяя доводы апеллянта о том, что условия Договора страхования № № не подпадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)», что Договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора, что размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным и не изменяется при погашении кредита и что выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники), отмечает следующее.

Как следует из индивидуальных условий кредитования, действовавших на момент заключения Логачевой Н.В. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, пнктов 4.1 и 18, стандартная процентная ставка составляет 28,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора составляет 18,99% годовых.

Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 9,5% годовых (п. 4.1.1.).

Для применения дисконта (п.18 Условий), предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе, по такому договору должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается также формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Условиями договора предусмотрено, что по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора кредита).

Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Именно в обеспечение обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец Логачева Н.В. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" № F0P№ (Программа 1.02), страховая премия составила 4725,51 руб. Страховая сумма по договору установлена в размере 768500 руб. сроком на 13 месяцев (т.1. л.д. 82-83).

И договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № № (программа 1.4.2), общий размер страховой премии по которому составил 168209,28 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «инвалидность застрахованного», «потеря работы», страховая сумма - 1331000 руб., сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования в сумме 768500 руб., по риску «потеря работы» 768500 руб. (т.1. л.д. 92-93).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ определено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившим в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры страхования между сторонами заключены ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, суд первой инстанции верно указал, что положения данного Закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Юридически значимым обязательством в данном случае является то, обеспечивает ли договор страхования № L0302/541/00241780/1 от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Так согласно индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что стандартная процентная ставка по договору составляет 28,49% (п. 4.1). В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 18,99% годовых.

Процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 9,5% годовых.

Договор потребительского кредита заключен на сумму 768500 руб., сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по договору потребительского кредитования составила 18,99% годовых, (т.1 л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ между Логачевой Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья», (программа 1.02), страховая премия 4725,51 руб., срок действия - 13 месяцев, страховая сумма – 768500 рублей.

Договор страхования № F0P№ обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по указанному договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Логачевой Н.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», (программа 1.4.2), страховая премия 168209,28 рублей срок действия - 60 месяцев, страховая сумма 768500 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Логачева Н.В. в заявлении анкете добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой (т.2 л.д. 128-129). После этого, далее, по тексту, указано о желании заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) - 4725,51 руб.

В анкете-заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика Логачевой Н.В. заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 168 209,28 руб.

Данный бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком. Судебная коллегия вопреки доводам апелляционной жалобы соглашается с оценкой суда, применившего положения ст.1, ст. 10 ГК РФ разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» о недобросовестном поведении ответчика – страховщика, фактически поделившего страховые риски путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком одного договора потребительского кредита.

Так, договоры страхования заключены между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истицей в один день ДД.ММ.ГГГГ, совместно с заключением договора потребительского кредита, путем подписания простой электронной подписью. Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

По договору № F0P№ страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

По договору № №1 страховыми рисками, в том числе также являются: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ.При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой - 768500 руб.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 ГК РФ, ст.ст 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите», для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Законодатель разделяет указанные обстоятельства в самостоятельные основания.

Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Логачевой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ выданной АО «Альфа-Банк» (т.1 л.д. 17), не оспаривался.

Суд первой инстанции, проверив расчет истца, обоснованно пришел к выводу, что сумма страховой премии, подлежащая возврату по договору страхования № № составляет 139 153,62 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, так как вопреки доводов апеллянта, Логачева Н.В. выступая страхователем по договорам добровольного страхования, которые обеспечивают исполнение кредитных обязательств, вправе требовать от страховщика возврат страховой премии при отсутствии события страхового случая, в части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе, что составляет 139 153,62 руб.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ч.1 ст. 395 ГПК РФ и штрафа по Закону «О защите прав потребителей», производны от первоначальных требований, так как в ответ на обращение с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита по полису № №, Логачева Н.В. получила отказ в возврате страховой премии. Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ произведен истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 14 644, 30 руб. и по сути ответчиком не оспорен. Требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет76 898,96 руб. (расчет (139153,63+14644,30)х50%). Расчеты    по производным от основного требованиям, ответчиком не оспариваются.

Учитывая изложенное, доводы жалобы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального права или допущении существенных нарушений норм процессуального права, и по существу сводятся к несогласию с выводами суда по обстоятельствам дела, направлены на субъективное толкование норм материального, не могут быть основанием для отмены или изменения решения суда.

Поскольку обстоятельства по делу судом первой инстанции установлены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, применен закон, подлежащий применению, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Искитимского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Кассационная жалоба на апелляционное определение может быть подана в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи