Решение по делу № 2-1888/2023 от 14.08.2023

Дело № 2-1888/2023                   28 сентября 2023 года                               г.Котлас

29RS0008-01-2023-002510-68

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Смирнова Д.В.

при секретаре Рура И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) от 19 июля 2023 года № У-№5010-007 по обращению Свистака Д.П.

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного от 19 июля 2023 года № № требования Свистака Д.П. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья удовлетворены частично. По мнению заявителя, финансовый уполномоченный не вправе был рассматривать обращение, так как услуга оказывалась Свистаку Д.П. публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк»). Кроме того ссылался, что финансовый уполномоченный необоснованно пришел к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии, поскольку договор страхования заключен ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ПАО «Сбербанк», которое и является страхователем по договору, уплатившим страховую премию, следовательно, страховщик не вправе осуществлять ее возврат застрахованному лицу Свистаку Д.П. Указали так же, что финансовым уполномоченным неверно определен размер страховой премии.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Свистака Д.П. - Верещагин Е.Н., действующий на основании доверенности, полагал, что решение финансового уполномоченного подлежит отмене, а страховая премия взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Заинтересованное лицо ПАО «Сбербанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило. В представленном отзыве представитель заинтересованного лица ссылался на отсутствие оснований для возврата денежных средств, поскольку Свистак Д.П. не обратился в надлежащем порядке в установленный срок с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования.

Финансовый уполномоченный в представленных письменных объяснениях ссылался на законность принятого им решения.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление, заслушав представителя заинтересованного лица Свистака Д.П. - Верещагина Е.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам Р. права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Частью 2 статьи 22 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года           №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что 17 ноября 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее - Договор страхования). В рамках данного договора ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

13 марта 2023 года между Свистаком Д.П. и ПАО «Сбербанк» и заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил Свистаку Д.П. кредит в размере 855 263 рублей 16 копеек, на срок 60 месяцев под 17,62 % годовых.

В этот же день, на основании заявления Свистака Д.П. на участие в Программе страхования № «Защита жизни, здоровья, в связи со снижением оклада и недобровольной потерей работы заемщика» № №, последний был включен в список участников Программы страхования № «Защита жизни, здоровья, в связи со снижением оклада и недобровольной потерей работы заемщика» на период страхования 60 месяцев с 13 марта 2023 года по 12 июня 2026 года.

Договор страхования в отношении Свистака Д.П. заключен в соответствии с правилами страхования №.СЖ.01.00 (далее - Правила страхования) и с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования № «Защита жизни, здоровья, в связи со снижением оклада и недобровольной потерей работы заемщика» (далее - Условия страхования).

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 855 263 рубля 16 копеек.

Пунктом 3 заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование х тариф за участие в программе страхования (составляет 4.8 % годовых) х (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления на страхование / 12) и составляет         205 263 рубля 16 копеек исходя из расчета: 855 263 рубля 16 копеек х 4.8 % х 60/12.

27 марта 2023 года Свистак Д.П. посредством АО «Почта России» направил в ПАО «Сбербанк» по адресу: Архангельская область, г. Котлас, ...., заявление, в котором просил исключить его из числа застрахованных по договору страхования и произвести возврат уплаченных денежных средств.

Почтовое отправление возвращено отделением почтовой связи в связи с истечением срока хранения.

16 июня 2023 года Свистак Д.П. посредством электронной почты обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в размере 205 263 рубля 16 копеек.

17 июня 2023 года ПАО «Сбербанк» уведомило Свистака Д.П. об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку обращений на отказ от Программы страхования в срок 14 календарных дней не поступало.

17 июня 2023 года Свистак Д.П. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии.

Письмом от 17 июня 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило Свистака Д.П. о передаче заявления в ПАО «Сбербанк» и возможности возврата страховой премии в случае подачи обращения в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги.

ПАО «Сбербанк» в ответ на обращение от 17 июня 2023 года уведомило заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку обращений на отказ от Программы страхования в срок 14 календарных дней не поступало.

Не согласившись с отказом страховщика, Свистак Д.П. обратился к финансовому уполномоченному в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 19 июля 2023 года требования удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Свистака Д.П. взыскана страховая премия в размере 111 184 рублей 21 копейки. В удовлетворении требований в остальной части отказано.

При рассмотрении требований Свистака Д.П., финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о своевременном его обращении с соответствующим заявлением в подразделение Банка.

Согласно пункту 3 Указания Банка России от 17 мая 2022 года № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата А4. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложениях 3 и 4 к Указанию № 6139-У.

Согласно разделу VI «Куда обращаться?» Ключевого информационного документа к Договору страхования, подготовленного на основании Правил страхования и Условий страхования, заявления об отказе от страхования, о возврате стоимости страхования, иные сообщения могут быть направлены по адресу отделения ПАО «Сбербанк» (перечень указан на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети «Интернет» по ссылке: http: //www. sberbank. ni/ru/oib?tab=vsp). В данный перечень также включено подразделенеие Банка, расположенное по адресу: Архангельская область, г. Котлас, .....

Последним днем для направления отказа от участия в программе страхования, является 27 марта 2023 года.

Как установлено судом, отказ направлен Свистаком Д.П. 27 марта 2023 года и не получен Банком.

В силу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств наличия уважительных причин, препятствовавших получению указанного почтового отправления, в материалах дела не имеется.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей корреспонденцией является риском лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность.

Доводы представителя ПАО «Сбербанк» о возможности только личного обращения с заявлением об отказе от участия в программе страхования отклоняются судом, поскольку данные условия в соответствии с положениями статьи 16 Закон РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются недопустимыми и ущемляющими права потребителя.

Кроме того, как пояснил в судебном заседании представитель заинтересованного лица, направление заявления посредством почтовой связи обусловлено невозможности личного обращения в связи с окончанием рабочего дня в подразделении ПАО «Сбербанк».

Вместе с тем суд не может согласиться с выводом финансового уполномоченного о возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по возврату уплаченной Свистаком Д.П. денежной суммы.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк»).

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии с пунктом 4.3 Условий страхования, в случаях, указанных в подпунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования.

Как установлено судом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования Свистаку Д.П. предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщиком, и услуга по организации страхования, оказываемая ПАО «Сбербанк».

Страховую премию страховщику перечисляет непосредственно ПАО «Сбербанк», и она не уплачивается Свистаком Д.П. отдельно, а единственным его платежом в пользу кредитной организации является уплата денежных средств за участив в программе страхования. При этом основной услугой в рамках программы добровольного страхования является включение Свистака Д.П. в число застрахованных лиц по Договору страхования.

С учетом изложенного, сумма страховой премии входит в состав взимаемой ПАО «Сбербанк» платы за участие в программе страхования

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), представляет собой единое имущественное благо - страхование, оплата которого производится застрахованным лицом в пользу Банка, обязанность по возврату уплаченного Банку вознаграждения, в данном случае, не может быть возложена на страховщика.

При этом Условиями страхования прямо предусмотрено, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком.

При изложенных обстоятельствах, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН № об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 июля 2023 года № № отменить, отказав Свистаку Д. П. (паспорт №) в удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) о возврате платы за участие в программе добровольного страхования.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                        Д.В. Смирнов

Мотивированное решение суда составлено 5 октября 2023 года.