Решение по делу № 2-935/2022 от 14.09.2022

Г.д. № 2-935/2022

УИД30RS0009-01-2022-001251-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года г. Камызяк

Астраханская область

Камызякский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой Е.А.,

при секретаре Шеремет Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения №8625 к Таировой Алесе Наримановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 обратилось в суд с иском к Таировой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что 24 августа 2021 года Та-ирова А.Н. в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации пред-ставил в ПАО "Сбербанк" заявление о присоединении к условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Согласно пункту 2.1 заявления № 1 заемщик просил на условиях предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн. Согласно пункту 2.6 условий дистанционного банковского обслуживания банк предоставляет ряд услуг с использованием системы, в том числе с подписанием кредитной документации. 24 августа 2021 года между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 и индивидуальным предпринимателем Таировой А.Н. был заключен кредитный договор <данные изъяты> путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу. Согласно пунктам 1, 2, 3 заявления о присоединении заемщику был предоставлен кредит для целей развития бизнеса в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 17 %. Договор заключен посредствам использования системы "Сбербанк Бизнес Онлайн" - это система дистанционного банковского обслуживания клиента через Официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка. Заявление, сформированное в посредством использования системы "Сбербанк Бизнес Онлайн", в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра "КОРУС Консалтинг СНГ" и размещенное вместе с файлом подписи в системе, в соответствии с пунктом 11 заявления о присоединении является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Наличие усиленной неквалифицированной электронной подписи на элек-тронном кредитном договоре и принадлежности электронных подписей Таировой А.Н. подтверждается протоколом проверки электронной подписи серийный № - :№ Срок действия с 24.08.2021 13:01:16 по 24.08.2021 13:01:21. Банк перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет заемщика № сумму кредита – <данные изъяты> рублей. Согласно заявлению о присоединении кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты платежа в предыдущем календарном месяце, в котором была произведена последняя уплата процентов (не включая эту дату), по дату платежа текущего месяца включительно и/или дату полного погашения кредита включительно и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (пункт 3.6.2 Общих условий кредитования). Согласно выписки ГЕРИП от 31.08.2022 года прекращен статус индивидуального предпринимателя Таировой А.Н. Пунктом 8 заявления о присоединении предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный ос-новной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Согласно пункту 6.5 Общих условий кредитования кредитор имеет право по-требовать от заемщика досрочно возвратить всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Указанные в пункте 6.5 Общих условий кредитования и пункте 3.6 нарушения условий договора и изменения обстоятельств являются существенными для банка. ДД.ММ.ГГГГ в целях досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. В связи с чем, истец просит суд взыскать с Таировой в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения №8625 задолженность по кредитному договору в размере -<данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере - <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения №8625 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление, в котором поддерживает исковые требования в полном объеме, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Таирова А.Н. в судебном заседании факт заключения кредитного договора, указанного в иске подтвердила, как подтвердила и то, что оплату по кредиту она не осуществляет, расчет задолженности оспорен не был.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Феде-рации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Материалами дела установлено, 24 августа 2021 года между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 и индивидуальным предпринимателем Таировой А.Н. был заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с выплатой 17% годовых, с погашением кредита равными долями. Данным заявлением Таирова А.Н. подтвердила, что ознакомился с Общими условиями кредитования, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты платежа в предыдущем календарном месяце, в котором была произведена последняя уплата процентов (не включая эту дату), по дату платежа текущего месяца включительно и/или дату полного погашения кредита включительно и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (пункт 3.6.2 Общих условий кредитования).

Согласно пункту 8 заявления о присоединении предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет, открываемый клиенту в банке. Исходя из материалов дела, кредитный договор заключен сторонами по правилам о договоре присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах.

Согласно заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка.

Банк перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет заемщика № сумму кредита – <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 8 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

Согласно пункту 6.5 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях, предусмотренных условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как усматривается из расчета задолженности, ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В счет погашения кредита ответчик оплату истцу не производил. Данное обстоятельство также было подтверждено ответчиком в судебном заседании.

По расчету истца, всего по состоянию на 12.09.2022г. образовалась задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. Ответчик возражений по расчету задолженности не представил и данный расчет им не опровергнут.

Материалами дела установлено, что 31.08.2022 г. Таирова А.Н. утратила статус индивидуального предпринимателя, прекратив деятельность, о чем внесена запись в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей.

В силу статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

По смыслу вышеприведенных правовых норм, определяющих особенности правового статуса гражданина, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, юридически имущество индивидуального предпринимателя, используемое им в личных целях, не обособлено от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности. Индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Таким образом, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает прекращения обязательств физического лица при его утрате статуса индивидуального предпринимателя.

Согласно статье 419 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.).

Между тем приведенная норма не регулирует обязательственные отношения, возникшие в связи с осуществлением своей деятельности индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, прекращение Таировой А.Н. деятельности в качестве индивидуального предпринимателя и утрата соответствующего статуса не свидетельствует о прекращении его обязательств перед банком.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены законно и обоснованно, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что заявление о присоединении, сформировано посредством использования системы "Сбербанк Бизнес Онлайн", в виде электронного документа, подписано ответчиком усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра "КОРУС Консалтинг СНГ" и размещено вместе с файлом подписи в системе.

Наличие усиленной неквалифицированной электронной подписи на электронном кредитном договоре и принадлежности электронных подписей Щ. подтверждается протоколом проверки электронной подписи серийный номер №. Срок действия с 24.08.2021 13:01:16 по 24.08.2021 13:01:21.

При заключении кредитного договора от 24.08.2021 г. между истцом и ответчиком согласованы все его существенные условия, с которыми Таирова А.Н. ознакомлена, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, что подтвердила внося пароль, направленный банком в соответствующее поле системы "Сбербанк онлайн".

Анализируя заявленные требования, суд приходит к выводу что кредитный договор заключен с использованием персональных средств доступа ответчика, которые являются аналогом его собственноручной подписи.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению №473346 от 14.09.2022 истцом при подаче настоящего искового заявления, в соответствии с требованиями Налогового кодекса Российской Федерации, уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб., в связи с чем, требования ПАО "Сбербанк России" в лице Астраханского отделения №8625 о взыскании с ответчика указанной суммы государственной пошлины также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № 8625 к Таировой Алесе Наримановне о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с Таировой Алеси Наримановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения №8625 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1951328 (один миллион девятьсот пятьдесят одна тысяча триста двадцать восемь рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1777299 рублей 13 копеек, просроченные проценты – 174029 рублей 76 копеек.

Взыскать с Таировой Алеси Наримановны в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17956 (семнадцать тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Камызякский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья подпись Е.А. Сидорова