Решение по делу № 2-346/2024 от 09.01.2024

Дело № 2-346/2024

УИД12RS0008-01-2024-000030-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 04 марта 2024 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Пузыревой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Герасимовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гуськовой ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия Жизни» о признании дополнительного соглашения недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании недоплаченной страховой выплаты, неустойки, штрафа, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Гуськова Л.И. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия Жизни», в котором просила признать дополнительное соглашение №1010320744/1 от 30 октября 2018 года недействительным, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ООО «ВСК-Линия Жизни» в пользу истца недоплаченную страховую выплату в размере 192973,00 руб., неустойку за просрочку страховой выплаты за период с 19 ноября 2022 года по 29 декабря 2023 года в размере 750000 руб., неустойку за просрочку осуществления страховой выплаты из расчета 3% за каждый день просрочки, начиная с 30 декабря 2023 года по день фактического исполнения обязательства, штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, дополнительный инвестиционный доход за период с 15 ноября 2017 года по 07 октября 2022 года в размере 330393,78 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг по составлению претензии 2000 руб., по оплате юридических услуг по составлению обращения в размере 2000 руб., по оплате юридических услуг по составлению искового заявления в размере 6000 руб., почтовые расходы в размере 271 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб.

В обоснование требований указано, что 26 октября 2017 года между Гуськовой Л.И. и ООО «ВСК-Линия Жизни» заключен договор страхования жизни №1010320744, по которому ООО «ВСК-Линия Жизни» обязалось при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а Гуськова Л.И. обязалась уплатить страховую премию в размере и сроки, предусмотренны в договоре. Договором предусмотрены следующие страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного. Страховая сумма по договору страхования составила 1500000 руб., срок страхования установлен 5 лет (с 27 октября 2017 года по 26 октября 2022 года), страхования премия по Договору составила 1500000 руб. Согласно условиям Договора сумма выплаты при наступлении рисков включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода. 26 октября 2017 года Гуськова Л.И. исполнила обязательства по Договору и уплатила страховую премию в размере 1500000 руб. Договор заключен на основании правил страхования жизни (далее Правил страхования). 30 октября 2018 года Гуськова Л.И. обратилась в ООО «ВСК-Линия Жизни» с заявлением об изменении условий Договора страхования жизни в части страховых сумм. ООО «ВСК-Линия Жизни» осуществило истцу возврат части уплаченной премии в размере 750000 руб. Размер страховой суммы стал 750000 руб. 27 октября 2022 года по истечении срока страхования, истец обратилась в ООО «ВСК-Линия Жизни» с заявлением о признании события «Дожитие» страховым случаем и осуществлении страховой выплаты. ООО «ВСК-Линия Жизни» признало заявленное событие страховым случаем и произвело выплату в размере 557027,00 руб. В связи с частичной выплатой страховой суммы истец обратилась в ООО «ВСК-Линия Жизни» где истцу стало известно о существовании дополнительного соглашения №1010320744/1 от 30 октября 2018 года (Дополнительное соглашение), которым изменен размер страховой суммы с 750000 руб. на 557027,00 руб. 12 января 2023 года Гуськова Л.И. обратилась в ОП №2 УМВД России по г. Йошкар-Оле с заявлением по факту подделки неустановленным лицом подписи в Дополнительном соглашении №1010320744/1 от 30 октября 2018 года. В ходе процессуальной проверки ЭКЦ МВД по Республике Марий Эл проведена почерковедческая экспертиза, по результатам которой составлено экспертное заключение №723 от 08 сентября 2023 года. Согласно экспертному заключению №723 от 08 сентября 2023 года подписи, выполненные от имени Гуськовой Л.И. в Дополнительном соглашении №1010320744/1 от 30 октября 2018 года, выполнены не Гуськовой Л.И., а другим лицом. Следовательно, размер недоплаченного страхового возмещения составил 192973,00 руб. (750000-557027,00). 19 сентября 2023 года Гуськова Л.И. обратилась в ООО «ВСК-Линия Жизни» с заявлением о выплате недоплаченной страховой выплаты. 06 октября 2023 года ответчик отказал удовлетворении требований истца. 19 октября 2023 года истец обратилась с обращением в Службу финансового уполномоченного. В ходе рассмотрения обращения проведена экспертиза по исследованию подчерка (подписи). Заключением эксперта ООО «АВТО-АЗМ» №У-23-112894_3020-006 от 23 ноября 2023 года установлено, что исследуемые подписи в Дополнительном соглашении выполнены не Гуськовой Л,И., а другим лицом, вероятнее всего путем копирования с образца подписи почерка Гуськовой Л.И. 04 декабря 2023 года решением финансового уполномоченного №У-23-1124894/8020-009 рассмотрение обращения Гуськовой Л.И. прекращено в связи с тем, что общая сумма требований истца по обращению превышает предельный размер, установленный ч.1 ст. 16 Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Истец с прекращением рассмотрения обращения финансовым уполномоченным не согласен в связи с чем обратилась в суд. С учетом подделки подписи и отсутствии согласия на изменений условий Договора, истец просит признать дополнительно соглашение недействительным (ничтожным). При отказе добровольно удовлетворить требования Гуськовой Л.И. истец просит взыскать неустойку в указанном размере за период с 19 ноября 2022 года по 29 декабря 2023 года и по день фактического исполнения обязательства. Также просил взыскать судебные расходы и инвестиционный доход за период с 15 ноября 2017 года по 07 октября 2022 года рассчитанный по формуле указанной в инвестиционной декларации.

В судебное заседание Гуськова Л.И. не явилась, извещена, обеспечила явку своего представителя по доверенности Смирновой Е.Ю., которая исковые требования искового заявления поддержала по доводам в нем изложенным.

Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия Жизни» в судебное заседание не явился, представили письменные возражения, просили в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

С учетом мнения участника процесса, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1 ст. 434 ГК РФ). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон N 4015-1) по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз.2 п. 6 ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз.3 п. 6 ст. 10 Закона № 4015-1 закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между Гуськовой Л.И. и ООО «ВСК-Линия Жизни» заключен договор страхования жизни №1010320744 со сроком действия 5 лет, с 27 октября 2017 года по 26 октября 2022 года.

Договор страхования заключен на основании правил страхования жизни «Линия роста» (Далее – Правила страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного по любой причине за исключением события, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования»; «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 1500000 руб., страховая премия составила 1500000 руб. и оплачена 26 октября 2017 года, согласно платежного поручения №286216.

Согласно условиям Договора страхования период расчета дополнительного инвестиционного дохода (далее – ДИД) установлен с 15 ноября 2017 года по 07 октября 2022 года.

Сумма выплат при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования» включает в себя страховую сумму и сумму ДИД, если он был распределен страховщиком. Базовый актив «Стабильный рост» (раздел «Дополнительный инвестиционный доход» Договора страхования).

30 октября 2018 года Гуськова Л.И. обратилась в ООО «ВСК-Линия Жизни» с заявлением об изменении условий Договора страхования жизни в части страховых сумм.

15 ноября 2018 года ООО «ВСК-Линия Жизни» осуществило истцу возврат части уплаченной премии в размере 750000 руб.

27 октября 2022 года в ООО «ВСК-Линия Жизни» поступило заявление от Гуськовой Л.И. о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», содержащее требование об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

17 ноября 2022 года ООО «ВСК-Линия Жизни» осуществило страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере 557027,00 руб., согласно платежного поручения №11141.

12 января 2023 года Гуськова Л.И. обратилась в ДЧ ОП №2 УМВД России по г. Йошкар-Оле с заявлением по факту подделки подписи в Дополнительном соглашении о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность страховщика №1010320744/1 от 30 октября 2018 года в части уменьшения страховой суммы до 557027 руб.

В ходе проведения проверки КУСП №635 от 12 января 2023 года Министерством внутренних дел по Республике Марий Эл Экспертно-криминалистическим центром Отдела по обслуживанию территории г. Йошкар-Олы проведена почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта №723 от 08 сентября 2023 года подписи, выполненные от имени Гуськовой Л.И. в графах «Страхователь» в дополнительном соглашении о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность Страховщика №1010320744/1 от 30 октября 2018 года к Договору страхования жизни №1010320744 от 26 октября 2017 года, выполнены не Гуськовой Л.И., а другим лицом.

27 октября 2023 года Гуськова Л.И. обратилась с обращением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ООО «ВСК-Линия Жизни» доплаты суммы страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 192973,00 руб., дополнительного инвестиционного дохода, неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты дополнительного инвестиционного дохода, штрафа в размере 50% от суммы взысканных денежных средств, расходов на оплату юридических и нотариальных услуг.

В рамках рассмотрения обращения финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы по исследованию подчерка (подписи) в документах.

Согласно заключению экспертной организации ООО «АВТО-АЗМ» от 23 ноября 2023 года установлено, что исследуемые подписи от имени Гуськовой Л.И. в копии Дополнительного соглашения от 30 октября 2018 года к Договору страхования о снижении размера страховой суммы до 557027 руб. выполнены не Гуськовой Л.И., а другим лицом, вероятнее путем копирования с образца подписи почерка Гуськовой Л.И.

В соответствии со статьями 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч. 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ч. 1 ст. 160 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (абз. 2 ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Подписание договора другим лицом с подделкой подписи лица, указанного в качестве стороны сделки, свидетельствует об отсутствии воли последнего на совершение сделки и о несоблюдении простой письменной формы сделки.

По правилу, установленному в пункте 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор представляет собой соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Если сторона не изъявила свою волю на заключение договора, следовательно, соглашение как то предусмотрено пунктом 1 статьи 420 ГК РФ между сторонами не достигнуто. Таким образом, договор, подпись стороны в котором подделана, не соответствует требованиям пункта 1 статьи 420 Гражданского кодека Российской Федерации, что является основанием для признания его ничтожным в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, с учетом представленных по правилам ст. 56 ГПК РФ в материалы дела стороной истца заключений о подделке подписи проставленной в дополнительном соглашении о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность Страховщика №1010320744/1 от 30 октября 2018 года к Договору страхования жизни №1010320744 от 26 октября 2017 года, суд приходит к выводу о признании дополнительного соглашения №1010320744/1 от 30 октября 2018 года недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ООО «ВСК-Линия Жизни» в пользу истца недоплаченной страховой выплаты в размере 192973,00 руб.

Ответчиком ООО «ВСК-Линия Жизни» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. (часть 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Следовательно, суд отклоняет доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, ввиду получения истцом информации о существовании дополнительного соглашения лишь 17 ноября 2022 года, при получении неполной страховой выплаты.

В соответствии с п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Нормами главы 48 ГК РФ, Закона №4015-1 и Правилами страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрены. Таким образом в части данного требования подлежит применению - Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно пункту 10.6.1 Правил страхования страховщик в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения по страховому событию документов принимать решение о признании события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.

Страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с даты составления страхового акта о признании произошедшего события страховым случаем путем ее перечисления на банковский счет, указанный получателем в заявлении на страховую выплату.

Поскольку заявление о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» поступило в ООО «ВСК-Линия Жизни» 27 октября 2022 года, последним днем возмещения по Договору страхования было 18 ноября 2022 года, следовательно с 19 ноября 2022 года подлежала начислению неустойка.

Истцом к взысканию заявлена неустойка за просрочку страховой выплаты за период с 19 ноября 2022 года по 29 декабря 2023 года уменьшенная добровольно до 750000 руб. (из расчета 750000*3%*406=9135000), неустойка за просрочку осуществления страховой выплаты из расчета 3% за каждый день просрочки, начиная с 30 декабря 2023 года по день фактического исполнения обязательства.

Учитывая, что цена страховой услуги определена размером страховой премии, которая составила 750000 руб., в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка с 19 ноября 2022 года по 29 декабря 2023 года в заявленном размере 750000 руб.

Поскольку размер неустойки не может превышать цену товара (услуги) оснований для взыскания неустойки с 30 декабря 2023 года по день фактического исполнения обязательства не имеется.

Также истцом заявлено требования о взыскании инвестиционного дохода в соответствии с абз.2 п. 6 ст. 10 Закона N 4015-1 за период с 15 ноября 2017 года по 07 октября 2022 года в размере 330393,78 руб.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования (далее - Инвестиционная декларация), инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования от динамики выбранного страхователем базового актива.

Пунктом 2.2 Инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком:

- на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания расчета ДИД по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((БAN - БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0.

где:

СС - страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»;

БAN и БАО - значение базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

KN и КО — индикативный курс доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

КУ - фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета ДИД (пункт 3.2.4 Инвестиционной декларации).

Следовательно, исходя из положений пункта 3.2 Инвестиционной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива.

Договор страхования и Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления ООО «ВСК-Линия жизни» выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (далее - инвестиционный инструмент).

27 октября 2022 года Гуськова Л.И. обратилась в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования и выплате инвестиционного дохода.

Соответственно, у ООО «ВСК-Линия жизни» возникла обязанность по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Представленный стороной истца расчет судом проверен, сомнений не вызывает, стороной ответчика иного расчета по правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено, следовательно судом указанный расчет признается верным и обоснованным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию инвестиционный доход в заявленном размере с 15 ноября 2017 года по 07 октября 2022 года в размере 330393,78 руб.

В связи с тем, что установлено наличие нарушения прав ответчика – как потребителя суд считает, что истец имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, продолжительность срока, в течение которого ответчик допустил нарушение прав потребителя, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает подлежащей выплате компенсацию морального вреда в сумме 10000 (десять) рублей.

Согласно пункту 6 статьи13 Закона Российской Федерации от 7февраля 1992года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом приведенной нормы с ООО «ВСК-Линия Жизни» в пользу Гуськовой Л.И. подлежит взысканию штраф. Исходя из подлежащих взысканию в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, размер штрафа составляет сумму 476486 руб.50 коп. (192973+10000+750000) х 50%). Оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает, в виду отсутствия заявления ответчика о снижении суммы штрафа, характера нарушения ответчиком своего обязательства, степени его вины, длительности исполнения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате специалистам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы.

В силу требований ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании вышеуказанного правового регулирования с ООО «ВСК-Линия Жизни» в пользу Гуськовой Л.И. подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб. (2000 руб. за составление претензии +2000 руб. за составление обращения финансовому уполномоченному +6000 руб. за составление искового заявления) в соответствии с договором об оказании юридических услуг от 18 сентября 2023 года и кассовыми чека на указанные суммы, почтовые расходы в сумме 271 руб. (91,50+91,50+88).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО «ВСК-Линия Жизни» в доход бюджета муниципального образования «Медведевский муниципальный район» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13200 руб., от уплаты которой истец Гуськова Л.И. была освобожден как потребитель.

С ООО «ВСК-Линия Жизни» в пользу Гуськовой Л.И. подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина (на сумму свыше 1 млн. руб.) в размере 1366,83 руб.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Гуськовой ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия Жизни» о признании дополнительного соглашения недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании недоплаченной страховой выплаты, неустойки, штрафа, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать дополнительное соглашение о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность Страховщика №1010320744/1 от 30 октября 2018 года к Договору страхования жизни №1010320744 от 26 октября 2017 года недействительным, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия Жизни» (ИНН 773017542) в пользу Гуськовой ФИО8 (паспорт № ...) недоплаченное страховую выплату в размере 192973,00 руб., неустойку в размере 750000 руб., штраф 476486 руб. 50 коп., дополнительный инвестиционный доход в размере 330393 руб. 78 коп., судебные расходы по оплате юридических услуг 10000 руб., почтовые расходы в размере 271 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1366,83 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 13200 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.А. Пузырева

Мотивированное решение составлено 12 марта 2024 года