Решение от 05.02.2019 по делу № 33-482/2019 от 11.01.2019

Судья Шишкин А.В. Дело №33-482/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Аносовой Е.Н.,

судей Мамаевой Н.А., Ждановой Е.А.,

при секретаре Криницыной Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 5 февраля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО «ИА АкБарс» на решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 13 ноября 2018 года, которым в удовлетворении требований ЗАО «ИА АкБарс» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказано, требование истца о расторжении кредитного договора оставлено без рассмотрения.

Заслушав доклад судьи Мамаевой Н.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ЗАО «ИА АкБарс» обратилось с иском к Машкину С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, указав, что 19.06.2012 между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому последнему предоставлен целевой кредит на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, <адрес>, в размере 2135 472 руб. сроком на 240 месяцев под 12,9% годовых. Согласно п. 1.1 договора процентная ставка была снижена на 2% после регистрации права собственности на квартиру. <дата> между банком и ответчиком был заключен договор залога прав требования участника долевого строительства, по условиям которого заемщик передал банку в залог свои права требования к застройщику ООО «Татстройинвест» по договору участия в долевом строительстве жилья от <дата>. Денежные средства в размере 2135 472 руб. были переведены на счет ответчика и перечислены застройщику. <дата> Машкин С.В. зарегистрировал право собственности на квартиру с обременением (ипотека в силу закона), выдана закладная, владельцем которой является истец. С ноября 2017 ответчик перестал вносить платежи по основному долгу и процентам, в связи с чем, истец обратился с требованием о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита с начисленными процентами, направив Машкину С.В. соответствующее уведомление.

Истец просил суд расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 485 056,24 руб. по состоянию на 31.08.2018, проценты, начиная с 01.09.2018 по день вступления решения в законную силу из расчета 12,9% годовых, обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру по вышеуказанному адресу, взыскать расходы по госпошлине и по проведению экспертизы по определению рыночной стоимости квартиры.

Судом постановлено приведенное выше решение.

С решением суда не согласился истец, в апелляционной жалобе представитель ЗАО «ИА АкБарс» выразил несогласие с отказом суда во взыскании задолженности по кредиту. Поскольку договором было предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока внесения очередного платежа истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы задолженности, при этом направления претензии не требуется. При подаче искового заявления истец указывал, что путем предъявления иска по делу № досудебный порядок для расторжения кредитного договора был соблюден, но данному доводу оценка судом не дана. Отказывая в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, суд не указал оснований и причин по которым был отвергнут довод о просрочке ответчиком платежей. Часть задолженности ответчиком была погашена после предъявления иска в суд. Кроме того, судом не разрешено ходатайство о назначении экспертизы с целью определения рыночной стоимости предмета залога. Просит решение отменить, назначить судебную экспертизу по определению рыночной стоимости заложенной квартиры, взыскать с ответчика задолженность в сумме 415749,17 руб. по состоянию на 02.11.2018, проценты по кредитному договору с 03.11.2018 по день вступления судебного акта в законную силу из расчета 12,9% годовых, расходы по оплате экспертизы 13250 руб., расторгнуть кредитный договор, изменить подлежащие взысканию проценты с 31.05.2016 по день вступления решения в законную силу на ставку 13,5% годовых, а также взыскать госпошлину за подачу иска и апелляционной жалобы.

В ходатайстве о рассмотрении дела в свое отсутствие апеллянтом указано, что рыночная стоимость заложенной квартиры на момент рассмотрения спора соответствует стоимости, указанной в закладной- 2981000 руб.

В возражениях на жалобу представителем ответчика указано на законность и обоснованность решения.

Изучив материалы настоящего дела, дела № 2-1587/2018, обсудив доводы жалобы, возражений, заслушав представителя Машкина С.В. Кулькова В.А., возражавшего против удовлетворения жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах заявленных доводов (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 19.06.2012 между ОАО АКБ «АК БАРС» и Машкиным С.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен целевой кредит на приобретение в собственность квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, путем участия в долевом строительстве в размере 2135 472 руб. сроком на 240 месяцев под 14,9% годовых.

С первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором осуществлена регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение по дату фактического возврата кредита процентная ставка составила 12,9 % (п.1.1).

Согласно п. 1.4 договора, обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека квартиры в силу закона. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки; расторгнуть кредитный договор, а также обратить взыскание на квартиру ( п.п.4.4.1.- 4.4.3).

При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.5.2 договора).

Согласно банковскому ордеру на счет открытый на имя ответчика перечислено 2135 472 руб. (выдача кредита по договору от <дата>).

В обеспечение исполнения обязательства сторонами договора оформлена закладная на квартиру по адресу <адрес>, <адрес>, <адрес>, законным владельцем которой в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АкБарс», предмет ипотеки оценен в 2981 000 руб. на основании отчета ООО «Юридическое агентство «ЮНЭКС» от <дата>.

Истец просил суд взыскать задолженность по состоянию на 31.08.2018, которая составляла 485056,24 руб.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд первой инстанции оставил требования истца о расторжении кредитного договора без рассмотрения на основании абзаца 2 статьи 222 ГПК РФ, поскольку истцом не соблюден установленный статьей 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора для данной категории дел.

Вместе с тем, ранее банк обращался в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора от 19.06.2012, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога, указанное заявление было оставлено без рассмотрения определением Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 16.08.2018 по делу №. В рамках рассмотрения указанного иска, представитель Машкина С.В. знакомился с материалами дела, представлял свои возражения по предъявленным к нему требованиям. Таким образом, ответчик знал о требовании истца о расторжении кредитного договора, наличии задолженности.

Учитывая, что заемщиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование им, что является существенным нарушением условий договора, требование банка о досрочном истребовании суммы кредита ответчиком не исполнено, следовательно, требования о расторжении договора, заключенного между сторонами в силу положений п. 2 ст. 450 ГК являются правомерными, в связи с чем, вышеуказанный договор, заключенный между АКБ «АК БАРС» и Машкиным С.В. подлежит расторжению.

Факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком не оспаривался. Машкин С.В. в возражениях на иск указал, что им после нарушения сроков внесения платежей перечислялись денежные средства в счет погашения задолженности, в том числе после обращения истца в суд.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, суд сослался на погашение ответчиком задолженности в 2018 году.

Согласно расчету, представленному истцом, где учтены платежи ответчика, задолженность по договору по состоянию на <дата> составила 415749,17 руб. (т.1 л.д. 195), из которой просроченная задолженность по кредиту - 83836,78 руб., срочная задолженность по кредиту 326189,86 руб., по процентам- 5722,53 руб. Данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Исходя из положений статей 809, 811, 819 ГК РФ, условий заключенного кредитного договора, установив факт надлежащего исполнения обязательств банком и факт нарушения ответчиком обязательств по погашению долга, судебная коллегия приходит к выводу о том, что задолженность по договору в указанном размере подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст.ст.809, 811 ГК РФ, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 12,9% годовых с суммы займа, начиная с 03.11.2018, поскольку задолженность взыскивается по состоянию на 02.11.2018, по день принятия настоящего апелляционного определения.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Суд, отказывая в удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, указал на долгосрочность кредитного договора, заинтересованность в сохранении квартиры со стороны ответчика, то, что размер задолженности составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 415749,17 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ 5% ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 3 ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ 2017 ░░ ░░░░ 2018 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░.1 ░.░.11-13).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 16 ░░░░ 1998 ░. N 102-░░ "░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░)" ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 54 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 16 ░░░░ 1998 ░░░░ N 102-░░ "░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░)", ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░» ░░ 19.11.2012, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2981 000 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 384 800 ░░░. (2981 000 x 80%). ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. 4 ░. 1 ░░. 330 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 12,9% ░░ 13,5%, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 327.1 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 98 ░░░ ░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 13 357,49 ░░░. (7 357,49 ░░░. + 6 000 ░░░.)

░ ░░░░░░░ ░░. 333.19 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № №, ░░░░░░░░░░░ 19.06.2012 ░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 415749,17 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12,9% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 03.11.2018 ░░ 05.02.2019, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 16 357,49 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░.░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 384 800 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░: