cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 33-7792/2023 от 25.09.2023

Дербентский городской суд РД

Судья Галимова М.И.

Номер дела в суде 1-й инстанции № 2-1472/2023

УИД 05RS0012-01-2023-001529-04

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 ноября 2023 года по делу № 33-7792/2023, г. Махачкала

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:

председательствующего Биремовой А.А..,

судей Акимовой Л.Н. и Шабровой А.А.,

при секретаре судебного заседания Дибировой М.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-№ от 29.03.2023 об удовлетворении требований Ахмедова Ахмеда Магомедовича, по апелляционной жалобе представителя КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Гончарова А.Г. на решение Дербентского городского суда РД от 23 июня 2023 года.

Заслушав доклад судьи Акимовой Л.Н., судебная коллегия

установила:

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-№ от 29.03.2023 об удовлетворении требований Ахмедова Ахмеда Магомедовича.

В обоснование заявления указано, что Ахмедов Ахмед Магомедович (далее -клиент, заемщик) обратился с обращением к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств за подключение к дополнительной услуге Сервис-пакет «Pro удобства».

В адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора.

29.03.2023 финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. приняла решение №У-№, в котором взыскала с Банка комиссию за подключение к сервису пакету «Pro удобства» в размере 113 754 рубля 99 копеек.

Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Считают, что Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства» является самой настоящей услугой, так как удовлетворяет всем требованиям, указанным в ст. 779 ГК РФ: в данном случае Банк (Исполнитель) обязуется по заданию Заказчика (Ахмедова А.М.) оказать услугу (Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства»), а Заказчик (Ахмедов А.М.) обязуется оплатить эти услуги (в сумме 113 754,99 рубля).

Кроме того, возможность кредитора предлагать и оказывать заемщику дополнительные услуги прямо предусмотрена ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Требования указанного закона Банком были соблюдены: заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг в материалах дела имеется, стоимость услуги в заявлении указана. Более того, нельзя назвать Опции Периодическое изменение даты платежа, Пропуск платежа, Кредитные каникулы действиями сторон договора по согласованию условий договора на стадии его заключения. Такие возможности Банк предоставляет только клиентам, которые изъявили желание подключиться к Сервис-Пакету «Pro удобства», представили в Банк соответствующее заявление и оплатили услугу по подключению. Банк сразу сообщает, что вышеперечисленные опции предоставляются только в рамках дополнительной услуги.

Ахмедов А.М. выразил согласие на подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства» и был осведомлен, что эта услуга является дополнительной платной услугой Банка, о чем указано в заявлении на кредит.

У заемщика после подключения Сервис-Пакета «Pro удобства» появляется целый ряд возможностей, недоступных заемщикам, которые не выразили желание воспользоваться данной дополнительной услугой Банка.

Клиент, подключившийся к Сервис-пакету «Pro удобства», имеет право самостоятельно решать, какими именно опциями он воспользуется, в какое время, и воспользуется ли вообще.

При подключении к Сервис-Пакету «Pro удобства», Заемщик приобретает право на пониженную процентную ставку по кредиту, у него появляются возможности (Опции) на периодическое изменение даты платежа, на пропуск платежа, кредитные каникулы. Клиент получает возможность погасить кредит на наиболее удобных и приемлемых для него условиях. Он может исполнять обязательства по кредитному договору в сроки, которые ему удобны. При уменьшении процентной ставки по кредиту заемщик также получает ощутимую экономическую выгоду, что свидетельствует о получении им дополнительного имущественного блага от Банка.

Условия о применении переменной процентной ставки включены в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора. В данном пункте отражена информация о процентной ставке годовых в связи с подключением Клиента к Сервис-пакету «Pro удобства». А именно:

Процентная ставка на дату заключения договора 17.20% годовых. Ставка определена как разница между Базовой процентной ставкой (пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и скидкой к процентной ставке.

В соответствии с Условиями к процентной ставке применяется скидка на 4,00% в течение двух Процентных периодов с даты предоставления кредита, далее скидка применяется при подтверждении Клиентом факта закрытия Рефинансируемого кредита. Подтверждение факта закрытия Рефинансируемого кредита осуществляется: Банком - на основании полученного кредитного отчёта, а при отсутствии подтверждения в кредитном отчёте - Клиентом при предоставлении в течение двух Процентных периодов с даты заключения Кредитного договора справки подтверждающей закрытие Рефинансируемого кредита. При подтверждении факта закрытия всех Рефинансируемых кредитов в течение двух процентных периодов с даты заключения Кредитного договора применение скидки к процентной ставке продолжится. При отсутствии подтверждения факта закрытия хотя бы по одному из Рефинансируемых кредитов скидка к процентной ставке перестает учитываться при расчёте процентной ставки с третьего процентного периода с даты предоставления кредита и процентная ставка устанавливается в размере Базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора. 4.2 Базовая процентная ставка 21.20% годовых.

В данном случае выгода для клиента очевидна - процентная ставка ниже, стоимость услуги значительно ниже суммы процентов, которую клиент заплатил бы, если бы не подключил услугу.

Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Ссылка финансового уполномоченного на ч. 19 ст. 5 Закона № 353 ФЗ, в данном споре не обоснована и не должна влиять на принятое им решение.

Кроме того, односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и, обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному, хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, услуга «подключение к Сервис-пакету «Pro удобства» уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен, поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требование Клиента фактически направлены: на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307; 309, 310, п.3 ст.420,п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ - недопустим.

31.08.2022 между Ахмедовым Ахмедом Магомедовичем (далее-Заемщик, Клиент) и Банком был заключен кредитный договор № № с использованием Интернет-банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) и договором ДБО от ДБО от 25.01.22 г. на общую сумму 1 228 999,99 рублей, сроком на 1841 дней, 113 754,99 рублей из которых - комиссия за Подключение к Сервис-пакету «Pro удобства».

В соответствии с п.п.3.4.5.2.,3.4.5.3. Правил ДБО Клиент в системе Интернет-банка указал желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита. Для подачи в Банк Заявки на кредит Клиент ввел в соответствующее поле полученный Код подтверждения и подал заявку.

Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка (далее-Общие условия), Тарифами Банка (п. 3.4.5.3. Правил ДБО).

Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно. При наличии технической возможности Банк предоставляет Клиенту возможность подписать в Интернет-Банке / в Мобильном банке комплект документов на Кредит на ранее согласованных с Клиентом условиях. При этом Банк обращает внимание, что все услуги, предлагаемые Банком при оформлении Кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Клиента) и не являются обязательными условиями выдачи Банком Кредита (п.3.4.5.6. Правил ДБО).

Согласно п. 3.4.5.8. Правил ДБО при желании Клиента подключиться к одной или к нескольким из дополнительных услуг Банка Клиенту необходимо выбрать «Да» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой желает подключиться Клиент, соответственно. При нежелании подключиться к дополнительной услуге Клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле соответствующей услуги, к которой Клиент не желает подключиться, соответственно. При желании оплатить подключение за счет собственных средств Клиенту необходимо перейти в подраздел соответствующей услуги и выбрать «Перейти к оплате другими способами».

После выбора всех деталей формируется Заявление о предоставлении кредита, содержащее, в том числе, Согласия, о предоставлении которых Клиент ранее проставил отметку при заполнении Заявки на кредит, прочие необходимые документы, при желании Клиента оформить дополнительные услуги.

Банк направляет Клиенту Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного (-ых) документа (-ов).

На основе полученной информации Банк формирует Кредитный договор, График платежей по Кредитному договору, а также Договор счета и высылает Клиенту Хэш-код и Код подтверждения. (п.3.4.5.22).

Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов). В случае согласия Клиента он вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения. Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка,

Тарифами Банка, настоящими Правилами, ознакомлен, согласен и подписывает сформированные документы (п.3.4.5.24).

31.08.2022 Ахмедов А.М., указав желаемые параметры Кредита, выразив желание подключиться к услуге Сервис-пакет «Pro удобства», простой электронной подписью, введя коды, подписал документы, что подтверждается отчетами о совершенных операциях и документами на кредит.

Для подписания комплекта документов Клиенту были направлены СМС со следующим содержанием:

«Код подтверждения: 0347 для подписания заявления на кредит, заявления на перевод страховой премии в размере 4000.00 рублей (при оформлении кредита), а также подключения услуги Сервис-пакет "Pro удобства" стоимостью 113 754.99 рубля (ПРИ оформлении кредита).

Код подтверждения: 0396 для подписания кредитного договора на сумму 1228 999.99 рублей, срок 60 месяцев, графика платежей.

Таким образом, Ахмедов А.М. самостоятельно выбрал виды услуг, знал сумму кредита и другие необходимые параметры.

Клиент подписал заявление о предоставлении кредита, в котором указано, что он согласен на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Pro удобства», уведомлен, что подключение к услуге «Сервис-Пакет «Pro удобства» снижает размер % ставки по Кредиту, а также о том, что при невыполнении условий кредитного договора % ставка по Кредиту будет увеличена до базового размера. Клиент также уведомлен, что размер платы составляет 113 754,99 рублей единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму Кредита.

На основе заявления Клиента о подключении к выбранному им Сервис-Пакету «Pro удобства» в Кредитный договор включается условие о предоставлении данной Услуги, в рамках которой меняются параметры (условия) Кредитного договора (далее также - Опции). Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов (п. 8.5.2. Общих условий).

Заемщик также был согласен заключить договор страхования имущества с ООО «СК «Согласие». Проинформирован, что страховая премия составляет 4000,00 рублей единовременно и о возможности оплаты собственными или кредитными средствами. Ахмедов А.М. также подписал Заявление на перевод страховой премии за счет кредита.

В соответствии с п. 8.5.3. Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы».

Воспользоваться данными Опциями, можно через Мобильный банк либо, Согласно п. 8.5.14. Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка.

В соответствии с п.8.5.15. Общих условий подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» осуществляется Банком по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис- Пакету.

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Pro удобства» предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 8.5.16. Общих условий).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Pro удобства» после подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Pro удобства» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.5.17. Общих условий).

Клиент 12.01.2023 направил обращение об отказе от услуги Сервис-Пакет «Pro удобства» и возврате комиссии за подключение. Банк отказал в удовлетворении требований Клиента о возврате комиссии, так как по условиям кредитного договора (п. 8.5.16. Общих условий) он вправе был отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Pro удобства» в течение 14 календарных дней с даты согласия на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету, что также соответствует положениям Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получило от заемщика оплату за само предоставление ему указанных имущественных прав, данная услуга была в полном объеме оказана заемщику в момент заключения соглашения о её предоставлении, в связи с чем её стоимость возврату не подлежит.

Клиент имел право отказаться от подключения к услуге сервис-пакет «Pro удобства» в течение 14 дней с момента уплаты комиссии за подключение к сервис-пакету, однако в указанный срок данным правом не воспользовался, а потому по условиям заключенного между сторонами договора, которые в равной степени являются обязательными для обеих его сторон, утратил право на возврат денежных средств, уплаченных за приобретение указанных прав.

Услуга по подключению к сервис-пакету оказывается непосредственно в момент акцепта Банком заявления заемщика, что в силу ст.ст. 420,421,450,453 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10,12, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" уплаченная комиссия за подключение к сервис-пакету "Управляй кредитом" подлежит возврату только в случае, если клиент отказался от данного пакета услуг в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

На момент заключения договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения кредита исходя из размера процентной ставки, согласованной сторонами на момент заключения договора. Заемщик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае отказа от услуги подключения к Сервис-Пакету «Pro удобства» и/или возврата Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. Клиент добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и имел право отказаться от его заключения.

Клиенту, как и любому другому потенциальному заемщику, Банком были предложены варианты кредитования. Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, Ахмедов А.М. сначала выбрал вариант с подключением услуги Сервис-Пакет «Pro удобства», заключив договор на таких условиях, а затем, передумав, отказалась от услуги. Клиент таким образом получил выгоду, так как заключил договор по пониженной ставке (17,20%, а не 21,20%), оплачивал кредит по пониженной ставке (17,20%, что отражено также в графике платежей) и теперь хочет взыскать денежные средства в виде уплаченной комиссии. Полагают, что имеет место злоупотребления правом со стороны Заемщика.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, Клиент согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Доказательств того, что отказ заемщика от услуги подключение к Сервис-Пакету «Рго удобства» мог бы повлечь отказ Банка в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при кредитовании лица, не имеется.

Кроме того, обращаем внимание, что со стороны клиента отсутствовали какие - либо претензии в части предполагаемых нарушений, клиент не выражал своего несогласия с какими - либо положениями кредитного договора и не высказывал своего непонимания с его условиями при заключении договора.

Следовательно, ссылка Ахмедова А.М. на навязанность услуги не обоснована.

Решением Дербентского городского суда РД от 23 июня 2023 года в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-№ от 29.03.2023 об удовлетворении требований Ахмедова Ахмеда Магомедовича отказано.

В апелляционной жалобе представитель КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Гончарова А.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы указано, что при вынесении решения суд не учел, что подключение к услуге «Сервис-Пакет «Pro удобства» влияет на размер % ставки по Кредиту.

Условия о применении переменной процентной ставки включены в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора. В данном пункте отражена информация о процентной ставке годовых в связи с подключением Клиента к Сервис-пакету «Pro удобства». А именно: Процентная ставка на дату заключения договора 17,20% годовых. Ставка определена как разница между Базовой процентной ставкой (пункта 4,2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и скидкой к процентной ставке. В соответствии с Условиями к процентной ставке применяется скидка на 4,00% в течение двух Процентных периодов с даты предоставления кредита, далее скидка применяется при подтверждении Клиентом факта закрытия Рефинансируемого кредита(-ов). Подтверждение факта закрытия Рефинансируемого кредита(-ов) осуществляется: Банком - на основании полученного кредитного отчёта, а при отсутствии подтверждения в кредитном отчёте - Клиентом при предоставлении в течение двух Процентных периодов с даты заключения Кредитного договора справки(-ок), подтверждающей(-их) закрытие Рефинансируемого(-ых) кредитов. При подтверждении факта закрытия всех Рефинансируемых кредитов в течение двух Процентных периодов с даты заключения Кредитного договора применение скидки к процентной ставке продолжится. При отсутствии подтверждения факта закрытия хотя бы по одному из Рефинансированных кредитов скидка к процентной ставке, перестает учитываться при расчёте Процентной ставки с третьего Процентного периода с даты предоставления кредита и процентная ставка устанавливается в размере Базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора. 4.2 Базовая процентная ставка 21,20% годовых.

В данном случае выгода для клиента очевидна - процентная ставка ниже, стоимость услуги значительно ниже суммы процентов, которую клиент заплатил бы, если бы не подключил услугу. Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Клиент 10.11.2022 и позднее направлял обращения об отказе от услуги Сервис-Пакет Pro удобства» и возврате комиссии за подключение. Банк отказал в удовлетворении требований клиента о возврате комиссии, так как по условиям кредитного договора (п. 8.5.16. Общих условий) он вправе был отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Рго удобства» в течение 14 календарных дней с даты согласия на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету, что также соответствует положениям Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите». Следовательно, срок для отказа от данной услуги Ахмедовым А.М. был пропущен.

Считают, что сервис-пакет «Рго удобства» представляет собой совокупность дополнительных имущественных прав заемщика по кредитному договору, улучшающих его положение по сравнению со стандартными условиями кредитного договора.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получило от заемщика оплату за само предоставление ему казанных имущественных прав, данная услуга была в полном объеме оказана заемщику в момент включения соглашения об её предоставлении, в связи с чем её стоимость возврату не подлежит.

Реализация заемщиком права на отказ от сервис-пакета " Pro удобства " и возврат уплаченной комиссии в силу принципа свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен, а потому подача заемщиком заявления об отказе от указанного сервис-пакета по истечении 14 календарных дней с даты оплаты комиссии не является основанием для удовлетворения его требований.

Исходя из представленных в дело сведений, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст. 113,117 ГПК РФ, судебная коллегия находит извещение неявившихся в судебное заседание лиц надлежащим, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 31.08.2022 между Ахмедовым Ахмедом Магомедовичем (далее-Заемщик, Клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» посредством простой электронной подписи был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Ахмедову А.М. предоставлен кредит в размере 1228999,99 рубля, сроком на 1841 день, 113754,99 рублей из которых - комиссия за Подключение к Сервис-пакету «Pro удобства».

Ахмедов Ахмед Магомедович (заемщик) обратился с обращением к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств за подключение к дополнительной услуге Сервис-пакет «Pro удобства».

В адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,20 процентов годовых. Ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и скидкой к процентной ставке.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 21,20 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет № № (далее - Счет).

31.08.2022 Финансовой организацией на Счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 228 999 рублей 99 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 31.08.2022 по 08.03.2023, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

При заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Pro удобства»,,стоимостью ИЗ 754 рублей 99 копеек (далее - Услуга по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и Сервис-Пакет «Pro удобства» соответственно).

31.08.2022 Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере 113 754 рублей 99 копеек в счет оплаты Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства», что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа: подключение к Сервис-пакет «Pro удобства», договор № №, Ахмедов А.М.), а также банковским ордером №№ от 31.08.2022, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

13.09.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (далее - Заявление 1), содержащим отказ от Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сервис- пакет «Pro удобства» в полном объеме - 113754 рубля 99 копеек.

Заявление получено ООО СК «Ренессанс Жизнь» 15.09.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № №

Ответ ООО СК «Ренессанс Жизнь» на Заявление в материалы Обращения не предоставлен.

11.01.2023 заявитель Ахмедов А.М. посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление 2), содержащим отказ от Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сервис- пакет «Pro удобства» в полном объеме. Заявление 2 получено Финансовой организацией 12.01.2023, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № №

16.01.2023 Финансовая организация письмом № 02/0123959ИК уведомила Заявителя, что подключение к сервис-пакету «Рro удобства» осуществлялось исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Заявителя и не было обязательным условием выдачи кредита, Заявитель добровольно выразил согласие на его подключение в письменной форме, комиссия за подключение сервис-пакета «Pro удобства» с согласия Заявителя была оплачена в дату предоставления кредита по Кредитному договору. Поскольку Заявитель своим правом на отказ от Услуги по подключению к сервис-пакету «Pro удобства» в течение четырнадцати дней не воспользовался, комиссия за подключение к сервис-пакету «Pro удобства» возврату не подлежит.

Согласно расчету задолженности предоставленного Финансовой организацией, по состоянию на 09.03.2023 обязательства Заявителя по Кредитному договору в полном объеме не исполнены и составляют 1 182 570 рублей 39 копеек.

Не согласившись с позицией Банка, Ахмедов А.М. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка в его пользу денежных средств в размере 113753, 99 рубля, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой Ахмедов А.М. был подключен к сервис-пакету «Pro удобства».

Решением Финансового уполномоченного №У№ от 29.03.2023 заявление Ахмедова А.М. удовлетворено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на оснований кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском уедите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению, подписанному Заявителем 31.08.2022 (далее - Заявление на предоставление кредита), Заявителю предложена Услуга по подключению к Сервис-Пакету «Рто удобства» стоимостью 113 754 рубля 99 копеек:

Подробное описание услуги Сервис-Пакет «Pro удобства» содержится в общих условиях Кредитного договора (далее - Общие условия).

В соответствии с пунктом 8.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности: «периодическое изменение даты платежа», «пропуск платежа», «кредитные каникулы».

Пунктом 8.5.4. Общих условий предусмотрено, что: «Опция Периодическое изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию 3 (Три) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать 2 (Два) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис- Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность использовать 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.».

Согласно пункту 8.5.5. Общих условий: «Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.».

Пунктом 8.5.7 Общих условий установлено, что: «Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность на пропуск 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность на пропуск 3 (Трех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз за весь срок Кредита».

На основании пункта 8.5.10 Общих условий: «Использование любой из Опций Сервис-пакетов «Все, и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Периодическое изменение даты платежа» / после пропуска платежа, еслиКлиент воспользовался Опцией «Пропуск платежка» / после внесения последнего уменьшенного платежа, если клиент воспользовался Опцией «Временное уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался Опцией «Кредитные каникулы», Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- до 19 декабря 2021г.: у Клиента отсутствует Непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору. С 20 декабря 2021г. условие меняется на:

- отсутствует непогашенная просроченная задолженность длительностью свыше 90 (Девяносто) календарных дней при основном долге не более 1 000 000 рублей;

- отсутствует просроченная задолженность суммарной длительностью более 30 (Тридцати) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) дней при основном долге 1 000 000 рублей и более».

Согласно пункту 8.5.13. Общих условий: «Услуги «Подключение к Сервис-Пакету, «Все и сразу», «Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства» оказываются исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не являются обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора.».

Пунктом 8.5.14 Общих условий предусмотрено, что «За подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», Сервис-Пакету «Управляй кредитом», Сервис- Пакету «Pro удобства» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение.

В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание. Комиссия. за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» уплачивается по каждому Кредитному договору, по которому Клиент выразил желание подключиться к соответствующему Сервис-Пакету».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, банк, подключив потребителя к Сервис-Пакету «Pro удобства», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ.

Более того, банком не представлено доказательств наличия экономической выгоды услуг Сервис-Пакета «Pro удобства» для потребителя, в случае, если он воспользуется всеми входящими в него опциями.

Исходя из вышеизложенного, опции Сервис-Пакета «Pro удобства» не создают для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре.

Опции Сервис-Пакета «Pro удобства» не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия; или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Опции, включенные в Сервис-Пакет «Pro удобства», содержащихся в пунктах 8.5.4, 8.5.5, 8.5.7 Общих условий, предусматривают периодическое изменение даты платежа, являются внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий указанных договоров о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая кредитные каникулы, предоставляет Заявителю право на пропуск определенного количества ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либр принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа и предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, Услуга по подключению Сервис-Пакета «Pro удобства» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опции, входящие в Сервис-Пакет «Pro удобства» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и. нарушает права Заявителя.

Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части периодического изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Pro удобства» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление Гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение, положений пункта «г» статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в Изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Pro-удобства» в качестве оказания самостоятельной услуги, и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к обоснованному выводу о том, что принятое Финансовым уполномоченным решение № № от 29.03.2023, является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.

Оснований не согласиться с указанными выводами судебная коллегия не усматривает.

Доводы жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции вынесено с соблюдением норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Имеющие значение для дела обстоятельства установлены судом правильно, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене или изменению решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Дербентского городского суда РД от 23 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Дербентский городской суд РД

Судья Галимова М.И.

Номер дела в суде 1-й инстанции № 2-1472/2023

УИД 05RS0012-01-2023-001529-04

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 ноября 2023 года по делу № 33-7792/2023, г. Махачкала

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:

председательствующего Биремовой А.А..,

судей Акимовой Л.Н. и Шабровой А.А.,

при секретаре судебного заседания Дибировой М.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-№ от 29.03.2023 об удовлетворении требований Ахмедова Ахмеда Магомедовича, по апелляционной жалобе представителя КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Гончарова А.Г. на решение Дербентского городского суда РД от 23 июня 2023 года.

Заслушав доклад судьи Акимовой Л.Н., судебная коллегия

установила:

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-№ от 29.03.2023 об удовлетворении требований Ахмедова Ахмеда Магомедовича.

В обоснование заявления указано, что Ахмедов Ахмед Магомедович (далее -клиент, заемщик) обратился с обращением к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств за подключение к дополнительной услуге Сервис-пакет «Pro удобства».

В адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора.

29.03.2023 финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. приняла решение №У-№, в котором взыскала с Банка комиссию за подключение к сервису пакету «Pro удобства» в размере 113 754 рубля 99 копеек.

Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Считают, что Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства» является самой настоящей услугой, так как удовлетворяет всем требованиям, указанным в ст. 779 ГК РФ: в данном случае Банк (Исполнитель) обязуется по заданию Заказчика (Ахмедова А.М.) оказать услугу (Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства»), а Заказчик (Ахмедов А.М.) обязуется оплатить эти услуги (в сумме 113 754,99 рубля).

Кроме того, возможность кредитора предлагать и оказывать заемщику дополнительные услуги прямо предусмотрена ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Требования указанного закона Банком были соблюдены: заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг в материалах дела имеется, стоимость услуги в заявлении указана. Более того, нельзя назвать Опции Периодическое изменение даты платежа, Пропуск платежа, Кредитные каникулы действиями сторон договора по согласованию условий договора на стадии его заключения. Такие возможности Банк предоставляет только клиентам, которые изъявили желание подключиться к Сервис-Пакету «Pro удобства», представили в Банк соответствующее заявление и оплатили услугу по подключению. Банк сразу сообщает, что вышеперечисленные опции предоставляются только в рамках дополнительной услуги.

Ахмедов А.М. выразил согласие на подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства» и был осведомлен, что эта услуга является дополнительной платной услугой Банка, о чем указано в заявлении на кредит.

У заемщика после подключения Сервис-Пакета «Pro удобства» появляется целый ряд возможностей, недоступных заемщикам, которые не выразили желание воспользоваться данной дополнительной услугой Банка.

Клиент, подключившийся к Сервис-пакету «Pro удобства», имеет право самостоятельно решать, какими именно опциями он воспользуется, в какое время, и воспользуется ли вообще.

При подключении к Сервис-Пакету «Pro удобства», Заемщик приобретает право на пониженную процентную ставку по кредиту, у него появляются возможности (Опции) на периодическое изменение даты платежа, на пропуск платежа, кредитные каникулы. Клиент получает возможность погасить кредит на наиболее удобных и приемлемых для него условиях. Он может исполнять обязательства по кредитному договору в сроки, которые ему удобны. При уменьшении процентной ставки по кредиту заемщик также получает ощутимую экономическую выгоду, что свидетельствует о получении им дополнительного имущественного блага от Банка.

Условия о применении переменной процентной ставки включены в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора. В данном пункте отражена информация о процентной ставке годовых в связи с подключением Клиента к Сервис-пакету «Pro удобства». А именно:

Процентная ставка на дату заключения договора 17.20% годовых. Ставка определена как разница между Базовой процентной ставкой (пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и скидкой к процентной ставке.

В соответствии с Условиями к процентной ставке применяется скидка на 4,00% в течение двух Процентных периодов с даты предоставления кредита, далее скидка применяется при подтверждении Клиентом факта закрытия Рефинансируемого кредита. Подтверждение факта закрытия Рефинансируемого кредита осуществляется: Банком - на основании полученного кредитного отчёта, а при отсутствии подтверждения в кредитном отчёте - Клиентом при предоставлении в течение двух Процентных периодов с даты заключения Кредитного договора справки подтверждающей закрытие Рефинансируемого кредита. При подтверждении факта закрытия всех Рефинансируемых кредитов в течение двух процентных периодов с даты заключения Кредитного договора применение скидки к процентной ставке продолжится. При отсутствии подтверждения факта закрытия хотя бы по одному из Рефинансируемых кредитов скидка к процентной ставке перестает учитываться при расчёте процентной ставки с третьего процентного периода с даты предоставления кредита и процентная ставка устанавливается в размере Базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора. 4.2 Базовая процентная ставка 21.20% годовых.

В данном случае выгода для клиента очевидна - процентная ставка ниже, стоимость услуги значительно ниже суммы процентов, которую клиент заплатил бы, если бы не подключил услугу.

Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Ссылка финансового уполномоченного на ч. 19 ст. 5 Закона № 353 ФЗ, в данном споре не обоснована и не должна влиять на принятое им решение.

Кроме того, односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и, обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному, хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, услуга «подключение к Сервис-пакету «Pro удобства» уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен, поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требование Клиента фактически направлены: на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307; 309, 310, п.3 ст.420,п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ - недопустим.

31.08.2022 между Ахмедовым Ахмедом Магомедовичем (далее-Заемщик, Клиент) и Банком был заключен кредитный договор № № с использованием Интернет-банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) и договором ДБО от ДБО от 25.01.22 г. на общую сумму 1 228 999,99 рублей, сроком на 1841 дней, 113 754,99 рублей из которых - комиссия за Подключение к Сервис-пакету «Pro удобства».

В соответствии с п.п.3.4.5.2.,3.4.5.3. Правил ДБО Клиент в системе Интернет-банка указал желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита. Для подачи в Банк Заявки на кредит Клиент ввел в соответствующее поле полученный Код подтверждения и подал заявку.

Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка (далее-Общие условия), Тарифами Банка (п. 3.4.5.3. Правил ДБО).

Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно. При наличии технической возможности Банк предоставляет Клиенту возможность подписать в Интернет-Банке / в Мобильном банке комплект документов на Кредит на ранее согласованных с Клиентом условиях. При этом Банк обращает внимание, что все услуги, предлагаемые Банком при оформлении Кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Клиента) и не являются обязательными условиями выдачи Банком Кредита (п.3.4.5.6. Правил ДБО).

Согласно п. 3.4.5.8. Правил ДБО при желании Клиента подключиться к одной или к нескольким из дополнительных услуг Банка Клиенту необходимо выбрать «Да» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой желает подключиться Клиент, соответственно. При нежелании подключиться к дополнительной услуге Клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле соответствующей услуги, к которой Клиент не желает подключиться, соответственно. При желании оплатить подключение за счет собственных средств Клиенту необходимо перейти в подраздел соответствующей услуги и выбрать «Перейти к оплате другими способами».

После выбора всех деталей формируется Заявление о предоставлении кредита, содержащее, в том числе, Согласия, о предоставлении которых Клиент ранее проставил отметку при заполнении Заявки на кредит, прочие необходимые документы, при желании Клиента оформить дополнительные услуги.

Банк направляет Клиенту Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного (-ых) документа (-ов).

На основе полученной информации Банк формирует Кредитный договор, График платежей по Кредитному договору, а также Договор счета и высылает Клиенту Хэш-код и Код подтверждения. (п.3.4.5.22).

Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов). В случае согласия Клиента он вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения. Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка,

Тарифами Банка, настоящими Правилами, ознакомлен, согласен и подписывает сформированные документы (п.3.4.5.24).

31.08.2022 Ахмедов А.М., указав желаемые параметры Кредита, выразив желание подключиться к услуге Сервис-пакет «Pro удобства», простой электронной подписью, введя коды, подписал документы, что подтверждается отчетами о совершенных операциях и документами на кредит.

Для подписания комплекта документов Клиенту были направлены СМС со следующим содержанием:

«Код подтверждения: 0347 для подписания заявления на кредит, заявления на перевод страховой премии в размере 4000.00 рублей (при оформлении кредита), а также подключения услуги Сервис-пакет "Pro удобства" стоимостью 113 754.99 рубля (ПРИ оформлении кредита).

Код подтверждения: 0396 для подписания кредитного договора на сумму 1228 999.99 рублей, срок 60 месяцев, графика платежей.

Таким образом, Ахмедов А.М. самостоятельно выбрал виды услуг, знал сумму кредита и другие необходимые параметры.

Клиент подписал заявление о предоставлении кредита, в котором указано, что он согласен на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Pro удобства», уведомлен, что подключение к услуге «Сервис-Пакет «Pro удобства» снижает размер % ставки по Кредиту, а также о том, что при невыполнении условий кредитного договора % ставка по Кредиту будет увеличена до базового размера. Клиент также уведомлен, что размер платы составляет 113 754,99 рублей единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму Кредита.

На основе заявления Клиента о подключении к выбранному им Сервис-Пакету «Pro удобства» в Кредитный договор включается условие о предоставлении данной Услуги, в рамках которой меняются параметры (условия) Кредитного договора (далее также - Опции). Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов (п. 8.5.2. Общих условий).

Заемщик также был согласен заключить договор страхования имущества с ООО «СК «Согласие». Проинформирован, что страховая премия составляет 4000,00 рублей единовременно и о возможности оплаты собственными или кредитными средствами. Ахмедов А.М. также подписал Заявление на перевод страховой премии за счет кредита.

В соответствии с п. 8.5.3. Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы».

Воспользоваться данными Опциями, можно через Мобильный банк либо, Согласно п. 8.5.14. Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка.

В соответствии с п.8.5.15. Общих условий подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» осуществляется Банком по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис- Пакету.

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Pro удобства» предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 8.5.16. Общих условий).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Pro удобства» после подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Pro удобства» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.5.17. Общих условий).

Клиент 12.01.2023 направил обращение об отказе от услуги Сервис-Пакет «Pro удобства» и возврате комиссии за подключение. Банк отказал в удовлетворении требований Клиента о возврате комиссии, так как по условиям кредитного договора (п. 8.5.16. Общих условий) он вправе был отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Pro удобства» в течение 14 календарных дней с даты согласия на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету, что также соответствует положениям Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получило от заемщика оплату за само предоставление ему указанных имущественных прав, данная услуга была в полном объеме оказана заемщику в момент заключения соглашения о её предоставлении, в связи с чем её стоимость возврату не подлежит.

Клиент имел право отказаться от подключения к услуге сервис-пакет «Pro удобства» в течение 14 дней с момента уплаты комиссии за подключение к сервис-пакету, однако в указанный срок данным правом не воспользовался, а потому по условиям заключенного между сторонами договора, которые в равной степени являются обязательными для обеих его сторон, утратил право на возврат денежных средств, уплаченных за приобретение указанных прав.

Услуга по подключению к сервис-пакету оказывается непосредственно в момент акцепта Банком заявления заемщика, что в силу ст.ст. 420,421,450,453 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10,12, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" уплаченная комиссия за подключение к сервис-пакету "Управляй кредитом" подлежит возврату только в случае, если клиент отказался от данного пакета услуг в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

На момент заключения договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения кредита исходя из размера процентной ставки, согласованной сторонами на момент заключения договора. Заемщик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае отказа от услуги подключения к Сервис-Пакету «Pro удобства» и/или возврата Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. Клиент добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и имел право отказаться от его заключения.

Клиенту, как и любому другому потенциальному заемщику, Банком были предложены варианты кредитования. Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, Ахмедов А.М. сначала выбрал вариант с подключением услуги Сервис-Пакет «Pro удобства», заключив договор на таких условиях, а затем, передумав, отказалась от услуги. Клиент таким образом получил выгоду, так как заключил договор по пониженной ставке (17,20%, а не 21,20%), оплачивал кредит по пониженной ставке (17,20%, что отражено также в графике платежей) и теперь хочет взыскать денежные средства в виде уплаченной комиссии. Полагают, что имеет место злоупотребления правом со стороны Заемщика.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, Клиент согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Доказательств того, что отказ заемщика от услуги подключение к Сервис-Пакету «Рго удобства» мог бы повлечь отказ Банка в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при кредитовании лица, не имеется.

Кроме того, обращаем внимание, что со стороны клиента отсутствовали какие - либо претензии в части предполагаемых нарушений, клиент не выражал своего несогласия с какими - либо положениями кредитного договора и не высказывал своего непонимания с его условиями при заключении договора.

Следовательно, ссылка Ахмедова А.М. на навязанность услуги не обоснована.

Решением Дербентского городского суда РД от 23 июня 2023 года в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-№ от 29.03.2023 об удовлетворении требований Ахмедова Ахмеда Магомедовича отказано.

В апелляционной жалобе представитель КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Гончарова А.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы указано, что при вынесении решения суд не учел, что подключение к услуге «Сервис-Пакет «Pro удобства» влияет на размер % ставки по Кредиту.

Условия о применении переменной процентной ставки включены в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора. В данном пункте отражена информация о процентной ставке годовых в связи с подключением Клиента к Сервис-пакету «Pro удобства». А именно: Процентная ставка на дату заключения договора 17,20% годовых. Ставка определена как разница между Базовой процентной ставкой (пункта 4,2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и скидкой к процентной ставке. В соответствии с Условиями к процентной ставке применяется скидка на 4,00% в течение двух Процентных периодов с даты предоставления кредита, далее скидка применяется при подтверждении Клиентом факта закрытия Рефинансируемого кредита(-ов). Подтверждение факта закрытия Рефинансируемого кредита(-ов) осуществляется: Банком - на основании полученного кредитного отчёта, а при отсутствии подтверждения в кредитном отчёте - Клиентом при предоставлении в течение двух Процентных периодов с даты заключения Кредитного договора справки(-ок), подтверждающей(-их) закрытие Рефинансируемого(-ых) кредитов. При подтверждении факта закрытия всех Рефинансируемых кредитов в течение двух Процентных периодов с даты заключения Кредитного договора применение скидки к процентной ставке продолжится. При отсутствии подтверждения факта закрытия хотя бы по одному из Рефинансированных кредитов скидка к процентной ставке, перестает учитываться при расчёте Процентной ставки с третьего Процентного периода с даты предоставления кредита и процентная ставка устанавливается в размере Базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора. 4.2 Базовая процентная ставка 21,20% годовых.

В данном случае выгода для клиента очевидна - процентная ставка ниже, стоимость услуги значительно ниже суммы процентов, которую клиент заплатил бы, если бы не подключил услугу. Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Клиент 10.11.2022 и позднее направлял обращения об отказе от услуги Сервис-Пакет Pro удобства» и возврате комиссии за подключение. Банк отказал в удовлетворении требований клиента о возврате комиссии, так как по условиям кредитного договора (п. 8.5.16. Общих условий) он вправе был отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Рго удобства» в течение 14 календарных дней с даты согласия на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету, что также соответствует положениям Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите». Следовательно, срок для отказа от данной услуги Ахмедовым А.М. был пропущен.

Считают, что сервис-пакет «Рго удобства» представляет собой совокупность дополнительных имущественных прав заемщика по кредитному договору, улучшающих его положение по сравнению со стандартными условиями кредитного договора.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получило от заемщика оплату за само предоставление ему казанных имущественных прав, данная услуга была в полном объеме оказана заемщику в момент включения соглашения об её предоставлении, в связи с чем её стоимость возврату не подлежит.

Реализация заемщиком права на отказ от сервис-пакета " Pro удобства " и возврат уплаченной комиссии в силу принципа свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен, а потому подача заемщиком заявления об отказе от указанного сервис-пакета по истечении 14 календарных дней с даты оплаты комиссии не является основанием для удовлетворения его требований.

Исходя из представленных в дело сведений, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст. 113,117 ГПК РФ, судебная коллегия находит извещение неявившихся в судебное заседание лиц надлежащим, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 31.08.2022 между Ахмедовым Ахмедом Магомедовичем (далее-Заемщик, Клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» посредством простой электронной подписи был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Ахмедову А.М. предоставлен кредит в размере 1228999,99 рубля, сроком на 1841 день, 113754,99 рублей из которых - комиссия за Подключение к Сервис-пакету «Pro удобства».

Ахмедов Ахмед Магомедович (заемщик) обратился с обращением к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств за подключение к дополнительной услуге Сервис-пакет «Pro удобства».

В адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,20 процентов годовых. Ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и скидкой к процентной ставке.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 21,20 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет № № (далее - Счет).

31.08.2022 Финансовой организацией на Счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 228 999 рублей 99 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 31.08.2022 по 08.03.2023, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

При заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Pro удобства»,,стоимостью ИЗ 754 рублей 99 копеек (далее - Услуга по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и Сервис-Пакет «Pro удобства» соответственно).

31.08.2022 Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере 113 754 рублей 99 копеек в счет оплаты Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства», что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа: подключение к Сервис-пакет «Pro удобства», договор № №, Ахмедов А.М.), а также банковским ордером №№ от 31.08.2022, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

13.09.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (далее - Заявление 1), содержащим отказ от Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сервис- пакет «Pro удобства» в полном объеме - 113754 рубля 99 копеек.

Заявление получено ООО СК «Ренессанс Жизнь» 15.09.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № №

Ответ ООО СК «Ренессанс Жизнь» на Заявление в материалы Обращения не предоставлен.

11.01.2023 заявитель Ахмедов А.М. посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление 2), содержащим отказ от Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сервис- пакет «Pro удобства» в полном объеме. Заявление 2 получено Финансовой организацией 12.01.2023, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № №

16.01.2023 Финансовая организация письмом № 02/0123959ИК уведомила Заявителя, что подключение к сервис-пакету «Рro удобства» осуществлялось исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Заявителя и не было обязательным условием выдачи кредита, Заявитель добровольно выразил согласие на его подключение в письменной форме, комиссия за подключение сервис-пакета «Pro удобства» с согласия Заявителя была оплачена в дату предоставления кредита по Кредитному договору. Поскольку Заявитель своим правом на отказ от Услуги по подключению к сервис-пакету «Pro удобства» в течение четырнадцати дней не воспользовался, комиссия за подключение к сервис-пакету «Pro удобства» возврату не подлежит.

Согласно расчету задолженности предоставленного Финансовой организацией, по состоянию на 09.03.2023 обязательства Заявителя по Кредитному договору в полном объеме не исполнены и составляют 1 182 570 рублей 39 копеек.

Не согласившись с позицией Банка, Ахмедов А.М. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка в его пользу денежных средств в размере 113753, 99 рубля, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой Ахмедов А.М. был подключен к сервис-пакету «Pro удобства».

Решением Финансового уполномоченного №У№ от 29.03.2023 заявление Ахмедова А.М. удовлетворено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на оснований кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском уедите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению, подписанному Заявителем 31.08.2022 (далее - Заявление на предоставление кредита), Заявителю предложена Услуга по подключению к Сервис-Пакету «Рто удобства» стоимостью 113 754 рубля 99 копеек:

Подробное описание услуги Сервис-Пакет «Pro удобства» содержится в общих условиях Кредитного договора (далее - Общие условия).

В соответствии с пунктом 8.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности: «периодическое изменение даты платежа», «пропуск платежа», «кредитные каникулы».

Пунктом 8.5.4. Общих условий предусмотрено, что: «Опция Периодическое изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию 3 (Три) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать 2 (Два) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис- Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность использовать 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.».

Согласно пункту 8.5.5. Общих условий: «Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.».

Пунктом 8.5.7 Общих условий установлено, что: «Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность на пропуск 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность на пропуск 3 (Трех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз за весь срок Кредита».

На основании пункта 8.5.10 Общих условий: «Использование любой из Опций Сервис-пакетов «Все, и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Периодическое изменение даты платежа» / после пропуска платежа, еслиКлиент воспользовался Опцией «Пропуск платежка» / после внесения последнего уменьшенного платежа, если клиент воспользовался Опцией «Временное уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался Опцией «Кредитные каникулы», Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- до 19 декабря 2021г.: у Клиента отсутствует Непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору. С 20 декабря 2021г. условие меняется на:

- отсутствует непогашенная просроченная задолженность длительностью свыше 90 (Девяносто) календарных дней при основном долге не более 1 000 000 рублей;

- отсутствует просроченная задолженность суммарной длительностью более 30 (Тридцати) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) дней при основном долге 1 000 000 рублей и более».

Согласно пункту 8.5.13. Общих условий: «Услуги «Подключение к Сервис-Пакету, «Все и сразу», «Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства» оказываются исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не являются обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора.».

Пунктом 8.5.14 Общих условий предусмотрено, что «За подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», Сервис-Пакету «Управляй кредитом», Сервис- Пакету «Pro удобства» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение.

В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание. Комиссия. за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» уплачивается по каждому Кредитному договору, по которому Клиент выразил желание подключиться к соответствующему Сервис-Пакету».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, банк, подключив потребителя к Сервис-Пакету «Pro удобства», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ.

Более того, банком не представлено доказательств наличия экономической выгоды услуг Сервис-Пакета «Pro удобства» для потребителя, в случае, если он воспользуется всеми входящими в него опциями.

Исходя из вышеизложенного, опции Сервис-Пакета «Pro удобства» не создают для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре.

Опции Сервис-Пакета «Pro удобства» не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия; или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Опции, включенные в Сервис-Пакет «Pro удобства», содержащихся в пунктах 8.5.4, 8.5.5, 8.5.7 Общих условий, предусматривают периодическое изменение даты платежа, являются внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий указанных договоров о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая кредитные каникулы, предоставляет Заявителю право на пропуск определенного количества ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либр принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа и предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, Услуга по подключению Сервис-Пакета «Pro удобства» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опции, входящие в Сервис-Пакет «Pro удобства» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и. нарушает права Заявителя.

Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части периодического изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Pro удобства» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление Гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение, положений пункта «г» статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в Изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Pro-удобства» в качестве оказания самостоятельной услуги, и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к обоснованному выводу о том, что принятое Финансовым уполномоченным решение № № от 29.03.2023, является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.

Оснований не согласиться с указанными выводами судебная коллегия не усматривает.

Доводы жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции вынесено с соблюдением норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Имеющие значение для дела обстоятельства установлены судом правильно, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене или изменению решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Дербентского городского суда РД от 23 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

В данном случае выгода для клиента очевидна - процентная ставка ниже, стоимость услуги значительно ниже суммы процентов, которую клиент заплатил бы, если бы не подключил услугу. Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Клиент 10.11.2022 и позднее направлял обращения об отказе от услуги Сервис-Пакет Pro удобства» и возврате комиссии за подключение. Банк отказал в удовлетворении требований клиента о возврате комиссии, так как по условиям кредитного договора (п. 8.5.16. Общих условий) он вправе был отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Рго удобства» в течение 14 календарных дней с даты согласия на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету, что также соответствует положениям Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите». Следовательно, срок для отказа от данной услуги Ахмедовым А.М. был пропущен.

Считают, что сервис-пакет «Рго удобства» представляет собой совокупность дополнительных имущественных прав заемщика по кредитному договору, улучшающих его положение по сравнению со стандартными условиями кредитного договора.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получило от заемщика оплату за само предоставление ему казанных имущественных прав, данная услуга была в полном объеме оказана заемщику в момент включения соглашения об её предоставлении, в связи с чем её стоимость возврату не подлежит.

Реализация заемщиком права на отказ от сервис-пакета " Pro удобства " и возврат уплаченной комиссии в силу принципа свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен, а потому подача заемщиком заявления об отказе от указанного сервис-пакета по истечении 14 календарных дней с даты оплаты комиссии не является основанием для удовлетворения его требований.

Исходя из представленных в дело сведений, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст. 113,117 ГПК РФ, судебная коллегия находит извещение неявившихся в судебное заседание лиц надлежащим, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 31.08.2022 между Ахмедовым Ахмедом Магомедовичем (далее-Заемщик, Клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» посредством простой электронной подписи был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Ахмедову А.М. предоставлен кредит в размере 1228999,99 рубля, сроком на 1841 день, 113754,99 рублей из которых - комиссия за Подключение к Сервис-пакету «Pro удобства».

Ахмедов Ахмед Магомедович (заемщик) обратился с обращением к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств за подключение к дополнительной услуге Сервис-пакет «Pro удобства».

В адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,20 процентов годовых. Ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и скидкой к процентной ставке.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 21,20 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет № № (далее - Счет).

31.08.2022 Финансовой организацией на Счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 228 999 рублей 99 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 31.08.2022 по 08.03.2023, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

При заключении Кредитного договора Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Pro удобства»,,стоимостью ИЗ 754 рублей 99 копеек (далее - Услуга по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и Сервис-Пакет «Pro удобства» соответственно).

31.08.2022 Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере 113 754 рублей 99 копеек в счет оплаты Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства», что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа: подключение к Сервис-пакет «Pro удобства», договор № №, Ахмедов А.М.), а также банковским ордером №№ от 31.08.2022, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

13.09.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (далее - Заявление 1), содержащим отказ от Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сервис- пакет «Pro удобства» в полном объеме - 113754 рубля 99 копеек.

Заявление получено ООО СК «Ренессанс Жизнь» 15.09.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № №

Ответ ООО СК «Ренессанс Жизнь» на Заявление в материалы Обращения не предоставлен.

11.01.2023 заявитель Ахмедов А.М. посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление 2), содержащим отказ от Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Pro удобства» и требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за Сервис- пакет «Pro удобства» в полном объеме. Заявление 2 получено Финансовой организацией 12.01.2023, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № №

16.01.2023 Финансовая организация письмом № 02/0123959ИК уведомила Заявителя, что подключение к сервис-пакету «Рro удобства» осуществлялось исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Заявителя и не было обязательным условием выдачи кредита, Заявитель добровольно выразил согласие на его подключение в письменной форме, комиссия за подключение сервис-пакета «Pro удобства» с согласия Заявителя была оплачена в дату предоставления кредита по Кредитному договору. Поскольку Заявитель своим правом на отказ от Услуги по подключению к сервис-пакету «Pro удобства» в течение четырнадцати дней не воспользовался, комиссия за подключение к сервис-пакету «Pro удобства» возврату не подлежит.

Согласно расчету задолженности предоставленного Финансовой организацией, по состоянию на 09.03.2023 обязательства Заявителя по Кредитному договору в полном объеме не исполнены и составляют 1 182 570 рублей 39 копеек.

Не согласившись с позицией Банка, Ахмедов А.М. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка в его пользу денежных средств в размере 113753, 99 рубля, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой Ахмедов А.М. был подключен к сервис-пакету «Pro удобства».

Решением Финансового уполномоченного №У№ от 29.03.2023 заявление Ахмедова А.М. удовлетворено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на оснований кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском уедите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению, подписанному Заявителем 31.08.2022 (далее - Заявление на предоставление кредита), Заявителю предложена Услуга по подключению к Сервис-Пакету «Рто удобства» стоимостью 113 754 рубля 99 копеек:

Подробное описание услуги Сервис-Пакет «Pro удобства» содержится в общих условиях Кредитного договора (далее - Общие условия).

В соответствии с пунктом 8.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности: «периодическое изменение даты платежа», «пропуск платежа», «кредитные каникулы».

Пунктом 8.5.4. Общих условий предусмотрено, что: «Опция Периодическое изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию 3 (Три) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать 2 (Два) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис- Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность использовать 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.».

Согласно пункту 8.5.5. Общих условий: «Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.».

Пунктом 8.5.7 Общих условий установлено, что: «Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность на пропуск 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность на пропуск 3 (Трех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз за весь срок Кредита».

На основании пункта 8.5.10 Общих условий: «Использование любой из Опций Сервис-пакетов «Все, и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Периодическое изменение даты платежа» / после пропуска платежа, еслиКлиент воспользовался Опцией «Пропуск платежка» / после внесения последнего уменьшенного платежа, если клиент воспользовался Опцией «Временное уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался Опцией «Кредитные каникулы», Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- до 19 декабря 2021г.: у Клиента отсутствует Непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору. С 20 декабря 2021г. условие меняется на:

- отсутствует непогашенная просроченная задолженность длительностью свыше 90 (Девяносто) календарных дней при основном долге не более 1 000 000 рублей;

- отсутствует просроченная задолженность суммарной длительностью более 30 (Тридцати) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) дней при основном долге 1 000 000 рублей и более».

Согласно пункту 8.5.13. Общих условий: «Услуги «Подключение к Сервис-Пакету, «Все и сразу», «Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства» оказываются исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не являются обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора.».

Пунктом 8.5.14 Общих условий предусмотрено, что «За подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», Сервис-Пакету «Управляй кредитом», Сервис- Пакету «Pro удобства» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение.

В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание. Комиссия. за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» уплачивается по каждому Кредитному договору, по которому Клиент выразил желание подключиться к соответствующему Сервис-Пакету».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, банк, подключив потребителя к Сервис-Пакету «Pro удобства», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ.

Более того, банком не представлено доказательств наличия экономической выгоды услуг Сервис-Пакета «Pro удобства» для потребителя, в случае, если он воспользуется всеми входящими в него опциями.

Исходя из вышеизложенного, опции Сервис-Пакета «Pro удобства» не создают для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре.

Опции Сервис-Пакета «Pro удобства» не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия; или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Опции, включенные в Сервис-Пакет «Pro удобства», содержащихся в пунктах 8.5.4, 8.5.5, 8.5.7 Общих условий, предусматривают периодическое изменение даты платежа, являются внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий указанных договоров о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая кредитные каникулы, предоставляет Заявителю право на пропуск определенного количества ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либр принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа и предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, Услуга по подключению Сервис-Пакета «Pro удобства» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опции, входящие в Сервис-Пакет «Pro удобства» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и. нарушает права Заявителя.

Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части периодического изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Pro удобства» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление Гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение, положений пункта «г» статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в Изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Pro-удобства» в качестве оказания самостоятельной услуги, и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к обоснованному выводу о том, что принятое Финансовым уполномоченным решение № № от 29.03.2023, является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.

Оснований не согласиться с указанными выводами судебная коллегия не усматривает.

Доводы жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции вынесено с соблюдением норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Имеющие значение для дела обстоятельства установлены судом правильно, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене или изменению решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Дербентского городского суда РД от 23 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

33-7792/2023

Категория:
Гражданские
Истцы
КБ Ренессанс Кредит (ООО)
Другие
Гаджиясулов Ибрагим Гаджимурадович
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Т.М. Савицкая
Ахмедов Ахмед Магомедович
Суд
Верховный Суд Республики Дагестан
Дело на странице суда
vs.dag.sudrf.ru
26.09.2023Передача дела судье
01.11.2023Судебное заседание
27.11.2023Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
27.11.2023Передано в экспедицию
01.11.2023
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее