Решение по делу № 2-2208/2021 от 12.05.2021

    УИД 29RS0014-01-2021-003579-03

    Дело № 2-2208/2021                                                         23 сентября 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

    председательствующего судьи Сафонова Р. С.

при секретаре Ершовой Е. Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Игумнову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к Игумнову С. А. о взыскании задолженности по кредитным договорам от 20 июля 2011 года <№> и от 14 декабря 2006 года <№>.

    В обоснование требований указано, что 20 июля 2011 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) и ответчиком заключён договор <№> на предоставление и использование банковских карт путём присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Согласно пункту 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счёту в пределах остатка на счёте, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте взыскатель предоставляет должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно анкете-заявлению и расписке при получении банковской карты должнику был установлен лимит кредитования в размере 570 000 рублей. На основании пункта 3.8 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) должник обязан уплачивать взыскателю проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата включительно, по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 18,0 процентов годовых. Исходя из пунктов 5.1, 5.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) погашение задолженности по кредиту осуществляется путём списания Банком денежных средств со счёта на основании заранее данного акцепта. Ответчик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме. На основании пункта 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признаётся просроченной, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами и индивидуальными условиями. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8 процентов от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 16 апреля 2021 года общая сумма задолженности по договору на предоставление и использование банковских карт Банка ВТБ 24 (ЗАО) от 20 июля 2011 года <№> составила 1 599 891 рубль 92 копейки, из которых: 669 962 рубля 80 копеек – задолженность по основному долгу, 144 259 рублей 12 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 785 670 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Пользуясь своим правом, Банк снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. В связи с этим Банк просил взыскать с Игумнова С. А. задолженность по договору от 20 июля 2011 года <№> в размере 892 788 рублей 92 копейки, из которых: 669 962 рубля 80 копеек – задолженность по основному долгу, 144 259 рублей 12 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 78 567 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

    14 декабря 2006 года ЗАО Внешторгбанк 24 Розничные услуги (переименовано в Банк ВТБ 24 (ЗАО)) и ответчиком заключён договор <№> на предоставление и использование банковских карт путём присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Внешторгбанк 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в Внешторгбанк 24 (ЗАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Внешторгбанк 24 (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты Внешторгбанк 24 (ЗАО). Согласно анкете-заявлению и расписке при получении банковской карты должнику был установлен лимит кредитования в размере 87 000 рублей. В соответствии с условиями предоставления банковских карт проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19,0 процентов годовых. Ответчик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме. На основании пункта 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт Внешторгбанк 24 (ЗАО) непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признаётся просроченной, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами и индивидуальными условиями. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8 процентов от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 16 апреля 2021 года общая сумма задолженности по договору на предоставление и использование банковских карт Внешторгбанк 24 (ЗАО) от 14 декабря 2006 года <№> составила 140 769 рублей 96 копеек, из которых: 76 996 рублей 94 копейки – задолженность по основному долгу, 16 091 рубль 21 копейка – плановые проценты за пользование кредитом, 37 705 рублей 33 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 976 рублей 48 копеек – задолженность по перелимиту. Пользуясь своим правом, Банк снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором. В связи с этим Банк просил взыскать с Игумнова С. А. задолженность по договору от 14 декабря 2006 года <№> в размере 106 835 рублей 16 копеек, из которых: 76 996 рублей 94 копейки – задолженность по основному долгу, 16 091 рубль 21 копейка – плановые проценты за пользование кредитом, 3 770 рублей 53 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 976 рублей 48 копеек – задолженность по перелимиту.

    В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

Ответчик Игумнов С. А. в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён телефонограммой, о причинах неявки суду не сообщил.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    Определением суда от 23 сентября 2021 года исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) к Игумнову С. А. в части требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 декабря 2006 года <№> оставлено без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с тем, что заявленные требования о взыскании задолженности по названному договору подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

    Разрешая требования Банка в оставшейся части, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В пункте 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела усматривается, что 20 июля 2011 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком заключён договор о предоставлении и использовании банковских карт <№> путём присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), с которыми истец согласился путём направления анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты от 3 июля 2011 года.

В соответствии с распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 20 июля 2011 года Игумнов С. А. получил кредитную карту <№> с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 300 000 рублей, сроком действия до июля 2013 года. В расписке ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключённого на срок 30 лет с 20 июля 2011 года по           22 июля 2041 года, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной им анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки.

Во исполнение названного договора Банком ВТБ 24 (ЗАО) ответчику открыт банковский счёт для совершения операций с использованием карты, предоставлен кредит по данному счёту на срок действия договора и установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 300 000 рублей.

На основании заявления Игумнова С. А. об изменении кредитного лимита (лимита овердрафта) от 4 апреля 2012 года кредитный лимит (лимит овердрафта), установленный по счёту, к которому выпущена карта <№>, увеличен до 570 000 рублей.

В дальнейшем Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменил наименование на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

1 января 2018 года Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) прекратил свою деятельность путём реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пункта 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учётом порядка, изложенного в пункте 3.7. До момента отражения по счёту первой расходной операции, произведённой за счёт предоставленного Банком овердрафта, размер лимита овердрафта устанавливается в размере равном нулю.

Согласно пункту 3.8 указанных Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При установлении Тарифов в соответствии с разделом 8 Правил на сумму каждой кредитной сделки в рамках овердрафта начисляются проценты, установленные Банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки.

В соответствии с пунктом 5.7 этих же Правил, если клиент не обеспечил наличие на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно.

Судом установлено, что ответчик самостоятельно распорядился предоставленными Банком кредитными денежными средствами по договору от 20 июля 2011 года <№>.

При этом он не исполнял обязательства по возврату денежных средств, полученных в связи с заключением договора, и не уплачивал проценты, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по состоянию на 16 апреля 2021 года составляет 1 599 891 рубль 92 копейки, из которых: 669 962 рубля 80 копеек – задолженность по основному долгу, 144 259 рублей 12 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 785 670 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расчёт задолженности, выполненный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком указанный расчёт надлежащими доказательствами не опровергнут, контррасчёт не представлен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признаётся определённая законом или договорам денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из искового заявления, истец уменьшил взыскиваемую с ответчика неустойку за несвоевременную уплату плановых процентов до 10 процентов от суммы задолженности по пеням, просил взыскать неустойку в размере 78 567 рублей.

Принимая во внимание длительность периода неисполнения обязательств, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером общей суммы задолженности на дату взыскания, компенсационную природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд соглашается с уменьшением размера неустойки до указанной Банком суммы.

        С учётом изложенного требование Банка о взыскании образовавшейся у Игумнова С. А. задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт от 20 июля 2011 года <№> в размере 892 788 рублей 92 копейки подлежит удовлетворению.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 127 рублей 89 копеек, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Игумнову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Игумнова С. А. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по договору на предоставление и использование банковских карт от 20 июля 2011 года <№> в размере 892 788 рублей 92 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 669 962 рубля 80 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом в размере 144 259 рублей 12 копеек, по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 78 567 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 127 рублей 89 копеек, всего взыскать 904 916 рублей 81 копейка (Девятьсот четыре тысячи девятьсот шестнадцать рублей 81 копейка).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                  Р. С. Сафонов