Решение от 10.03.2016 по делу № 2-320/2016 (2-2991/2015;) от 21.12.2015

Гр. дело № 2-320/2016

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2016 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

Председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.

При секретаре Серебряковой А.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Рачинской Т. В. к ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского ОСБ № 8640 в защиту прав потребителей

Установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Рачинской Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в защиту прав потребителя с требованием о взыскании с ответчика убытков в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, при заключении кредитного договора, dd/mm/yy Рачинская Т.В. дала ОАО «Сбербанк России» письменное согласие на заключение договора личного страхования. Решением Ленинского районного суда г. Костромы от 06 октября 2015 года установлено, что в соответствии с п. 5 заявления выгодоприобретателем являются ОАО «Сбербанк России». Данные обстоятельства в силу ст. 61 ГПК РФ являются обязательными для сторон и не доказываются вновь. В соответствии со ст. 8 ч. 11 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказания услуг, связанных со страхованием. При этом в силу п. 4 данной статьи страховой агент не может указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Вместе с тем, согласно опубликованного реестра страховых агентов в сети «Интернет» ОАО «Сбербанк России» является страховым агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Таким образом, услуга страхования не соответствует обязательным требованиям установленным законом, а именно страховой агент ОАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования, что прямо запрещено законом. Со ссылкой на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей, истец просит удовлетворить иск.

В судебное заседание Рачинская Т.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя МОО по ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В., который иск поддержал по изложенным в нем основаниям, считая, что в связи с заключением ничтожного договора страхования, истец, произведя оплату за услугу присоединения к Программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей, понесла убытки. В подтверждение обоснованности своих доводов по иску, представитель Красношапка В.В. также сослался на Информационное письмо Центрального Банка Российской Федерации от 03 марта 2016 года № ИН-015-53\10, согласно которому, по мнению Банка России, установленный п. 4 ст. 8 Закона № 4015-1 запрет распространяется на все мероприятия, осуществляемые страховым брокером, страховым агентом.

Представитель ответчика Смирнова Е.В. иск не признала. В суде поддержала письменный отзыв по делу (л.д. 44-46).

Выслушав участников процесса, обозрев материалы гражданского дела № по иску МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах Рачинской Т.В. у ООО СК «Сбербанк России» о взыскании платы, компенсации морального вреда и штрафа, изучив материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п.п 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В силу п. 4 ст. 8 закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым им в пользу третьих лиц.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от 18.05.2015 года Рачинская Т.В. заключил с банком кредитный договор о предоставлении заемщику кредита. Согласно заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков от 18.05.2015 года, Рачинская Т.В., ознакомившись с условиями страхования, дала свое согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхования жизни» и поручила ответчику предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ( далее договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее Условия участия).

В соответствии с п. 5. Заявления выгодоприобретателями являются; 5.1 по страховым рискам «смерть застрахованного лица» «Инвалидность» застрахованного лица, «Смерть от несчастного случая» ( в зависимости от того, что применимо) – ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – Застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). 5.2. По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события – застрахованное лицо. Застрахованное лицо в заявлении подтвердил, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию.

Страховой суммой является <данные изъяты> рублей в течение срока действия договора страхования (п. 3 договора). Срок действия договора 60 месяцев. Сумма платы за подключение к «Программе страхования» за весь срок страхования составила <данные изъяты> рублей.

dd/mm/yy Рачинская Т.В. досрочно исполнила обязательства по кредиту.

Рачинская Т.В. в июле 2015 года обратилась в суд с требованием к ОАО «Сбербанк России» о взыскании суммы оплаты в размере <данные изъяты> рублей пропорционально действию кредитного договора в связи с досрочным погашением кредита.

Решением Ленинского районного суда г. Костромы от 06 октября 2015 года по гражданскому делу № Рачинской Т.В. было отказано в удовлетворении требований.

Данное решение в апелляционном порядке не обжаловалось, вступило в законную силу.

При этом суд, в том числе, пришел к выводу о том, что заемщик был надлежащим образом ознакомлен с условиями страхования, и предоставление кредита не было связано с подключением к договору страхования.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, на которую в настоящем деле ссылается истец, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Рачинской Т.В. требований о ничтожности договора страхования и взыскании оплаты к подключению к программе в качестве убытков.

При заключении кредитного договора истец была ознакомлена с его условиями. В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования и жизни. Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровью, в том числе только с определенной страховой компанией, равно как и иных неблагоприятных для заемщика вследствие не подключения в программу страхования жизни и здоровья.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» опубликовало в сети «Интернет» реестр своих страховых агентов

Исходя из разъяснений, изложенных в п 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании договора поручения (агентского соглашения), однако действия страхователя по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

В рамках договора страхования компания (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в пользу страхователя и выгодоприобретателя в одном лице - банка, а банк обязуется осуществить страховщику техническую передачу данных о застрахованном лице (заемщике), сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на застрахованное лицо условий договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, что следует из Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ от 12 мая 2015 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщик и ОАО «Сбербанк России» - страхователь.

Кроме того, истец, ссылаясь на ничтожность договора, не представил доказательств нарушения его прав тем, что выгодоприобретателем по рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по кредитному договору, при том условии, что кредит Рачинской Т. В. погашен досрочно. В остальных случаях выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

Следует также отметить, что страховые риски и выгодоприобретатели по ним определены не решением Ленинского районного суда г. Костромы от 06.10.2015 г., как указано в иске ( и не банком), а именно Рачинской Т.В. в п. 5 ее Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО 1100426889.

Как указано выше, истец при заключении договора страхования не была ограничена в своем волеизъявлении, услуга страхования не была навязана ответчиком, оспариваемый договор не ущемляет прав истца.

Согласно ст.ст. 9.10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Положения ст. 12 ГК РФ установлены способы защиты нарушенных прав.

На основании ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что судебной защите подлежит только нарушенное право.

Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, а именно, факт отсутствия нарушения прав истца действиями банка ПАО «Сбербанк России», суд не усматривает оснований для удовлетворения иска.

Ссылки представителя общественной организации на информационное письмо от 03.03.2016 года № ИН-015-53\10 при разрешении настоящего спора, суд находит несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст.1. закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Как указано в информационном письме «установленный пунктом 4 ст. 8 Закона № 4015-1 запрет направлен на исключение конфликта интересов в деятельности страхового брокера, страхового агента, который может возникнуть, если страховой брокер, страховой агент будут являться выгодоприобретателями по договорам страхования, заключаемым от имени и за счет страховщика с участием страхового брокера, страхового агента…», что не регулируется Законом «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198, 321 ГПК РФ суд

Решил:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░_____________________ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ dd/mm/yy.