Решение от 01.11.2023 по делу № 2-3383/2023 от 12.09.2023

Дело № 2-3383/2023                                                                          1 ноября 2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Магаданский городской суд Магаданской области в составе:

председательствующего судьи Пикалевой Е.Ф.,

при секретаре Надыршиной А.У.,

с участием представителя истца Амировой З.Г.кызы – Власовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по иску Амировой Зиба Гара кызы к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Амирова З.Г. кызы обратилась в Магаданский городской суд Магаданской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование») о взыскании страхового возмещения, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что 21 октября 2021 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования жилого дома № №, по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества – жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, движимого имущества в частном доме, дополнительных хозяйственных построек, гражданской ответственности.

В соответствии с п.3.2 договора страхования в рамках заключенного договора являются застрахованными конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка и инженерное оборудование частного дома.

Согласно п.4.2 договора страхования в части страхования имущества страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие в том числе пожара, под которым понимается неконтролируемое горение, возникшее в силу объективных причин вне мест, специально предназначенных для разведения и поддерживания огня, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

Согласно п.6 договора страхования сторонами согласована страховая сумма в части страхования имущества: 1 700 000 рублей в отношении конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования частного дома; 1 050 000 рублей в отношении движимого имущества в частном доме.

При этом, лимит страхового возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома в том числе по риску «Пожар» составляет 850 000 рублей; лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25000 рублей.

18 октября 2022 года в частном доме, расположенном по адресу: <адрес> произошел пожар, в результате которого был поврежден жилой дом, а также повреждено и уничтожено движимое имущество в доме, являющееся частью вещной обстановки.

22 декабря 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, по результатам рассмотрения которого ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 1 048 426 рублей 03 копейки, из который: в отношении поврежденного жилого дома – 798 426 рублей 03 копейки; в отношении поврежденного движимого имущества – 250 000 рублей.

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец обратился к ответчику с претензией, в которой указала, что при расчете размера страхового возмещения страховщиком необоснованно определена стоимость жилого дома в размере лимита ответственности по риску «Пожар», а также просила осуществить доплату страхового возмещения за поврежденный жилой дом и движимое имущество, составлявшее вещную обстановку, установленную по результатам дополнительного самостоятельного осмотра жилого дома после наступления положительных температур и таяния снега. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15 августа 2023 года в удовлетворении заявления истца отказано.

Ссылается на то, что снижение размера страхового возмещения возможно при применении страховщиком института участия страхователя в страховом риске при наличии в договоре четко сформулированных условий применения условной или безусловной франшизы.

Между тем, договор имущественного страхования жилого дома № № от 21 октября 2021 года не содержит условий о франшизе, а содержит исключительно условие о лимите ответственности по риску пожар в 2 раза ниже страховой суммы.

Полагает, что поскольку ответчик являясь профессиональным участником рынка страхования и экономически более сильной стороной договора страхования, фактически уменьшает свой обычный предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения, ставя выплату страхового возмещения в зависимость от характера события, а не факта наступления страхового случая по установленным договорам рискам, как объективно произошедшем событиям, действия ответчика нельзя признать добросовестными, в связи с чем, определение размера страхового возмещения должно производится от установленной договором страхования страховой суммы – 1 700 000 рублей, исходя из которой истцом оплачена страховая премия.

Кроме того, ответчиком необоснованно не принято к расчету страхового возмещения предметы вещной обстановки, установленные самоосмотром места происшествия.

Полагает, что с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в размере 475 000 рублей за поврежденное и уничтоженное движимое имущество, являвшееся вещной обстановкой жилого дома.

Поскольку несвоевременная и не в полном объеме выплата страхового возмещения нарушила права истца как потребителя финансовых услуг, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 50000 рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 1% от суммы недоплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки со дня, следующего за днем выплаты страхового возмещения с 07 февраля 2023 года по 11 сентября 2023 года в размере 1 376 573 рубля 97 копеек.

Ссылаясь на ст.ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» страховое возмещение в размере 1 376 573 рубля 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, неустойку за период с 7 февраля 2023 года по 11 сентября 2023 года в размере 1 376 573 рубля 97 копеек, штраф в размере 50%.

Истец в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом.

Представитель ответчика, третье лицо финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ», в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены судом надлежащим образом. Просили рассматривать дело в их отсутствие, представили письменные отзывы на иск.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ч.3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях на иск.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменный отзыв представителя ответчика, исследовав представленные в деле письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить размер страховой суммы.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 той же статьи).

В судебном заседании установлено, что 21 октября 2021 года между Амировой З.Г. кызы и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности по программе страхования «Защита частного дома+» № №, срок действия договора 60 месяцев.

Указанным договором застрахованы конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, а также движимое имущество частного дома, расположенного по адресу: <адрес>.

В части страхования имущества страховыми случаями по договору является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей (рисков): «Пожар», «Залив», «Стихийные бедствия», «Противоправные действия третьих лиц», «Падение летательных аппаратов и их частей», «Падение посторонних предметов», «Механическое воздействие», «Чрезвычайная ситуация», «Удар молнии», «Взрыв».

18 октября 2022 года произошёл пожар, в результате которого застрахованное имущество истца было повреждено, что подтверждается справкой начальника Управления надзорной деятельности и профилактической работы отдела надзорной деятельности и профилактической работы по г. Магадану Ли И.К. от 7 ноября 2022 года № 798-3-5-14.

15 декабря 2022 года истец обратилась в страховую компанию «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив перечень поврежденного движимого имущества при пожаре.

Из отчета об определении рыночной стоимости величины ущерба, причиненного недвижимому имуществу (дом), расположенного по адресу: <адрес> от 26 января 2023 года № 152281/148907-ИМ-22, составленного ООО «РАВТ - Эксперт» по заказу ООО СК «Сбербанк Страхование», следует, что по состоянию на 18 октября 2022 года рыночная стоимость дома составляет 843 111 рублей 03 копейки.

Согласно отчета № 136876/148907-ИМ-22 от 26 января 2023 года, составленного ООО «РАВТ - Эксперт» по заказу ООО СК «Сбербанк Страхование» рыночная стоимость движимого имущества без учета износа составляет 1 677 000 рублей, с учетом износа 1 509 300 рублей.

Из заключения № 148907-ИМ-22 от 26 января 2023 года ООО «РАВТ – Эксперт» проведенного на основании исследования представленной информации (фотоматериалов, справке МВД, акту осмотра) о состоянии жилого дома, принадлежащего Амировой З.Г. кызы расположенного по адресу: <адрес> специалист сделал заключение о том, что произошла полная гибель имущества, сумма годных остатков составляет 44 685 рублей с учетом износа.

ООО СК «Сбербанк Страхование» признав случай истца страховым, 6 февраля 2023 года выплатило Амировой З.Г. кызы страховое возмещение в сумме 1 048 426 рублей 03 копейки, из которых: 798 426 рублей 03 копейки - размере страхового возмещения в части недвижимого имущества, 250 000 рублей – размере страхового возмещения в части движимого имущества, что подтверждается платежным поручением № 308344.

Не согласившись с суммой страхового возмещения, истец обратился к ИП Харламовой И.А. за оценкой рыночной стоимости, принадлежащего ей имущества, согласно отчёту № 27-23 от 4 апреля 2023 года, рыночная стоимость, право требования возмещения ущерба, причинённого в результате пожара жилому дому, расположенному по адресу: <адрес> по состоянию на 18 октября 2022 года составляет 4 685 803 рубля.

31 мая 2023 года Амирова З.Г. кызы обратилась в страховую компанию с претензией о несогласии с суммой произведённой выплаты, в которой на основании выводов отчёта об оценке рыночной стоимости восстановительного ремонта застрахованного имущества № 27-23, просила осуществить доплату суммы страхового возмещения за поврежденный жилой дом в размере 51 573 рубля 97 копеек, за поврежденное движимое имущество, в отношении которого представлены документы в размере 50000 рублей, за поврежденное движимое имущество, обнаруженное в месте происшествия по результатам осмотра 27 мая 2023 года в размере 375 000 рублей.

Сообщением ООО СК «Сбербанк Страхование» от 16 июня 2023 года, претензия истца оставлена без удовлетворения.

17 июля 2023 года Амирова З.Г. кызы обратилась к уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в отношении ответчика, с требованием о доплате страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования в сумме 1 326 573 рубля 97 копеек.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 15 августа 2023 года № У-23-76537/5010-009, в удовлетворении требований Амировой З.Г. кызы отказано.

Разделом 6 договора страхования № № от 21 октября 2021 года установлен размер страховой суммы, в пределах которой ООО СК «Сбербанк Страхование» несёт ответственность на случай наступления страхового события.

Указанным разделом установлено, что страховая сумма за вред, причинённый конструктивным элементам внутренней и внешней отделке, инженерному оборудованию частного дома составляет - 1 700 000 рублей; по движимому имуществу – 1 050 000 рублей; по конструктивным элементам внутренняя и внешняя отделка, инженерному оборудованию дополнительных хозяйственный построек - 50000 рублей; по гражданской ответственности – 100 000 рублей. Общая страхования премия за каждый период страхования составляет 15 737 рублей.

Вместе с тем, условиями договора страхования в том же пункте договора установлено, что лимит страхового возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов застрахованного имущества по рискам, установленным пунктами 4.1.1-4.1.7, 4.1.9, лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудовании, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в подпунктах 4.1.1-4.1.7, 4.1.9, 4.1.10 составляет 850 000 рублей. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 рублей.

Таким образом, в случае наступления страхового случая по риску «Пожар», лимит страхового возмещения за ущерб, причинённый внутренней и внешней отделке, инженерному оборудованию, конструктивным элементам застрахованного имущества составляет 850 000 рублей, за единицу повреждение движимого имущества 25 000 рублей.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ООО СК «Сбербанк Страхование» исполнило перед истцом свои обязательства по договору добровольного страхования имущества и гражданской ответственности по программе страхования «Защита частного дома+» № № от 21 октября 2021 года, в полном объёме, поскольку произвело выплату страхового возмещения в общей сумме 1 048 426 рублей 03 копейки, из которых: 798 426 рублей 03 копейки - размере страхового возмещения в части недвижимого имущества, 250 000 рублей – размере страхового возмещения в части движимого имущества.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Доводы о том, что ответчиком необоснованно не принято к расчету страхового возмещения предметы вещной обстановки, установленные истцом в ходе самоосмотра места происшествия, суд не принимает во внимание, так как размер страхового возмещения за движимое имущество был произведен ООО СК «Сбербанк Страхование» на основании заявления истца с приложением описи поврежденного движимого имущества истца в ходе пожара, в соответствии с условиями договора страхования и лимита страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме - 25 000 рублей.

Довод о том, что заключенный между Амировой З.Г. кызы и ООО СК «Сбербанк Страхование» договор № № от 21 октября 2021 года не содержит условия о франшизе, в связи, с чем определение размера страхового возмещения должно производится от установленной договором страхования страховой суммы – 1 700 000 рублей, исходя из которой истцом оплачена страховая премия, не может быть признан состоятельным, поскольку противоречит установленным по делу обстоятельствам.

В судебном заседании установлено, что договор страхования между Амировой З.Г. кызы и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен в соответствии с условиями страхования по страхованию имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома +» и правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 70 от 16 марта 2020 года. Правила страхования размещены на сайте ООО СК «Сбербанк Страхование» по адресу: sberbankins.ru и являются неотъемлемой частью настоящего Полиса.

При этом в полисе страхования указано, что страхователь, заключая настоящий Полис, уплачивает страховую премию после ознакомления с условиями, содержащимися в полисе и Условиях страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Заключая полис и оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что полис, условия страхования, заявление на страхование страхователем получены, условия страхования, изложенные в настоящем полисе и в условиях страхования, ему разъяснены до заключения полиса и понятны, с условиями страхования он согласен.

С учётом изложенного, исковые требования Амировой З.Г. кызы удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 8 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                                                                                         ░.░.░░░░░░░░