Решение по делу № 2-91/2019 от 06.09.2018

Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2018 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Устинове А.М., с участием представителя истца адвоката Пышкиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Храмова Александра Владимировича к АО КБ «ЛОКО-банк» о признании недействительными условий кредитного договора, признании действий незаконными, понуждении произвести перерасчет,

У С Т А Н О В И Л:

Храмов А.В. обратился в суд с иском к АО КБ «ЛОКО-банк» о признании недействительными условий кредитного договора, признании действий незаконными, понуждении произвести перерасчет, по следующим основаниям.

07 мая 2018 г. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Храмовым А.В. был заключен Договор потребительского кредита (номер обезличен). Сторонами были согласованы существенные условия договора, в том числе, размер процентной ставки.

Единовременно между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Храмовым А.В. был заключен договор страхования - Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций (номер обезличен) от (дата обезличена) Страховая премия по Договору составила 313 418,83 рублей и была оплачена в полном объеме.

26.06.2018 г. истцу на телефон пришло смс-сообщение о том, что Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку.

Истец обратился к Ответчику с требованиями следовать условиям заключенного Договора и произведении перерасчета кредита и ежемесячных платежей в соответствии с оговоренной в Договоре потребительского кредита процентной ставкой, а также с просьбой предоставить информацию об основании, с указанием конкретного пункта Договора, либо конкретной статьи действующего законодательства РФ, одностороннего изменения Банком условий Договора в части повышения процентной славки.

Согласно Ответу №25 от (дата обезличена), истцу якобы были предложены на выбор Кредит по тарифу без оформления страхования от несчастных случаев и болезней, либо Кредит по тарифу с оформлением страхования от несчастных случаев и болезней. В момент оформления Кредитного договора истец якобы выбрал условия кредитования, предусматривающие страхование от несчастных случаев и болезней, а следовательно, и кредитование по льготной процентной ставке. Ответчик ссылается на п.3.10 Общих условий кредитования, который регламентирует случай невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней. Ответчик поясняет, что (дата обезличена) процентная ставка изменена по причине того, что истец направил в страховую компанию требование о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. Страховщик расторг с истцом Договор и денежные средства были переведены на счет, указанный в Заявлении. Таким образом, изменение процентной ставки, по мнению Ответчика, корректно, законно и полностью соответствует условиям заключенного Кредитного договора.

Однако, никакого выбора условий при заключении кредитного договора г. истцу предоставлено не было. Истцу сразу был рассчитан кредит со страхованием. Без страхования кредит истцу просто не предлагался и не предоставлялся. Тем более истцу не представили информацию о том, что в зависимости от заключения/не заключения договора страхования, изменяется размер процентной ставки. Услуга по страхованию была фактически навязана, без нее кредит истцу просто не предоставили бы.

Согласно п.9 Кредитного договора: «Обязанность Заемщика заключить иные договоры»: Оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Данный пункт также привязывает договор страхования к кредитном договору.

Истец данную обязанность - заключить договор добровольного страхования, выполнил в полном объеме. Соответственно, нарушений условий кредитного договора с его стороны допущено не было, а значит, оснований для одностороннего изменения условий кредитного договор не имелось.

Считает п.9 Кредитного договора незаконным, так как обусловливание заключения одного договора заключением другого договора запрещается. Также считает незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки.

Таким образом, п.9 Кредитного договора обязывает истца заключить договор добровольного страхования, а значит, не является законным. Обязанность по заключению договора добровольного страхования истец выполнил, а значит, оснований для одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору не имелось и таковые действия банка также законными не являются.

В своем исковом заявлении Храмов А.В. просит суд признать недействительным п.9 Кредитного договора (номер обезличен), заключенного (дата обезличена) между Храмовым А.В. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО), признать действия КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по одностороннему увеличению процентной ставки по Кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) незаконными, обязать КБ «ЛОКО-Банк» (АО) произвести перерасчет с учетом уменьшения процентной ставки до размера на момент заключения Кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена).

В судебном заседании представитель истца адвокат Пышкина Т.В. просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители третьих лиц – ООО «Альфастрахование - жизнь», МРИ ФНС РФ №6 по (адрес обезличен), Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 Гражданского Кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч.1 ст.168 Гражданского Кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что (дата обезличена) между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Храмовым А.В. был заключен Договор потребительского кредита (номер обезличен). Сторонами были согласованы существенные условия договора, в том числе, размер процентной ставки.

При этом, одновременно между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Храмовым А.В. был заключен договор страхования - Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций (номер обезличен) от (дата обезличена) Страховая премия по Договору составила 313 418,83 рублей и была оплачена в полном объеме.

Согласно ст.5 Закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в т.ч. указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9 ч.9 ст.5).

Согласно ч.2 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.10 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования

Согласно п.3.9. Общих условий кредитования: «Страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

При выборе программы кредитования с условием Страхования Заемщика Заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования».

Как следует из возражений Банка, ЦБ РФ в Указании от 23 апреля 2014 г. N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее «Указание») установил форму индивидуальных условий по которой должны заключаться кредитные договоры.

Согласно Указанию, п. 9 индивидуальных условий наименован так:

9. Обязанность заемщика заключить иные договоры

В соответствии с п.2 Указания, исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается.

(дата обезличена) между Истцом и Банком заключен договор потребительского кредита (номер обезличен)далее «Кредитный договор») в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме 3 348 491,77 руб. на срок 7 лет, под 13,4% годовых (ставка действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 31,4%).

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенным Истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 313 418,83 руб. (срок страхования 3 года).

В соответствии с Заявлением-Анкетой на получение автокредита Истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита, что подтверждается его подписью.

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов - физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья Заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3%.

Банк в своих возражениях ссылается, что Банком в индивидуальном порядке была согласована ставка ниже установленной Тарифом.

В соответствии с п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 146 включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре также содержится условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

Банк ссылается, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

У Истца был альтернативный вариант - заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако были выбраны условия со страховкой. Полагаем разница в 3% вполне разумная, назвать её дискриминационной нельзя.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается также:

- Заявлением на страхование;

Страховая сумма была перечислена в адрес страховой компании в соответствии с Платёжным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена) подписанным лично Храмовым А.В., то есть именно Заемщик дал Банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, стороны в индивидуальных условиях кредитного договора в соответствии с действующем законодательством, согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

Ознакомление Клиента с условиями кредитования в Банке, действующими тарифами по кредитованию подтверждается собственноручной подписью в Заявлении-анкете и п.14 Индивидуальных условий. П.4 Индивидуальных условий содержит прямое указание на размер ставки по кредиту без условия о страховании - 17,4%

Каких либо относимых и допустимых доказательств того, что отказ Истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

В случае не приемлимости условий страхования Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений. Приводимые истцом доводы в подтверждение недействительности сделки могли быть заявлены на момент ее совершения.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи свидетельствуют о том, что Истец добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу части кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному им с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Как следует из возражений Банка, истец вправе предоставить в Банк страховой полис любой компании, доказательств подтверждающих какое-либо навязывание услуг со стороны Банка или желания Клиента заключить договор страхования в иной страховой компании по желанию Истца, не представлено.

Обязательство по заключению договора страхования жизни и здоровья установленное в пункте 9 Кредитного договора полностью соответствует действующему законодательству и включено в Кредитный договор на основании волеизъявления Клиента выраженного в заявлении-анкете.

В связи с указанными обстоятельствами, суд признает необоснованными доводы истца о том, что при заключении договора без страхования кредит истцу не предоставлялся, истцу не представили информацию о том, что в зависимости от заключения/не заключения договора страхования, изменяется размер процентной ставки, что услуга по страхованию была фактически навязана.

Согласно ч.11 ст.7 Закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с п.3.10. Общих условий Кредитного договора, в случае расторжения Заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному Кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Информация о ставке без условия о страховании жизни и здоровья, прописана в п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Вследствие расторжения договора страхования жизни и здоровья между страховщиком и Истцом, в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора Банком была увеличена ставка по кредиту до уровня ставки действующей на дату заключения Кредитного договора на сопоставимых условиях без заключения договора страхования жизни и здоровья, о чем истец был уведомлен надлежащим образом.

Принимая во внимания указанные обстоятельства, оснований для проведения перерасчета не имеется.

При таких обстоятельствах, до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщикам требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора).

Ввиду добровольного заключения потребителем (Истцом) Кредитного Договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях Банка отсутствует наличие вины.

Доводы истца суд считает ошибочными, как основанными на субъективном толковании норм права.

В связи с указанными выше обстоятельствами суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований к АО КБ «ЛОКО-банк» о признании недействительным п.9 кредитного договора (номер обезличен) заключенного (дата обезличена) между Храмовым А.В. и АО КБ «ЛОКО-банк», признании действий АО КБ «ЛОКО-банк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) незаконными, понуждении АО КБ «ЛОКО-банк» произвести перерасчет с учетом уменьшения процентной ставки до размера на момент заключения кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Храмову Александру Владимировичу в удовлетворении исковых требований к АО КБ «ЛОКО-банк» о признании недействительным п.9 кредитного договора (номер обезличен), заключенного (дата обезличена) между Храмовым Александром Владимировичем и АО КБ «ЛОКО-банк», признании действий АО КБ «ЛОКО-банк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) незаконными, понуждении АО КБ «ЛОКО-банк» произвести перерасчет с учетом уменьшения процентной ставки до размера на момент заключения кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.