Решение по делу № 2-3264/2024 от 24.05.2024

Дело №

27RS0№-41

РЕШЕНИЕ

Именем российской Федерации

<адрес> 15 июля 2024 года

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Цуриковой Т.А.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банка ВТБ (ПАО) в лице филиала № в <адрес> об обязании прекращения списания денежных средств с кредитного расчетного счета, признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к филиалу № Банка ВТБ (ПАО) в <адрес>, указав, что он является клиентом Банка ВТБ (ПАО) в <адрес>, и имеет в настоящее время в указанном банке действующий кредитный договор. Изучая работу мобильного приложения «ВТБ Онлайн» истец обнаружил, что у него имеется еще один действующий кредит, в погашение которого с его банковского счета ежемесячно списываются денежные средства в размере 9642,54 рублей. ДД.ММ.ГГГГ при обращении в вышеуказанный дополнительный офис Банка истцу от банка сотрудника стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение «ВТБ Онлайн», с использованием якобы принадлежащего истцу абонентского номера +№ (оператор связи «Билайн», данный абонентский номер, не принадлежит истцу с июля 2023 года, т.е. более полугода, т.к. договор на оказание услуг связи с «Билайн» расторгнут), между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 580284,38 руб. (из них сумма основного долга 389673 руб. 65 коп., сумма в погашение процентов 190610,73 руб.), сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом, в счет погашения кредита в размере 9642,54 рублей. Кредитные средства по указанному договору в настоящее время находятся на банковском счете № истца, также в рамках данного кредитного договора подключена дополнительная услуга «Ваша низкая ставка», стоимость которой составляет 69673,65 рулей. Поскольку кредитные средства до настоящего времени находятся у него на счете, то с них производится списание ежемесячных платежей в счет погашение задолженности по кредиту в размере 9642,54 руб. В этот же день, с помощью сотрудника банка, с целью избежать в дальнейшей совершения в отношении истца третьими лицами, с использованием мобильного приложения «ВТБ Онлайн» мошеннических действий, истец отключил у себя на телефоне (номер+ДД.ММ.ГГГГ данное мобильное приложение, и попросил его заблокировать в системе Банка. ДД.ММ.ГГГГ по факту совершения в отношении истца мошеннических действий, а именно незаконного оформления неустановленным лицом ДД.ММ.ГГГГ на его имя кредита, истец обратился с заявлением в УМВД России по <адрес>, которое было зарегистрировано в КУСП №.

На основании вышеизложенного, уточнения иска и частичного отказа от исковых требований (заявление представителя от ДД.ММ.ГГГГ) просит суд:

- обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в <адрес>, на период судебного разбирательства и до вступления решения суда в законную силу, в качестве обеспечительных мер по иску прекратить списание с кредитных денежных средств находящихся на расчетном счете №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в <адрес>, обязательных ежемесячных платежей в размере 9642,54 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с целью избежания увеличения суммы основного долга;

- признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № сумму 580284 рубля 38 копеек сроком действия 60 месяцев между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) в <адрес> незаключенным;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представитель истца ФИО3 требования доверителя поддержала по доводам, указанным в иске с учетом уточнения частичного отказа от иска.

Представители ответчика ФИО4 в судебном заседании требования истца не признал, поддержал письменные возражения на иск.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствий с ч. 1 статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 845 ГК РФ определяет, что Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом в соответствии с пунктом 1 данной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом и банковскими правилами.

В соответствии с абз. 4 ст. 24 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана организовать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций. Согласно п. 3 ст. 2, ФЗ "О национальной платежной системе" Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе. Согласно Положению об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 242-П, внутренний контроль осуществляется в целях обеспечения эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок, эффективности управления активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления банковскими рисками.

Согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что ненадлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах. В силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Установлено и следует из материалов дела, что принятии на обслуживание истца ФИО1 был зарегистрирован по его заявлению в Банке ВТБ (ПАО) доверенный номер мобильного телефона №. Доверенный номер телефона является в том числе и идентификатором клиента однозначно выделяющим (идентифицирующим) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка.

Доверенный номер мобильного телефона Клиента, используется в целях направления Банком Клиенту сообщений/уведомлений в рамках Договора ДБО, в том числе при использовании Технологии «Цифровое подписание», а также для направления Банком Клиенту SMS- кодов/Паролей/ОЦП и иных Средств подтверждения, установленных Договором ДБО.

С заявлением о замене доверенного номера телефона ФИО1 обратился в Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Для подписания кредитного договора Банком ДД.ММ.ГГГГ в 01:40:29 (время московское) на доверенный номер клиента № было направлено смс сообщение содержащее код подтверждения.

Таким образом банком было установлено, что Клиентом ФИО1 был введен в ВТБ-Онлайн код подтверждения направленный Банком для подписания кредитного договора при этом значение кода подтверждения, направленного Банком на доверенный номер телефона клиента и введенный клиентом совпал (п. 1-4 раздела 4 Протокола операции цифрового подписания).

В соответствии с п. 1.10 Правила ДБО Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

-               удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

-               равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

-               не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

-               могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться Только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

-               составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронно­цифровой подписью (далее-ЭЦП) предусмотрено нормами действующего законодательства. Согласно ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В соответствии с ч. 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Часть 4 данной статьи предусматривает, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Часть 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусматривает, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Часть 2 статьи 5 данного нормативно-правового акта определяет, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с ч. 1 статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Ч. 3 статьи 845 ГК РФ определяет, что Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом в соответствии с пунктом 1 данной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом и банковскими правилами.

В соответствии с п. 7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность:

-               за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

-               за поддержание актуальной информации о Доверенном номере телефона и номере Карты/номере Мастер-счета, составляющих «Связку «ДНТ+Карта»/ «ДНТ+Мастер-счет».

В соответствии с п. 7.1.3 Правил ДБО Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в

Банк.

В соответствии с п. 5.1 Приложения № к Правилам ДБО подписание Распоряжений в ВТБ- Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push- кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

В соответствии с п. 5.3.1. Приложения № к Правилам Банк предоставляет Клиенту SMS/Push- коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push- сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Пункт 5.3.2. Приложения № к Правилам определяет, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

В соответствии с п. 3.2.4 Правил клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

Судом установлено, что на момент получения подтверждения на оформление кредита от истца в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, замене доверенного номера телефона таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

В соответствии с п.7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации.

Таким образом, между истцом и банком были заключен кредитный договор в полном соответствии с действующим законодательством. Банк исполнил свои обязательства по договору, а именно предоставил истцу кредитные денежные средства.

Ответчик не совершал каких бы то ни было противоправных действий в отношении истца, действовал добросовестно, в полном объеме исполнил договорные обязательства, как предшествующее, так и последующее заключению договора поведение истца давало ответчику основания полагаться на действительность сделки.

Согласно п.5 ст.14 Закона № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

С учетом изложенного оснований для признания недействительной сделкой кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № не имеется, иск в указанной части удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что иные требования истца - прекратить списание с кредитных денежных средств находящихся на расчетном счете №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в <адрес>, обязательных ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда неразрывно связаны с требованием о признании кредитного договора недействительным, то есть являются производными от основного требования, оснований для их удовлетворения нет. Иск в указанной части удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) (филиал № в <адрес>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вом суде в течение одного месяца со дня составления решения в мотивированном виде с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья Т.А. Цурикова

В мотивированном виде решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.А. Цурикова