Решение по делу № 2-32/2017 (2-746/2016;) от 27.12.2016

Дело №2-32/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2017 г. г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к Черняховскому Р.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ООО «АктивБизнесКоллекшн» обратилось в суд с иском к Черняховскому Р.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1074432 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 13572,16 руб. В обоснование заявленных требований указано, что ОАО «МБМ Банк» (далее банк) ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит № Черняховскому Р.Л. (далее заемщик) в размере 750000 руб., на срок 60 месяцев, по ставке 21.50% годовых, на основании заявления (оферты) на получение кредита по продукту «Стандарт». В соответствии с условиями данного заявления, оно является договором о выпуске и обслуживании международной банковской расчетной карты VISA (MASTERCARD), состоящего из Условий предоставления в пользование международной банковской расчетной карты VISA /MASTERCARD (с установленным лимитом кредитования) и заявления на получение международной банковской расчетной карты VISA /MASTERCARD (с установленным лимитом кредитования). Указанный договор является договором присоединения и заключен на основании ст.428 ГК РФ и в соответствии с заявлением-офертой на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Условий договора и тарифов банка. Выдача кредита произведена путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. Ответчик не исполнял свои обязательства надлежащим образом, им неоднократно нарушались сроки погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности был совершен ДД.ММ.ГГГГ По условиям кредитного договора, банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника. В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на проценты. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МДМ Банк» и ООО «АктивБизнесКоллекшн», в соответствии со ст.ст. 382-384 ГК РФ, был заключен договор уступки прав (требования) № (далее договор цессии), согласно которого право требования к Черняховскому Р.Л. по договору перешло к ООО «АктивБизнесКоллекшн». Согласно приложению № к договору цессии задолженность ответчика по кредитному договору составляет: сумма основного долга – 713161,81 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 361270, 19 руб. Общая сумма задолженности по кредитному договору №, уступленная ООО «АктивБизнесКоллекшн» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1074432 руб. В соответствии со ст. 385 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ должник был повторно уведомлен о состоявшейся уступке прав требований и об обязанности погашения задолженности новому кредитору – ООО «АктивБизнесКоллекшн» с указанием реквизитов платежа. Однако, до сегодняшнего дня должник не погасил существующую задолженность перед ООО «АктивБизнесКоллекшн».

Определением судьи от 27.12.2016 г. удовлетворено ходатайство истца, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «БИНБАНК».

Представитель истца ООО «АктивБизнесКоллекшн», надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Черняховский Р.Л. и представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК», надлежащим образом извещенные о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явились, не ходатайствовали перед судом об отложении дела слушанием, возражений по существу исковых требований истца не представили.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу ч.ч.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Черняховский Р.Л. обратился в ОАО «МДМ Банк» с заявлением (офертой) на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключение договора банковского счета, просил выпустить ему банковскую карту международной платежной системы VISA International/MasterCard Worldwide. Целью заключения кредитного договора являются личные нужды заемщика. Согласно п. «Б» заявления заемщик просил предоставить ему кредит в размере 750000 руб. на срок 60 месяцев, ставка по кредиту – 21,50% годовых. Черняховский Р.Л. был ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций. Также ознакомлен и согласен с тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствуют его подписи на указанных документах (л.д.14).

Исходя из положений п. 3.2. Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт» (л.д.23) кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке: заемщик предоставляет в банк заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию паспорта гражданина РФ и иные документы, предусмотренные требованиями банка (п. 3.2.1.). Банк, в случае согласия с условиями, изложенными заемщиком в заявлении (оферте) и графике, акцептирует заявление (оферту) путем совершения действий, необходимых для заключения договоров: для заключения кредитного договора, договора банковского счета банк заполняет содержащийся в заявлении (оферте) раздел о её принятии, при этом момент выполнения указанных действий будет считаться моментом заключения кредитного договора, договора банковского счета (п.3.2.2); открывает ссудный счет для выдачи кредита и отражения задолженности по кредиту (п.3.2.3).

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком Черняховским Р.Л. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщик обязался погашать задолженность по кредиту в соответствии с графиком платежей, уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Из пункта 3.2.4 Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт» следует, что банк перечисляет сумму кредита со ссудного счета на банковский счет заемщика. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со счета ссудного счета и зачислена на банковский счет заемщика (п.3.3 Условий кредитования)

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя расчётные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту в соответствии с графиком (п. 3.4 Условий кредитования).

Согласно п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, указанную как дата окончательного погашения кредита в Графике. Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в размере и сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита (п.3.6 Условий кредитования).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком) (п. п. 4.2.1, 4.2.2 Условий кредитования).

Установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Черняховским Р.Л., выполнил, денежные средства перечислил на банковский счет заемщика. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В числе прав ОАО «МДМ Банк» перечисленных в п.п. 5.5, 5.5.1, 5.5.2 Условий кредитования указано право полностью или частично уступить свои права требования к заемщику в отношении выданного кредита любому третьему лицу. При этом банк вправе раскрывать такому третьему лицу, информацию о кредите и заемщике, необходимую для совершения такой уступки и осуществления прав требования к заемщику, а также предоставлять такому лицу соответствующие документы, в том числе договоры. Лицо, которому банк полностью или частично уступит свои права требования по кредитному договору, а также агенты такого лица или иные уполномоченные им лица обязуется направить/вручить заемщику уведомление о состоявшейся уступке. В этом случае исполнение заемщиком своих денежных обязательств по уступленным требованиям должно осуществляться заемщиком на тот счет и/или в том порядке, которые будут указаны в соответствующем уведомлении.

По договору уступки прав требования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МДМ Банк» (цедент) передал, а ООО «АктивБизнесКоллекшн» (цессионарий) принял права требования к физическим лицам (Должникам) по кредитным договорам, заключенным с Должниками Цедентом, в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования (Приложение №) и на тех условиях, которые существовали к Моменту перехода Прав требования, в том числе право на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, в том числе и требование к ответчику Черняховскому Р.Л. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Цессионарий обязался самостоятельно производить все действия, связанные с уведомлением Должников в связи с заключением данного договора и переходом прав требования (л.д. 27-31).

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитор переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключению.

Поскольку при заключении договора ответчик был ознакомлен с условием о праве ОАО «МДМ Банк» на уступку третьим лицам права (требования), принадлежащего ему по договору, возражений заемщика в момент заключения договора по этому условию не последовало, не оспорено оно и в последующем, то суд приходит к выводу о том, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «МДМ Банк» и Черняховским Р.Л., такое условие было согласовано, что по смыслу ст. 388 ГК РФ, позволило банку уступить свои права по договору.

ДД.ММ.ГГГГ Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК» (ПАО «БИНБАНК», <данные изъяты>) завершило реорганизацию в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк», <данные изъяты>). В дату реорганизации (18 ноября 2016 г.) наименование ПАО «МДМ Банк» было изменено на ПАО «БИНБАНК».

Таким образом, переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора ОАО «МБМ Банк» к другому ООО «АктивБизнесКоллекшн» является правомерным и никаких прав должника не нарушает.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику Черняховскому Р.Л. уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности (л.д.41-42, 44), в котором потребовал от ответчика в течение 5 календарных дней с даты получения данного уведомления надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно, оплатить в полном объеме имеющуюся задолженность в размере 1074432 руб. Также в уведомлении истец указал, что в случае отказа от добровольного исполнения указанных претензионных требований истец будет вынужден обратиться с заявлением в суд, а в последствии в ФССП РФ для принудительного взыскания задолженности. Ответчиком уведомление истца было получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48), но не выполнено.

Ответчик Черняховский Р.Л. принятые по кредитному договору обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась задолженность по кредитному договору №, которая, согласно краткого реестра уступаемых прав требования составляет 1074432 руб., из них: сумма основного долга – 713161,81 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 361270,19 руб. (л.д. 28). Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ООО «АктивБизнесКоллекшн» о взыскании с ответчика Черняховского Р.Л. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ООО «АктивБизнесКоллекшн» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13572 рублей 16 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к Черняховскому Р.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Черняховского Р.Л. в пользу общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1074432 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13572 рубля 16 копеек, а всего в сумме 1088004 (один миллион восемьдесят восемь тысяч четыре) рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий