Решение по делу № 33-9364/2022 от 29.04.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33 – 9364/2022 (2-154/2021)

21 июня 2022 г.                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего                Валиуллина И.И.

    судей                                Калимуллиной Л.Р.

                                    Яковлева Д.В.

при секретаре                        Власове Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО Банк ФК «Открытие» на решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от                           22 февраля 2022 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Фархутдинов А.И. обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что 21 декабря 2021 года между сторонами заключен договор потребительского кредитования.                                В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день между Фархутдиновым А.И. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования. 27 декабря 2021 года Фархутдинов А.И. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 329 195 руб. была возвращена истцу. Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между                   Фархутдиновым А.И. и АО ГСК «Югория» заключен договор страхования. 12 января 2022 года заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис № ЛЗК №..., выданный АО ГСК «Югория» переданы в Банк истцом, как подтверждение исполнения условий п. 4, п.9 кредитного договора (отметка о принятии документов от 12.01.2022г. в заявлении.). Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком. Вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 5,9% годовых до 16,90% годовых, о чем Банк уведомил сообщением в Личном кабинете 13 января 2022 года в 10 час. 21 мин.

Между тем, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя Банком при осуществлении деятельности по кредитованию. Принимая во внимание наличие личного страхования заемщика, истец полагает, что размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем имеются основания для сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору.

Приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик, по мнению Фархутдинова А.И., нарушил права, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Просил суд признать недействительным п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора №... от 21 декабря 2021 года, и п.1.6. Условий договора страхования (с 08.11.2021), в части обязательства заемщика одновременного заключения договора страхования и кредитного договора. Признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №... с 5,9% до 16,90%. Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от 21 декабря 2021 года, заключенному между Фархутдиновым ФИО8 и ПАО Банк «ФК Открытие», с учетом применения процентной ставки в размере 5,9 % годовых.

Решением Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 22 февраля 2022 г. постановлено:

исковые требования Фархутдинова ФИО9 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать недействительным п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора №... от 21 декабря 2021 года, заключенного между Фархутдиновым ФИО10 и ПАО Банк «ФК Открытие» и п.1.6. Условий договора страхования (с 08 ноября 2021 года), в части обязательства заемщика одновременного заключения договора страхования и кредитного договора.

Признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору               №... от 21 декабря 2021 года, заключенному между Фархутдиновым ФИО12 и ПАО Банк «ФК Открытие»,                          с 5,9% до 16,90%.

Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от 21 декабря 2021 года, заключенному между Фархутдиновым ФИО11 и ПАО Банк «ФК Открытие», с учетом применения процентной ставки в размере 5,9 % годовых.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в доход местного бюджета госпошлину в размере 900 рублей.

Не согласившись с вынесенным решением, ПАО Банк «ФК Открытие» обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом.

Проверив оспариваемое решение, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

        Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

        Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

        Оспариваемое решение суда указанным требованиям не соответствует.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 11 названной статьи указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из материалов дела следует, что 21 декабря 2021 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №... (по программе «Нужные вещи) и предоставлен кредит в размере 1 482 862 рублей с процентной ставкой 5,9% годовых.

В пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 5,9 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

- первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни».

- первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта.

телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 16.90 % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно                            с кредитным договором.

Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Пунктом 9 Требований к полисам страхования (с 08.11.2021) (п.1.6.) установлено, что срок действия Договора страхования (полиса) должен быть не менее срока действия кредитного договора. При этом дата начала действия Договора страхования (полиса) должна быть не позднее даты начала действия кредитного договора, срок действия договора страхования не должен заканчиваться ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита. Страхователь вправе заключить договор страхования у Страховщика, отвечающего требованиям Банка к страховым организациям, установленным на дату заключения договора (полиса) страхования.

В обеспечение исполнения условий по кредитному договору 21.12.2021г. года истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен Полис «Защита кредита Конструктор»: №..., по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью, произошедшими в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям. Оплачена страховая премия в размере 329 195 рублей.

27 декабря 2021 года истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 329 195 рублей была возвращена истцу 10 января 2022 года.

12 января 2022 года между истцом и АО ГСК «ЮГОРИЯ» заключен договор страхования (полис) № №..., выгодоприобретателем по которому является ПАО Банк «ФК Открытие».

По указанному договору застрахованы следующие риски:

- постоянная утрата общей трудоспособности – инвалидность 1-2 группы, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболеваний, в период страховой защиты.

Указанный страховой полис 12 января 2022 года передан истцом                         в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением в целях сохранения действующей процентной ставки.

13 января 2022 года ПАО Банк «ФК Открытие» в одностороннем порядке изменил процентную ставку в сторону увеличения – с 5,9% годовых до 16,90% годовых, о чем пришло истцу смс-уведомление в Личном кабинете ПАО Банк «ФК Открытие» 13 января 2022 года.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой исследовав текст, имеющихся копий полисов страхования ПАО СК «Росгосстрах» и АО ГСК «Югория» от несчастных случаев и болезней,                     с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре пришел к выводу, что по полису АО ГСК «Югория» риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем по полису, заключенному между истцом и                                      ПАО СК «Росгосстрах». Также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат. В случае наступления страхового случая, задолженность истца перед Банком будет полностью погашена, что является доказательством того, что права Банка в данном случае не нарушаются. Заключение истцом договора страхования с АО ГСК «Югория» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Судебная коллегия не может согласиться с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Как обоснованно указал суд первой инстанции, кредитный договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Из вышеприведенных положений Закона о потребительском кредите, следует, что самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Данные критерии прямо определены как в кредитном договоре (пункт 9), в поданном Фархутдиновым А.И. заявлении на предоставление кредита, а также в требованиях банка к полисам страхованиям, с которыми истец ознакомлена в виде отдельного документа.

В заявлении на получение кредита, истец указал, что согласен на страхование следующих рисков: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни»; первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта.; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям.

Данное заявление подписано собственноручно истцом.

В пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора, пункте 1.9. Требований банка, с которым истец ознакомлен, также прямо указаны те же страховые риски, подлежащие страхованию.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что истец добровольно и осознанно согласился на заключение кредитного договора с условием страхования рисков: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни»; первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта.; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям.

Из предоставленного страхового полиса АО «ГСК «Югория» следует, что договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитором по условиям кредитного договора, поскольку страховые риски: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта.; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям, не застрахованы.

Судебная коллегия также отмечает, что Закон о потребительском кредите не содержит положений, предусматривающих право банка требовать страхования исключительно рисков в части причинения вреда жизни и здоровью, установления инвалидности.

Страхование рисков первичное диагностирование заболеваний и неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового определены в кредитном договоре, с условиями договора истец согласился, претензий не имел, свои подписи в договорах не оспаривал, при заключении кредитного договора был ознакомлен и проинформирован о размере базовой процентной ставки.

Вопреки выводам суда, действия Банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон и нормам действующего законодательства.

Отсутствие страхования риска на указанных условиях не соответствует требованиям кредитора и нарушает имущественные интересы банка.

Учитывая, что объем страховых рисков при заключении договора страхования с АО ГСК «Югория» снижен, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору у банка не имелось.

Доказательств невозможности заключить договор страхования, который бы соответствовал требованиям банка, истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия находит обжалуемое судебное решение подлежащим отмене, с принятием по делу нового решения, об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 327 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

        ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 22 февраля 2022 г. отменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Фархутдинова ФИО13 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей – отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 июня 2022 г.

Справка: судья Белорусова Г.С.