Решение по делу № 2-1464/2020 от 20.01.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21.08.2020                 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куркутовой Э.А.,

при секретарях Сикора М.В., Полякове Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1464/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Черных Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к Черных В.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование заявленных требований, что 07.10.2012 между АО «Связной Банк» (далее АО «Связной Банк», Банк) и Черных В.Г. заключен кредитной карты с лимитом 40 000 руб. с уплатой процентов по ставке 33 % годовых с уплатой минимального платежа в размере 5 000 руб. в месяц. За несвоевременное погашение кредита предусмотрена уплата неустойки. Общими условиями предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору в размере 205 272,91 руб. АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору уступки прав требования (цессии) № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 переуступило право требования по договору кредитной карты в размере 205 272,91 руб. ООО «Т-Капитал», которое по договору уступки прав требования (цессии) № 12/12-2017 от 12.12.2017 переуступило право требования по кредитному договору им.

Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 06.07.2016 по 25.02.2019 в размере 253 350,50 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 118 698,05 руб., по просроченным процентам – 128 802,45 руб., по неустойкам (штрафам, пени)– 5 800 руб.; по комиссиям – 50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 733,50 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился, о времени и месте разбирательства дела извещены надлежащим образом, в иске просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик Черных В.Г. иск не признал.

В судебное заседание представители третьих лиц АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-825/2019 о выдаче судебного приказа, оценив с учетом положений статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

    В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Черных В.Г. (далее заёмщик) 07.10.2012 обратился в «Связной Банк» (ЗАО) (сменило наименование на «Связной Банк» (АО)) (далее Банк) с заявлением (для оформления банковской карты «Связной банк») (основной неперсонифицированной ) (офертой), в котором просил открыть специальный карточный счет на условиях: лимит кредитования – 40 000 руб.; процентная ставка - 33 % годовых, минимальный платеж – 5 000 рублей; дата платежа – 10 число каждого месяца. Также указал, что настоящим заявлением он присоединяется к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) (далее Общие условия), тарифам по банковскому обслуживанию (далее Тарифы), обязуется их неукоснительно соблюдать, выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования «Страховая компания «КАРДИФ». Указал, что может отказаться от лимита кредитования, обратившись в круглосуточный Центр поддержки клиентов или в отделение Банка.

Согласно п. 2.1.1, 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО), утв. приказом и.о.председателя Правления Связного Банка (ЗАО) от 07.08.2012 № П-507, введенных в действие с 20.08.2012 (7-я редакция) (далее Общие условия), условия являются типовыми для всех физических лиц. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении договора. Подписание и представление клиентом в Банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Для банковских карт Ворд Мастер Кард договор считается заключенным с даты принятия Банком решения об его заключении, которое выражается в действиях Банка по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором с лимитом кредитования (п. 5.1). Лимит кредитования устанавливается для физических лиц, достигших 21 года (п.5.3). Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению Банка и может быть уменьшен, увеличен или аннулирован по усмотрению Банка (5.4).

Согласно п. 5.8 Общих условий датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита.

Из материалов дела видно, что отдельный договор между заёмщиком и Банком не заключался. Все существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении для оформления банковской карты «Связной банк», Общих условиях, Тарифах.

Акцептом Банка явились действия по выдаче Черных В.Г. кредитной карты Мастер Кард Ворд, что подтверждается распиской ответчика от 07.10.2012 в получении карты, а также открытием банковского счета.

Суд установил, что Банк выполнил условия договора кредитной карты в полном объеме, открыв ответчику банковский счет с лимитом кредитования, выдав кредитную карту.

Доводы ответчика о том, что договор между сторонами не заключался, опровергаются письменными материалами дела, использованием ответчиком кредитной картой в рамках установленного Банком лимита.

Доводы ответчика об отсутствии доказательств выдачи ему кредитных средств опровергаются выпиской по счету. Из выписки по счету видно, что ответчик неоднократно пользовался кредитными средствами, а также производил погашение кредита. Последний раз ответчик воспользовался кредитными средствами 11.10.2015.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствующими действующими Тарифами.

Согласно п.п. 5.7, 5.11 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде.

По условиям договора кредитной карты, ответчик принял на себя обязательство производить ежемесячное погашение кредита, процентов за пользование им в размере минимального платежа равного 5 000 руб.

Суд установил, что ответчик принятые на себя обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, последний платеж по договору внесен 08.11.2015.

Согласно положениям ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п.1,2 указанной статьи).

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3290 у АО «Связной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017, согласно которому ООО «Т-Капитал» приняло права требования по договору кредитной карты, заключенному с ответчиком в сумме задолженности 205 272,91 руб., в том числе: по основному долгу – 111 946,11 руб., по просроченному основному долгу – 6 751,94 руб., по процентам – 3 326,80 руб., по просроченным процентам – 77 398, 06 руб., по неустойкам (штрафам, пени)– 5 800 руб.; по комиссиям – 50 руб.

ООО «Т-Капитал» передало право требования по указанному договору кредитной карты ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» на основании договора уступки прав требования (цессии) № 12/12-2017 от 12.12.2017. Согласно выписке из приложения № 1 к договору № 12/12-2017 право (требования) в отношении Черных В.Г. по договору кредитной карты передано на сумму 205 272,91 руб.

Право Банка переуступить права по договору кредитной карты третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, предусмотрено п. 2.11.1 Общих условий.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу, что сторонами договора кредитной карты было согласовано условие о возможности передачи (уступки) Банком права (требования) по настоящему договору любым третьим лицам.

Заключая с Связной Банк (АО) договор кредитной карты, Черных В.Г. согласился со всеми его условиями, в том числе и с условием, предусматривающим право Банка уступить право требования по договору любому третьему лицу, своего несогласия с данным условием не высказал.

При таких обстоятельствах, ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» является надлежащим истцом по делу, и его требования обоснованы.

30.04.2019 определением мирового судьи был отменен судебный приказ № 2-825/2019 о взыскании в пользу «Связной Банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Черных В.Г. задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору кредитной карты по состоянию на 25.02.2019 составила 253 350,50 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 118 698,05 руб., по просроченным процентам – 128 802,45 руб., по неустойкам (штрафам, пени)– 5 800 руб.; по комиссиям – 50 руб.

Из расчета задолженности видно, что за период с 09.10.2012 по 11.10.2015 ответчиком были получены кредитные средства в размере 563 308,45 руб., погашено основного долга на сумму 444 610, 40 руб., остаток непогашенного основного долга составил 118 698,05 руб.; за период с 10.10.2012 по 21.01.2019 согласно графику платежей были начислены проценты в размере 166 255,84 руб., вынесено на просрочку 409,50 руб., погашено 46 850,01 руб., к погашению начислено 119 815,33 руб.; процентов на просроченный основной долг начислено 9 025,76 руб., вынесено на просрочку 409,50 руб., к погашению начислено 8 616,26 руб. Всего задолженность по основному долгу составила 118 698,05 руб., по процентам – 128 802,45 руб.

Расчет процентов (просроченных процентов) произведен Банком по ставке, согласованной сторонами при заключении договора. Суд учитывает, что в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Расчет основного долга и процентов судом проверен, составлен верно, ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Доказательств погашения задолженности в большем размере, а также в полном объеме ответчиком суду не представлено.

В связи с чем, требования истца в данной части обоснованны и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования о взыскании неустойки и комиссии, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Согласно п. 5.18 Общих условий за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами Банка.

Суду представлены Тарифы Банка с тарифными планами «С-лайн 2000», «С-лайн 3000», «С-лайн 5000», в которых предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за смс информирование, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности в зависимости от конкретного тарифного плана.

Между тем, доказательств ознакомления истца с конкретным тарифным планом суду не представлено. В заявлении (для оформления банковской карты «Связной банк») конкретный тарифный план не указан. В связи с чем, суд оснований для взыскания неустойки и комиссии не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлены исковые требования на сумму 253 350,50 руб., размер госпошлины оплачен 5 733,50 руб. Иск удовлетворен судом частично, на сумму 247 500,50 руб., что составляет 97,69 %. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлины в размере 5 601,06 руб. (5 733,50 руб.х97,69%), во взыскании госпошлины в большем размере должно быть отказано.

Руководствуясь статьями 194- 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Черных Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Черных Владимира Геннадьевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору кредитной карты от 07.10.2012, заключенному с АО «Связной Банк» в размере 247 500,50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 118 698,05 руб., просроченные проценты – 128 802,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 601,06 руб.

Во взыскании комиссии в размере 50 руб., неустойки (штрафа, пени) в размере 5 800 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 132,44 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения суда, которое будет изготовлено 31.08.2020.

         Судья                                 Э.А.Куркутова

Мотивированное решение суда изготовлено 03.09.2020.