Решение по делу № 2-107/2021 от 27.07.2020

Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2021 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Решетниковой А.Е., с участием ответчиков Пономаревой М.В., Пономарева А.А., представителя ответчиков адвоката Долгановой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Пономаревой ФИО9 Пономареву ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО КБ «Восточный» в лице представителя обратился в Кстовский городской суд с иском к Пономаревой М.В., Пономареву А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по следующим основаниям.

(дата обезличена) между ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк, кредитор) и Пономаревой М.В. (заемщик) был заключен договор кредитования (номер обезличен) (Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства (Кредит).

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- Сумма кредита - 5 000 000 руб.;

- Аннуитетный платеж в размере 85 982 руб. не позднее 14 числа каждого месяца, с 14.01.2019 г. по 14.03.2019 в размере 45 000 руб., с 15.04.2019 г. по 15.07.2019 г. в размере 55 000 руб.;

- Срок кредита - 120 мес.;

- проценты за пользование Кредитом - 16,7%;

- неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора;

- целевое назначение кредита - неотложные нужды;

- обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) жилой дом, общей площадью 169,6 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен) и земельный участок, общей площадью 893 кв.м., расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир д.Никольское. Участок находится примерно в 200 м от ориентира по направлению на юг. Почтовый адрес ориентира: (адрес обезличен), р-н Кстовский, уч.9/2, кадастровый (номер обезличен).

- солидарное поручительство Пономарев А.А., договор поручительства (номер обезличен) от (дата обезличена).

14.06.2018 г. Кредитор выдал кредит в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет Заемщика в размере 5 000 000 руб., таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору.

Ответчик не исполняет условия Кредитного договора, в январе 2020 г., феврале 2020 г., апреле 2020 г. вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в меньшем объеме, в октябре 2018 г., августе 2019 г., с мая 2020 г. платежи в счет погашения Кредита не поступают, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением Ответчиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями Кредитного договора Ответчику 27.03.2020 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании Ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты, неустойку.

Задолженность до настоящего времени не погашена.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 27.04.2020 г. составляет 5 143 343,93 руб. согласно расчету сумм задолженности, за период пользования кредитом, из них:

4 899 434,48 руб. - задолженность по основному долгу;

239 467,60 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами;

138,45 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

4 303,40 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

В п.1.6. Договора ипотеки стороны определили стоимость жилого дома в размере: 3 810 519 руб. и земельного участка в размере: 491 150 руб.

Истец полагает, что неисполнение условий кредитного договора Ответчиком более трех раз за 12 месяцев и игнорирование требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств.

Предложение о расторжении Кредитного договора в 30-дневный срок было направлено Ответчику 27.03.2020 г.

Указанное предложение оставлено без ответа.

В своем исковом заявлении просит:

- Расторгнуть договор кредитования (номер обезличен), заключенный (дата обезличена) между ПАО КБ «Восточный» и Пономаревой М.В.,

- Взыскать солидарно с Пономаревой М.В., Пономарева А.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 5 143 343,93 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 45 917 руб.,

- Определить подлежащими взысканию солидарно с Пономаревой М.В., Пономарева А.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16,7% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 4 899 434,48 руб., начиная с (дата обезличена) по дату вступления в силу решения суда.

- Обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в общей совместной собственности Пономаревой М.В. и Пономарева А.А., путем продажи с публичных торгов вышеуказанного жилого дома с установлением начальной продажной цены в размере: 3 810 519 руб., и земельного участка с установлением начальной продажной цены в размере: 491 150 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики Пономаревой М.В., Пономарева А.А., в судебном заседании исковые требования не признали.

Представитель ответчиков адвокат Долганова Н.В., просила в иске отказать, пояснила, что после подачи иска ответчиками было выплачено Банку 164 000 руб. С заключением судебной оценочной экспертизы не согласны, полагают, что экспертом не учтена стоимость иных сооружений и строений, находящихся на земельном участке.

Представителем ответчика заявлено ходатайтство об отложении судебного заседания для мирного урегулирования спора.

Суд на месте определил в удовлетворении ходатайства отказать, поскольку дело достаточно подготовлено для рассмотрения по существу, от Банка в суд никаких ходатайств и отзыва по мирному урегулированию спора не поступало.

При этом суд принимает во внимание, что предыдущее судебное заседании уже было отложено по аналогичному ходатайству ответчиков, стороны могут заключить мировое соглашение на любой стадии производства.

Представители третьих лиц – Управления Росреестра по Нижегородской области, МРИ ФНС РФ №6 по Нижегородской области

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.322 Гражданского Кодекса РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.323 Гражданского Кодекса РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 Гражданского Кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк, кредитор) и Пономаревой М.В. (заемщик) был заключен договор кредитования (номер обезличен) (Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства (Кредит).

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- Сумма кредита - 5 000 000 руб.;

- Аннуитетный платеж в размере 85 982 руб. не позднее 14 числа каждого месяца, с 14.01.2019 г. по 14.03.2019 в размере 45 000 руб., с 15.04.2019 г. по 15.07.2019 г. в размере 55 000 руб.;

- Срок кредита - 120 мес.;

- проценты за пользование Кредитом - 16,7%;

- неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора;

- целевое назначение кредита - неотложные нужды;

- обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) жилой дом, общей площадью 169,6 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен) и земельный участок, общей площадью 893 кв.м., расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир д.Никольское. Участок находится примерно в 200 м от ориентира по направлению на юг. Почтовый адрес ориентира: (адрес обезличен), р-н Кстовский, уч.9/2, кадастровый (номер обезличен).

- солидарное поручительство Пономарев А.А., договор поручительства (номер обезличен) от (дата обезличена).

14.06.2018 г. Кредитор выдал кредит в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет Заемщика в размере 5 000 000 руб., таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

В соответствии со ст.334 Гражданского Кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии со ст.337 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч.1,2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст.9 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В соответствии с ч.1 ст.10 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.13 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

29.05.2018 г. между Банком и Пономаревой М.В., Пономаревым А.А. был заключен договор ипотеки (номер обезличен), на основании которого у кредитора возникло право залога на Жилой дом и земельный участок, общая совместная собственность Пономаревой М.В. и Пономарева А.А.

29.05.2018 г. между Банком и Пономаревым А.А. был заключен договор поручительства (номер обезличен) Поручитель принял на себя обязательство перед Банком отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком всех обязанностей по Договору кредитования в том же объеме, что и должник. Ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора Ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа.

Истец ссылается, что ответчик не исполняет условия Кредитного договора, в январе 2020 г., феврале 2020 г., апреле 2020 г. вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в меньшем объеме, в октябре 2018 г., августе 2019 г., с мая 2020 г. платежи в счет погашения Кредита не поступают, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением Ответчиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями Кредитного договора Ответчику 27.03.2020 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании Ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты, неустойку.

Задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 27.04.2020 г. составляет 5 143 343,93 руб. согласно расчету сумм задолженности, за период пользования кредитом, из них:

4 899 434,48 руб. - задолженность по основному долгу;

239 467,60 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами;

138,45 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

4 303,40 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Предмет залога:

- жилой дом, общей площадью 169,6 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен),

- земельный участок, площадью 893 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен),

принадлежат ответчикам на праве общей совместной собственности, что подтверждается выписками из ЕГРН (т.1 л.д.86-92, 102-108).

В п.1.6. Договора ипотеки стороны определили стоимость жилого дома в размере: 3 810 519 руб. и земельного участка в размере: 491 150 руб.

В соответствии со ст.348 Гражданского Кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349 Гражданского Кодекса РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст.50 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст.51 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч.1,2 ст.54 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч.1,5 ст.54.1 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.56 Федерального Закона РФ от 6 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании Отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в Отчете оценщика, поскольку определение начальной продажной цены предмета ипотеки, равной 100% рыночной стоимости заложенного имущества, противоречит природе публичных торгов (начальная продажная цена в процессе их проведения должна повышаться, а не понижаться) и может привести к несостоявшимся торгам (а невозможность реализации приведет к утрате обеспечительной функции залога недвижимости) и неисполнимости решения суда.

По ходатайству ответчиков судом по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ООО «Лига-Эксперт НН», на разрешение экспертов был поставлен вопрос:

1) Определить рыночную стоимость недвижимого имущества, принадлежащего на праве общей совместной собственности Пономаревой М.В. и Пономареву А.А.:

- жилой дом, общей площадью 169,6 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен),

- земельный участок, площадью 893 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен)

Согласно выводов эксперта, рыночная стоимость недвижимого имущества, принадлежащего на праве общей совместной собственности Пономареву А.А. и Пономаревой М.В., составляет:

- жилой дом, общей площадью 169,6 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), Кстовский муниципальный район, д.Афонино, (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), (без стоимости земельного участка) – 5 799 460 руб.

- земельный участок, площадью 893 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), - 2 473 867 руб.

У суда нет оснований не доверять выводам судебного эксперта ООО «Лига-Эксперт НН», поскольку они последовательны, сделаны специалистом, имеющим соответствующее образование и квалификацию, эксперт в предусмотренном законом порядке был предупрежден об уголовной ответственности за отказ от дачи заключения либо за дачу заведомо ложного заключения, кроме того, какой-либо прямой, личной или косвенной заинтересованности судебного эксперта в исходе дела в ходе судебного разбирательства не установлено.

Суд не принимает во внимание заключение специалиста, представленные ответчиком, поскольку указанное заключение специалиста получены им во внесудебном порядке по его личной инициативе, указанный эксперт не предупреждался судом в установленном порядке об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, а также не были соблюдены требования ч.2 ст.85 ГПК РФ о том, что эксперт не вправе самостоятельно собирать материалы для проведения экспертизы; вступать в личные контакты с участниками процесса, если это ставит под сомнение его незаинтересованность в исходе дела; разглашать сведения, которые стали ему известны в связи с проведением экспертизы, или сообщать кому-либо о результатах экспертизы, за исключением суда, ее назначившего.

В соответствии с ч.2 ст.450 Гражданского Кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 Гражданского Кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку со стороны ответчика нарушены условия кредитного договора, то в силу указанных выше норм закона, требования Банка о расторжении кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению.

Нарушение договорных обязательств со стороны ответчиков суд признает существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на предмет залога.

Обращение взыскания на Предмет ипотеки, даже в случае, если Предмет ипотеки является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей, допускается в силу ст.446 ГПК РФ, гл. IX, ст.78 Закона об ипотеке.

Таким образом, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что ответчиками обязательства по кредитному договору не выполняются, задолженность ответчиков по состоянию на 27.04.2020 г. составляет 5 143 343 руб. 93 коп., из них: 4 899 434 руб. 48 коп. задолженность по основному долгу, 239 467 руб. 60 коп. задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 138 руб. 45 коп. неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 4 303 руб. 40 коп. неустойка за просроченные к уплате проценты.

Расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается росписью в договоре.

Предложение о расторжении Кредитного договора в 30-дневный срок было направлено Ответчику 27.03.2020 г.

Как следует из искового заявления, указанное предложение оставлено без ответа. Указанные в пунктах 1-2 настоящего искового заявления действия Ответчика нарушают права Истца по Кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы Кредита.

Поскольку со стороны ответчиков нарушены условия кредитного договора, то в силу указанных выше норм закона, требования истца о расторжении договора, взыскании суммы задолженности обоснованны и подлежат удовлетворению, в связи с чем, следует расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в размере 5 143 343 руб. 93 коп.

Доводы ответчиков о том, что в ходе рассмотрения дела ими были внесены платежи на сумму 164 000 руб., не могут послужить основанием для отказа в иске, данные суммы могут быть пересчитаны на стадии исполнительного производства.

Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, Истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 28.04.2020 г. по дату вступления в законную силу решения суда.

В связи с указанными обстоятельствами, следует определить подлежащими взысканию солидарно с ответчиков в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16,7% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 4 899 434 руб. 48 коп., начиная с 28.04.2020 г. по дату вступления в силу решения суда.

Также имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, поскольку судом установлено, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, следует обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в общей совместной собственности ответчикам, путем продажи с публичных торгов:

- жилой дом, общей площадью 169,6 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), с установлением начальной продажной цены в размере: 4 639 568 руб. (80% от 5 799 460)

- земельный участок, площадью 893 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), с установлением начальной продажной цены в размере: 1 979 093 руб. 60 коп. (80% от 2 473 867).

Доводы ответчиков о затруднительном материальном положении не могут послужить основанием для отказа в иске.

Допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать крайне незначительным, а сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, а также период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина от цены иска в размере 45 917 руб.

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 917 руб.

Также с ответчиков в равных долях следует взыскать судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 21000 руб., или по 10 500 руб. с каждого в пользу ООО «Лига-Эксперт НН», согласно выставленного счета (т.1 л.д.162) и не оплаченного ответчиками, по ходатайству которых была назначена судебная оценочная экспертиза.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Пономаревой ФИО10 Пономареву ФИО11 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования (номер обезличен), заключенный (дата обезличена) между ПАО КБ «Восточный» и Пономаревой ФИО12

Взыскать солидарно с Пономаревой ФИО13, Пономарева ФИО14 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в размере 5 143 343 руб. 93 коп., из них: 4 899 434 руб. 48 коп. задолженность по основному долгу, 239 467 руб. 60 коп. задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 138 руб. 45 коп. неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 4 303 руб. 40 коп. неустойка за просроченные к уплате проценты, расходы по уплате госпошлины в размере 45 917 руб., всего 5 189 260 (пять миллионов сто восемьдесят девять тысяч двести шестьдесят) руб. 93 (девяносто три) коп.

Определить подлежащими взысканию солидарно с Пономаревой ФИО15, Пономарева ФИО16 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16,7% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 4 899 434 руб. 48 коп., начиная с (дата обезличена) по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в общей совместной собственности Пономаревой ФИО17, Пономарева ФИО18, путем продажи с публичных торгов:

- жилой дом, общей площадью 169,6 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), с установлением начальной продажной цены в размере: 4 639 568 руб.,

- земельный участок, площадью 893 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), с установлением начальной продажной цены в размере: 1 979 093 руб. 60 коп.

Взыскать Пономарева ФИО19 в пользу ООО «Лига-Эксперт НН» судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 10 500 (десять тысяч пятьсот) руб. 00 коп.

Взыскать Пономаревой ФИО20 в пользу ООО «Лига-Эксперт НН» судебные расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 10 500 (десять тысяч пятьсот) руб. 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.