Решение по делу № 33-1543/2019 от 10.07.2019

Судья Шувалова И.В. Дело № 33-1543

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«21» августа 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего Ильиной И.Н.

судей Зиновьевой Г.Н., Ивановой О.А.

при секретаре Дубровиной Т.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» по доверенности на решение Свердловского районного суда г.Костромы от 08 мая 2019 года, которым исковые требования Шумаковой Ольги Данииловны удовлетворены частично.

С ООО «Русфинанс Банк» в пользу Шумаковой Ольги Данииловны взыскана страховая премия в размере 71 270 руб.62 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 040 руб.75 коп., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 36 405 руб.69 коп.

Заслушав доклад судьи Зиновьевой Г.Н., выслушав представителя ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Канунникова И.С., Шумакову О.Д., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Шумакова О.Д. обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании недействительным участия в программе группового страхования, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования мотивировала тем, что 25 октября 2018 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» (далее также Банк) был заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 535 000 руб. на срок 36 месяцев под 10,3% годовых. При заключении кредитного договора истец была включена в программу группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита по договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая премия составила 71 270 руб.62 коп. и была включена в стоимость кредита. 29 октября 2018 года истец обратилась с заявлением ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку каких-либо документов, подтверждающих наличие отношений с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» при заключении кредитного договора оформлено не было. Данное заявление было направлено Банком в страховую компанию, о чем истец была уведомлена письмом Банка от 16 ноября 2018 года. Письмом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 12 декабря 2018 года отказал возврате страховой премии на основании пунктов заявления и договора о страховании, которые допускают возврат 80% страховой премии только при условии досрочного погашения кредита. Полагает, что ее права как потребителя были нарушены.

В связи с этим, учетом последующих уточнений, истец просит признать с 29 октября 2018 года расторгнутым договор участия в программе группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита по договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»; взыскать с надлежащего ответчика сумму уплаченного страхового взноса в размере 71 270 руб.62 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 042 руб.21 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы выплата в пользу потребителя в размере 36 406 руб.41 коп.

В качестве соответчика к участию в деле привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк», действуя через представителя по доверенности Никифорову И.И., просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске. Указывает, что в решении суда отсутствуют выводы, на основании которых принято решение о взыскании страховой суммы с Банка. Полагает, что судом не учтены обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно то, что заявление клиента о расторжении договора страхования Банк не получал, сумма страховой премии была перечислена в адрес страховой компании, страховщиком по договору страхования является страховая компания. Со ссылками на Указания Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года, полагает, что именно страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страховой премии в свободный период. В данном случае Банк по коллективному договору с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» является страхователем, а страховщиком - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в связи с чем требования к Банку удовлетворению не подлежат.

В возражениях на апелляционную жалобу Шумакова О.Д. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» полагают, что решение суда следует оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Канунников И.С., участие которого в судебном заседании согласно заявленному в апелляционной жалобе ходатайству было обеспечено с использованием систем видеоконференц-связи, поддержал жалобу по изложенным в ней доводам.

Шумакова О.Д. полагала решение суда не подлежащим отмене.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало. В связи с этим на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие указанного лица.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 25 октября 2018 года между ООО «Русфинанс Банк» и Шумаковой О.Д. заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу предоставлен в размере 609 152 руб.62 коп. на 36 месяцев на срок по 25 октября 2021 года, под 10,3% годовых для приобретения автотранспортного средства оплаты указанных в заявлении о предоставлении кредита услуг и оплаты страховых премий.

Одновременно в целях обеспечения исполнения данных обязательств на основании соответствующего заявления Шумаковой О.Д. Банк осуществил ее страхование путем включения в число участников группового страхования по договору, заключенному Банком с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно указанному заявлению Шумакова О.Д. дает Банку свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) от имени Банка договор страхования ее (истицы) жизни и риска потери трудоспособности на условиях и согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми она ознакомлена и согласна. В целях заключения договора страхования Шумакова О.Д. поручает Банку предоставить ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» все необходимые документы, включая копию кредитного договора. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования (л.д. 60).

Также на основании заявления Шумаковой О.Д. с ее счета на счет Банка 25 октября 2018 были перечислены денежные средства в размере 71 270 руб.62 коп. в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № от 25 октября 2018 года.

25 октября 2018 года на основании платежного поручения № № Банк перечислил ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховые взносы в размере 12 383 451 руб. 31 коп., в том числе по договору страхования, заключенному с Шумаковой О.Д. (л.д. 63, 64).

Страхование истицы осуществлялось на основании договора № № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г., заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь).

29 октября 2018 года Шумакова О.Д. через Банк направила в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней от 25 октября 2018 года и вернуть страховую премию в размере 71 270 руб.62 коп. Указанное заявление было принято ООО «Русфинанс Банк» и направлено в адрес страховой компании.

Письмом от 12 декабря 2018 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказало Шумаковой О.Д. в возврате страховой премии.

Разрешая спор, суд обоснованно исходил из того, что Шумакова О.Д., обратившись с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, воспользовалась своим правом на отказ от услуги страхования в установленный действующим законодательством срок, а также в течение Свободного периода, предусмотренного Правилами личного страхования. В связи с этим, как правильно посчитал суд, договор страхования в отношении Шумаковой О.Д. является прекращенным со дня начала срока страхования и уплаченные в связи со страхованием денежные средства в размере 71 270 руб. 62 коп. подлежат взысканию в ее пользу с Банка.

Установив, что действиями ответчика нарушены права потребителя, суд, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, ст.ст. 15, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», правомерно взыскал с Банка в пользу Шумаковой О.Д. проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.

Оснований не согласиться с указанными выводами суда у судебной коллегии не имеется.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно вышеуказанному нормативно-правовому акту, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку страхователем в рассматриваемом случае является физическое лицо, то на него, как правильно посчитал суд первой инстанции, распространялось приведенное выше Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (в редакции Указания от 21 августа 2017 г. № 4500-У, действовавшей на момент заключения договора), предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Шумакова О.Д. обратилась с заявлением о возврате суммы, уплаченной в связи с договором страхования, на 4-ый день после заключения договора, однако в возврате данной суммы ей необоснованно было отказано.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Шумаковой О.Д. уплаченной в связи с подключением к договору группового страхования суммы, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Кроме того, согласно п. 1.13 заключенного между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора группового страхования № СЖА-02 от 25 июля 2011 года при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (далее – Свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода (л.д. 101).

В этой связи, вопреки ошибочному мнению заявителя жалобы, суд правомерно взыскал страховую премию в полном объеме с ООО «Русфинанс Банк».

Доводы о том, что Банк не получал заявления клиента о расторжении договора страхования, опровергаются материалами дела. Так, на л.д. 11 имеется письмо ООО «Русфинас Банк», в котором подтвержден тот факт, что заявление Шумаковой О.Д. от 29 октября 2018 года с отказом от страхования Банком было получено и направлено в страховую компанию.

С учетом изложенного оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Свердловского районного суда г.Костромы от 08 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Русфинанс Банк» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: