Решение по делу № 2-2988/2019 от 27.08.2019

25RS0004-01-2019-003962-34

Дело № 2-2988/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года Советский районный суд г. Владивостока в составе судьи ШульгаЕ.А., при секретаре Несиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мармалева И. И.ча к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском указав, что 10 января 2018 года между ним АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 348 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев, с уплатой процентов 14,99 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», страховая премия составила 47 585 руб. 64 коп.

14.03.2018 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Также, 01.09.2019 между Мармалевым И.И. и ООО «Альфа - Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был представлен кредит в сумме 894 000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев, с уплатой процентов 15,99 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», страховая премия составила 81 863 руб. 38 коп.

11.06.2018 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Таким образом, как полагает истец, у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» часть страховой премии в размере 110 948 руб. 19 коп., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 3 120 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Мармалев И.И. и его представитель Дубинина А.А. в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении иска в его отсутствие, представил в суд отзыв на исковое заявление, из которого следует, что договор страхования добровольно приняты истцом, истец собственноручно подписал заявление на страхование, в том числе с использованием электронной подписи, таким образом, принял окончательное решение о заключении договора страхования. Истец в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Полагает, что договор заключен на основание законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенными и вступившим в силу. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не полежат возврату.

Изучив материалы дела, суд не находит основания для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи I Гражданского кодекса Российской Федерации страхование граждане (физические лица) и юридические липа приобретают и осуществляют своп гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом I статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного пли личного страхования, заключаемых гражданином пли юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом I статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом I статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте I настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключен нем случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 10 января 2018 года между истцом и ООО «Альфа - Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был представлен кредит в сумме 348 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев, с уплатой процентов 14,99 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», страховая премия составила 47 585 руб. 64 коп.

14.03.2018 кредит был досрочно погашен.

Также, 01.09.2019 между Мармалевым И.И. и ООО «Альфа- Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был представлен кредит в сумме 894 000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев, с уплатой процентов 15,99 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», страховая премия составила 81 863 руб. 38 коп. Как усматривается из бланка заявления на страхование, он предусматривает реальную возможность выбора заемщиком того, желает ли он заключать или нет договор страхования с включением суммы страховой премии в сумме кредита, что следует из факта наличия в заявлении полей «да» и «нет», в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив отметку «нет» или не проставляя никаких отметок в части согласия на заключение договора страхования.

Кроме того, в бланке указанного заявления Банком отдельно обращено внимание заемщика на то, что проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для заемщика способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

Из полисов-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными защита от потери работы и дохода» следует, что содержатся указание на застрахованное лицо – Мармалева И.И., характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного осуществляется страхование (страховой случай).

Из заявлений на страхование также следует, что страхователь/застрахованный полис-оферту, получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтверждил, что условия договора страхования ему понятны, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от 27.1 1.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу части 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договоров страхования.

Изложенное позволяет суду прийти к выводу о том, что Мармалёв И.И. добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Кредитные договоры, заключенные между истцом и АО «Альфа-Банк», не содержали требований об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание). Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 г. и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

В судебном заседании установлено, что кредит от 10.01.2018 был досрочно погашен 14.03.2018, кредит от 01.09.2018 был досрочно погашен 11.06.2019.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК не имеется.

Погашение кредита не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном бтказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

01.08.2019 г. от истца в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявления на расторжение договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, так как обращение было сдано в почтовое отделение связи лишь 24.07.2019г., т.е. через 1год 6 мес/10 мес.23 день, со дня заключения договоров страхования.

Вышеуказанные сроки для отказа, при котором у Страхователей возникает право требовать возврата страховой премии установлены законодательно, в том числе были согласованы сторонами и обязательны для соблюдения, как Страховщика, так и для Страхователей.

Таким образом, Мармалев И.И. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования Мармалёва И.И. о взыскании компенсации моральною вреда и штрафных санкции в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Мармалеву И. И.чу в иске к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Советский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2019

Судья                          Е.А. Шульга