Решение по делу № 2-292/2020 от 27.07.2020

Дело № 2-292/2020

42RS0030-01-2019-000904-49

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

            Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Хатянович В.В.

при секретаре Бояршиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино

                                                                                                              28 декабря 2020 года

гражданское дело по иску          Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к

Бор Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Бор Татьяны Анатольевны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бор Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 19/03/2018 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 190332, 94 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.4389 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Указывает, что в период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 20/12/2018, на 09/07/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 442 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 22/01/2019, на 09/07/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 421 день. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 168449,09 руб. По состоянию на 09.07.2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 131291, 26 руб., из них: просроченная ссуда 110795, 92 руб.; просроченные проценты 11746, 57 руб.; проценты по просроченной ссуде 1878, 38 руб.; неустойка по ссудному договору 5949, 38 руб.; неустойка на просроченную ссуду 772, 01 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит, с учетом уточнений требований (л.д.135):

Взыскать с Ответчика Бор Татьяны Анатольевны в пользу Банка сумму задолженности в размере 130316, 66 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3825, 83 руб.

Бор Т.А., в свою очередь, обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя (л.д.68-76), в котором указывает следующее: Между Бор Т.А. и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептовой форме путем подписания Индивидуальных условий, общих условий, заявления на выдачу потребительского кредита был заключен кредитный договор № от 19.03.2018 на сумму 190 332, 94 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 19.90 % ( с условием безналичных расчетов), и 29.90% при снятии наличных денежных средств. Согласно п. 5.2.Договора: В связи с заключением между ней и Банком договора потребительского кредита и включения ее в Программу, путем подключения ею иных добровольных услуг на основании её распоряжения. Банк предоставляет заемщику кредит на условиях, предусмотренных в разделе Договора, а заемщик обязуется возвратить (погасить) полученные им денежные средства и уплатить банку начисленные на них проценты, и иные платежи, предусмотренные договором. Согласно приложению к договору "Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей по кредитному договору", с истца банком удержана комиссия за выпуск банковской карты в размере 5499.00 руб. Согласно Условиям кредитования, размещенным на сайте ПАО "Совкомбанк" - Кредит предоставляется на банковскую карту, в российских рублях. И хотя в кредитном договоре № от 19.03.2018 п. 1. О предмете договора, п.4. 2 говорится: Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме или наличными денежными средствами.., уже в п. 6 Сроки предоставления и возврата кредита, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента, номер которого указан в п.5.2 Договора... Положение №54-п от 31.08.1998г. не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку обуславливает приобретение одной услуги (по получению кредита) другой услугой (оплатой различных комиссий, в т.ч. за обналичивание денежных средств).При этом, Банк фактически лишил истца как потребителя выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе Банка. Кредитная карта действительно предполагает вариативность в поведении ее владельца, который, в частности, имеет возможность, ее обналичить. Однако, осуществление данной возможности не должно ставиться под условие о необходимости оплаты данной услуги. При этом, отсутствие филиалов и представительств у банка, где бы за данную услугу с потребителя не взималась плата за обналичивание денежных средств, нельзя считать обоснованным, поскольку в данном случае различные варианты поведения держателя карты ставятся в зависимость от деятельности банка-кредитора, который, будучи экономически более сильной стороной кредитных правоотношений, обязан обеспечить предоставление своей услуги по кредитованию без навязывания гражданину иных услуг, подразумевающих их оплату. А в случае с предоставлением кредита путем выдачи кредитной карты, еще и фактически ограничивая возможность ее использования, возлагая на гражданина часть своих собственных затрат по предоставлению кредита. С Бор Т.А. удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 1687 руб.80 коп. (20.03.2018 года). Согласно Индивидуальным условиям и общих правил, договор о выпуске карты является договором присоединения, а значит, регулируется по правилам ст. 428 ГК РФ. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения лишает эту сторону: прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида; исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств; содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Данное требование о расторжении или изменении договора возможно даже, если договор не противоречит закону и иным правовым актам (п.2 ст.428 ГК РФ). Карта является собственностью банка, а значит, бремя содержания и обслуживания лежит на собственнике, т.е. на банке. Банк удержал из тела кредита 5499.00 рублей за выпуск карты, на эту сумму начислялись проценты, данные действия банка незаконны, поэтому пункт договора 5.2. Предмет договора (об иных платежах) по закону о защите прав потребителя недействителен, сумма и уплаченные проценты, равно как и сумма за пользование чужими денежными средствами, сумма морального вреда, штраф в пользу потребителя подлежит взысканию с банка. Согласно условиям подписанного истцом договора (п.5.2 Условия предоставления кредита), общую сумму кредита заемщику предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на карточный счет банковской карты №, что противоречит предмету договора, в котором в п. 4 заемщику предоставляется право выбора: "Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме или наличными денежными средствами...". В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. По общему правилу сделки юридических лиц должны совершаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса). По смыслу ст. 160, 434 Гражданского кодекса под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, подписываемых ее сторонами. Исходя из изложенного, при оценке договора на предмет его заключённости рекомендуется исходить из того, что существенные условия договора должны быть согласованы сторонами не только в едином договоре-документе, но и в нескольких взаимосвязанных документах (за исключением случаев, когда законом предусмотрено, что договор должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами - ст. 550, 651, 658 Гражданского кодекса), относящихся, как правило, к стадии заключения договора. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора № от 19.03.2018 года являются также Расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей, Памятка застрахованному лицу по Договору страхования заемщиков кредитов. В указанном договоре п. 17 Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора истцу не выдан договор страхования, не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Информация о взимании страховой премии (о ее сумме) не включена в кредитный договор, хотя страховка и удержана из суммы кредита. Истец рассматривает это как ущемление прав потребителей. Подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, когда при этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит, должно быть оговорено в кредитном договоре. В то же время, истцу не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Многие пункты договора являются со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Выгодоприобретателем ПАО «Совкомбанк» по договору страхования, заключенному с АО «Альфа -Страхование», назначил только себя: в размере ее задолженности по кредитному договору и иных платежей в пользу банка и третьих лиц. При оформлении кредита в ПАО «Совкомбанк» ей не выдали ни того, ни другого документа. В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается недействительной. В соответствии со статьей 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора страхования): о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В договоре страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № № от 20 апреля 2015 года, к которому она присоединилась (договор присоединения), не указаны срок действия договора и размер страховой суммы, отсутствует описание характера событий на случай наступления страхового случая. Кроме того, в договоре страхования не предусмотрен порядок рассмотрения возникших разногласий, не указан суд, в который можно обратиться для их урегулирования. Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Договору страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования. Положения кредитного договора по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 30 833руб.94 коп. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг. Указывает, что она неоднократно обращалась в банк с претензиями о нарушении прав потребителя, с просьбой пересчитать неправомерно начисленные суммы, пересчитать график платежей, расторгнуть кредитный договор, так как условия договора нарушают права потребителей, что подтверждается описью вложения и почтовой квитанцией. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Нарушение ответчиком своих обязательств, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 15 000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит:

1) Признать недействительными пункты кредитного договора № от 19.03.2018 года:

п.5.2. - об обязанности уплатить банку иные платежи, предусмотренные договором";

п. 4. о предоставлении кредита в безналичной форме или наличными денежными средствами - как противоречащий пункту 6 Договора, по которому выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента;

п.6.2 о списании денежных средств со счетов клиента без его распоряжения;

п.6.3 об очередности списания денежных средств в счет погашения требований кредитора "данный порядок применяется независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе";

п.12.1 о неустойке в размере 20 % от суммы задолженности по основному долгу;

п. 12.2 о неустойке в виде увеличенного процента от оставшейся задолженности в сумме 29.90% от суммы непогашенной в срок задолженности по уплате процентов; применить статью 333 ГК РФ и списать начисленную банком неустойку в сумме 13 666 руб. 39 коп.

п.12, п.13 о праве банка передать (уступить) право требования к заемщику любым третьим лицам;

п.1 (1) о сумме кредита - 190 332 руб. 94 коп., данная сумма на момент исполнения обязательства в полном объеме не поступила на счет клиента, когда датой предоставления кредита считается дата зачисления соответствующей суммы на счет;

п. 5.2. об открытии счета, так как договор банковского счета не заключался.

2) Взыскать в пользу Бор Т.А. с ПАО «Совкомбанк» сумму 5499 рублей за выпуск карты а также проценты за пользование чужими деньгами в сумме 724 руб.86 коп.

3) Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Бор Т.А. фактически уплаченные на сумму 5499 рублей проценты (19,90% годовых) =1094руб.30коп.

4) Взыскать в пользу Бор Т.А. с ПАО «Совкомбанк» размер уплаченной банку страховой премии 30 833 руб. 94 коп. в пользу АО АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ, проценты начисленные на сумму страховки (19.90% годовых)=6135руб.95 коп., а также проценты за пользование чужими деньгами, с 19.03.2018 по 06.09.2020 составляет 4 873 руб.24 коп.

5) Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Бор Т.А. комиссию за снятие наличных в сумме 1687 руб.00 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 222 руб.36 коп.

6) Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Бор Т.А. комиссию за подключение услуги Совкомlinе в сумме 149 руб. ежемесячно *36 месяцев=5364 руб., процентыначисленные на данную комиссию в сумме 1802 руб.60 коп., а также проценты запользование чужими деньгами с 19.03.2018 года по 06.09.2020 года составляет 707руб.08 коп.

7) Списать начисленную банком неустойку.

8) Взыскать в пользу Бор Т.А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Определением Яшкинского судебного района Кемеровской области от 21.09.2020 г. встречный иск Бор Т.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя был принят к производству суда (л.д.91-97).

    Определением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 09.11.2020 года по встречному иску Бор Т.А. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено АО «Альфа Страхование» по заявленным исковым требованиям о взыскании в пользу Бор Т.А. с ПАО «Совкомбанк» размера уплаченной банку страховой премии 30 833 руб. 94 коп. в пользу АО «АльфаСтрахование» (л.д.108-114).

    По ходатайству ответчика-истца по встречному иску Бор Т.А. для дачи заключения по делу привлечено Управление Роспотребнадзора по Кемеровской области Кузбассу в лице территориального отдела в г.Тайге и Яшкинском районе.

    Определением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 28.12.2020 г. встречные исковые требования Бор Т.А. к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о взыскании с ПАО «Совкомбанк» размера уплаченной банку страховой премии в пользу АО «АльфаСтрахование» в размере 30833 руб.94 коп. оставлены без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора (л.д.172-181),

          Оставшиеся встречные исковые требования Бор Т.А. заявлены к ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание не явились: представитель истца (ответчика по встречному иску) – ПАО «Совкомбанк», ответчик (истец по встречному иску) Бор Т.А.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) – ПАО «Совкомбанк» - Макарова Т.Д., действующая на основании доверенности №1693/ФЦ от 02.09.2015 г., выданной сроком на 5 лет (л.д.44), извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.134), в указанном выше исковом заявлении просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.3-4).

Ответчик (истец по встречному иску) - Бор Т.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.127), представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просит в удовлетворении заявленных требований ПАО «Совкомбанк» отказать (л.д.62-67), также письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, заявленные встречные исковые требования полностью поддерживает (л.д.89).

        Представитель Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области Кузбассу в лице территориального отдела в г.Тайге и Яшкинском районе – Клейкова А.С., действующая на основании доверенности №12-С/2020 от 30.12.2019 г., выданной сроком до 31.12.2020г. (л.д.171), извещенная о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом (л.д.128), представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.164), а также заключение по встречному иску Бор Т.А., в котором полагает, что при предоставлении Бор Т.А. потребительского кредита ПАО Совкомбанк потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация в объеме выбранного кредитного продукта, в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Банк, установив дополнительную процентную ставку (п.12.2 кредитного договора), ограничил право потребителя на пользование денежными средствами, не представив необходимую и достоверную информацию о суммах платежей в рублях, включив условия, ущемляющие права потребителя, в заявлении и в кредитном договоре отсутствует необходимая и достоверная информация для потребителя о размере страховой премии, подлежащей перечислению в АО «АльфаСтрахование», а также о том, что Банк фактически является страховым агентом страховой компании АО «АльфаСтрахование», о размере своего вознаграждения. При этом, полагает, что подписание заемщиком договора потребительского кредита свидетельствует о его согласии со всеми условиями и принятии на себя обязательства по их выполнению, в том числе, по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.(л.д.165-170).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, заключение Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области Кузбассу в лице территориального отдела в г.Тайге и Яшкинском районе, суд считает, что заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований Бор Т.А. к ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

        В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

        Согласно пунктам 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

                В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

                 На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

          При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст.927, ч.1 ст.934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела следует, что порядок кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, был установлен Общими условиями Договора потребительского кредита (далее по тексту – Условия кредитования) (л.д. 32-33).

           Согласно положениям Условий кредитования Договор потребительского кредита трактуется как договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому, Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором о потребительском кредит. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита. Акцептом Банком Заявления-оферты Заемщика в рамках Условий кредитования считается совершение Банком в срок, установленный в Заявлении-оферте, действий, указанных в подпункте 3.3 Условий кредитования (т.е. действий по открытию Банковского счета-1 Заемщику; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 настоящих условий в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему счет).

          Таким образом, по правилам Условий кредитования Договор потребительского кредита заключается в офертно-акцептной форме.

          Разделом 3 Условий кредитования, устанавливающим цель, порядок выдачи и погашения кредита, предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

           Раздел 6 Условий кредитования в качестве ответственности Заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусматривает взимание с него неустойки в виде пени согласно Тарифам Банка.

           Судом установлено, что 19.03.2018 г. Бор Т.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, а также предложением, оформленным в виде письменного Заявления-оферты со страхованием, заключить с ней посредством акцепта данного Заявления-оферты Договора банковского счета, Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного Заявления-оферты. В качестве номера Договора о потребительском кредитовании в Заявлении-оферте указан № (л.д. 18-23).

           Раздел «Б» Заявления-оферты содержит следующие условия кредитования: сумма кредита – 190332, 94 руб.; размер ежемесячного платежа по кредиту 7067, 98 рублей, срок кредита – 36 месяцев; процентная ставка по кредиту – 19, 90 %.

    Из раздела «Г» заявления-оферты следует, что Бор Т.А. просит включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособностью Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Из п. 3.1 раздела «Г» заявления-оферты следует, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,45 % от суммы потребительского кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, и подлежала уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

При этом, от 29,67 % до 30, 91 % из указанной суммы являлись непосредственно компенсацией страховых премией, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являлась Бор Т.А. (п. 3.2 раздела Г).

Согласно п. 5.1 заявления-оферты Бор Т.А. при предоставлении потребительского кредита выразила желание оплатить Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика за счет кредитных средств, имея возможность ее оплаты за счет собственных средств.

    П. 5.2 заявления-оферты следует, что Бор Т.А. в связи с заключением между ней и банком Договора потребительского кредита и включения ее в программу, подключения ею иных добровольных услуг на основании её распоряжение просит предоставить ей кредит.

    Из п.12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что процентная ставка по кредиту – 19, 90 %, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) или уплате процентов за пользования кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353/ ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 29, 90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

П.13 индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк имеет право уступить, передавать или иным способом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д.11-16).

При этом, п. п. 1 и 2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Конкретные даты внесения платежей и размеры последних указаны в Графике осуществления платежей. Согласно Графику осуществления платежей полная стоимость кредита составляет 35, 72 % годовых (л.д. 17).

Также из Заявления на включение в программу страхования от 19.03.2018 г. следует, что Бор Т.А. дала свое согласие на включение в программу добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и финансовых рисков №№ от 20.01.2014г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Также данным заявлением Бор Т.А. заявила о том, что ею получена полная и подробная информация о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольная потеря работы) заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, она ознакомлена и согласна с условиями, а также то, что участие в Программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, пожелала быть застрахованной в ОАО «АльфаСтрахование» (л.д.24-25).

Полисом страхования имущества и гражданской ответственности по эксплуатации недвижимого имущества № от 19.03.2018 г. и выпиской из реестра АО «АльфаСтрахование» по договору страхования №№ от 20.04.2015 подтверждается, что 19.03.2018 г. Бор Т.А. была подключена к программе страхования, период страхования с 02.04.2018 г. по 01.04.2019 г. (л.д.160-161, 162).

Из заявления Бор Т.А. на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» от 19.03.2018 года, следует, что она была ознакомлена и выразила свое согласие на подключения комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д.26).

Заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты от 19.03.2018 г., а также заявлением на выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика» от 19.03.2018 г. следует, что Бор Т.А. был открыт счет банковского обслуживания и получена банковская карта. Она была ознакомлена и согласна на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и иных комиссий в соответствии с действующим тарифным планом (л.д.27, 28).

Из заявления на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Классика» от 19.03.2018 г. следует, что Бор Т.А. дала свое согласие являться застрахованным лицом по групповому Договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» (л.д.29-30).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Факт получения Бор Т.А. от ПАО «Совкомбанк» кредита в размере 190332, 94 руб. подтверждается выпиской по счету, открытому на её имя. Из представленной выписки по счету также следует, что счета Бор Т.А. было удержано 30, 833, 94 руб. в качестве платы банку за включение в программу страхования (л.д.9-10).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению Бор Т.А. кредита в 190332, 94 руб. на основании Договора потребительского кредита выполнило.

Что касается Бор Т.А., то она свои обязательства по Договору потребительского кредита надлежащим образом не исполнила, что привело к образованию задолженности.

Так, согласно уточненному исковому заявлению (л.д.135) и представленному истцом расчету (л.д.6-8), задолженность Бор Т.А. по Договору потребительского кредита № г. по состоянию на 11.12.2020 г. составляет 130316, 66 руб., из них:

просроченная ссуда – 110795, 92 руб.,

просроченные проценты – 10771, 97 руб.,

проценты по просроченной ссуде – 1878, 38 руб.,

неустойка по ссудному договору- 5949, 38 руб.,

неустойка на просроченную ссуду- 772,01 руб.,

комиссия за смс - информирование – 149 руб.,

    Согласно материалам дела (л.д. 28-43) ООО ИКБ «Совкомбанк» было реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк» (решение Единственного участника от 23.05.2014 г. № 6). ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014 г. № 8 наименование банка было приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено следующим образом: полное фирменное наименование на русском языке – Публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенное фирменное наименование на русском языке – ПАО «Совкомбанк». Соответствующим изменениям подвергся устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», запись о государственной регистрации которых внесена в Единый государственный реестр юридических лиц 05.12.2014 г.

           Следовательно, исковые требования заявлены ПАО «Совкомбанк» правомерно.

    Банком в адрес Бор Т.А. 13.01.2020 г. было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита, а также процентов за пользования кредитом и пени (л.д.34), что подтверждается реестром почтовых отправлений от 15.07.2020 г. (л.д.35-37). Однако, данное требование ответчиком не исполнено.

Размеры заявленных ко взысканию сумм задолженности и представленный истцом в их обоснование расчет, судом проверены и признаны верными, ответчиком не оспорены, при этом, размер заявленной ко взысканию неустойки суд не считает завышенным, не соразмерным долгу, в связи с чем, требования Бор Т.А. о списании неустойки удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с Бор Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 19.03.2018 г. по состоянию на 11.12.2020 г. составляет 130316, 66 руб., из них:

просроченная ссуда – 110795, 92 руб.,

просроченные проценты – 10771, 97 руб.,

проценты по просроченной ссуде – 1878, 38 руб.,

неустойка по ссудному договору- 5949, 38 руб.,

неустойка на просроченную ссуду- 772,01 руб.,

комиссия за смс - информирование – 149 руб.

При этом, в удовлетворении встречных исковых требований Бор Т.А. к ПАО Совкомбанк» о признании недействительными пунктов 1,5.2,4,6.2,6.3,12,12.1,12.2,13, кредитного договора № от 19.03.2018 г., а также взыскании суммы в размере 5499 рублей за выпуск карты и процентов за пользования чужими деньгами в сумме 724, 86 руб., взыскании фактически уплаченных процентов в сумме 1094, 30 руб., взыскании с ПАО «Совкомбанк» процентов за начисленную сумму страховки в размере 6135, 95 руб., процентов за пользования чужими денежными средствами за период с 19.03.2018 по 06.09.2020 в размере 4873, 24 руб., комиссии за снятие наличных в сумме 1687 руб., процентов за пользования чужими денежными средствами в сумме 222, 36 руб., комиссии за подключение услуги СовкомLine в сумме 149 руб.*36 месяцев в размере 5364 руб., процентов начисленных на данную комиссию в размере 1802, 60 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19.03.2018 г. по 06.09.2020 г. в размере 707, 08 руб. следует отказать, поскольку при заключении кредитного договора стороны достигли договоренности по всем его существенным и дополнительным условиям. Бор Т.А. против условий договора не возражала, была с ними ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в индивидуальных условиях договора, в котором содержатся данные о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, расчетном и платежном периодах, а также в заявлении на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания СовкомLine, заявлении на включение в Программу добровольного страхования, заявлении на выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика», заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачи расчетной(дебетовой) карты, заявлении на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случает Программа страхования «Классика».

При этом Бор Т.А. не была лишена права отказаться от заключения такой сделки на невыгодных для себя условиях, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердила согласие с всеми условиями договора своей подписью.

Кроме того, Бор Т.А. как потребитель финансовых услуг до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей иных услугах и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором страхования.

Факта нарушений ПАО «Совкомбанк» прав Бор Т.А. как потребителя судом не установлено.

Учитывая, что встречные исковые требования Бор Т.А. к ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, также не имеется и оснований для удовлетворения требований в части взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Бор Т.А. подлежит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 3825, 83 руб. Факт уплаты истцом государственной пошлины по делу подтвержден документально (л.д. 5).

           На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 88, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Бор Татьяны Анатольевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № г. по состоянию на 11.12.2020 г. в размере 130316 (сто тридцать тысяч триста шестнадцать) рублей 66 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 110795 (сто десять тысяч семьсот девяносто пять) рублей 92 копейки, просроченные проценты – 10771 (десять тысяч семьсот семьдесят один) рубль 97 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1878 (одна тысяча восемьсот семьдесят восемь) рублей 38 копеек, неустойка по ссудному договору- 5949 (пять тысяч девятьсот сорок девять) рублей 38 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 772 (семьсот семьдесят два) рубля 01 копейка, комиссия за смс - информирование – 149 (сто сорок девять) рублей, а также денежную сумму в размере 3825 (три тысячи восемьсот двадцать пять) рублей 83 копейки в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 134142 (сто тридцать четыре тысячи сто сорок два) рубля 49 копеек.

    В удовлетворении встречных требований Бор Татьяне Анатольевне к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

           Председательствующий:                                                       В.В. Хатянович

           Решение изготовлено в окончательной форме: 11.01.2021 г.

           Судья:                                                                                      В.В. Хатянович