Решение по делу № 2-4531/2020 от 18.09.2020

№

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    18 декабря 2020 г.                               г. Улан-Удэ

    Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Бунаевой А.Д., при секретаре судебного заседания Склярове Е.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Зайцевой А. И. в интересах несовершеннолетнего Зайцева С. Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

    УСТАНОВИЛ:

    Обращаясь в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Зайцева А.И. в интересах несовершеннолетнего Зайцева С.Р. просит взыскать страховое возмещение в размере 100 000 руб. по страховому случаю категория «ребенок-инвалид», первично установленный застрахованному лицу, страховое возмещение в размере 10 000 руб. по страховому случаю проведение операции на <данные изъяты>, неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 110 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

Исковое заявление мотивировано тем, что между МАОУ «Средняя общеобразовательная школа №» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и второй договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым несовершеннолетний сын истца Зайцев С.Р. является застрахованным лицом от несчастных случаев и выгодоприобретателем.

ДД.ММ.ГГГГ Зайцев С.Р. получил <данные изъяты> В связи с тяжестью полученной травмы ребенок длительное время находился на стационарном лечении. ДД.ММ.ГГГГ ему установлена категория «ребенок-инвалид». Страховая компания ДД.ММ.ГГГГ незаконно отказала в выплате страхового возмещения по страховому случаю первичное установление застрахованному лицу категории «ребенок-инвалид», мотивируя тем, что страховое событие может быть признано страховым случаем, если оно обусловлено несчастным случаем и наступило до истечения трех месяцев с даты наступления этого несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования, инвалидность была установлена по истечении трех месяцев с даты наступления несчастного случая и по истечении действия договора страхования. Отказ является незаконным, во-первых, поскольку противоречит положениям пункта 3 страхового полиса, именованного как «Памятка для родителей», согласно которому страховым риском является категория «ребенок-инвалид», первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования и/или до истечения года со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной установления ему инвалидности: травмы, явившейся следствием несчастного случая. Поскольку несчастный случай произошел ДД.ММ.ГГГГ, то в силу данного пункта категория «ребенок-инвалид», установленная до ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем. В противном случае, ответчик нарушил требование ст. 12 Закона о защите прав потребителей, ввел в заблуждение страхователя и застрахованных лиц недостоверной информацией о своих страховых услугах. Во-вторых, время установления инвалидности не зависело от ребенка и его родителей, вызвано длительностью лечения. В-третьих, страхование по двум договорам коллективного страхования являлось непрерывным.

Кроме этого, ответчик незаконно отказал в выплате страхового возмещения по страховому случаю оперативное вмешательство на <данные изъяты>, составляющего 10% страховой суммы.

За просрочку выплаты страхового возмещения ответчик обязан выплатить неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере 3% за каждый день просрочки, размер которой по закону не может превышать стоимость услуги, поэтому просит взыскать неустойку в размере 110 000 руб.

Нарушение права потребителя на получение страховой выплаты влечет по Закону денежную компенсацию морального вреда, поэтому просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Просит привлечь ответчика к ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в виде штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда у участию вдела в качестве третьего лица привлечено МАОУ «Средняя общеобразовательная школа №».

    В судебном заседании истец Зайцева А.И., действующая в интересах Зайцева С.Р., и представитель истца Бухарметова С.А., действующая на основании ордера, исковое заявление поддержали и суду дали пояснения аналогичные содержанию иска.

    Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении дела, представил письменные возражения. Судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

    Представитель третьего лица МАОУ «Средняя общеобразовательная школа №» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

    Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, считает исковое заявление подлежащим удовлетворению в части.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между страхователем МАОУ «Средняя общеобразовательная школа №» и страховщиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключены последовательно два договора коллективного по программе «Счастливое детство плюс» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №.

Согласно договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и аналогичному договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемому страхователем, произвести страховые выплаты при наступлении предусмотренных в договоре страхования страховых случаев с застрахованными лицами в пределах соответствующих страховых сумм.

По условиям указанных договоров застрахованными лицами являются физические лица, отвечающие требованиям Программы страхования по возрасту и состоянию здоровья, в отношении которых заключен договор страхования и которые указаны в Списке застрахованных лиц, прилагаемому к договору страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Зайцев С.Р., ДД.ММ.ГГГГ рождения, указан в Списках застрахованных лиц, приложенных к договору страхования.

Согласно п. 3.3.9 указанных Правил страховым случаем является категория «ребенок-инвалид» первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствие с условиями настоящей Программы.

Аналогично при заключении договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №определен страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого страховщик обязался за обусловленную плату произвести страховые выплаты.

Согласно п. <данные изъяты> указанных договоров коллективного страхования страховым случаем является категория «ребенок-инвалид» первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствие с условиями настоящей Программы страхования (далее страховой случай/риск категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая).

В силу п <данные изъяты> указанных договоров коллективного страхования страховые риски, в том числе, «ребенок-инвалид» могут быть признаны страховщиком страховыми случаями, если они обусловлены несчастным случаем и наступили до истечения 3 (трех) месяцев с даты наступления этого несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования в соответствие с условиями договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ несовершеннолетний сын истицы Зайцев С.Р. получил <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Зайцеву ему установлена впервые инвалидность по категории «ребенок-инвалид», что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ

В связи с установлением ребенку инвалидности законный представитель застрахованного ребенка Зайцева А.И. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

Страховая компания письмом от ДД.ММ.ГГГГ за №ж отказала в признании события страховым случаем и в страховой выплате, мотивируя тем, что категория инвалидности «ребенок-инвалид» установлена застрахованному Зайцеву С.Р. по истечении срока договора №, причиной установления инвалидности явились последствия <данные изъяты>, полученного в результате несчастного случая, которое произошло ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, инвалидность установлена по истечении трех месяцев с даты наступления несчастного случая и по истечении действия договора страхования.

Не согласившись с отказом, истец в порядке досудебного порядка урегулирования спора обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей Никитиной СВ, подписанным ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворения требования Зайцевой А.И. к страховой компании о взыскании страхового возмещения по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней отказано.

Истец, также не согласившись с решением финансового уполномоченного, обратился ДД.ММ.ГГГГ с иском в суд.

Исходя из условий договоров коллективного страхования для признания события страховым случаем по риску категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая необходимо соблюдение условий: категория «ребенок-инвалид»установлена первично в период действия договора страхования и категория «ребенок-инвалид»является следствием несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования.

Из представленных истцом медицинских документов следует, что несчастный случай произошел ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ впервые Зайцеву установлена категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям коллективного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установление Зайцеву категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая не может быть признан страховым случаем, влекущим выплату страхового возмещения, поскольку несчастный случай произошел не в период действия договора страхования, в период которого установлена инвалидность. Наступление указанных событий в период действия договора страхования является условием признания события страховым случаем.

Довод истца о признании страховым случаем категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая в связи с заключением двух договоров без перерыва между периодами их действия является несостоятельным.

В силу пп. 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.

Согласно договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № сторонами достигнуто соглашение о сроке действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в период действия указанного договора установлена категория «ребенок-инвалид», действие указанного договора не может быть распространено на событие – несчастный случай, который произошел до начала действия договора.

Вместе с тем, обоснованным является довод истца о том, что к спорным отношениям применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении полной и достоверной информации.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Законному представителю несовершеннолетнего застрахованного Зайцева С.В. –Зайцевой А.И. выдан сертификат к договору с памяткой для родителей, согласно которому с пометкой «важно» до сведения родителей доведена информация о том, что страховыми рисками, в частности, являются инвалидность I, II, III группы или категория «ребенок-инвалид», первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования и /или до истечения года со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной установления ему инвалидности: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами или ядами биологического происхождения, (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом) – далее страховой риск/ случай «инвалидность I, II, III группы или категория «ребенок-инвалид», в результате несчастного случая.

Таким образом, судом установлено предоставление потребителю услуг страховой компании информации в сертификате к договору страхования информации не соответствующей условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающей страховой риск «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая страховым случаем, если страховой риск«ребенок-инвалид» обусловлен несчастным случаем и наступил до истечения 3 (трех) месяцев с даты наступления этого несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования в соответствие с условиями договора страхования.

В данном случае предоставление потребителю недостоверной информации повлекло нарушение прав потребителя. Потребитель, будучи вправе получить от исполнителя полную и достоверную информацию, получил недостоверную информацию, был введен в заблуждение относительно признания страхового риска страховым случаем, в связи с чем не предпринял мер по требованию об установлении ребенку инвалидности в течение трех месяцев со дня несчастного сличая, предполагая получение страхового возмещения при условии установления ребенку инвалидности в течение года со дня несчастного случая, поэтому его нарушенное право подлежит восстановлению путем признания страхового риска«ребенок-инвалид» в результате несчастного случая страховым случаем, поскольку указанное соответствует информации предоставленной потребителю.

В данном случае наступление страхового случая по страховому риску «ребенок-инвалид» в соответствие со списком застрахованных лиц, предусматривающим выплату Зайцеву С.Р. страховой суммы по риску «ребенок-инвалид» 50 000 руб. при внесении страховой премии в размере 335 руб., влечет выплату страхового возмещения в размере 50 000 руб., подлежащего взысканию со страховщика.

Согласно п. <данные изъяты> указанных договоров коллективного страхования страховыми случаями являются телесные повреждения (травма, острое отравление) застрахованного лица, полученные ы результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и предусмотренные Таблицей размера страховых выплат №.

Из Таблицы размера страховых выплат № следует, что <данные изъяты> – однократно, независимо от числа операций: оперативное вмешательство на <данные изъяты> влечет стразовую выплату в размере 10 % п. «б» ст. 2 Таблицы).

Согласно медицинским документам Зайцева С.Р. ему проведена операция по диагнозу: «<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.»

В данном случае наступление страхового случая по страховому риску «телесные повреждения» в соответствие со списком застрахованных лиц, являющимся приложением к коллективному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающим выплату Зайцеву С.Р. страховой суммы по риску «телесные повреждения»100 000 руб. при внесении страховой премии в размере 670 руб., влечет выплату страхового возмещения в размере 10 %, что составляет 10 000 руб., подлежащего также взысканию со страховщика.

За нарушение срока выплаты страхового возмещения в соответствие с п. 5 ст. 28 Закона РФ о защите прав потребителей следует взыскать с ответчика неустойку в размере 3% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, но в размере не превышающем стоимость услуги. В данном случае не превышающем размер страхового возмещения, что составляет 50 000 руб. и 10 000 руб.

    В силу ст. 15 Закона РФ о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Нарушением прав потребителя, невыплатой страхового возмещения причинен потребителю моральный вред, денежная компенсация которого подлежит взысканию с ответчика. Размер денежной компенсации морального вреда суд определяет с учетом обстоятельств нарушения прав потребителя, степени нравственных страданий потребителя и определяет к возмещению в размере 12 000 руб.

    В соответствие с п. 6 ст. 13 Закона РФ о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

    Истец обратился с претензией к страховщику о выплате страхового возмещения, требование потребителя в добровольном порядке не удовлетворено, страховое возмещение не выплачено, поэтому страховщик несет ответственность, с него следует взыскать штраф в размере 66 000 руб., из расчета: 50 000 +10 000 +60 000+12000=132000/2=66000.

    В соответствие со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере 3900 руб., от уплаты которой истец был освобождён в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Зайцевой А. И. в интересах несовершеннолетнего Зайцева С. Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Зайцевой А. И. в интересах несовершеннолетнего Зайцева С. Р. страховое возмещение в размере 60 000 руб., неустойку – 60 000 руб., компенсацию морального вреда – 12 000 руб., штраф – 66 000 руб., всего 132 000 руб.

Взыскать в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход муниципального образования г. Улан-Удэ госпошлину в размере 3900 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, т.е. путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                             А.Д. Бунаева