Решение по делу № 11-3/2020 от 22.08.2019

Мировой судья Ивков Р.О. дело № 11-3/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

п. Емельяново 26 февраля 2020 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Недбайловой М.П.,

рассмотрев материалы гражданского дела по иску Спицыной Елены Сергеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Спицыной Елены Сергеевны на решение мирового судьи судебного участка №22 в Емельяновском районе Красноярского края от 05 апреля 2019 года, которым постановлено:

«Иск Спицыной Елены Сергеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения»,

УСТАНОВИЛ:

Спицына Е.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 68264 рубля сроком на 4 года. Одновременно с кредитным договором между истцом и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 48 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила 15264 рубля, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 106000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 250750 рублей. Одновременно с кредитным договором между истцом и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила 38250 рублей, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 425000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Истец полагает, что с учетом изложенного положения договора страхования в соответствии с положениями ч.1 ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, в силу абзаца 1 ч.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю, в связи с чем просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13038 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1118 рублей 41 копейка, часть страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26562 рубля 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 466 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 2000 рублей, штраф.

Мировым судьей постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе Синицына Е.С. просит отменить принятое по делу решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебном заседании Синицына Е.С. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила отменить решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, принять по делу новое решение.

В судебное заседание представители ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» не явились, были извещены.

Выслушав участника процесса, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с абзацем 1 ч.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ между Спицыной Е.С. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 68264 рубля с уплатой 19,9% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора между Спицыной Е.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №PB23677-20484298 по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страхователем является истец, страховая сумма составляет 106000 рублей, размер страховой премии составил 15264 рубля и уплачивается страховщику единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи страхового полиса при условии уплаты страховой премии и действует 48 месяцев.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Спицыной Е.С. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 250750 рублей с уплатой 19,9% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора между Спицыной Е.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования PB23677-26497352 по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страхователем является истец, страховая сумма составляет 425000 рублей, размер страховой премии 38250 рублей и уплачивается страховщику единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи страхового полиса при условии уплаты страховой премии и действует 36 месяцев.

Согласно Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный.

Согласно страховым полисам №№PB23677-20484298 и PB23677-26497352, подписанным истцом, истец с условиями страхования ознакомлена и получила их при подписании договора, с условиями страхования согласна.

Согласно п.6.5 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6.1 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» предусмотрена возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п.6.6.2 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Согласно п.6.6.3 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении Страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Пунктом 6.6.4 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» установлено, что договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика либо с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Согласно п.6.6.5 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документом.

Пунктом 2 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» установлено, что период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения.

Согласно п.6.6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.4.2 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Заявление истца о возврате страховых премий поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть после периода охлаждения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца направлены ответы за исходящими №№ и № об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В силу ст.958 ГК РФ досрочное погашение кредита не является обязательным обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, согласно особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Разрешая заявленные требования, мировой судья, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

При этом мировой судья исходил из того, что истец обратилась с претензией к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, часть оплаченной страховой премии возврату не подлежит, поскольку возврат страховой премии не предусмотрен договором страхования.

Разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л ИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №22 в Емельяновском районе Красноярского края от 05 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева

Копия верна:

Судья Емельяновского районного суда: